三年前，銀監(jiān)會發(fā)布《新型農(nóng)村金融機構(gòu)2009年～2011年工作安排》，對三年的工作計劃進行了具體的安排：2009～2011年，全國35個?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市，西藏除外）、計劃單列市共計劃設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行1027家，貸款公司106家，農(nóng)村資金互助社161家。如今三年期限將滿，農(nóng)村資金互助社試點不及當(dāng)初計劃的三分之一，截至2011年11月末，全國共有46家農(nóng)村資金互助社獲得銀監(jiān)會頒發(fā)的金融許可證。三年蹉跎，農(nóng)村資金互助社不僅被逐漸“邊緣化”，而且也正被“山寨化”，即正規(guī)資金互助社發(fā)展舉步維艱，體制外的資金互助社“轉(zhuǎn)正難”，部分農(nóng)民自發(fā)的資金互助社走向流動性陷阱。而更讓人憂慮的是，銀監(jiān)會對農(nóng)村資金互助社的政策更趨于保守，據(jù)報道，銀監(jiān)會日前也宣布暫緩審批資金互助社。為什么出現(xiàn)這一局面？是否真如某些人講的那樣，農(nóng)民沒有能力辦好資金互助社，以致銀監(jiān)會否定了資金互助社？
　　
　　案例一：百信雖小，天下共享
　　先來看看全國首家經(jīng)銀監(jiān)會批準(zhǔn)的農(nóng)村資金互助社——梨樹縣閆家村百信農(nóng)村資金互助社（簡稱“百信互助社”）的案例。
　　百信互助社成立于2007年3月9日，由閆家村32名村民發(fā)起，注冊資金10.18萬元。截至2011年6月底，共有社員135戶，股金16.47萬元。累放588筆，累放275.3965萬元。存款2筆，20.3萬元，收回527筆，總計242.666萬元，貸款余額32.7305萬元。沒有出現(xiàn)不良貸款，信用記錄保持良好。
　　百信互助社在4年多的時間里一直穩(wěn)步發(fā)展，不僅沒有出現(xiàn)風(fēng)險，而且在極其艱苦的條件下頑強生存下來了，這是他們對中國農(nóng)村資金互助社的最大貢獻，可是卻一直被外界質(zhì)疑和指責(zé)：作為全國首家資金互助社，卻沒有發(fā)展起來。指責(zé)的依據(jù)是，百信規(guī)模太小。
　　筆者曾在百信互助社調(diào)研一年，也親自參與了該社的籌建和開業(yè)申報工作，了解一些實情。而按照銀監(jiān)會所規(guī)定的資金互助社的資金來源無外乎這樣幾個方面：第一個來源是社員股金和存款。事實上，百信互助社因為要按照銀行標(biāo)準(zhǔn)裝修營業(yè)場所，剛開業(yè)就支出了7.6萬元，所剩股金不到3萬元。此外，閆家村屬于傳統(tǒng)的以種植和養(yǎng)殖為主的農(nóng)村，農(nóng)民大都需求貸款，讓農(nóng)民來存款并不現(xiàn)實。第二個來源是捐贈資金。雖然頂著全國首家農(nóng)村資金互助社的光環(huán)，但是鮮有個人和組織向百信互助社捐贈資金。第三個來源是向其他銀行業(yè)金融機構(gòu)融資，但由于國家沒有出臺具體的操作細則而難以實施。
　　在內(nèi)無資金、外無援助的情況下，百信互助社不僅沒有倒下，而且將辦社經(jīng)驗不斷傳播出去，并將資金互助社制度不斷復(fù)制推廣到寧夏、河北、浙江、河南、江蘇等地，可以說是一個奇跡，外界應(yīng)該思考如何去給予扶持，幫助其發(fā)展，而不是一味地去指責(zé)。正如有專家指出的那樣，如果以為發(fā)一張金融牌照就能發(fā)展起來，那么國家只要多印發(fā)一些金融牌照，農(nóng)村金融改革就不是什么難題了。
　　
　　案例二：九山很大，卻沒“戶口”
　　浙江省玉環(huán)縣玉城街道九山農(nóng)村資金互助社（簡稱“九山互助社”）是在百信互助社的示范下產(chǎn)生的一個典型代表。和百信互助社不同的是，九山互助社位于臺州和溫州資本密集之地，卻苦于沒有金融許可證而同樣陷入發(fā)展困境。
　　九山互助社是在國家農(nóng)村金融新政的指引和地方政府的大力支持下，依托玉城街道九山社區(qū)（四個行政村）的地緣、血緣和業(yè)緣關(guān)系建立起來的信用基礎(chǔ)，于2008年7月26日由18個農(nóng)民按照自愿和民主的原則、出資54萬元發(fā)起組建的社區(qū)互助性信用合作組織。截至2010年6月30日，共發(fā)展社員369戶，募集股金725.15萬元，累計借貸金額2050.6萬元，貸款余額714.66萬元，貸款到期收回率100%。
　　九山互助社從發(fā)起時就向地方政府匯報，并向銀行業(yè)監(jiān)督管理部門提出設(shè)立請求。當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局在《關(guān)于支持設(shè)立玉環(huán)縣珠港鎮(zhèn)九山農(nóng)村資金互助社的復(fù)函》中答復(fù)：“農(nóng)村資金互助社作為新型農(nóng)村金融機構(gòu)，目前正在試點階段，其試點工作由銀監(jiān)會統(tǒng)一部署。據(jù)悉，省政府有關(guān)部門正在就此項工作開展調(diào)研。我分局至今沒有接到上級關(guān)于開展農(nóng)村資金互助社試點工作的通知?！?
　　當(dāng)互助社社員得知浙江開展4家農(nóng)村資金互助社試點后，九山互助社再次向臺州局和浙江局提出了準(zhǔn)入請求，玉環(huán)縣人民政府特此向臺州局和浙江局發(fā)函。九山互助社的市場準(zhǔn)入工作甚至寫入臺州市2010年1號文件中，但是該社至今未獲得準(zhǔn)入。
　　
　　信用合作與專業(yè)合作，雞先還是蛋先
　　關(guān)于農(nóng)民專業(yè)合作和農(nóng)民信用合作到底誰先誰后的問題，就如同“先有雞還是先有蛋”的紛爭一樣，成為爭論不休的話題。而目前，“先搞合作社，再搞信用合作”的觀點似乎處于上風(fēng)。浙江銀監(jiān)局一直不肯給九山互助社準(zhǔn)入的一個重要理由就是該社不是省級示范專業(yè)合作社基礎(chǔ)上開展的資金互助社。
　　根據(jù)發(fā)起人的不同，筆者對銀監(jiān)會已批準(zhǔn)開業(yè)的46家國內(nèi)資金互助社做了一個簡單的調(diào)查和梳理，分為以下兩類：
　　第一類是依托社區(qū)開展的農(nóng)村資金互助社試點，以吉林為代表，其發(fā)起人是農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)，其性質(zhì)為銀監(jiān)會規(guī)定的社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)。
　　第二類是依托專業(yè)合作社開展的資金互助試點，以浙江為代表，其發(fā)起人為農(nóng)民專業(yè)合作社社員。這類組織是否突破了中國銀監(jiān)會“社區(qū)互助性銀行業(yè)金融機構(gòu)”政策要求還需研究。
　　鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級農(nóng)村資金互助社41家，村一級農(nóng)村資金互助社5家。除3家發(fā)起人情況沒法通過公開信息獲得外，其他43家獲準(zhǔn)開業(yè)的金互助社中，由農(nóng)民或農(nóng)村小企業(yè)發(fā)起的有26家，17家是合作經(jīng)濟組織與農(nóng)民共同發(fā)起。
　　近期剛被批準(zhǔn)開業(yè)的慈溪市龍山鎮(zhèn)西門外村伏龍農(nóng)村資金互助社就是依托社區(qū)開展的資金互助試點?；ブ缫延?00戶農(nóng)戶報名入股，募集股本金600萬元。
　　
　　農(nóng)民自發(fā)設(shè)立的資金互助社“轉(zhuǎn)正”有實踐案例。46家已開業(yè)的資金互助社中，有8家在獲得準(zhǔn)入前已開展信用合作組織試點，獲得地方政府和銀監(jiān)部門支持轉(zhuǎn)為“農(nóng)村資金互助社”。據(jù)了解，吉林梨樹3家資金互助社都是在全國首家資金互助社的典型示范下，在國家農(nóng)村金融新政和地方政府的引導(dǎo)下，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民依據(jù)民主、自愿的原則在2007年先后自發(fā)設(shè)立的，歷經(jīng)3年的規(guī)范運作，終于獲得地方銀監(jiān)部門的認可，于2010年9月7日喜獲“轉(zhuǎn)正”。又如安徽太湖縣小池鎮(zhèn)銀燕資金互助社，前身為太湖縣小池鎮(zhèn)楊鋪村救災(zāi)扶貧互助儲金會，始創(chuàng)于1988年，屬民間社團組織。
　　國際合作社經(jīng)驗表明，商品生產(chǎn)發(fā)展程度是合作社興起的決定因素。正因為如此，農(nóng)民最早興辦的合作社主要是營銷合作社，或與商品生產(chǎn)有關(guān)的信貸合作社，接下來才逐漸有了生產(chǎn)合作社的出現(xiàn)。
　　此外，根據(jù)筆者多年在北方農(nóng)村參與農(nóng)民合作社運動實踐的體會和對蘇浙等地農(nóng)村調(diào)研和實踐的總結(jié)，先搞專業(yè)合作，再搞信用合作，不符合我國國情，也不利于合作社的成長。相反，積極培育農(nóng)村社區(qū)信用合作組織，有助于推動農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展。
　　
　　信用合作較專業(yè)合作更具優(yōu)勢
　　筆者認為，信用合作相對專業(yè)合作，具有如下優(yōu)勢：
　　第一是需求優(yōu)勢。專業(yè)合作社以產(chǎn)品為紐帶，其產(chǎn)品市場需求在外部；而信用合作組織的市場資金需求在社區(qū)內(nèi)部。這對剛創(chuàng)立的合作社通過內(nèi)需市場培育發(fā)展十分重要的。
　　第二是產(chǎn)業(yè)核心作用。信用合作是各產(chǎn)業(yè)的核心，可以促進社區(qū)各產(chǎn)業(yè)的聯(lián)合，從而更能發(fā)揮產(chǎn)業(yè)調(diào)劑資金互助作用，促進融資效率，化解單一產(chǎn)業(yè)對金融組織產(chǎn)生的系統(tǒng)性風(fēng)險。
　　
　　第三是市場競爭優(yōu)勢。社區(qū)信用合作組織借助于社區(qū)信息優(yōu)勢對商業(yè)金融組織有先天競爭優(yōu)勢（能夠滿足小額高頻率的信用交易），而農(nóng)產(chǎn)品市場基本被大公司或新型資本企業(yè)瓜分完畢，競爭及其激烈。這種競爭環(huán)境與外部市場的差異不可相較而論。從社區(qū)著手開展信用合作正是取其長避其短的經(jīng)驗應(yīng)用。
　　第四是社區(qū)信用合作可以推進專業(yè)合作。農(nóng)村資金互助社以貨幣資金入股并且規(guī)定了最高入股比例，產(chǎn)權(quán)清晰，民主管理產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)確定，能夠建立完善的治理結(jié)構(gòu)，可以通過集中社區(qū)信用，推動各產(chǎn)業(yè)發(fā)展。而專業(yè)合作社產(chǎn)權(quán)制度是存在一定的缺陷的，缺少民主管理的產(chǎn)權(quán)法律基礎(chǔ)，同時，社員以產(chǎn)品與合作社發(fā)生關(guān)系，一旦出現(xiàn)市場風(fēng)險，合作馬上就會被迫中斷，制度十分不穩(wěn)定。另外，兩個獨立的法人地位關(guān)系也很難明確關(guān)系。
　　第五是信用合作組織成本可算，風(fēng)險可控，而專業(yè)合作社受市場風(fēng)險影響大。信用合作組織，只要控制好呆賬風(fēng)險，其成本是可以核算出來的，控制風(fēng)險也可以通過提取呆賬準(zhǔn)備有效化解；而專業(yè)合作社的成本與收益則受市場和自然風(fēng)險等諸多方面的影響，很難計算周期成本和收益，不可控性較大。也就是說，社區(qū)信用合作曲線收益比較平緩，而產(chǎn)品性的專業(yè)合作社開展信用合作曲線收益要波動較大。
　　第六是信用合作相對專業(yè)合作生產(chǎn)關(guān)系更穩(wěn)定。農(nóng)村資金互助社與農(nóng)民專業(yè)合作社作為新型生產(chǎn)關(guān)系組織形式，農(nóng)村資金互助社因多產(chǎn)業(yè)參與，能夠防止單一產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的市場和自然等系統(tǒng)性風(fēng)險，從而使生產(chǎn)關(guān)系得到穩(wěn)定發(fā)展。而以產(chǎn)品為核心的信用組織，往往要受產(chǎn)品的市場風(fēng)險和自然風(fēng)險沖擊，從而使生產(chǎn)關(guān)系難以穩(wěn)定。
　　當(dāng)然，信用合作與產(chǎn)業(yè)合作是一對孿生兄弟，誰也離不開誰，單一的信用合作，是很難成功的，但缺少信用合作的專業(yè)合作也是長久不了的。專業(yè)合作社會向信用合作發(fā)展，信用合作會向?qū)I(yè)合作延伸，也就是說，無論專業(yè)合作社，還是信用合作社，均需兩社一體化發(fā)展，不存在相互排斥的問題，也不存在誰先誰后的問題。但是，通過社區(qū)信用合作去推動農(nóng)民專業(yè)合作確實能起到事半功倍的效果。
　　
　　幾點政策建議
　　加大準(zhǔn)入力度，提高監(jiān)管水平。第一，可以按照資金互助社發(fā)展規(guī)模、區(qū)域范圍實行分類監(jiān)管。對于村級、規(guī)模較小的資金互助組織可以采取備案制監(jiān)管，由縣級主管部門備案后再到工商登記。對于鄉(xiāng)鎮(zhèn)級、規(guī)模較大的資金互助組織，經(jīng)申請符合準(zhǔn)入條件的，由銀監(jiān)部門給予準(zhǔn)入和監(jiān)管。第二，解放思想，解除監(jiān)管枷鎖，提高監(jiān)管水平。各級監(jiān)管部門干部要主動學(xué)習(xí)合作社相關(guān)知識，弄清楚合作社制度和分配原則，允許資金互助組織在區(qū)域的邊界內(nèi)（鄉(xiāng)鎮(zhèn)或行政村），在政策、法律許可的范圍內(nèi)自主吸收社員，允許資金互助組織按社員交易量返還盈余，鼓勵而不應(yīng)排斥社區(qū)性資金互助社試點。第三，積極研究體制外資金互助組織“轉(zhuǎn)正”政策，將其納入監(jiān)管框架內(nèi)，促進其規(guī)范發(fā)展。
　　加大政策扶持力度。要盡快出臺大銀行向資金互助組織批發(fā)資金的具體政策，各級財政部門要拿出專項擔(dān)保資金，為資金互助社向大銀行融資提供增信支持；各級財政部門要在農(nóng)村信用合作組織開辦費、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、貸款貼息、經(jīng)費補助、重大災(zāi)害風(fēng)險防范上給予普惠性支持。
　　加快立法工作，允許資金互助組織進行二級聯(lián)合?，F(xiàn)代金融部門的建立需要現(xiàn)代法治的支撐和保障，建議有關(guān)部門加快《合作金融法》的立法工作，推動農(nóng)村信用合作組織可持續(xù)發(fā)展。條件具備的地方，可以探索建立縣（市）農(nóng)村資金互助社聯(lián)合社或協(xié)會組織。
　　國家政策要普惠到普通農(nóng)民，而不應(yīng)成為既得利益者的特權(quán)。筆者認為，選擇革命老區(qū)、人大代表、勞模、龍頭企業(yè)搞試點，搞計劃準(zhǔn)入的初衷可以理解，但是國家的政策應(yīng)該是普惠的，而不應(yīng)該成為普通人的“玻璃門”和“彈簧門”，排斥有條件的、有需求的普通農(nóng)民。浙江試點的7家資金互助社中，臨海市涌泉鎮(zhèn)忘不了農(nóng)村資金互助社、溫嶺市箬橫鎮(zhèn)玉麟農(nóng)村資金互助社、建德市大同鎮(zhèn)桑盈農(nóng)村資金互助社等幾家資金互助社，它們的理事長都是浙江省人大代表，所依托的合作社是省級示范合作社；瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社、平湖市當(dāng)湖街道新當(dāng)湖農(nóng)村資金互助社所依托的合作社都是省級示范社；德清縣乾元鎮(zhèn)德農(nóng)農(nóng)村資金互助社、縉云縣五云鎮(zhèn)欣禾農(nóng)村資金互助社的理事長都是省級龍頭企業(yè)的董事長。
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