濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社課題組

濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社（以下簡稱“助貸社”），是中國社會科學院貧困問題研究中心與濮陽市政府共同核準成立的小額信貸試驗項目。自2006年7月注冊成立以來，得到了地方黨政部門、社會各界大力支持，以及學術界、金融界和“三農(nóng)”領域專家學者的不斷指導。助貸社組建了一個立志服務農(nóng)村基層金融、打造普惠金融體系的實踐團隊，組織培訓難以獲得正規(guī)金融機構支持的弱勢民眾和小微型企業(yè)，通過“小額信貸（經(jīng)濟活動）+互助合作（社會組織活動）”的模式，將引資助農(nóng)與調動農(nóng)民內生積極性緊密結合，進行以“互助金融”為特色的中國小額信貸與合作社創(chuàng)新探索。目前，試驗區(qū)覆蓋了濮陽縣、清豐縣和華龍區(qū)、高新區(qū)，波及南樂縣和范縣的部分區(qū)域，建立了6個分社，595個村銀行（社區(qū)型互助中心），參與資金互助的社員達到12000余戶，互助基金和貸款規(guī)模雙雙突破1億元，職業(yè)團隊達73人。

經(jīng)過7年的探索，互助金融濮陽模式已經(jīng)融合了農(nóng)村社區(qū)內外資源，填補了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村社區(qū)的空白，尊重了農(nóng)民主體地位，順應了基層農(nóng)民的現(xiàn)實需求，是適應中央創(chuàng)新農(nóng)村金融服務政策連續(xù)多年要求的極具生命力的一種實踐探索。貸款互助社模式的核心在于外發(fā)促內生，內聯(lián)促外引，統(tǒng)分結合，所有權與經(jīng)營權分離，最終建立起城鄉(xiāng)互助的農(nóng)村金融體系。其探索和得失綜合體現(xiàn)在以下六個方面。

培育扎根農(nóng)村的社區(qū)銀行

助貸社秉承“善行助貸”的基本理念，通過引入外部力量，進行外發(fā)促內生的努力，普及金融教育，培育扎根農(nóng)村，發(fā)揮老百姓自主性的社區(qū)銀行。

中國眾多商業(yè)銀行，真正融入社區(qū)者微乎其微。中國所有金融機構，包括新建的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等，鮮少下農(nóng)村者。一些金融機構也開展面向“三農(nóng)”業(yè)務，然而都是農(nóng)村社區(qū)以外機構到農(nóng)村去，沒有長期扎根社區(qū)的打算，很難與社區(qū)內居民實現(xiàn)互動。就濮陽市情況看，正規(guī)金融機構組織的存款不能用于當?shù)氐膯栴}十分突出：截至2011年6月底，濮陽市各金融機構存款666.29億元，各項貸款只有238.83億元，資金凈流出（存貸差）約427.39億元。事實說明，中國金融體制改革按市場化原則配置金融資源的結果，不僅加快了傳統(tǒng)銀行商業(yè)化改革步伐，也加速了“三農(nóng)”資金的流失，引發(fā)了日益突出的貸款難、收款難、增收難等社會問題。

助貸社社長許文盛長期從事農(nóng)村金融一線實踐與研究。自2004年起，許文盛應邀參加了對中國社科院小額信貸試驗基地——南召、易縣扶貧經(jīng)濟合作社的課題調研。在了解孟加拉模式在中國的試驗成就與存在問題基礎上，許文盛提出了在自己家鄉(xiāng)創(chuàng)辦貸款互助合作社的設想。2004年12月8日，中國社會科學院貧困問題研究中心向濮陽市政府發(fā)出《關于探討在河南省濮陽市籌建小額信貸實驗基地可行性的商函》，許文盛由此開始了互助金融的理想探索，根據(jù)自己多年對農(nóng)村金融的感悟，設計了“公益性小額信貸組織（總社+分社）+社區(qū)互助銀行”多層資金互助的貸款互助社模式。

貸款互助社定位是公益性小額信貸組織和村銀行孵化機構。其設想與2005年以后的多個中央1號文件和深化農(nóng)村金融體制改革的精神高度契合，并得到了社科院和濮陽市政府的大力支持。2006年5月，在河南高?！叭r(nóng)”社團的大學生們配合下，許文盛動員許屯村的23戶農(nóng)民和前南孟村13戶農(nóng)民發(fā)起成立了自己的村銀行；7月，互助社召開首次社員大會，審議通過了《貸款互助合作社章程》；市民政局頒發(fā)“濮陽市農(nóng)村貸款互助合作社”社團法人登記證書，核準業(yè)務范圍：“引資助農(nóng)、組織培訓農(nóng)民進行貸款、購銷、文化、生產(chǎn)合作活動”。

助貸社從成立到現(xiàn)在，一直秉承“善行助貸”的信念，堅持以小額信貸動員組織群眾，扎實推動村（社區(qū)）互助組織建設，謂之為“外發(fā)促內生”。

農(nóng)民大多對進入社區(qū)的外來新生事物先天存排斥心理。雖對大部分人對于沒錢難辦事，特別是一時資金周轉不靈導致錯失機遇體會深刻，但對助貸社總是認可與懷疑并存，率先嘗試者寥寥無幾。發(fā)動農(nóng)民成立自己的互助組織，必須率先解決農(nóng)民的思想認識問題。助貸社為此摸索設計了一整套市場化的群眾動員與組織辦法：以扎實的社區(qū)發(fā)動工作，把社區(qū)內認同互助合作理念、有小額信貸需求、講誠信、負責任、有能力的部分村民，率先組織起來，通過他們的實際體驗和影響帶動，逐步增加參與互助的社員隊伍。

村里建成村銀行，農(nóng)民只要入股，就成了“東家”（社員）。資格股由村民根據(jù)各自家庭能力和需求自愿認購，初期最少500元，最多1萬元。隨著業(yè)務擴展，早期社員信貸需求不斷放大，助貸社建立了多層次社員分層互助的社員體系，資格股上限逐步由1萬元增至6萬元，社員貸款也逐步放大至30萬元。為使信貸杠桿撬動更多群眾入社，更好發(fā)揮小額信貸孵化村銀行的示范作用，助貸社2008年啟動了非社員貸款。但為確保不影響社員供應，非社員不能得到隨時貸款的承諾。

助貸社貸款品種和期限，并不拘泥于經(jīng)營項目，而是按社員的實際需要辦理。社員貸款，經(jīng)中心社員和信貸經(jīng)理調查同意，滿足擔保條件，能夠隨時在股金五倍范圍內獲得借款。通過群眾家庭之間資金的寬緊調劑，社員的應急性需求得到有效滿足。

助貸社運作上，不僅吸收了孟加拉鄉(xiāng)村銀行面向窮人貸款的經(jīng)驗，還發(fā)明了“流動銀行”——通過客戶經(jīng)理鄉(xiāng)村間流動辦公，把分散的村銀行串聯(lián)起來，把資金服務送上農(nóng)民家門，對村銀行股金和貸款實施全程跟蹤，逐步培育喚醒農(nóng)民的互助意識。2007年2月，貸款互助社通過市供銷社和民政局代表市政府進行的檢查驗收和調研評價，試驗區(qū)獲準由濮陽縣擴大到全市。同年4月，許屯、陳村互助中心組織農(nóng)民增收致富的方法得到國家計生委的認可，河南省計生委據(jù)之策劃了“幸福家庭行動”，助貸社向調研的國務院百萬人口大縣課題組和各級計生委匯報了實驗進度。伴隨業(yè)務擴張，助貸社團隊迅速發(fā)展至73人。信貸服務團隊由最初1～2人，增加到5～6人，再到目前的32人。2007年下半年，增設專職內勤。營業(yè)室2009年1月在市區(qū)內開業(yè)后，總社根據(jù)對各分社管理工作的實際需要，進行機關建制，成立了信貸、財務、投資、拓展、風控、人秘科研等部門；針對工作中存在的各種問題，調整、出臺了一系列制度。如針對信貸工作中出現(xiàn)的“重大額、輕小額，重城區(qū)、輕農(nóng)村,重老客戶、輕新客戶”以及坐門等客等問題，2010年10月細分了信貸市場，出臺了全員效能量化考核辦法，確保全社2/3的信貸力量向5萬元以下的鄉(xiāng)村小額業(yè)務傾斜。至此，一個以村級互助組織管理群眾為基礎，分社提供及時便捷的小額信貸服務，總社統(tǒng)籌協(xié)調培訓輔導的組織架構基本形成。

建設城鄉(xiāng)互助金融體系

助貸社反對金融的片面改革，倡導金融融入社區(qū)綜合發(fā)展。資金的使用，以組織群眾、促進社區(qū)組織再建為基礎，探索重建社區(qū)信用、流通、文化、生產(chǎn)等秩序。努力堅持外發(fā)促內生，以小額信貸機構持續(xù)孵化村銀行，培訓組織農(nóng)民按社區(qū)聯(lián)合，通過流動銀行連結實現(xiàn)網(wǎng)狀聯(lián)合，培育內生積極性，解決內部管理秩序，激活內資基礎上探索引進外資，尋求內外資持續(xù)綜合應用，謂之“內聯(lián)促外引”。

助貸社“善行助貸”、“股貸掛鉤”的設計，發(fā)揚了中華民族互幫互助的美德，與“先富帶后富”、“城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展”的時代思想科學合理的融為一體。經(jīng)歷不斷試驗和探索，成功實現(xiàn)了“內聯(lián)促外引”及內外資融合目標，這體現(xiàn)在如下四類資金的動員上：

一是原始股，即注冊資金，是助貸社持續(xù)孵化催生村銀行的最基礎力量，用于機構啟動與村銀行孵化，承擔發(fā)展的所有風險。2006年原始股60萬元，到2011年初達523.23萬元（含當年對員工配發(fā)的總額為30萬元的員工股。員工股并入原始股管理，是機構與員工共享發(fā)展收益的體現(xiàn)）。

二是資格股，是村落（社區(qū)）為單位建立的互助中心內，認同合作互助理念的農(nóng)民認購的股金，是村銀行社員的互助基金，是實收資本的重要來源。群眾入股即成為資格股社員，滿足風險控制條件時，有權在股金五倍范圍內隨時獲得借款，并在村互助組織內享有選舉權、被選舉權、議事表決權和監(jiān)督客戶經(jīng)理及本村其他社員等權利。資格股，按村落、社區(qū)封閉運行，入股社員與助貸社共擔本村互助中心的風險，風險不外延。資格股總量，隨著村（社區(qū)）互助組織的不斷增加，呈逐年擴大之勢，2006年社員資格股的年底總量是5.2萬元，2011年10月底達739.95萬元。

三是投資股，是助貸社在“引資助農(nóng)”業(yè)務范圍內，根據(jù)協(xié)調城鄉(xiāng)發(fā)展、調劑城鄉(xiāng)資金余缺的客觀要求，引導有一定積蓄的富裕民眾，接受“先富帶后富、善行助貸”思想和助貸社模式理念后投資認購的股金，是一種既能幫助窮人，掙貸款利息，又不用承擔任何風險的創(chuàng)新型股金產(chǎn)品。投資股也是助貸社孵化村銀行資金與小額信貸扶貧資金的重要補充來源，2007年起逐年成倍增長，成為助農(nóng)貸款資金來源的主力軍，2010年的總量余額已達7203.2萬元。進入2011年，受擔保公司、小額貸款公司等機構高息集資的影響，投資股增幅減緩，年初至10月凈增長1554.8萬元，較上年同期少增1555.7萬元。

四是其他外部資金。為爭取外部資金支持，助貸社持續(xù)多年做了多方面的努力。2005～2006年，社科院牽線吸引國外資金支持，但因注冊遲緩錯過了時機。中央為支持解決“三農(nóng)”貸款難問題，出臺了涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費用補貼、增量獎勵等政策，明確“通過批發(fā)或轉貸等方式，解決新型農(nóng)村金融機構資金來源不足的問題”，但因助貸社尚非準金融機構而無法享受。爭取地方政府注資，因濮陽財政緊張，只提供發(fā)展環(huán)境。2010年起，助貸社嘗試轉制為村鎮(zhèn)銀行，并與10多家銀行聯(lián)系，商議發(fā)起行問題，均因“商業(yè)價值不大”而未成功。直到2011年，助貸社農(nóng)村社區(qū)金融教育項目在全國各地參選的76個社會組織項目評選中脫穎而出，獲得了世界銀行的小額贈款支持。

構建多層互助與風險控制體系

助貸社定位于補充商業(yè)銀行不足，使有限的資金滾動孵化村互助中心，調動群眾參與積極性，解決了困擾傳統(tǒng)銀行的信息不對稱和分散農(nóng)戶難形成合力的難題；通過各分社客戶經(jīng)理的流動服務，把點狀的村銀行串聯(lián)成網(wǎng)狀聯(lián)合體，解決了互助組織單村難以形成資金規(guī)模而發(fā)展難的難題；在總體資金供需銜接持續(xù)發(fā)展的背景下，統(tǒng)分結合，所有權與經(jīng)營權分離，雙向調動社區(qū)居民與經(jīng)理人積極性，探索構建了有別于傳統(tǒng)商業(yè)銀行、嚴密的多層互助與控制信貸風險的新路子和新體系。

一是構建“總社+分社+互助中心”多層治理的合作社模式。流動銀行在總社統(tǒng)籌協(xié)調下聯(lián)結各村銀行統(tǒng)一運行并呈網(wǎng)狀發(fā)展，謂之統(tǒng)；單個村銀行分散封閉控險，謂之分。“民辦、民管、民受益”、“一人權票制”和“所有權與經(jīng)營權分離”是村銀行運行三大原則?！爸行墓苋瞬还苠X，分社管錢不管人”，村銀行與客戶經(jīng)理彼此揚長避短，既尊重維護了社員自主權，發(fā)揮村民管村民、信息對稱和專業(yè)信貸團隊精細管理、調劑城鄉(xiāng)資金余缺等優(yōu)勢，又避開了農(nóng)民缺乏銀行知識、直接管理抹不開情面和官辦銀行體制下內控監(jiān)管流于形式等缺點。助貸社貸款先由中心社員評價借款人，再由承包服務區(qū)域的信貸經(jīng)理調查實施并包放包收，貸款質量、收益直接與信貸經(jīng)理的績效掛鉤。這種內外結合的機制和方法，既調動了社員積極性，便利了借款，也制約了信貸人員的道德行為，防控了腐敗。2011年12月起，適應財務核算的管理要求，助貸社又在努力探索新的財務制度，走向“村中心獨立核算，村財社管”的道路，從而規(guī)避財務風險，更加激活一線。統(tǒng)分結合的多層合作社模式，使助貸社外力與社區(qū)內力融合，形成多中心聯(lián)合網(wǎng)狀體。由于成功調動了社員管人與客戶經(jīng)理管資金的積極性，助貸社突破了單個中心資金少、缺技術、難以形成規(guī)模等發(fā)展的瓶頸，解決了困擾傳統(tǒng)銀行的信息不對稱、收款難等問題。成立至今，累計發(fā)放貸款4.04億元，沒有1筆呆賬損失。

二是建立統(tǒng)分結合的經(jīng)理人管理體系。理事會、監(jiān)事會、經(jīng)理層三權分立，理事會對經(jīng)理層以分社為單位實施量化考核，經(jīng)理人按能力分層實施職崗經(jīng)營承包，職員獨立奮斗與團隊作戰(zhàn)相結合，充分調動經(jīng)理人和管理者積極性，推動助貸社高效低險走向持續(xù)繁榮。

三是建立與工作模式匹配的統(tǒng)分結合勞資機制。助貸社薪酬制度至今已修訂了六次，目前已趨于穩(wěn)定。薪酬構成包括四部分：較為穩(wěn)定的福利工資、按月核算的績效工資、按單位任務目標量化考核的效能獎和年終獎。其中，福利工資包括基礎工資、職務津貼、工齡工資、六金補、通訊補、交通補以及全勤獎等?？冃ЧべY按照員工當月實際發(fā)生的業(yè)務量計算，不保底，不封頂；效能獎是2010年10月新設的項目，由各分社根據(jù)單位任務目標進度和各崗位付出貢獻大小協(xié)商分配，克服了全員崗位承包制度實施過程中的人自為戰(zhàn)、單位協(xié)同差的弊端，增強了整體凝聚力。

促進農(nóng)村再組織化

為了培養(yǎng)社區(qū)型社會工作者和農(nóng)民銀行家，探索新形勢下重新組織群眾的工作方法，確保項目穩(wěn)健持續(xù)長期發(fā)展，貸款互助社摸索了一套群眾工作方法：

一是提出了雙培養(yǎng)目標：把全部員工培養(yǎng)成社會工作者或者社會活動家，把所有社員培養(yǎng)成農(nóng)民銀行家。助貸社堅持每日開晨會、按部門每兩周召開一次交流會、每月一次講評會，促進員工學政策、學法規(guī)、學理論、學業(yè)務；設立科研部，結合業(yè)務有計劃地開展課題調研，促進各項制度規(guī)范化；通過助貸社科研論壇和各分社的意見箱，開辟員工建言獻策和心聲交流的渠道；實行管理崗位人員競聘、履職演講、民主測評，開展演講比賽、向困難職工捐款獻愛心等活動，促進了經(jīng)營管理能力的不斷提升；各中心社員會隨時因需而開，至少每季一次；中心年會每年一次；總社每3年召開一次社員代表大會，持續(xù)培訓新農(nóng)民，機構的向心力和凝聚力不斷增強，要求互助的群眾與群落越來越多。

助貸社7年基層實踐，鍛煉打造了一個有理想、能吃苦、愿奉獻、勤奮執(zhí)著的團隊，扎根社區(qū)組織培訓農(nóng)民，培養(yǎng)了一大批社區(qū)型農(nóng)民銀行家。每日晨會都要規(guī)范宣讀誓詞：“欲得人助，必先助人！我為成為助貸社的一員而自豪！作為合作互助思想的傳播者、新型合作社的傳道者、窮人銀行的實踐者，我們走在時代最前列，是誠信社區(qū)、和諧社會的締造者。善行助貸，為窮人解難；組織群眾，為國家分憂！不斷推動成立村銀行，讓每個家庭都能方便獲得貸款！我保證：全身心投入小額信貸和新型合作社試驗，團結同志，艱苦創(chuàng)業(yè)，推動民眾成立真正屬于自己的金融合作社，為實現(xiàn)創(chuàng)建中國農(nóng)民互助銀行的偉大目標而努力奮斗！”

二是貸款助窮為樂，小額信貸作工具，扎實社區(qū)發(fā)動，摸索群眾工作方法，組織培訓群眾按社區(qū)成立老百姓自己的村銀行。助貸社除內勤人員留守營業(yè)室外，其他干職工風里來雨里去，整日走村串戶，扎根社區(qū)工作。起初幾年，助貸社只有一輛摩托車，多數(shù)人員騎自行車在20公里之內奔波；由于工作苦、累、待遇低，2006～2007年招聘的三批員工20多名，堅持到現(xiàn)在的只剩2人。后來，隨機構不斷發(fā)展壯大，2009年社里給每個信貸組配備了摩托車，條件極大改善，員工每年遞增10多人，逐漸形成了目前以業(yè)務骨干為主的核心團隊。

三是借鑒根據(jù)地工作方法，連片開發(fā)村銀行，融合社區(qū)內外力量，逐步引導創(chuàng)建區(qū)域性農(nóng)民互助銀行與專業(yè)合作社。

成本可控，公益助窮，堅決抵制高利貸

作為中國小額信貸聯(lián)盟客戶保護公約的倡議人之一，助貸社把善行助貸，小額信貸幫扶窮人作為基本追求，堅持幫助窮人必須成本可控，始終抵制高利貸。不僅與溫鐵軍、杜曉山、何廣文等“三農(nóng)”專家溝通，呼吁聯(lián)手抵制高利貸，還在內部網(wǎng)站——中國助貸網(wǎng)設置抵制高利貸專欄。

助貸社貸款利率，社員參照信用社水平，執(zhí)行期限定價：3個月、半年、1年的利率，初期分別為0.69%、0.81%、0.9%，目前為1.14%、1.35%、1.41%；非社員利率稍高于社員，按有無抵押、風險大小設定在1.2%～1.95%之間，最高執(zhí)行利率離國家規(guī)定的高利貸的下限（法定利率4倍，即2.19%）尚差0.24個百分點。

困難與挑戰(zhàn)

助貸社目前的發(fā)展除了機遇，還有不少困難和挑戰(zhàn)，主要包括：

一是助貸社尚非準金融機構的社會團體性質，使之不能獲得中央對農(nóng)村金融機構的專項政策補貼，不能向金融機構融資，不能爭取地方政府投資，銀監(jiān)部門也不監(jiān)管，這與其業(yè)務迅猛發(fā)展、社會影響不斷擴大的現(xiàn)實極不適應。不僅制約互助金融事業(yè)的發(fā)展，也影響了參與民眾自求發(fā)展的積極性。

二是轉制村鎮(zhèn)銀行與堅持公益性小額信貸助窮路線的艱難抉擇。2010年5月，市銀監(jiān)局安排助貸社尋找銀行在濮陽縣發(fā)起村鎮(zhèn)銀行，均因商業(yè)價值不大、投資環(huán)境欠佳而擱淺。

三是比于安徽鳳陽、河南信陽、山東臨沂等地政府強力支持，助貸社是社會團體辦公益，地方政府支持偏少，加上自身人力和宣傳力度所限，組織動員農(nóng)民建立村級互助中心的工作成本高、難度大，舉步維艱，已經(jīng)建立的村級互助組織鞏固發(fā)展任務也日益沉重。

四是稅收問題，使助貸社堅持普惠扶貧、抵制高利貸的公益性目標和實現(xiàn)風險控制、財務可持續(xù)目標的矛盾更加突出。

五是知識產(chǎn)權近兩年屢受侵害。一些機構，包括原從事高利貸被摘牌的投資擔保公司等等，紛紛以互助旗號謀取私利，助貸社實驗在無序競爭中受到?jīng)_擊，城門失火禍及池魚，蘊藏著巨大社會風險。

六是業(yè)務快速發(fā)展與員工隊伍穩(wěn)定、員工素質提升、有效經(jīng)營管理的矛盾加劇。

助貸社作為互助金融的倡導者，善行助貸，服務統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展大局，引資助農(nóng)、扎根社區(qū)、貼近農(nóng)民、城鄉(xiāng)互動，成功打造了以互助金融為特色、媲美孟加拉鄉(xiāng)村銀行的中國小額信貸品牌。但受制于處于成長期等因素，在本地農(nóng)村金融市場的占有份額很小，供給能力與參與合作的眾多社員的實際需求尚有差距，更無法滿足當?shù)厮腥鮿萑后w的需要，其制度仍在不斷變革完善之中，需要改善提升的空間還很大。就濮陽環(huán)境看，經(jīng)濟發(fā)展相對滯后、傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)比重較大、金融生態(tài)環(huán)境欠佳，具有典型的中西部地區(qū)環(huán)境特點。該環(huán)境下，探索新型互助金融的建立與變革，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗可循，只能是把農(nóng)民的現(xiàn)實需求與小額信貸幫扶窮人的理念結合起來“摸著石頭過河”。這就決定了互助金融制度的建立與持續(xù)，不僅取決于內在因素，更重要的還需政策、法規(guī)、理論和社會各界的支持。