羅彩華

建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是落實科學(xué)發(fā)展觀、解決“三農(nóng)”問題、全面建設(shè)小康社會的戰(zhàn)略舉措。筆者以地處湖南省南部的郴州市為實證對象，通過對轄區(qū)9個農(nóng)業(yè)縣（市）、50家農(nóng)村企業(yè)、100戶農(nóng)戶的采樣調(diào)查及相關(guān)研究與分析，發(fā)現(xiàn)當前金融在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中的地位和作用日益突出，但存在的問題不容忽視，改進農(nóng)村金融服務(wù)，任重道遠。

一、現(xiàn)狀與問題

郴州市地處湘南邊陲，是湘、粵、贛三省交界的地方，轄兩區(qū)一市八縣，國土面積1.94萬平方公里，是典型的革命老區(qū)、農(nóng)業(yè)大市，素以桂陽煙、臨武鴨、東江魚而名揚天下。截至2011年末，9個農(nóng)業(yè)縣（市）農(nóng)業(yè)貸款余額為42.53億元，占貸款總額的33.14%，比2010年減少0.47億元，下降0.58%；農(nóng)業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)增加值的比重為54.69%，比2010年下降6.67%。在這樣一個農(nóng)業(yè)大市，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，縣域內(nèi)各項貸款卻不斷下降，尤其是農(nóng)業(yè)貸款比重銳減，金融支持與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展不相適應(yīng)，金融服務(wù)質(zhì)量和水平亟待提高。主要表現(xiàn)在：

（一）農(nóng)村金融機構(gòu)萎縮，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的形勢不相適應(yīng)。郴州市2011年農(nóng)業(yè)增加值增幅超過了10%，而金融機構(gòu)卻在逐步收縮，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的服務(wù)逐步減少，已表現(xiàn)出明顯的不相適應(yīng)。一是國有商業(yè)銀行縣以下機構(gòu)大規(guī)模撤并。2011年末，郴州市縣域金融機構(gòu)網(wǎng)點總數(shù)為467家，比2006年減少了146個，平均每年減少29家。二是農(nóng)村信用社經(jīng)營網(wǎng)點全面收縮。農(nóng)村信用社原來設(shè)在村組一級的信用站已全部撤消。三是農(nóng)業(yè)銀行早已偏離“農(nóng)”字軌道。已將經(jīng)營主方向轉(zhuǎn)向支持大城市、大企業(yè)和大項目，“三農(nóng)”服務(wù)職能呈弱化趨勢。四是農(nóng)業(yè)保險機構(gòu)尚未建立。

（二）農(nóng)村信貸資金不足，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求不相適應(yīng)。一是金融機構(gòu)支農(nóng)服務(wù)受限。作為信貸支農(nóng)的主渠道，郴州市農(nóng)村信用社系統(tǒng)2011年末的存貸比已達72.1%，信貸投放空間難以釋放。作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能主要是對國有糧棉油的購銷環(huán)節(jié)提供信貸服務(wù)，對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的支持有限。三是農(nóng)業(yè)優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟組織難以得到金融支持?，F(xiàn)場調(diào)查的4家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)（臨武鴨業(yè)、東江漁業(yè)、永興冰塘橙、坪上食用菌）情況表明：在他們初始資金來源中，內(nèi)部集資964萬元，財政投入1120萬元，金融機構(gòu)貸款381萬元，僅占15%；

（三）農(nóng)村金融服務(wù)手段滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的金融需求不相適應(yīng)。一是信貸品種單一。服務(wù)農(nóng)村的農(nóng)村信用社仍以小額農(nóng)貸為主，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以滿足國有糧棉收購資金為主，難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)自然生產(chǎn)周期、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化推進、農(nóng)民各方面生產(chǎn)資金需求。二是中間業(yè)務(wù)難以開展。如票據(jù)業(yè)務(wù)、投資理財、銀行卡、網(wǎng)上銀行等服務(wù)在農(nóng)村基本處于空白狀態(tài)。三是專業(yè)服務(wù)欠缺。這種服務(wù)的滯后，與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀極不相適應(yīng)。特別是在農(nóng)村城市化過程中，農(nóng)民的金融觀念大為增強，農(nóng)村有實力的企業(yè)不斷涌現(xiàn)，也需要多樣化、專業(yè)化的金融服務(wù)，而現(xiàn)有的這些服務(wù)手段已經(jīng)不能滿足這種需求。

（四）農(nóng)村金融服務(wù)后勁乏力，與國家的惠農(nóng)政策不相適應(yīng)。一是從信貸投入看，金融機構(gòu)對農(nóng)村的信貸投入占比呈下降趨勢。郴州市2006-2011年，在縣域經(jīng)濟融資總額中，來自銀行的投入分別為93.19%、91.6%，89.1%和83.4%、76.3%,基本上逐年下降。二是從機構(gòu)調(diào)整上看，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)點撤并有增無減。這種信貸投入不斷下降、資金外流不斷上升、機構(gòu)收縮無減的趨勢，與中央的決策部署明顯地表現(xiàn)了不適應(yīng)，必須盡快扭轉(zhuǎn)。

二、主要成因

（一）長期的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)擴大了城鄉(xiāng)發(fā)展的差距。一是重視城市發(fā)展忽視農(nóng)村進步。表現(xiàn)為大項目、大企業(yè)優(yōu)先在城市布局，大工程優(yōu)先在城市實施，大政策優(yōu)先向城市傾斜，使農(nóng)村既無大企業(yè)、大項目帶動，又無基礎(chǔ)設(shè)施支撐，更缺乏應(yīng)有保障。二是重視農(nóng)村支持城市忽視城市反哺農(nóng)村。主要表現(xiàn)為資金往城市流，農(nóng)村發(fā)展處于“缺血”的狀況；人員往城市走，農(nóng)村的發(fā)展面臨“缺人”的威脅；資源往城市集中，農(nóng)村不能很好地得到應(yīng)有的政府公共服務(wù)。三是重視城市居民利益忽視農(nóng)民基本要求。主要表現(xiàn)為同工不同酬，在同樣的單位同樣的崗位，干同樣的事情，由于身份不同，產(chǎn)能工價有別；同酬不同命，只要身份是農(nóng)民，戶口在農(nóng)村，不管為城市發(fā)展付出多大貢獻，仍然難以與市民享受同等待遇，等等。這種沿襲多年的城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟體制，人為造成城鄉(xiāng)分割，致使農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展受制，城鄉(xiāng)差距越來越大。作為具有天然逐利性“嫌貧愛富”的金融服務(wù)，忽視農(nóng)村，忽略農(nóng)業(yè)，遠離農(nóng)民，就可想而知了。

（二）滯后的農(nóng)村金融體制造成了農(nóng)村金融服務(wù)的缺失。一是金融體制改革并沒有強化農(nóng)村金融服務(wù)。考究這些年金融體制改革的軌跡，我們不難發(fā)現(xiàn)，政策性銀行在縣級只有農(nóng)發(fā)行一家，且業(yè)務(wù)單一；農(nóng)業(yè)銀行及其他國有商業(yè)銀行深化改革后，其經(jīng)營方向偏向大城市、大企業(yè)，服務(wù)縣域經(jīng)濟發(fā)展力度減弱；郵政儲蓄機構(gòu)象是“抽水泵”，從農(nóng)村不停地抽走大量資金。二是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏有效制約和競爭機制。目前在農(nóng)村金融服務(wù)這一塊，主要是農(nóng)村信用社一家。由于缺乏應(yīng)有的監(jiān)督制約機制，農(nóng)村信用社因要“自負盈虧”，對政策性的“三農(nóng)”的服務(wù)，理念上不去更新，手段上沒有創(chuàng)新，措施上沒有到位，致使工作沒有緊迫感，農(nóng)民沒有貼近感，農(nóng)村發(fā)展沒有享受到應(yīng)有的服務(wù)。三是民間金融合作組織長期得不到政府認定和支持。據(jù)對100戶農(nóng)戶的抽樣調(diào)查，其中有民間借貸行為的就有39戶，借貸資金467萬元，占資金總需求的1/3。這種民間借貸行為和民間金融組織既有發(fā)展的必然性，也有存在的必要性，但它們卻長期得不到政府認可，長期得不到支持，致使農(nóng)村金融服務(wù)市場出現(xiàn)了“有能力有實力的無愿望，有愿望受歡迎的卻無身份”的尷尬局面。

（三）不良的金融生態(tài)環(huán)境導(dǎo)致了農(nóng)村金融市場日益萎縮。一是部分農(nóng)民金融意識淡薄。目前，仍有許多地方特別是交通閉塞、信息不暢的地區(qū)，農(nóng)民受傳統(tǒng)思維方式和金融知識貧乏的影響，農(nóng)民即使有需求，也不愿到金融機構(gòu)借款，害怕背負債務(wù)包袱，而是一味依靠自身的原始積累來發(fā)展壯大。，二是信用體系尚不健全。目前農(nóng)村的各類企業(yè)法人和農(nóng)民的信用檔案沒有建立起來，而中介機構(gòu)服務(wù)又極不規(guī)范，信息經(jīng)常失真，銀行發(fā)放貸款面臨很大風(fēng)險。三是法制環(huán)境不優(yōu)。企業(yè)改制逃廢債務(wù)時有發(fā)生，到2011年末，郴州市涉農(nóng)企業(yè)改制327家，逃廢銀行債務(wù)金額6.2億元。法律“白條”有所增多，金融勝訴案件執(zhí)行不到位。

（四）集體土地產(chǎn)權(quán)制度與抵押擔保制度的矛盾制約了農(nóng)村中小企業(yè)的貸款規(guī)模。大多數(shù)農(nóng)村中小企業(yè)建在鄉(xiāng)鎮(zhèn)或村組，廠房用地多是集體用地、宅基用地。房地產(chǎn)抵押是當前銀行貸款通用的一種擔保方式，也是擔保公司防范風(fēng)險的重要途徑。《擔保法》明確規(guī)定：“抵押人所有的土地上附著物可以抵押”，“鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的土地使用權(quán)不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村房屋和其企業(yè)的廠房等建筑物做抵押的，其占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)同時抵押”，“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權(quán)不得抵押”。由于集體土地所有權(quán)主體在法律上的模糊，造成在實際工作中集體土地所有權(quán)很難確定，這種房屋所有權(quán)與宅基地使用權(quán)在抵押上的錯位，已成為中小企業(yè)難融資、金融機構(gòu)難變現(xiàn)、擔保機構(gòu)難擔保的“死結(jié)”。

（五）統(tǒng)一的金融監(jiān)管制度在一定程度上降低了農(nóng)村金融服務(wù)效能。農(nóng)村金融天然具有較高風(fēng)險的特征，其服務(wù)對象是我國的弱勢產(chǎn)業(yè)（農(nóng)業(yè)）、弱勢群體（農(nóng)民）和弱勢區(qū)域（農(nóng)村）。在當前我國尚未建立全面的農(nóng)業(yè)保險體系的情況下，農(nóng)村金融機構(gòu)面臨的信用風(fēng)險更高于普通的中小商業(yè)銀行。而金融監(jiān)管部門在制定金融監(jiān)管指標和日常監(jiān)管工作中，大多數(shù)還是實行統(tǒng)一的監(jiān)管制度和辦法，如對農(nóng)村金融機構(gòu)資本充足率的管理，仍是簡單、機械地按照銀監(jiān)會《商業(yè)銀行資本充足率管理辦法》的要求進行，而沒有考慮經(jīng)營農(nóng)業(yè)成本高、收益低、風(fēng)險大的行業(yè)特征，區(qū)別情況，分類對待。這就有可能誤導(dǎo)農(nóng)村金融的價值取向和發(fā)展方向，勢必導(dǎo)致涉農(nóng)貸款首當其沖地被壓縮，從而制約農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。

三、對策與建議

（一）進一步打破城鄉(xiāng)二元分割體制，重視農(nóng)村發(fā)展和進步。一是完善資金回流機制，對縣域金融機構(gòu)從農(nóng)村所吸收的新增存款，要硬性規(guī)定按一定比例“反哺”農(nóng)村。二是加大財政轉(zhuǎn)移支付力度。對農(nóng)田、水利、道路、農(nóng)機具、農(nóng)技推廣等能提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和科技支農(nóng)體系要逐年加大財政投入，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)高效，為增加金融供給提供支撐。三是構(gòu)建支農(nóng)信貸資金的風(fēng)險管理和利益補償機制。為扶持農(nóng)村金融主體尤其是政策性金融主體，將信貸資源引入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，可實行風(fēng)險由國家分擔，損失由國家彌補，經(jīng)營能力由國家補充的政策；為引導(dǎo)商業(yè)性金融主體積極投身農(nóng)村金融服務(wù)，國家可比照政策性金融機構(gòu)給予一定補償。建立支農(nóng)信貸擔保體系，由地方籌資建立擔?；穑瑢Ω鹘鹑谥黧w投向“三農(nóng)”領(lǐng)域的貸款進行擔保，實行財政貼息或是減免營業(yè)稅。四是完善農(nóng)業(yè)補償政策。由地方政府從地方財政或扶貧資金中劃出一部分資金用于補貼農(nóng)戶進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和向保險機構(gòu)投保的保險金，引導(dǎo)農(nóng)戶在新農(nóng)村建設(shè)中“唱好山歌”、“走好水路”。

（二）進一步推進農(nóng)村金融體制改革，完善農(nóng)村金融組織體系。一是繼續(xù)深化農(nóng)信社改革。在明晰產(chǎn)權(quán)的基礎(chǔ)上，完善法人治理結(jié)構(gòu)，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，扎根農(nóng)村，唯農(nóng)是舉。二是擴大政策性金融業(yè)務(wù)范圍。農(nóng)村政策性銀行除承擔農(nóng)副產(chǎn)品的收購貸款及糧油調(diào)銷貸款外，還應(yīng)承擔農(nóng)、林、水利、交通、能源、環(huán)保等涉農(nóng)領(lǐng)域的中長期基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目的融資。三是發(fā)揮商業(yè)性銀行的支農(nóng)作用。將農(nóng)業(yè)銀行定位于服務(wù)農(nóng)業(yè)的商業(yè)銀行，擴大基層行的信貸權(quán)限，明確其支持重點為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織、龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等新型發(fā)展模式，逐步提高其涉農(nóng)貸款的總量和比例。四是應(yīng)在農(nóng)村設(shè)立由財政出資的政策性農(nóng)業(yè)保險公司或采取由商業(yè)保險代辦農(nóng)業(yè)險的農(nóng)業(yè)保險模式，具體經(jīng)營原則就是政府政策扶持，公司化運作。五是通過規(guī)范和引導(dǎo)民間金融，讓民間金融“浮”出水面，進而推動民間金融“陽光化”，成為農(nóng)村合作金融的有益補充，同時在條件成熟的地方，發(fā)展多種類型的小型農(nóng)村金融組織，實現(xiàn)農(nóng)村金融主體多樣化。

（三）進一步貼近農(nóng)村需求，加強服務(wù)創(chuàng)新。一是適當下放貸款權(quán)限，建立科學(xué)、合理、符合新農(nóng)村建設(shè)要求的授權(quán)授信機制。二是降低貸款門檻，減少貸款審批環(huán)節(jié)，提高貸款效率。根據(jù)“產(chǎn)業(yè)大戶”、“龍頭企業(yè)”等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)濟主體的不同特點，采取“一企一策”、“一戶一策”的辦法解決農(nóng)民抵押、擔保難的問題；同時，適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟自然生產(chǎn)周期，調(diào)整和優(yōu)化農(nóng)貸期限結(jié)構(gòu)。三是要建立科學(xué)的信貸激勵機制與約束對稱機制，對因不可抗御因素所出現(xiàn)的責任貸款，要適當免除信貸人員的責任，以調(diào)動信貸人員支農(nóng)積極性。四是要加大科技投入，創(chuàng)新服務(wù)品種。抓住通存通兌方便、快捷的特點，通過建立縣轄局域網(wǎng)，從縣鄉(xiāng)聯(lián)網(wǎng)實施突破，實現(xiàn)跨縣、跨區(qū)、跨省聯(lián)網(wǎng)甚至全國聯(lián)網(wǎng)，開發(fā)出適應(yīng)農(nóng)村特點的中間業(yè)務(wù)品種，為新農(nóng)村建設(shè)提供高效率的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)工具。

（四）進一步優(yōu)化信用環(huán)境，構(gòu)建良好金融生態(tài)。一是地方黨委、政府要把社會信用環(huán)境治理作為建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略任務(wù)來抓，支持和保護金融部門依法維護金融債權(quán)的行為，樹立“誠信政府”形象。二是有關(guān)部門要形成合力，齊抓共管，自覺維護社會信用秩序，積極創(chuàng)造良好的政策環(huán)境、法制環(huán)境和人文環(huán)境。三是加強社會信用體系建設(shè)。建立和完善中小企業(yè)信用擔保體系，切實解決中小企業(yè)貸款抵押擔保難的問題；要結(jié)合創(chuàng)建金融安全區(qū)，廣泛開展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動，切實增強全社會誠信為本的觀念，為新農(nóng)村建設(shè)打下堅實基礎(chǔ)。

（五）盡快修改《擔保法》，消除融資障礙。如《擔保法》中規(guī)定了抵押、質(zhì)押、保證三種方式，由于立法的角度傾向于特定物——不動產(chǎn)。實際操作中土地和房屋就成為金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)發(fā)放貸款、抵押擔保的首選，也成為金融機構(gòu)、擔保機構(gòu)防范中小企業(yè)道德風(fēng)險和緩解信息不對稱問題的基本方法。但是對中小企業(yè)來講，最主要的問題是，他們大多沒有可供抵押的房地產(chǎn)，加上國家資源有限的約束，使中小企業(yè)融資特別是短期融資陷入困境。為解決這一矛盾，并考慮農(nóng)村發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)為主要形式的中小企業(yè)的實際情況，有關(guān)擔保抵押法律應(yīng)該明確可以將抵押擔保物由不動產(chǎn)過度到動產(chǎn)，將中小企業(yè)最常見的資產(chǎn)——存款和應(yīng)收帳款以及能夠在未來產(chǎn)生擔保利益的有形或無形動產(chǎn)作為可接受的抵押品。