姜建清

（中國工商銀行， 北京市100140）

一、中國銀行業(yè)的信息化之路

以前，我國銀行業(yè)曾經(jīng)有幾萬億元的不良資產(chǎn)，如果集體撥備，就是幾萬億元的虧損。經(jīng)過十幾年以后，如今中國金融業(yè)、中國銀行業(yè)發(fā)展舉世矚目，如中國工商銀行已成為全球市值最大、贏利最多的銀行，且為全球金融業(yè)第一品牌，品牌價(jià)值高達(dá)480 多億美元。為什么會(huì)發(fā)生這么大的變化？很多學(xué)者作了一些理論方面的分析，比如說制度方面，在由計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中，很多企業(yè)不適應(yīng)，形成了大量的不良資產(chǎn)，被轉(zhuǎn)移到銀行，如今經(jīng)濟(jì)體制改革取得了重大成功等等。但是，也有人把成功歸結(jié)為財(cái)務(wù)重組、改制上市。當(dāng)然，這些因素都是重要的，但是最重要的其實(shí)還是內(nèi)因。

一個(gè)商業(yè)銀行發(fā)生了重大變化和進(jìn)步的主要原因是其管理水平的提升，否則無論有什么樣的外因都不可能。我從技術(shù)原因上進(jìn)行分析，而這方面往往是很少為人關(guān)注的。

以前，中國金融業(yè)的信息技術(shù)非常薄弱，這跟金融業(yè)當(dāng)時(shí)管理水平低下、存在大量不良資產(chǎn)的狀況是分不開的。改革開放以后，中國經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展，人們的金融需求不斷增長，而在二十多年前，中國的金融業(yè)還處于手工時(shí)代。很多人都還記得，過去儲(chǔ)蓄所里放著很多紙張，那就是數(shù)據(jù)庫，里面記載著客戶的存款數(shù)額。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，這樣的管理肯定是不適應(yīng)的，因此就出現(xiàn)了大量的風(fēng)險(xiǎn)，包括信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)，也包括道德風(fēng)險(xiǎn)。那時(shí)候包括工商銀行在內(nèi)的所有銀行都在發(fā)放貸款，但都是自我決策。一個(gè)銀行就是無數(shù)小銀行的集合體，而不是一個(gè)大銀行。最近這二十多年，是銀行信息化的階段，不斷地從局部一個(gè)個(gè)機(jī)構(gòu)、一項(xiàng)項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展到業(yè)務(wù)線，最后變成一個(gè)高度信息化的商業(yè)銀行。如果拿中國的商業(yè)銀行跟西方商業(yè)銀行進(jìn)行比較，有一項(xiàng)我們是完全不輸于它們的——這就是中國商業(yè)銀行的信息技術(shù)水平（或者在很多方面超過了它們），這是非常值得驕傲的一點(diǎn)。這種改革產(chǎn)生了多么大的變化？下面以工商銀行為例進(jìn)行分析。

1. 實(shí)現(xiàn)了信息大集中

中國工商銀行過去是幾萬個(gè)手工銀行，后來慢慢變成幾千個(gè)微機(jī)，再后來變成幾百臺小型機(jī)，再變成與各個(gè)省份相對應(yīng)的三十多臺大型機(jī)，十多年前把它歸并為一個(gè)計(jì)算機(jī)（器），真正變成一個(gè)銀行。信息大集中完成以后，真正把一個(gè)無數(shù)小銀行的集合體變成了一家真正意義上的銀行。數(shù)據(jù)大集中起到了什么作用？在中國商業(yè)銀行像工商銀行，它的不良貸款出現(xiàn)了劇變。過去發(fā)放的貸款不良率非常之高，高到現(xiàn)在都難以啟齒。但是擁有風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)之后，所有貸款的錯(cuò)誤率從來沒有超過2%。以前每發(fā)放一筆貸款，都要有一個(gè)數(shù)據(jù)庫進(jìn)行管理，今天所有的業(yè)務(wù)全部集中在一起。不僅在國內(nèi)，在全世界34 個(gè)國家240 個(gè)機(jī)構(gòu)的所有業(yè)務(wù)，都實(shí)時(shí)集中到中國工商銀行總部管理。所以，信息大集中奠定了非常重要的基礎(chǔ)，或者可以說是劇變的開始，是管理思想的一個(gè)重大改變。

2. 實(shí)現(xiàn)了運(yùn)營集約化

從技術(shù)上實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)大集中之后，就開始建立全行的數(shù)據(jù)庫，先后建立了業(yè)務(wù)處理中心、金融交易中心、單證中心、報(bào)表中心、電子銀行中心、電話銀行中心、短信平臺、遠(yuǎn)程授權(quán)等集約化的運(yùn)行平臺，改變了分散作業(yè)的模式，實(shí)現(xiàn)了后臺業(yè)務(wù)處理工廠化、集約化和標(biāo)準(zhǔn)化，不僅大幅度地提升了業(yè)務(wù)運(yùn)行效率，而且前臺、柜臺服務(wù)能力和服務(wù)效率也大幅度提高。業(yè)務(wù)集中處理以后，平均受理時(shí)間僅為分散處理模式下的35%，核算質(zhì)量卻提高了10 倍。比如，過去的授權(quán)都是在分行機(jī)構(gòu)，每一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)都有授權(quán)人員，如今把授權(quán)歸納到一千公里、幾千公里以外的遠(yuǎn)程授權(quán)，使效率提升了5倍；過去是每一個(gè)分行都有報(bào)表人員，數(shù)據(jù)集中后通過總行編制全國的2500 多張報(bào)表，這一項(xiàng)改革就釋放出3 萬名員工，每年減少人力資本支出60億元。

3. 實(shí)現(xiàn)了管理現(xiàn)代化

有了數(shù)據(jù)大集中之后，還開發(fā)了一系列管理系統(tǒng)?，F(xiàn)在中國工商銀行每年要開發(fā)的各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)、產(chǎn)品系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的軟件達(dá)700 多個(gè)，5000 名軟件工程師天天都在搞研發(fā)，使管理效率大大提高。比如，建立了個(gè)人和法人統(tǒng)一營銷管理、統(tǒng)一信用等平臺，開發(fā)了資金系統(tǒng)和財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)?，F(xiàn)在這樣做的企業(yè)越來越多，我們稱之為全球現(xiàn)金管理，一個(gè)公司可能有幾百幾千個(gè)子公司，但是財(cái)務(wù)管理只在一個(gè)中心。中國工商銀行建立了全行統(tǒng)一的信用風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)，自主研發(fā)了市場風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，進(jìn)行內(nèi)部資本重組評估、風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)計(jì)量等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測，測算之后再開始做，風(fēng)險(xiǎn)管理水平大幅度提高；根據(jù)系統(tǒng)中多次發(fā)生的一些問題，開發(fā)應(yīng)用了幾百個(gè)新的監(jiān)管模型，及時(shí)發(fā)現(xiàn)運(yùn)行過程中存在的問題，從根本上改變了傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的輻射模式，變?yōu)楦珳?zhǔn)的業(yè)務(wù)監(jiān)督；開發(fā)應(yīng)用了新的績效考核體系，從機(jī)構(gòu)、部門、產(chǎn)品、客戶和員工五個(gè)維度構(gòu)建完整的績效評價(jià)體系，激發(fā)了經(jīng)營活力和價(jià)值創(chuàng)造力。同時(shí)，中國工商銀行還建立了全球共享的信息咨詢平臺，國有銀行和國內(nèi)的分行共同在一個(gè)信息平臺上發(fā)布信息。就這樣一個(gè)系統(tǒng)，投入使用幾個(gè)月已經(jīng)轉(zhuǎn)化信息應(yīng)用成果1800 多項(xiàng)。

4. 實(shí)現(xiàn)了服務(wù)電子化

從手工時(shí)代到計(jì)算機(jī)集中處理的飛躍，實(shí)現(xiàn)了金融的電子化，而且是由網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等組成的電子化。目前中國工商銀行網(wǎng)上銀行的客戶超過一億個(gè)，每天要辦理6000 多萬筆電子銀行、網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，電子銀行對傳統(tǒng)柜面業(yè)務(wù)的替代率已經(jīng)達(dá)到71%，如果沒有這樣一個(gè)系統(tǒng)，中國工商銀行就基本癱瘓了。

二、建設(shè)信息化的銀行

中國銀行業(yè)的信息化之路已經(jīng)走過了二十多年，但是，仍然要實(shí)現(xiàn)新的轉(zhuǎn)變，即必須從銀行的信息化走向信息化的銀行。從環(huán)境變化來看，全球經(jīng)濟(jì)一體化、金融一體化正在深入推進(jìn)，新的金融改革已經(jīng)付諸實(shí)施，利率市場化加速演進(jìn)，對商業(yè)銀行的經(jīng)營模式、發(fā)展方式特別是對資本、成本的約束不斷加強(qiáng)，新一輪科技革命席卷全球，以云計(jì)算為代表的智能新興技術(shù)風(fēng)起云涌，極有可能顛覆我們對傳統(tǒng)銀行的認(rèn)識，銀行現(xiàn)有的地域、網(wǎng)點(diǎn)等方式可能不復(fù)存在。

中國銀行業(yè)的信息化是分步驟的、漸進(jìn)的。在信息化初始階段，系統(tǒng)之間的專業(yè)分割、標(biāo)準(zhǔn)、關(guān)聯(lián)非常復(fù)雜，流程過長，運(yùn)行成本較高，隨著銀行規(guī)模的持續(xù)擴(kuò)大和國際化、綜合化發(fā)展速度的加快，這些先天不足衍生出來的部門各自為戰(zhàn)、信息傳導(dǎo)遲緩、市場反應(yīng)遲鈍等大企業(yè)病越來越明顯。從信息理論角度來看，大企業(yè)病是企業(yè)管理能力低下和信息不對稱所造成的，信息對稱對銀行和企業(yè)都至關(guān)重要。如果信息不對稱，即使有的企業(yè)有海量信息，也可能因?yàn)樾畔⒏盍讯雇诰蚝拓炌ōh(huán)節(jié)患上信息貧血病，因此必須建設(shè)信息化銀行。

總而言之，目前銀行信息化的時(shí)代已經(jīng)接近尾聲，將加速進(jìn)入信息化銀行建設(shè)的嶄新階段。只有實(shí)現(xiàn)信息技術(shù)與經(jīng)營管理的高度融合，才能打造不可復(fù)制的核心競爭力，因?yàn)樾畔⒒y行是管理的思想、管理的戰(zhàn)略，是非常難以復(fù)制的。誰能在信息化銀行的建設(shè)中占有主導(dǎo)地位，誰就能在未來的發(fā)展中保持戰(zhàn)略優(yōu)勢。而且，銀行之間競爭力的代際差異將會(huì)出現(xiàn)。從銀行信息化到信息化銀行，不是簡單的應(yīng)用范圍的擴(kuò)大，而是在銀行信息化的基礎(chǔ)上真正實(shí)現(xiàn)融匯、貫通，促使銀行經(jīng)營管理產(chǎn)生根本性變化。具體說來，可以歸納為八個(gè)字：集中、整合、共享、挖掘。

1. 業(yè)務(wù)集中

集中就是要轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化的作業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)集中處理，最終達(dá)到經(jīng)營管理的全面集中、集約，使銀行在業(yè)務(wù)量快速增長、業(yè)務(wù)復(fù)雜性大幅度提高的情況下，依然保證業(yè)務(wù)運(yùn)營的高質(zhì)量、高效率，有效降低生產(chǎn)運(yùn)營成本，控制經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。最近摩根大通銀行20 億美元在衍生產(chǎn)品交易中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)這種風(fēng)險(xiǎn)屢見不鮮，百年老行巴林銀行就是因?yàn)榻灰讍T的一個(gè)錯(cuò)誤最后導(dǎo)致破產(chǎn)的。在歐洲，這樣的悲劇一次又一次地重復(fù)上演，為什么就不能避免呢？其實(shí)就是一個(gè)技術(shù)問題，只要通過計(jì)算機(jī)的集中和限額控制，任何交易員的違規(guī)行為都是無法通過的，如果做不到就說明銀行在技術(shù)上存在重大瑕疵。

2. 技術(shù)整合

技術(shù)整合就是按照統(tǒng)一的信息技術(shù)架構(gòu)，將銀行內(nèi)部各管理系統(tǒng)全部整合到一個(gè)系統(tǒng)管理平臺上，實(shí)現(xiàn)各系統(tǒng)的互聯(lián)互通。這是非常難的。我曾在國防大學(xué)了解軍事上如何集成、如何整合的問題。軍事上有很多兵種，有前線，有后勤，對銀行來說也一樣，有非常多的業(yè)務(wù)線，這種業(yè)務(wù)線如何整合？比如，有大型企業(yè)信貸，在這些鏈條上，可能有幾百家上游企業(yè)和幾千家下游企業(yè)，它們之間是互相關(guān)聯(lián)的，為什么銀行信貸就不能把上下游企業(yè)結(jié)合起來呢？包括在國際上也一樣，大量的企業(yè)走出國門，我們把這個(gè)供應(yīng)鏈隔斷了，各個(gè)環(huán)節(jié)之間不能打通，其實(shí)一個(gè)好的跨國公司實(shí)際上就是把它的供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈內(nèi)部化。所以，這方面系統(tǒng)的整合就是要真正實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代技術(shù)與一個(gè)企業(yè)或者銀行的經(jīng)營理念、核心業(yè)務(wù)管理方式和客戶服務(wù)高度融合，使銀行的經(jīng)營更具靈活性、協(xié)調(diào)性，提高對戰(zhàn)略決策的響應(yīng)力。

3. 信息共享

有人說大企業(yè)面臨的信息共享問題比較嚴(yán)重，實(shí)際上很多中小企業(yè)同樣面臨這一問題。也就是說，一個(gè)大企業(yè)，它可能得了老年病，而現(xiàn)在有一些中青年也得了老年病?，F(xiàn)在信息量非常大，如何突破信息傳導(dǎo)和查控的限制，提高可用性和易用性，是非常重要的。中國工商銀行在這方面正不斷向前邁進(jìn)，最近又建成了新的咨詢平臺，把190多個(gè)業(yè)務(wù)系統(tǒng)整合到一個(gè)系統(tǒng)上，把內(nèi)部、外部信息共同整合好，形成一個(gè)共享的信息庫。這一信息平臺投入使用后，已經(jīng)收到非常明顯的效果，為工商銀行帶來了大量的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)和收益。

4. 數(shù)據(jù)挖掘

在海量數(shù)據(jù)面前，如何對銀行或者企業(yè)非常需要的管理信息、客戶信息、產(chǎn)品信息等進(jìn)行收集、儲(chǔ)存和處理，進(jìn)行挖掘和歸納性梳理，以充分利用有價(jià)值的信息，幫助管理者判斷市場，發(fā)現(xiàn)價(jià)格，評估風(fēng)險(xiǎn)，配置資源，提供決策支持。隨著社會(huì)的變化，如在線社區(qū)、社交媒體、交互廣告的出現(xiàn)，與客戶的溝通方式也發(fā)生了變化，銀行可以通過數(shù)據(jù)對客戶的行為特點(diǎn)進(jìn)行挖掘，從而開發(fā)針對性強(qiáng)的產(chǎn)品和服務(wù)，制定更加切合實(shí)際的價(jià)格體系，達(dá)到事半功倍的效果。

信息改變世界，信息引領(lǐng)未來。雖然經(jīng)歷了國際金融危機(jī)的痛苦，但是金融領(lǐng)域改革的步伐會(huì)因此而加快。目前全球銀行業(yè)正在經(jīng)歷前所未有的劇變，包括金融格局、金融版圖也在悄然變化，許多國際領(lǐng)先的銀行正在療傷，傳統(tǒng)的銀行漸行漸遠(yuǎn)。對國際銀行業(yè)而言，這是一次極富挑戰(zhàn)的轉(zhuǎn)身，中國銀行業(yè)應(yīng)該在這一歷史劇變中擔(dān)當(dāng)職責(zé)，為銀行信息化建設(shè)走出一條新路。