■本刊記者 查 英

不論是滿足本地中小企業(yè)的資金需求，還是滿足招商企業(yè)的輔助貸款條件，縣級政府業(yè)已成為企業(yè)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在企業(yè)、銀行之間，政府要為融資的成功周旋其間。

圍繞500萬貸款展期還是不展期，馬士永、倪顯生與汪金強商討了近半個小時。

馬士永是安徽雪雨潔具有限公司的董事長，倪顯生是阜南縣副縣長，汪金強則是阜南信用聯(lián)社主任。商討中的500萬是雪雨潔具為擴大發(fā)展，在阜南信用聯(lián)社貸的款，即將到期。

在采訪前，馬士永決定先向倪顯生與汪金強求教，如何能既不影響企業(yè)信譽，又押后還款期限。

政府、企業(yè)、銀行，在中小企業(yè)“融資難”呼聲漸高中，三方在阜南縣匯聚到了一點。

在風(fēng)險控制前提下，銀企雙方利益鏈條的結(jié)成需要怎樣的條件？在融資鏈條的各利益方中，政府又要如何周旋其中？

企業(yè)的三品

馬士永是個瘦高個，身邊人習(xí)慣稱他為“老馬”。對這位“鳳還巢”農(nóng)民工老板，人們一時還無法將“老馬”與“老總”聯(lián)系起來。

2007年3月，在溫州務(wù)工8年的馬士永攜帶多年積蓄回鄉(xiāng)創(chuàng)辦了雪雨潔具，專門生產(chǎn)水龍頭等衛(wèi)浴產(chǎn)品。憑借馬士永多年積累的市場與人脈，雪雨潔具產(chǎn)品不愁外銷。因此，馬士永通過阜南縣擔(dān)保中心，在阜南信用聯(lián)社融到了第一筆資金90萬元。

從最初的90萬元，還清之后再貸190萬，再到后來的300萬、500萬，此后5年間，馬士永在這樣的借還循環(huán)中在阜南信用聯(lián)社建立了良好的信用。即便在2008年金融危機負債千余萬元，2009年，在外打拼一年后，馬士永仍將這些負債一筆筆還清。

“他們都知道我的人品，知道我做事穩(wěn)打穩(wěn)扎，沒有溫州當(dāng)?shù)孛つ客顿Y的習(xí)慣?！庇捎谑袌龆嘣跍刂?，馬士永一直關(guān)注溫州企業(yè)融資狀況。在他看來，溫州中小企業(yè)融資難主要在于盲目投資，失去了銀行的信用?！皽刂葜行∑髽I(yè)很多都偏離了實體經(jīng)濟，做高利潤的行業(yè)，今天進貨、明天出貨，利潤可能就翻番，在正常渠道融不到資金后，就在民間借高利貸，最終被民間融資成本壓垮?！?/p>

除了信用之外，馬士永借貸的額度與成功率還與雪雨潔具“產(chǎn)品”緊密掛鉤。

雪雨潔具已是安徽名牌，中國馳名商標(biāo)，并榮獲中國十大衛(wèi)浴龍頭品牌。這些榮譽使得雪雨的產(chǎn)品暢銷全國，已在國內(nèi)各大中城市建立起多家專賣店。產(chǎn)品暢銷則意味著向金融機構(gòu)融資的可能性更大。

除了人品和產(chǎn)品，押品也是中小企業(yè)融資三大要件之一。

在素有“柳編之鄉(xiāng)”美譽的阜南，柳編是國家非物質(zhì)文化遺產(chǎn)，也是當(dāng)?shù)卣e極扶持的產(chǎn)業(yè)之一。作為一個小微企業(yè)積聚的產(chǎn)業(yè)集群，單個企業(yè)的資金需求普遍在300萬元至400萬元，但是往往因為“抵押物”不足，達不到銀行融資的門檻。

因此，阜南縣很多金融創(chuàng)新和服務(wù)都是圍繞著“押品”進行的。其中，用訂單作抵押向銀行貸款，就是當(dāng)?shù)卣e極倡導(dǎo)的一項金融創(chuàng)新。

突破了無押品的瓶頸，“目前，阜南的金融機構(gòu)對柳編的貸款總額將近2億元。幾乎每家金融機構(gòu)對柳編行業(yè)都有貸款，2011年的出口額已超過1億元”。

從雪雨潔具和柳編企業(yè)來看，人品、產(chǎn)品和押品是獲得資金的三樣法寶，而銀行的風(fēng)險控制正與此掛鉤，“三品”缺一不可。

據(jù)阜南縣人民銀行的一項調(diào)查顯示，銀行對小微企業(yè)資金需求的滿足率達到60%-70%?！案纺系拿飘a(chǎn)品不多，一些企業(yè)的產(chǎn)品不是很適銷對路，銀行放貸會考慮這點?！备纺峡h人民銀行行長陶輝告訴記者。

信用社主力軍

在阜南，信用聯(lián)社無疑是中小企業(yè)融資的主渠道。

汪金強介紹，目前阜南大的企業(yè)10多家，這類企業(yè)的資金需求普遍在2000萬左右，最高的1億多。阜南大部分企業(yè)資金需求在200萬到700萬之間，而500萬左右的企業(yè)最多。

汪金強的判斷基于阜南信用聯(lián)社的存款?！拔覀兟?lián)社現(xiàn)在存款余額47億元，占到全縣的27%。截至6月20日，貸款余額是31億元?！?/p>

據(jù)悉，阜南90%的企業(yè)與阜南信用聯(lián)社有信貸關(guān)系。阜南信用聯(lián)社從2008年起就有專門的信貸隊伍，在第一時間為需要資金的企業(yè)提供服務(wù)?！拔覀兊漠a(chǎn)品比較多，總有一個是適合他們的。每個企業(yè)在不同的發(fā)展環(huán)節(jié)、不同的規(guī)模都有信貸產(chǎn)品適應(yīng)他們的需要，除非這個企業(yè)確實是人品差?！?/p>

在汪金強的經(jīng)驗看來，企業(yè)只要有需求，按照生產(chǎn)規(guī)模和償債能力，基本上都能滿足。這一點也為馬士永證實，在雪雨潔具的融資經(jīng)歷中，信用聯(lián)社在創(chuàng)辦初期對雪雨的支持往往起到了起死回生的作用。

馬士永回憶，2008年以來，阜南的工業(yè)幸虧有信用聯(lián)社的支持?！叭绻皇怯行庞寐?lián)社，我們園區(qū)內(nèi)30%的企業(yè)可能面臨倒閉局面?！?/p>

汪金強介紹，阜南縣信用聯(lián)社目前的資金供應(yīng)是比較充足的，而縣政府的獎勵和支持也比較到位。

“當(dāng)然，我們的成本比較高，貸款利率可能比其他銀行高一些?！蓖艚饛姾敛恢M言。針對利率，今年阜南信用聯(lián)社進行了新的調(diào)整，根據(jù)可持續(xù)的需求定利率，“例如某客戶達到某種標(biāo)準(zhǔn)，想要什么利率，商業(yè)銀行給你什么利率，便可商談確定，實行一戶一冊。”

從汪金強口中似乎能得到某種信號，那就是金融機構(gòu)之間的競爭策略。徽商銀行小企業(yè)銀行部負責(zé)人查芝穎透露，徽商銀行在經(jīng)營策略上已經(jīng)開始下移，這不僅表現(xiàn)在客戶規(guī)模上，而在區(qū)域上也將慢慢延伸到縣區(qū)中小企業(yè)。與此同時，而其他銀行對中小企業(yè)的重視也是空前的。

據(jù)陶輝介紹，今年國有商業(yè)銀行的態(tài)度正在發(fā)生變化，“從今年開始每個行都在貸款?！痹谔蛰x看來，態(tài)度的改變來自于多方面，一是因為商業(yè)銀行在改變經(jīng)營策略，二來阜南園區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展整體向好，再有政府的支持與引導(dǎo)起到了催化作用。

金融機構(gòu)的多元化與競爭會促成地方融資成本更低、融資更便利。只有這樣，中小企“融資難”才能呼聲漸微。

周旋中的政府

“安徽的政府對企業(yè)的重視以及支持力度超過了吳江，在吳江，政府是不管企業(yè)的?！眳墙r(nóng)村商業(yè)銀行寧國支行行長郭向前對此頗為感慨。

數(shù)據(jù)顯示，阜南自2007年被批為省級開發(fā)區(qū)以來，5年內(nèi)有160家企業(yè)進駐園區(qū)。從0到160的數(shù)字增長，可謂阜南的跨越式發(fā)展?！霸诮鉀Q企業(yè)融資的問題上，政府高度重視?！蹦唢@生告訴《決策》。

不論是滿足本地中小企業(yè)的資金需求，還是滿足招商企業(yè)的輔助貸款條件，阜南縣政府業(yè)已成為企業(yè)融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。在企業(yè)、銀行之間，政府要為融資的成功周旋其間。

那么，地方政府在銀行、企業(yè)之間應(yīng)該扮演何種角色呢？

“政府的作用體現(xiàn)在中小企業(yè)融資過程中提供的三種公共產(chǎn)品：第一種是由政府資金支持的信貸擔(dān)保體系；第二種是政府確保各種融資渠道和融資市場發(fā)揮作用的法律法規(guī)體系及市場維護制度；第三種是信息服務(wù)體系。這三種公共產(chǎn)品對緩解中小企業(yè)的融資難都有十分主要的作用”，一位區(qū)域經(jīng)濟專家如是說。

事實上政府的服務(wù)型職能正是要為企業(yè)及金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境、構(gòu)建誠信體系。

在阜南縣的12000多家中小企業(yè)中，70%的都需要資金擴大生產(chǎn)規(guī)模。而招商引資中90%需要融資，由此生出的巨大資金需求在陶輝看來，“主要還得依靠銀行，其他的作用還是很小的?！备纺掀髽I(yè)在銀行的融資一般占到企業(yè)資金的40%-50%，“很少通過其他途徑去融資，主要找銀行。”

為此，2010年阜南縣出臺了《關(guān)于金融機構(gòu)支持地方經(jīng)濟發(fā)展的考核獎勵辦法》。

《辦法》規(guī)定阜南縣域內(nèi)的7家金融機構(gòu)支持縣域經(jīng)濟發(fā)展，每年對其進行考核，凡是當(dāng)年新增存款超過50%用于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)發(fā)展的，政府重獎。并且每年對這7家金融單位評比出前3名，入圍者給予獎勵。另外，阜南縣財政存款與金融支持地方的實際成果掛鉤，支持地方經(jīng)濟發(fā)展力度越大的金融機構(gòu)獲得財政存款越多。

同時，阜南縣還主要依托信用聯(lián)社進行金融創(chuàng)新。今年年初，阜南就在柳編企業(yè)內(nèi)實行聯(lián)保試點。如三家企業(yè)聯(lián)保，每家企業(yè)存款20萬，則三家企業(yè)共存60萬，如果三家企業(yè)中有一家需要資金，銀行可以授信1200萬。據(jù)悉，此試點正在逐步擴大。

在政府擔(dān)保方面，倪顯生列舉了馬士永的例子。

政府的服務(wù)型職能要為企業(yè)及金融機構(gòu)創(chuàng)造良好的金融環(huán)境、構(gòu)建誠信體系。

“雪雨遭遇困難時1000多萬貨款要不回來，眼看企業(yè)要倒閉了，他的房產(chǎn)已經(jīng)抵押了，政府通過擔(dān)保中心為雪雨擔(dān)保了600萬元。其中，開訂貨會花去400萬，邀請了200多位客商，拿到了4000多萬的訂單，回收了900多萬的欠款?！?/p>

“就是600萬撬動了他的運轉(zhuǎn)。如果沒有擔(dān)保和貸款的話，雪雨或許就死了?！蹦唢@生略顯激動地說。

但在倪顯生看來，政府最應(yīng)該做的還是打造一個良性的金融生態(tài)環(huán)境?！皼]有良性的金融生態(tài)環(huán)境，銀行等金融機構(gòu)對企業(yè)的發(fā)展就沒有信心，出現(xiàn)惜貸現(xiàn)象?！?/p>

為此，從去年9月份開始，阜南縣成立清欠領(lǐng)導(dǎo)小組，幫助銀行清理不良貸款。“清欠重點是個人、黨政干部、個體企業(yè)有能力償還但是不愿意償還者。最終的目的就是要在阜南打造一個誠信社會、增強銀行的信心?！蹦唢@生告訴《決策》，通過半年多的努力，已經(jīng)完成9000多萬元的清欠額度，“對困難中小企業(yè)的融資扶持發(fā)揮了巨大的作用。”