江燦 陸丹彥

【摘要】近年來，伴隨著信用消費的出現(xiàn)與電子消費方式的逐步便捷化，“預(yù)付式消費”方式逐漸在社會上普及開來，而緊隨其后出現(xiàn)的“商家攜款外逃”“客戶對不到位服務(wù)的投訴”等現(xiàn)象同樣暴露出了該模式的缺陷。本文旨在通過相關(guān)的調(diào)查以及數(shù)據(jù)挖掘，重點分析“預(yù)付式消費”日益發(fā)展所帶來的問題，包括大量預(yù)付資金集中到商貿(mào)企業(yè)所產(chǎn)生的金融監(jiān)管問題和預(yù)付消費中消費者權(quán)益保護(hù)問題，并提出問題產(chǎn)生的根源在于立法與監(jiān)管的缺失。同時，本文提出了解決預(yù)付式消費行為的對策，重點從預(yù)付式消費下的模式經(jīng)營主體資格控制的立法環(huán)節(jié)和預(yù)付資金的監(jiān)管環(huán)節(jié)等方面提出相關(guān)政策建議。

【關(guān)鍵詞】預(yù)付；消費；風(fēng)險；監(jiān)管

一 預(yù)付式消費的現(xiàn)狀

預(yù)付式消費也稱提前消費，是指顧客預(yù)先向商家交付一定額度消費金額后以類似整存零取的方式享受到服務(wù)，有時還可以獲得商家承諾的額外優(yōu)惠。預(yù)付式消費一方面為顧客提供了便利，省卻了每次交納現(xiàn)金的麻煩，且消費價格也低于正常的消費，頗受顧客青睞。另一方面，商家可一次性預(yù)收顧客的金額，相當(dāng)于有了一個固定的客源，所以預(yù)付式消費在相關(guān)行業(yè)尤其在服務(wù)行業(yè)相當(dāng)盛行。

1．預(yù)付式消費的發(fā)展現(xiàn)狀

“預(yù)付式消費”起初主要在手機通訊、超市購物、理發(fā)店消費、教育機構(gòu)培訓(xùn)等幾類領(lǐng)域發(fā)展，時至今日，我們不難發(fā)現(xiàn)其出現(xiàn)的領(lǐng)域正日趨擴大，其范圍也已超過以上所述。

在這些領(lǐng)域當(dāng)中，對于采取預(yù)付式消費經(jīng)營的商家來說，其預(yù)先從消費者處收取的金額已頗具規(guī)模，筆者為此走訪了某著名全國美容美發(fā)連鎖店。根據(jù)筆者調(diào)查的客流量，處于上海黃金地段的該美容美發(fā)店，工作日客流約60人，周末約90～100人。其中，選擇辦卡的客戶數(shù)可占20%左右，因此經(jīng)粗略估計，基于2011年的消費水準(zhǔn)，一年下來該理美容美發(fā)某地單店可圈集的資金至少達(dá)500萬。僅僅是一個單店的數(shù)額就可以高達(dá)500萬，整個美容美發(fā)集團的集資金額必然更甚。誠然，該品牌美容美發(fā)也只是預(yù)付式消費模式下的冰山一角，因此對于整個經(jīng)濟社會來說，通過預(yù)付式消費金額集資到的資金規(guī)模必然愈加龐大。

另外，根據(jù)著名咨詢公司艾瑞咨詢（iResearch）的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2010年中國第三方支付企業(yè)發(fā)行的多用途卡市場規(guī)模為965億元，預(yù)計2013年底將超過3000億元。截至2010年9月2日，已獲得預(yù)付卡發(fā)行和受理牌照的全國性預(yù)付卡企業(yè)共有16家；而央行公示信息顯示，另有125家企業(yè)待審批。北京、上海等一線城市的預(yù)付卡企業(yè)扎堆，競爭激烈，而其他省市往往只有1～2家，較容易形成壟斷市場。經(jīng)濟相對發(fā)達(dá)的省份，其持有使用預(yù)付卡的居民數(shù)量也相對較高。廣東省預(yù)付卡用戶最多，占到總數(shù)的13.6%。經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)金融業(yè)務(wù)較多，居民接受新鮮事物的意識更強，因此預(yù)付卡的使用率較高。同時艾瑞咨詢也認(rèn)為，2010年和2011年先后出臺的《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》和《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見》，對中國預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展具有里程碑式的意義。分析報告稱，隨著政策面將預(yù)付卡納入第三方支付行業(yè)進(jìn)行統(tǒng)一管理，預(yù)付卡行業(yè)迎來了新的發(fā)展方向。同時，政策上出于合乎管理的考慮而出臺的一系列監(jiān)管措施，將在一段時間內(nèi)影響到預(yù)付卡發(fā)卡企業(yè)的盈利空間。

2．預(yù)付式消費發(fā)展的原因

究竟是什么原因促使預(yù)付式消費在短短幾年時間內(nèi)發(fā)展壯大。據(jù)筆者的總結(jié)分析有以下三點：（1）在預(yù)付消費的前提下，消費者為了享受到服務(wù)，必須先付費再使用，這就有利于經(jīng)營者穩(wěn)定客源，優(yōu)先搶占市場份額，減少在激烈的市場競爭中流失的消費者；（2）經(jīng)營者可以提前占有消費者的資金，從而加快資金的回流、提高資金的使用效率，給經(jīng)營者帶去極大的利益；（3）為了吸引消費者，提供預(yù)付式消費的經(jīng)營者往往也會降低服務(wù)的價格或者提供增值附加服務(wù)，這就可使消費者更方便且更廉價地享受到相同層次的服務(wù)。由于交易雙方都有利可圖，因此這種消費方式在當(dāng)前廣為流行。

二 預(yù)付式消費的風(fēng)險

誠然，預(yù)付式消費方式可以為經(jīng)營者和消費者雙方帶來利益，但隨著近年來各類相關(guān)報道的曝光，該消費方式帶來的社會問題也日益凸顯。主要體現(xiàn)在以下幾個方面：

第一，經(jīng)營者在推銷商品與服務(wù)時夸大其詞，用虛假的承諾吸引消費者，之后待消費者使用產(chǎn)品和享受服務(wù)時發(fā)現(xiàn)實際享用的服務(wù)質(zhì)量與當(dāng)初的承諾有著實質(zhì)的差別，或者是經(jīng)營者增設(shè)條款，降低經(jīng)營風(fēng)險和責(zé)任，使消費者承擔(dān)不合理的義務(wù)，使消費者在之后的實際消費時發(fā)覺消費選擇權(quán)大大減少，有許多服務(wù)并不享受預(yù)付款的優(yōu)惠。由此產(chǎn)生諸多服務(wù)投訴。

第二，一些經(jīng)營者誘使消費者預(yù)先支付費用后便突然倒閉，卷款出逃，給消費者帶來巨大損失。

第三，諸如移動通信等在內(nèi)的許多采取“預(yù)付式消費”企業(yè)在進(jìn)行預(yù)付費扣款時，操作不透明，無端增設(shè)扣費點，使消費者不能非常清楚地了解到自己消費錢財?shù)娜ハ颉２⑶以S多企業(yè)諸如各大超市，在收取客戶預(yù)付款后，有意提高部分商品價格，使消費者并未能享受到約定好的優(yōu)惠。

第四，增加了有關(guān)部門資金監(jiān)管的力度與難度，造成社會經(jīng)濟一定程度上的混亂。

前文曾有提到，采取“預(yù)付式消費”模式的經(jīng)營機構(gòu)現(xiàn)今已擴展到諸多領(lǐng)域，包括通信業(yè)、零售業(yè)、教育業(yè)等等。同時，筆者也以“某全國著名美容美發(fā)連鎖店”為例，呈現(xiàn)了現(xiàn)今“預(yù)付式消費”模式下商家籌集資本的大致規(guī)模。通過這一分析我們也不難發(fā)現(xiàn)，移動通信公司、大型超市、理發(fā)店、教育培訓(xùn)機構(gòu)在收取大量預(yù)付款項的同時，從廣義上來講實則就是一個融資的過程。正所謂有權(quán)必有責(zé)，在市場經(jīng)濟體制下，金融機構(gòu)、非金融機構(gòu)在進(jìn)行資金募集的過程中，不論是采取發(fā)行股票還是債券等集資方式，都必須接受金融監(jiān)管部門的監(jiān)督管理。

且依據(jù)近年來的新聞報道事實，這些采取“預(yù)付式消費”模式的企業(yè)，其集資行為并未得到有關(guān)部門良好有效的監(jiān)督。媒體披露，商家發(fā)放預(yù)付卡的主要收益是所發(fā)消費卡的沉淀資金，有的發(fā)100億元的卡，最起碼有4億元因為遺失、過期等原因會永遠(yuǎn)沉淀，對于這筆巨額沉淀資金，發(fā)卡商既可以坐享利息收益，也可以進(jìn)軍房地產(chǎn)、放貸，產(chǎn)生的投資收益也不菲。也正因此，在社會上造成一些企業(yè)借助“預(yù)付式消費”的噱頭非法集資，為本企業(yè)的不良資產(chǎn)尋找流放出口，大大助長了社會經(jīng)濟泡沫。

第五，采取預(yù)付消費方式的商家主要可以分為兩類：處于完全競爭行業(yè)的商家與處于不完全競爭行業(yè)的商家（如擁有壟斷優(yōu)勢的商家）。從市場運行機制角度來看，處于完全競爭行業(yè)的商家，采取預(yù)付式消費是其提升競爭力的一種體現(xiàn)，對整個市場的影響利大于弊；然而對于擁有壟斷優(yōu)勢的商家而言，采取預(yù)付式消費無疑是其擴大壟斷優(yōu)勢的體現(xiàn)，因為消費者在壟斷市場內(nèi)沒有其他替代商品的選擇，市場整體發(fā)展將趨于混亂。

總之，這一系列弊端均顯示，預(yù)付式消費不僅會對消費者造成很大的損害，同時對消費市場的有序發(fā)展也產(chǎn)生了不良影響。因此，制訂相關(guān)對策解決這一系列問題勢在必行。

三 預(yù)付式消費現(xiàn)存的解決方式及其缺陷

1．現(xiàn)存的解決方式及其缺陷

第一，預(yù)付消費合同文本出臺。據(jù)相關(guān)報道，2011年3月13日，由上海市工商局、上海美發(fā)美容行業(yè)協(xié)會、上海沐浴行業(yè)協(xié)會聯(lián)合制定的，上海首個美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費消費卡買賣合同示范文本正式發(fā)布。這是上海市首次就消費卡買賣行為制訂合同示范文本。合同首次明確消費卡過期可延期、遺失可掛失等一系列規(guī)范性內(nèi)容以保護(hù)消費者利益。正式發(fā)布的預(yù)付費消費卡買賣合同示范文本里，合同條款充分兼顧了合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利，體現(xiàn)了合同的公平原則。今后，消費者在向上海市美發(fā)美容、沐浴企業(yè)購買預(yù)付卡時，可以通過簽訂合同的方式，事先約定買賣雙方之間的權(quán)利義務(wù)，以減少消費爭議，維護(hù)自身權(quán)益。

值得肯定的是，該項舉措可較為有效地解決消費者和商家之間就預(yù)付消費階段產(chǎn)生的消費爭端，因為消費合同文本具有相應(yīng)的約束力。但是該項措施并未規(guī)定爭端強制解決下的執(zhí)行機構(gòu)，即受理機構(gòu)，如若發(fā)生美發(fā)美容店鞋款出逃或拒絕執(zhí)行合同條款的事件，消費者又該向何處尋求幫助？

第二，預(yù)付卡保證金制度2009年5月，上海推出美容美發(fā)行業(yè)預(yù)付卡保證金制度。參與保證金制度的美容美發(fā)單店需交納5萬元左右的保證金給協(xié)會，連鎖店的保證金為5～100萬元不等，協(xié)會將款項存入銀行專門賬戶，并制作統(tǒng)一的標(biāo)識銘牌交給各店。協(xié)會還會定期跟蹤這些企業(yè)，假如消費者在這些店遭遇預(yù)付卡糾紛，企業(yè)又逃避責(zé)任，協(xié)會就可以動用保證金給消費者一定賠償。制度剛出時呼聲頗高，被認(rèn)為是保護(hù)消費者利益的創(chuàng)新舉措，首批便有9家企業(yè)加入。

但是，筆者在做了進(jìn)一步了解之后發(fā)現(xiàn)，截至2011年底，參與企業(yè)僅有11家，總計門店約200家，而上海的美容美發(fā)店面多達(dá)2萬多家，預(yù)付卡保證金制度覆蓋率不到1%。此外，本文前部分提到的處于上海黃金地段的某連鎖美容美發(fā)單店全年通過發(fā)行預(yù)付消費卡所圈集的資金估計可達(dá)500萬，而該項措施對美容美發(fā)連鎖店設(shè)立的保證金收取的最高限僅為100萬元，保護(hù)消費者的目的無疑將大打折扣。

第三，第三方擔(dān)保。2011年起，淘寶網(wǎng)旗下的生活消費電子商務(wù)平臺口碑網(wǎng)將推出國內(nèi)首個預(yù)付費擔(dān)保機制“口碑擔(dān)?！?。據(jù)了解，消費者在口碑網(wǎng)上購買優(yōu)惠券卡券、團購、外賣等生活消費產(chǎn)品成功后，到商戶完成消費確認(rèn)，貨款才支付給商戶。如遇商戶無法提供服務(wù)，口碑網(wǎng)全額退款?！翱诒畵?dān)保”與網(wǎng)購行業(yè)出現(xiàn)的“支付寶”功能類似，口碑擔(dān)保同屬于第三方擔(dān)保模式。在口碑擔(dān)保機制的保障下，消費者在口碑網(wǎng)這樣的電子商務(wù)平臺購買商家出售的各種優(yōu)惠卡券或團購商品，無論消費者購買的數(shù)量多少，款項并不直接交付給商戶，每次消費者到對應(yīng)商戶進(jìn)行消費確認(rèn)后，口碑網(wǎng)才會將對應(yīng)的消費款項轉(zhuǎn)給商家。如遇到商家無法正常提供產(chǎn)品和服務(wù)，款項將退還給消費者。

該項措施主要保障的是喜好網(wǎng)絡(luò)購物的群體，而事實上網(wǎng)絡(luò)交易還并未在中國完全普及，因此預(yù)付消費最為集中的仍然是現(xiàn)實生活中的有形交易，如何完善實體規(guī)章制度保障消費者才是當(dāng)務(wù)之急。

2．缺陷產(chǎn)生的原因

總而言之，現(xiàn)階段雖然出現(xiàn)一系列針對預(yù)付消費問題的措施，但都無法從根本上解決矛盾，究其根源在于以下內(nèi)容：

（1）相關(guān)法律空缺，維權(quán)無法可依。目前還沒有專門的法律法規(guī)去制約預(yù)付式消費中出現(xiàn)的欺詐現(xiàn)象，相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會也缺少制約措施，據(jù)了解，目前市場上流通的預(yù)付卡有兩種，一種是由第三方機構(gòu)發(fā)行、與眾多商家簽訂協(xié)議，跨行業(yè)消費的預(yù)付卡。這種卡可以到眾多聯(lián)盟商戶刷卡消費；另一種則由企業(yè)通過購買、委托等方式獲得制卡技術(shù)并發(fā)售儲值卡，但卡只能在本企業(yè)內(nèi)消費使用，大部分由商場、餐飲企業(yè)、美容美發(fā)企業(yè)等發(fā)行的消費儲值卡基本上屬于這一種。2009年9月1日起施行的中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》將第三方發(fā)卡機構(gòu)納入到央行的監(jiān)管體系下，對發(fā)卡機構(gòu)的注冊資本、誠信資質(zhì)、財務(wù)狀況等做出嚴(yán)格要求。但另一種只在本企業(yè)消費的預(yù)付卡則長期處于監(jiān)管的“真空地帶”。大部分預(yù)付卡都是公司自行發(fā)售，并沒有經(jīng)過法律認(rèn)證，所有解釋權(quán)都在商家，其經(jīng)營者的發(fā)卡資質(zhì)、發(fā)卡數(shù)量、額度等均沒有任何限制，經(jīng)常引發(fā)消費糾紛甚至詐騙案件。因此，一旦出現(xiàn)糾紛，消費者就只能啞巴吃黃連，即使向工商部門投訴，通過現(xiàn)行的《合同法》《消費者權(quán)益保護(hù)法》也很難從根本上解決糾紛問題。

（2）行政監(jiān)管真空，消費者求助無門。由于行政監(jiān)管缺乏有效的法律支撐，預(yù)付式消費卡長期處于一種無序發(fā)行的狀態(tài)。預(yù)付卡的促銷方式、銷售和服務(wù)價格、售后服務(wù)、退貨制度等到底歸誰管，各個政府部門均相互推諉，令消費者無處尋求保障。

由此可見，各地消協(xié)在處理消費者投訴的過程中，已然充分認(rèn)識到了預(yù)付消費所帶來的商家違約問題，并紛紛出臺各類相關(guān)保障措施。但沒有法律的填補，新措施在很大程度上依然只是一種亡羊補牢的行為，僅能起到暫時性的作用。因此，解決預(yù)付式消費弊端的根本在于解決上述兩大根源，而立法與監(jiān)管問題。

四 應(yīng)付預(yù)付式消費風(fēng)險的相關(guān)建議

雖然目前已出臺的一些地方性規(guī)章政策對這些問題的解決有一定的幫助，但經(jīng)營者欺騙行為依然層出不窮，經(jīng)營者卷款私逃的權(quán)利救濟等問題亟待解決。通過上述分析，筆者建議可從以下幾個方面對預(yù)付消費進(jìn)行規(guī)范管理。

第一，制定預(yù)付消費相關(guān)法律規(guī)范。作為新型消費模式的預(yù)付式消費，筆者建議全國人大需要出臺專門的法規(guī)或?qū)嵤┘?xì)則。明確預(yù)付式消費的含義、發(fā)售單位資格、責(zé)任義務(wù)、違約責(zé)任、消費者救濟途徑等內(nèi)容，當(dāng)出現(xiàn)糾紛時自然有法可依。尤其需要積極推行預(yù)付式消費合同示范文本，防止再度發(fā)生以不平等格式條款損害消費者利益的事件；增加違法成本，一旦發(fā)現(xiàn)經(jīng)營者有違法行為即需對其實施嚴(yán)厲制裁。

第二，設(shè)立專門監(jiān)管部門。鑒于存在消費者反映的求助無門現(xiàn)象以及預(yù)付資金得不到良好監(jiān)管的情形。筆者建議，工商管理機構(gòu)應(yīng)設(shè)立新部門或由人大指定相關(guān)機構(gòu)專門監(jiān)督采取“預(yù)付式消費”模式的企業(yè)，該機構(gòu)將嚴(yán)格執(zhí)行由人大制定的相關(guān)預(yù)付消費的法律規(guī)范，一方面成為消費者與商家就預(yù)付消費的爭端仲裁機關(guān)，保障消費者的權(quán)益。這樣一來，消費者不至于會再因為預(yù)付消費的問題而求助無門了。另一方面可擬定相關(guān)規(guī)定，監(jiān)管流入商家的每筆預(yù)付式資金的最后走向，規(guī)范這些龐大資金的用途，避免該批資金因利用不當(dāng)而破壞社會經(jīng)濟的穩(wěn)定。在某種程度上而言，該部門可以起到類似銀監(jiān)會、證監(jiān)會的作用。

第三，設(shè)立預(yù)付消費商家準(zhǔn)入制。筆者建議，對于采取發(fā)放預(yù)付消費卡的企業(yè)應(yīng)做以下限制：首先，設(shè)立“門檻準(zhǔn)入制”——由國家權(quán)威機構(gòu)部門依據(jù)國家各地經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，設(shè)定可進(jìn)入預(yù)付消費模式企業(yè)的最低資產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)，若資產(chǎn)規(guī)模未能達(dá)到最低標(biāo)準(zhǔn)的企業(yè)則不能發(fā)放預(yù)付消費卡。防止一些經(jīng)營者利用預(yù)付式消費方式進(jìn)行非法集資，將所集資金用于其他風(fēng)險投資，甚至攜款潛逃。其次，以該企業(yè)的成立規(guī)模為標(biāo)準(zhǔn)分檔，分別給予一定比例的資金募集限制。即資產(chǎn)規(guī)模越大的企業(yè)，可以籌集的資金相對越多。

第四，設(shè)立與該企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模相當(dāng)?shù)摹跋M者風(fēng)險保證金制度”。在充分借鑒上海推出的美容美發(fā)行業(yè)預(yù)付卡保證金制度的弊端下，每一個采取預(yù)“預(yù)付式消費”的企業(yè)必須同時以自身原有的資產(chǎn)規(guī)模與經(jīng)營期間收取的預(yù)付款規(guī)模為比例，繳納足額的保證金于有關(guān)監(jiān)督部門，以防止當(dāng)商家或企業(yè)攜款私逃現(xiàn)象發(fā)生時，消費者依然可以從保證金處索回自己的利益。

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