劉國霞

摘要：隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，信息不對稱的存在，逆向選擇和道德風(fēng)險現(xiàn)象屢見不鮮。因此，作為居民第二“身份證”的信用變得越來越重要，我國個人征信建設(shè)尚處于起步階段，欠缺完善。本文簡要分析了我國個人征信建設(shè)現(xiàn)狀，在借鑒西方征信體系的基礎(chǔ)上，來進(jìn)一步完善我國個人征信體系建設(shè)。

關(guān)鍵詞：個人征信信用評價現(xiàn)狀借鑒

按信用主體不同，征信可以分為對政府征信、對企業(yè)征信及對個人征信。個人征信是指由社會征信機構(gòu)把分散在各商業(yè)銀行及社會其它領(lǐng)域的個人信用信息進(jìn)行采集、匯總和儲存，形成個人信用信息數(shù)據(jù)庫，最終為社會有關(guān)方面提供個人信用及信譽狀況服務(wù)的活動。自1970年，喬治·阿克勒夫提出“信息不對稱”在信用市場引發(fā)的問題——逆向選擇與道德風(fēng)險后，國內(nèi)外學(xué)者對個人征信進(jìn)行了積極有效的探索。西方發(fā)達(dá)國家業(yè)已建立了較為完善的個人征信體系，我國個人征信體系建設(shè)尚處在初級階段，個人信用產(chǎn)品供不應(yīng)求將對我國消費信貸的發(fā)展，市場交易成本的降低及社會資源的優(yōu)化配置產(chǎn)生消極影響。因此，對我國個人征信體系建設(shè)的研究顯得尤為重要。

一、我國個人征信現(xiàn)狀及存在的問題

（一）個人信用意識缺乏。目前，個人對于信用的認(rèn)識大都停留在社會學(xué)層面上，即從道德領(lǐng)域來衡量一個人的品質(zhì)。而對經(jīng)濟學(xué)中的信用，意識相對淡薄，作為個人第二身份證的“信用”沒有得到足夠的重視，違約現(xiàn)象普遍存在。尤其在銀行、保險領(lǐng)域，道德風(fēng)險和逆向選擇現(xiàn)象屢見不鮮。居民對個人信用的漠視直接影響了消費信貸的健康發(fā)展，影響了個人將來的融資行為，進(jìn)而阻礙市場資源優(yōu)化配置作用的發(fā)揮。

（二）征信機構(gòu)壟斷而又單一。銀行是個人籌融資的主要渠道，個人信用的采集主要由各商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，并呈報中央銀行，由中央銀行進(jìn)行整理、匯總，形成個人信用報告，在銀行系統(tǒng)內(nèi)部共享。個人征信由商業(yè)銀行壟斷，缺乏其他市場中介的參與，導(dǎo)致征信活動缺乏競爭與透明。這種體制導(dǎo)致個人征信在采集、匯總、共享等方面存在壟斷，缺乏相應(yīng)的監(jiān)督，最終不利于個人征信機制的健康發(fā)展。

（三）個人征信法律不健全。隨著市場與信用的發(fā)展，我國已經(jīng)有一些相關(guān)的法律來約束市場主體的行為，如《經(jīng)濟法》、《商業(yè)銀行法》、《擔(dān)保法》等。但在個人征信的具體執(zhí)行和信用數(shù)據(jù)采集、共享、使用等方面缺乏相應(yīng)的法律保障，如消費者個人隱私、信用數(shù)據(jù)采集的內(nèi)容及共享的范圍、征信過程中消費者權(quán)利的維護等欠缺完善的法律保障。

二、國外個人征信體系借鑒

西方發(fā)達(dá)國家個人征信體系已相對完善，尤其是美國，征信已經(jīng)有逾百年的歷史。我國個人征信尚處在初級階段，征信體系有待進(jìn)一步完善。研究國外個人征信的基本做法對我國個人征信體系建設(shè)將大有裨益。

（一）征信模式

目前，國際上個人征信模式主要有兩種，一種是以美國為代表的市場征信；一種是以法國、德國為代表的央行征信模式。

我國推行的是央行征信模式，即中央銀行設(shè)立中央信貸登記咨詢系統(tǒng)，由商業(yè)銀行及相關(guān)金融機構(gòu)提供個人信用信息，建立全國個人信用數(shù)據(jù)庫，個人信用信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行和中央銀行的金融監(jiān)管及貨幣政策決策。央行模式下，處于央行監(jiān)管下的所有金融機構(gòu)必須強制性地參與公共征信。與我們不同的是，央行模式下超過一半的國家在商業(yè)銀行采集信用信息時，確定了最低信用數(shù)額，只有超過這個數(shù)額的貸款才納入信用信息采集。許多國家沒有規(guī)定最低數(shù)額，每一筆貸款信息都必須在中央信貸登記咨詢系統(tǒng)登記。

由于央行模式信息統(tǒng)計具有強制性，因此嚴(yán)格的懲戒措施不僅對參與者的約束及整個系統(tǒng)的良性運轉(zhuǎn)有著至關(guān)重要的作用，并且在一定程度上確保商行及其他金融機構(gòu)提供信用數(shù)據(jù)的及時與準(zhǔn)確。

以美國為代表的市場征信，是一種第三方獨立征信的運作模式，即由信用當(dāng)事人、征信機構(gòu)和授信機構(gòu)共同作用，進(jìn)行獨立且市場化的運作。目前美國有三大成熟的信用中介公司，Equixaf、TrnaUsninos和 Experina，又稱個人征信局。除以上三大征信局之外，全國還有許多小型征信機構(gòu)，主要協(xié)助征信局對本地區(qū)信息進(jìn)行采集與處理。它們信用采集的范圍相當(dāng)廣泛，包括個人生活、健康預(yù)測、資產(chǎn)、違反交通規(guī)則報告、病歷、醫(yī)院賬單等。個人征信局與其數(shù)據(jù)提供商及客戶之間的關(guān)系主要由雙方所簽訂的合同來約束。雙方在法律允許的范圍內(nèi)，本著自愿協(xié)商原則，沒有強制性要求。

（二）征信立法

市場模式下，由于政府不直接參與征信運作，因此需要有完善的法律體系作為支撐。美國制訂了專門的征信法律，并通過一系列配套的法律法規(guī)，來確保個人征信的健康運行。這些法律主要有《公平信用報告法》、《信用修復(fù)機構(gòu)法》、《隱私法》《平等信用機會法》等，其中最重要的是《公平信用報告法》。所有這些法律，對信用數(shù)據(jù)的采集、共享、使用及消費者的權(quán)利等都有詳盡的規(guī)定。信用個人對自己的信用信息有充分的知情權(quán)，對不實的負(fù)面信息具有申訴的權(quán)利?！豆叫庞脠蟾娣ā芬?guī)定，在規(guī)定的時間內(nèi)，如果經(jīng)重新調(diào)查發(fā)現(xiàn)信用數(shù)據(jù)的確不準(zhǔn)確，或者無法證明準(zhǔn)確，征信機構(gòu)應(yīng)當(dāng)立即對該信息進(jìn)行修改或刪除。

（三）信用評估方法

西方商業(yè)銀行在長期的經(jīng)營過程中，總結(jié)出了幾種信用評估方法，主要是5C、5P和5W原則。5C原則是金融機構(gòu)對客戶風(fēng)險進(jìn)行分析的重要手段之一。它主要有品質(zhì)（character）、能力（capacity）、抵押(collateral)、條件(condition)及資產(chǎn)(capital)五部分組成。個人品德，如個人責(zé)任心、職業(yè)道德、是否惡意拖欠、是否有犯罪記錄等直接影響個人是否履約；能力，在這里主要是指個人的償債能力，有許多指標(biāo)可以衡量，主要是個人收入水平；抵押，在個人信用中，主要看抵押品的價值及變現(xiàn)能力；個人資產(chǎn)，如存款、房產(chǎn)、有價證券、專利、版權(quán)等，既包括有形的，也包括無形的；個人條件，主要指年齡、職業(yè)、受教育程度、工作年限、健康狀況、婚姻狀態(tài)等，這些條件同樣會影響個人的履約能力。

（四）征信監(jiān)督

美國市場模式下個人征信制度能夠得以運行，最根本的保證是完善的法律體系，在此基礎(chǔ)上，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的自律作用，更重要的是銀行相關(guān)部門和政府的監(jiān)管。銀行相關(guān)監(jiān)管主要是貨幣監(jiān)理局、聯(lián)邦儲備體系等；各級政府依據(jù)法律的要求來實施監(jiān)督職能，不直接參與個人征信的監(jiān)管。除此監(jiān)管機構(gòu)外，美國還制定了完善的個人征信監(jiān)督框架、嚴(yán)格的失信懲罰制度等來約束征信主體的行為。

三、完善我國個人征信體系的建議

（一）完善現(xiàn)行的個人征信模式。盡管我們目前推行的是央行模式，但與西方完善的央行模式相比還有待進(jìn)一步完善。首先應(yīng)準(zhǔn)確定位政府在個人征信中的作用，既不能缺位，更不能越位。政府應(yīng)該在完善相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，依法對征信各環(huán)節(jié)進(jìn)行監(jiān)督管理，減少直接性行政干預(yù)，進(jìn)一步完善央行獨立性。鑒于美國運行有效的市場模式，我們應(yīng)該適當(dāng)鼓勵民營征信機構(gòu)的參與，加快行業(yè)監(jiān)督與自律建設(shè)，這樣有利公平競爭，有利于征信產(chǎn)品的創(chuàng)新，增加征信產(chǎn)品供給，促進(jìn)個人征信市場良性發(fā)展。

（二）謹(jǐn)慎處理個人負(fù)面信息。西方很多國家在信用數(shù)據(jù)采集過程中，有最低數(shù)額的規(guī)定，低于這個數(shù)額的信用數(shù)據(jù)將不納入信用記錄。而我國沒有最低限制，這樣就形成了不同性質(zhì)的不良記錄。對于不同的負(fù)面信息，我們應(yīng)該按照金融產(chǎn)品的性質(zhì)（比如信用卡與額度貸款的區(qū)別），延誤時間的長短等區(qū)別對待，給予不同的懲戒。維護消費者對負(fù)面信息申訴的權(quán)利，簡化申訴的處理程序，維護消費者的權(quán)益，促進(jìn)我國消費信用的發(fā)展。

（三）規(guī)范個人信用數(shù)據(jù)的采集、共享及使用。在個人信息的采集上要做到全面與隱私兼顧。個人信息采集不僅采集銀行記錄，可以適當(dāng)涉及社會公共記錄。對于容易涉及到個人隱私的婚姻狀態(tài)、宗教、信仰及犯罪記錄等在共享方面尤其要謹(jǐn)慎，信用采集與共享機構(gòu)要防止個人信息的泄露，做到有針對性信息共享。央行根據(jù)商行及其他金融機構(gòu)匯總形成個人信用報告，信用報告應(yīng)該是各商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)的重要參考，而不是一種硬性標(biāo)準(zhǔn)。各授信機構(gòu)應(yīng)根據(jù)自己承受風(fēng)險的能力來按不同的信用狀況授信，而不是如今市場上，按信用報告“一刀切”（要么所有銀行都可以給你授信，要不就是所有銀行都拒絕授信與你）。這樣才能從根本上反映不同主體的不同信用狀態(tài)，讓各個主體在市場上根據(jù)自己的信用狀態(tài)獲得相應(yīng)的授信額度，提供不同成本的信用產(chǎn)品，創(chuàng)新出多樣化得信用供給。

（四）健全個人信用體系。首先，完善個人信用評價體系。目前國際上較為推崇的信用評分模型是美國的FICO信用評分模型。該模型通過對個人信用中的不同衡量指標(biāo)進(jìn)行打分，如，自然情況，經(jīng)濟情況，職業(yè)情況，信用情況及社會公共記錄等，以上指標(biāo)基本涵蓋了5C原則的各項內(nèi)容。在FICO模型下，個人信用評分在300-900之間，分?jǐn)?shù)越高，個人信用越好。我們可以借鑒西方成熟的信用評分模型，創(chuàng)建適用于我國現(xiàn)狀的個人評分模型。盡管目前我國金融機構(gòu)在授信過程中基本都能從以上五個方面考慮，但是欠缺標(biāo)準(zhǔn)指標(biāo)規(guī)范。除個人銀行信用記錄外，其余方面帶有授信人員很強的主管揣測。這種主觀故意行為容易滋生信用尋租現(xiàn)象。因此，建立標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一、科學(xué)的個人信用評價體系，是構(gòu)建我國個人征信體系的核心要求。其次，完善個人信用立法體系。參照發(fā)達(dá)國家的征信經(jīng)驗，在完善與個人征信相關(guān)的基礎(chǔ)性法律體系的前提下，可以借鑒西方做法，研究針對個人征信方面的專項法律。逐步創(chuàng)造一個公開、公正、公平的信用環(huán)境。

最后，提高全社會的信用意識是我國征信體系建設(shè)的重中之重。受我國傳統(tǒng)文化影響，“量入為出”的消費觀念已經(jīng)嚴(yán)重影響了消費信用的發(fā)展。市場經(jīng)濟在我國剛剛確立，社會征信還處在起步階段，消費者在很大程度上還未意識到保持良好的信用對自身工作與生活的影響。加大社會宣傳力度，征信與授信機構(gòu)在業(yè)務(wù)過程中，要對客戶盡充分的告知義務(wù)，營造良好的信用環(huán)境，提高居民的重視程度，這樣才能從根本改善我國的征信現(xiàn)狀。

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