一 、引子
　　
　　中國(guó)的銀行業(yè)歷來(lái)是國(guó)外質(zhì)疑人士批評(píng)的對(duì)象。在1997年亞洲金融危機(jī)時(shí)期，就有“中國(guó)的銀行體系理論上已經(jīng)破產(chǎn)、中國(guó)經(jīng)濟(jì)即將崩潰”的刺耳聲音；本輪全球金融危機(jī)后，針對(duì)中央政府的4萬(wàn)億經(jīng)濟(jì)刺激計(jì)劃以及2009年的天量貸款，美國(guó)一些媒體又出現(xiàn)了“中國(guó)的銀行是群奇怪的野獸”（2011.03.27 作者：湯姆?奧爾利克）、“中國(guó)經(jīng)濟(jì)奇跡在很大程度上是建立在胡亂貸款和巧用會(huì)計(jì)花招的基礎(chǔ)上”（華爾街日?qǐng)?bào)2011.06.21 作者：CARL E. WALTER和FRASER J.T. HOWIE）。我作為一個(gè)研究者自然對(duì)這些議論十分重視，但在近一段時(shí)間的實(shí)地調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，這些人士的評(píng)論與我們的銀行體系實(shí)際運(yùn)行情況頗為矛盾。在美國(guó)經(jīng)濟(jì)仍然低迷、歐洲面臨主權(quán)債務(wù)威脅、日本經(jīng)濟(jì)仍然一蹶不振的情況下，中國(guó)的銀行業(yè)在中國(guó)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的大背景下，仍然可視為全球最健康最有活力的金融機(jī)構(gòu)體系。從國(guó)際公認(rèn)的標(biāo)準(zhǔn)說(shuō)，銀行體系是否健康、是否有活力，主要看它的資本充足率、盈利狀況、不良資產(chǎn)比率以及業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展等等指標(biāo)，就我有限的經(jīng)驗(yàn)就近觀察，我擔(dān)任獨(dú)董的民生銀行、擔(dān)任專家委員會(huì)委員的包商銀行、擔(dān)任顧問(wèn)的晉城商業(yè)銀行以及承擔(dān)過(guò)課題的湖州銀行特別是最近剛剛?cè)フ{(diào)研過(guò)的萊商銀行，似乎都為我的“中國(guó)銀行體系健康且具有活力”的觀點(diǎn)提供了佐證。中國(guó)有句古語(yǔ)說(shuō)：“一斑可以窺豹”，一個(gè)點(diǎn)即可以總結(jié)出具有典型意義的經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而推斷全局。在這里我想把自己到萊商銀行實(shí)地調(diào)研的感受寫(xiě)出來(lái)，讓讀者了解一下中國(guó)的小銀行中的佼佼者，它的質(zhì)量及福利水平已達(dá)到怎樣驚人的程度。
　　二、令人驚詫的員工福利
　　2011年5月27日至30日，我率銀行家研究中心一行7人到萊商銀行進(jìn)行了為期4天的調(diào)研活動(dòng)，我們的安排大體分為同銀行高管談話和實(shí)地考察兩類。在同董事長(zhǎng)行長(zhǎng)副行長(zhǎng)監(jiān)事長(zhǎng)及分支行長(zhǎng)的多輪談話后，萊商銀行安排了一次養(yǎng)殖基地參觀。
　　距市區(qū)幾十公里處，有一個(gè)幽靜美麗的山溝，萊商銀行在這里以每年20萬(wàn)元人民幣的價(jià)格承包了3000畝荒山辦起了一個(gè)養(yǎng)殖基地，承租期據(jù)說(shuō)是70年。3000畝地，每年只給20萬(wàn)元租金，村民滿意嗎？這是我心中的一個(gè)疑問(wèn)。經(jīng)過(guò)了解后得知，每年20萬(wàn)元對(duì)一個(gè)窮困的小山村村委會(huì)來(lái)說(shuō)也是一筆不小的收入。因?yàn)檫@里的荒山有的是滿山石頭，村民根本無(wú)力進(jìn)行投資改造。而且，這每年固定的20萬(wàn)元收入還只是村子獲益的小頭兒，大頭則是萊商銀行這個(gè)養(yǎng)殖基地的開(kāi)發(fā)解決了大量的農(nóng)民就業(yè)問(wèn)題。用當(dāng)?shù)貢?shū)記的話說(shuō)：“原來(lái)我每天一頓酒還可能喝不上，現(xiàn)在每天要喝四頓酒”，為什么會(huì)這樣——有人問(wèn)村書(shū)記說(shuō)，“村民都想讓我推薦在萊商銀行的養(yǎng)殖基地就業(yè)呀！”我大體了解了一下，萊商銀行這個(gè)養(yǎng)殖基地養(yǎng)了200多頭豬，200多只羊，幾十只鵝，雞滿山都是，除此之外，還養(yǎng)了20多只藏獒。萊商銀行只派4名員工擔(dān)任管理者，試想一下，這么多養(yǎng)殖種植門類，還有礦泉水廠等，能安排多少人就業(yè)，基地的產(chǎn)品全部用于銀行員工福利不對(duì)外銷售。圍繞3000畝山地、萊商銀行修建了一條環(huán)形砂石路，擬購(gòu)入自行車和馬匹，計(jì)劃每周末讓高管們來(lái)這里騎馬騎自行車強(qiáng)迫鍛煉。
　　那天的晚飯自然十分豐盛，山黑豬、山羊和大鵝等在北京極難吃到的土菜一大桌，席間，我們課題組的八名人員和萊商行的幾位領(lǐng)導(dǎo)竟異口同聲地說(shuō)：“飯后不坐車了，走下山去！”
　　那是一段很長(zhǎng)的山路，天上繁星點(diǎn)點(diǎn)，四周靜寂無(wú)聲，空氣中彌漫著沁人心脾的草香味兒。可能是飯吃得高興酒喝得暢快的緣故，我們的青年經(jīng)濟(jì)學(xué)家新銳劉煜輝博士邊走邊嘆：“山風(fēng)徐徐，山風(fēng)徐徐”翻來(lái)覆去。
　　我和譚樂(lè)清行長(zhǎng)走在最前面，邊走邊聊，得知：萊商銀行的員工們不僅吃黑山豬喝山泉水，而且銀行還用市場(chǎng)化的手段為每個(gè)員工都解決了住房問(wèn)題，高管人員每人有一幢560平方米的別墅，這讓我驚訝不已。聯(lián)想到上次來(lái)調(diào)研時(shí)坐過(guò)的萊商銀行自己的游船以及湖邊在建的6萬(wàn)平方米的以“萊商學(xué)府”名之的培訓(xùn)大樓，看看萊商高管和分支行行長(zhǎng)們的座駕，我覺(jué)得在全國(guó)商業(yè)銀行中，萊商銀行可能是福利水平最高的銀行了。
　　三、高福利背后的支撐點(diǎn)
　　萊商銀行這樣的員工福利水準(zhǔn)——根據(jù)我的調(diào)查——在全國(guó)商業(yè)銀行體系中也許絕無(wú)僅有。因此，可以將之稱為“萊商銀行現(xiàn)象”。
　　在本次全球金融危機(jī)中，全世界都詬病美歐銀行的高管薪酬問(wèn)題，有鑒于此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在近幾年也對(duì)中國(guó)銀行系統(tǒng)特別是國(guó)有控股銀行的高管薪酬進(jìn)行了規(guī)范，這無(wú)疑是十分必要的。因?yàn)閲?guó)有及國(guó)有控股銀行的高管人員是黨的組織部門任命的，準(zhǔn)確說(shuō)是官員委派制度下的產(chǎn)物，在這種人事管理體制下，UeHQ7+n9OjaUV/Yolyk5/C3gNtmxIIXKyxFLNvyXIps=誰(shuí)都有可能站到這個(gè)崗位上，被委派人獲得銀行高管職位是一個(gè)純粹的行政化而非市場(chǎng)化現(xiàn)象，因此，就必須對(duì)這些職位獲得者進(jìn)行薪酬限制，不能讓他們從國(guó)有資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)中獲取過(guò)高的收益，以免產(chǎn)生內(nèi)部人財(cái)富掠奪問(wèn)題。但民營(yíng)資本出資組建的銀行，高管薪酬則可視為委托代理中的激勵(lì)約束問(wèn)題，換句話說(shuō)，民資銀行的高管享受什么待遇拿的不是國(guó)有資產(chǎn)的收益而是出資股東在談判機(jī)制下的一種自愿付出，不管這類銀行的薪酬是高還是低，只要雙方認(rèn)可，它就是合理合法的。這一邏輯如果成立，還可以推而廣之，即在人事任命上，非國(guó)有控股銀行的高管人員也應(yīng)由出資股東決定，政府特別是地方政府的組織部門不應(yīng)橫加干預(yù)，特別不應(yīng)該把“黨管干部”當(dāng)成組織控制安插私人的借口，只要專業(yè)監(jiān)管部門保留任職資格考核權(quán)就行了。
　　基于上述情況，我們來(lái)研究萊商銀行現(xiàn)象的背后支撐點(diǎn)。
　　高福利銀行一定要有足夠的效率支撐。萊商銀行早在2004年就已取得當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)占有率25%的業(yè)績(jī)。2010年，每股凈資產(chǎn)3.34元，總資產(chǎn)收益率2.24%，每股收益0.82元，股東每股分配0.20元。截至2011年4月31日，銀行資產(chǎn)總額242億元，存款余額182億元，貸款余額只有128億元，但年末利潤(rùn)預(yù)計(jì)至少為5億元，不良貸款率只有0.64%。據(jù)調(diào)查，萊商銀行若干年來(lái)把所有的不良資產(chǎn)（包括自身和收購(gòu)的）都轉(zhuǎn)化成了優(yōu)良資產(chǎn)。李敏實(shí)告訴我，除了主營(yíng)業(yè)務(wù)，萊商銀行還經(jīng)營(yíng)了一些實(shí)業(yè)公司，如金銀珠寶和房地產(chǎn)等，光這一塊每年凈利潤(rùn)都在1億元以上。
　　第二，良好的內(nèi)外部關(guān)系。萊商銀行共有76個(gè)股東，第一大股東是萊鋼公司占股20.29%，第二大股東是浦發(fā)銀行占股18%，其他74個(gè)都是占比較小的股東，地方政府只持有3%的股份。萊鋼和浦發(fā)行對(duì)萊商銀行既不派人也從不干預(yù)經(jīng)營(yíng)決策。萊蕪市委市政府對(duì)萊商銀行的高管團(tuán)隊(duì)更是信任有加，從不在業(yè)務(wù)和人事上進(jìn)行干預(yù)。這就使萊商銀行擁有了一個(gè)非常優(yōu)越的全國(guó)很多城商行難以比擬的發(fā)展條件。這種發(fā)展條件使得萊商銀行高管團(tuán)隊(duì)可以放手實(shí)施自己的戰(zhàn)略。
　　第三，以李敏實(shí)為核心的出色高管團(tuán)隊(duì)。一個(gè)銀行能否搞好，關(guān)鍵看一把手素質(zhì)，一把手素質(zhì)高并能團(tuán)結(jié)一班人，打造一個(gè)和諧穩(wěn)定有高度執(zhí)行力的高管團(tuán)隊(duì)直接決定一個(gè)銀行的現(xiàn)狀和發(fā)展前途。“萊商銀行現(xiàn)象”之所以出現(xiàn)，李敏實(shí)個(gè)人的作用至為關(guān)鍵。我在和李敏實(shí)的幾次接觸中都發(fā)現(xiàn)，他是個(gè)思路開(kāi)闊，大膽謹(jǐn)慎，且有說(shuō)一不二斬釘截鐵作風(fēng)的人，對(duì)內(nèi)他略顯霸氣，對(duì)外卻謙遜得體。譚樂(lè)清行長(zhǎng)徐倍英監(jiān)事長(zhǎng)以及各位副行長(zhǎng)們都能在支持李敏實(shí)的意見(jiàn)方面起到出色的配合作用。內(nèi)部無(wú)異議，外部不樹(shù)敵，這是萊商銀行高管團(tuán)隊(duì)重要的人格特征，正是這種人格特征使得萊商銀行明亮而不刺眼，突出卻鮮有人忌。
　　第四，規(guī)范公司治理與穩(wěn)健發(fā)展戰(zhàn)略。優(yōu)良的股權(quán)結(jié)構(gòu)為萊商銀行規(guī)范公司治理創(chuàng)造了必要前提。而規(guī)范化的公司治理架構(gòu)及其運(yùn)作實(shí)踐又生成了政府放心、大股東放心、投資者滿意的氛圍。沒(méi)有任何內(nèi)耗使得李敏實(shí)可以放開(kāi)手腳去構(gòu)想和實(shí)施既穩(wěn)健又不放過(guò)任何有利機(jī)遇的發(fā)展思路，應(yīng)對(duì)和決策各種大事小事。
　　四、小中見(jiàn)大：發(fā)展中面臨的問(wèn)題
　　像萊商銀行這樣小而精致的銀行在全國(guó)還有很多家，但它們現(xiàn)在都面臨著一個(gè)共同問(wèn)題，那就是在本地的發(fā)展空間已經(jīng)有限，迫切地需要“走出去”到異地去設(shè)機(jī)構(gòu)拓展業(yè)務(wù)，發(fā)揮它們的業(yè)務(wù)潛力，增加新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近幾年來(lái)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)也有針對(duì)性對(duì)中小銀行到異地設(shè)分支機(jī)構(gòu)出臺(tái)了一些既開(kāi)明又有約束力的政策，核心內(nèi)容是：只要你在某些指標(biāo)上達(dá)到監(jiān)管當(dāng)局提出的要求就支持你走出到外設(shè)物理網(wǎng)點(diǎn)，這無(wú)疑是正確的。但在今年3月兩會(huì)期間，由于眾所周知的岐山同志的發(fā)言，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)小銀行異地設(shè)機(jī)構(gòu)暫時(shí)停頓下來(lái)。我認(rèn)為岐山同志的發(fā)言，出發(fā)點(diǎn)是反對(duì)城商行一味追求到商業(yè)發(fā)達(dá)城市異地設(shè)機(jī)構(gòu)但沒(méi)有全盤(pán)否定的意思，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)應(yīng)保持監(jiān)管政策的穩(wěn)定性和連續(xù)性，應(yīng)當(dāng)認(rèn)真聽(tīng)取中小銀行的呼聲。中國(guó)銀行業(yè)在大城市的確存在過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)傾向，但一般城市特別是縣域經(jīng)濟(jì)，金融服務(wù)仍嫌不足，這些缺項(xiàng)只能靠中小銀行的服務(wù)供給競(jìng)爭(zhēng)來(lái)填補(bǔ)，因此，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)在中小銀行異地設(shè)機(jī)構(gòu)問(wèn)題上仍應(yīng)毫不動(dòng)搖地堅(jiān)持支持鼓勵(lì)加地區(qū)結(jié)構(gòu)引導(dǎo)的方針，而不應(yīng)當(dāng)停頓下來(lái)。監(jiān)管者和被監(jiān)管者不應(yīng)當(dāng)被看成是貓鼠關(guān)系，而應(yīng)當(dāng)是既有外部監(jiān)管控制又有體察廣大被監(jiān)管者意愿的服務(wù)關(guān)系，監(jiān)管也是服務(wù)。因?yàn)楸O(jiān)管的最終目的還是為了提升中國(guó)銀行業(yè)的健康和活力。管得太多，管得太死，為了監(jiān)管而監(jiān)管，這樣的監(jiān)管注定會(huì)成為失敗的監(jiān)管。除此之外，監(jiān)管還應(yīng)當(dāng)以扶持中小銀行特別是民營(yíng)銀行為主要著眼點(diǎn)，在監(jiān)管政策上不應(yīng)過(guò)多地考慮大銀行特別是國(guó)有控股銀行的利益，一旦出現(xiàn)這樣的偏差，中國(guó)銀行體系的長(zhǎng)期活力和可持續(xù)發(fā)展能力就會(huì)與先進(jìn)國(guó)家差距越來(lái)越大。前面說(shuō)到，國(guó)外的一些批評(píng)者一直在唱衰中國(guó)的銀行業(yè)，我們的監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)當(dāng)通過(guò)制定開(kāi)明的監(jiān)管政策，讓中國(guó)的銀行業(yè)始終保持生機(jī)和活力，讓銀行業(yè)成為中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵支持力量，而不應(yīng)當(dāng)自縛手腳自廢武功，在重要的發(fā)展戰(zhàn)略機(jī)遇期表現(xiàn)平庸。