馮偉杰

作為一種新生事物，手機(jī)銀行必不可免的存在一些風(fēng)險(xiǎn)，我們只要認(rèn)清并注意規(guī)避，還是能得到不少的方便和享受。

呀， 忘帶錢包了！ 2 0 1 2 年4 月5日，剛在老家過(guò)完清明節(jié)，回來(lái)開始上班的梁麗拿到了前幾天托朋友以內(nèi)部?jī)r(jià)買的iphone4s，只花了4000元左右。“春風(fēng)得意”的她立刻請(qǐng)朋友吃飯，但在結(jié)賬時(shí)，卻意外發(fā)現(xiàn)自己忘帶錢包，只能一臉尷尬。

“還是我來(lái)吧。”朋友不慌不忙的向服務(wù)員要了餐廳的開戶賬號(hào)，然后掏出手機(jī)摁了幾下，就把錢給付了。

梁麗不好意思的問(wèn)： “ 這樣子也行？我也能用手機(jī)付錢嗎？”

“能啊，不過(guò)你得辦理手機(jī)銀行才行?！迸笥迅嬖V她。

所謂手機(jī)銀行， 通俗一點(diǎn)來(lái)講，就是將網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移到手機(jī)上?！锻顿Y與理財(cái)》記者調(diào)查得知，目前中行、農(nóng)行、工行、建行、交行、招行等多家銀行都開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，不但能付帳，還有無(wú)卡取現(xiàn)、購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品等多種業(yè)務(wù)。

目前，手機(jī)銀行的發(fā)展十分迅速，工商銀行公布的2011年年度報(bào)告顯示，截至2011年12月31日，該行手機(jī)銀行客戶數(shù)量比上年末增長(zhǎng)63.3%，全年交易額更是增長(zhǎng)261.0%。

無(wú)卡取現(xiàn):只和借記卡綁定

除了消費(fèi)， 對(duì)更多人來(lái)說(shuō)， 用手機(jī)無(wú)卡取現(xiàn)更受關(guān)注。萬(wàn)一錢包丟了或者忘帶了，用手機(jī)就能取現(xiàn)金，那多方便？

記者走訪多家銀行發(fā)現(xiàn)，目前只有工行、交行、廣發(fā)、南京銀行等4家銀行推出了無(wú)卡取現(xiàn)業(yè)務(wù)。

拿工行來(lái)說(shuō)，用戶先登錄該行手機(jī)銀行，選擇“預(yù)約取現(xiàn)”功能，根據(jù)提示預(yù)留“預(yù)約碼”，確定該預(yù)約的有效時(shí)間，輸入取現(xiàn)金額，指定取款賬戶，并通過(guò)口令卡或電子密碼器等信息進(jìn)行身份認(rèn)證，隨后就會(huì)收到一條臨時(shí)密碼短信。用戶可以在自己設(shè)定的有效時(shí)間內(nèi)，到就近的工行ATM機(jī)，輸入手機(jī)號(hào)、預(yù)留的“預(yù)約碼”和銀行發(fā)送的臨時(shí)密碼等信息，就能取款。

其他3家銀行的無(wú)卡取現(xiàn)模式大體類似，都是通過(guò)短信完成操作，只是在取款限額上有所差別，比如交行規(guī)定每日上限為2萬(wàn)元，工行則規(guī)定單筆和日累計(jì)取現(xiàn)的限額分別是1000元和5000元。

根據(jù)記者的親身體驗(yàn)，無(wú)卡取現(xiàn)方便快捷，整個(gè)過(guò)程不超過(guò)5分鐘，而且沒(méi)有手續(xù)費(fèi)，如果使用交行手機(jī)銀行無(wú)卡取現(xiàn)，甚至還能享受免收異地取款手續(xù)費(fèi)。

不過(guò)， 需要提醒的是， 通過(guò)手機(jī)銀行預(yù)約取現(xiàn)的指定賬戶，只能是借記卡賬戶，信用卡賬戶就不行，而且該借記卡必須是通過(guò)銀行柜臺(tái)添加到手機(jī)銀行，并開通對(duì)外支付權(quán)限。另外，在有一筆預(yù)約未執(zhí)行前，無(wú)法辦理下一筆預(yù)約，其中單筆預(yù)約時(shí)效最長(zhǎng)24小時(shí)，超過(guò)24小時(shí)則自動(dòng)預(yù)約失效。

手機(jī)支付：手續(xù)費(fèi)低

手機(jī)支付， 也可以稱之為手機(jī)轉(zhuǎn)賬。本文開頭中梁麗的朋友，就是使用了手機(jī)支付功能，通過(guò)短信將銀行卡里的錢轉(zhuǎn)給商家，只需要將銀行卡綁定在手機(jī)上就可以了。

相比無(wú)卡取現(xiàn)， 手機(jī)支付則在工行、農(nóng)行等多家銀行都可以實(shí)現(xiàn)。目前主要有以下3種途徑：1. 費(fèi)用從手機(jī)話費(fèi)中扣除。此種方式目前僅限于下載手機(jī)鈴聲等有限業(yè)務(wù)，交易額度受限。2. 費(fèi)用從用戶的開通電話銀行賬戶或信用卡賬戶中扣除。3. 銀聯(lián)快捷支付。該方式應(yīng)用范圍最廣，因?yàn)閭€(gè)人用戶無(wú)需在銀行開通手機(jī)支付功能，即可實(shí)現(xiàn)各種帶有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)的借記卡進(jìn)行支付。

梁麗朋友的支付方式屬于第3種，具體步驟為：登錄手機(jī)銀行，預(yù)約一定消費(fèi)限額，設(shè)置預(yù)約碼，然后在商戶的POS機(jī)上輸入手機(jī)號(hào)、預(yù)約碼及銀行卡消費(fèi)密碼就可以了。

費(fèi)用方面，中國(guó)銀行江蘇分行的工作人員徐先生這樣告訴記者：“很多銀行都有免費(fèi)開戶、免年費(fèi)等優(yōu)惠措施，手續(xù)費(fèi)上也有不同程度的優(yōu)惠，各大銀行的手機(jī)支付等手續(xù)費(fèi)，是柜面收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的1折到5折，甚至注冊(cè)手機(jī)銀行就有贈(zèng)禮?！?/p>

購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品：專屬產(chǎn)品收益率高

除了用手機(jī)無(wú)卡取現(xiàn)和隨時(shí)支付，有的銀行還推出了手機(jī)銀行銀行理財(cái)產(chǎn)品，比如工行推出的一款名為“2012年第一期金融@家”的手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品，只針對(duì)該行手機(jī)銀行客戶發(fā)售。

記者隨即聯(lián)系工行工作人員，了解相關(guān)情況。對(duì)方告知，該款產(chǎn)品已經(jīng)發(fā)行了3期，只有40天的投資期限，預(yù)期年化收益率為5.4%-5.6%，跟同期的其他理財(cái)產(chǎn)品相比，收益率平均要高出0.4%左右。結(jié)果2億元的募集總金額，前兩期都是發(fā)行僅一天就宣告售罄。

該工作人員還告訴記者，手機(jī)銀行專屬理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)在于預(yù)期年化收益率更高?？蛻糁灰陔S身攜帶的手機(jī)上登錄工行手機(jī)銀行，進(jìn)入“工行理財(cái)”頁(yè)面，就能快速購(gòu)買到各種理財(cái)產(chǎn)品。

記者隨后了解到， 包括招行、農(nóng)行等在內(nèi)的其他幾家銀行則只是為普通的理財(cái)產(chǎn)品增加了手機(jī)銀行購(gòu)買渠道。農(nóng)行相關(guān)工作人員告訴記者，客戶登錄手機(jī)銀行和登錄網(wǎng)上銀行，可以選購(gòu)的理財(cái)產(chǎn)品是相同的，只是渠道不一樣而已。

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手機(jī)銀行風(fēng)險(xiǎn)

1. 賬戶或密碼等信息一旦丟失，可能被盜取卡內(nèi)資金。

2. 如果購(gòu)買銀行理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，本人操作失誤，誤選了理財(cái)產(chǎn)品或輸錯(cuò)了購(gòu)買金額，沒(méi)有辦法取消交易。

3. 如果是無(wú)卡取現(xiàn)和手機(jī)支付，經(jīng)濟(jì)損失目前還不能得到賠償。

防范措施：

1.設(shè)置安全度高的銀行卡密碼。

2.注意手機(jī)卡不要丟失。

3.盡量不用別人手機(jī)進(jìn)行交易。

4.交易完成后，及時(shí)清除手機(jī)內(nèi)存的臨時(shí)存儲(chǔ)賬戶、密碼等敏感信息。

5 . 盡量采取不少銀行都有的動(dòng)態(tài)口令牌、電子密碼器等安全保障措施。