郝春業(yè)

摘要：農(nóng)戶是農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)的基本單位，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是實(shí)現(xiàn)“三農(nóng)”發(fā)展的根本，農(nóng)村金融服務(wù)水平的高低對(duì)于幫助農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)和消費(fèi)、保證漯河農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展、增加農(nóng)民收入、提高農(nóng)民生活水平意義重大。

關(guān)鍵詞：十一五；農(nóng)村；金融服務(wù)；研究

“十一五”期間，漯河農(nóng)村金融在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展方面做出了積極的貢獻(xiàn)，金融服務(wù)“三農(nóng)”不夠充分的問(wèn)題仍然存在，一定程度上阻滯了漯河農(nóng)村經(jīng)濟(jì)更進(jìn)一步的持續(xù)快速發(fā)展。本文以銀行信貸服務(wù)能力作為農(nóng)村金融服務(wù)能力現(xiàn)狀研究的重點(diǎn)，文中對(duì)于農(nóng)村信貸服務(wù)能力現(xiàn)狀的考察與評(píng)價(jià)主要以舞陽(yáng)縣、臨潁縣為對(duì)象，以兩縣數(shù)據(jù)作為衡量漯河市農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)能力的主要參考指標(biāo)。

一、農(nóng)村金融服務(wù)目前存在的問(wèn)題及不足

（一）金融深化水平較低，信貸支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能力未得到充分發(fā)揮。一是漯河農(nóng)村地區(qū)金融深化水平呈階段性波動(dòng)，但總體趨勢(shì)下降。2002年至2003年，農(nóng)村地區(qū)金融深化水平在呈現(xiàn)短暫上升，并達(dá)到頂峰，主要是由于這段時(shí)期“三農(nóng)”問(wèn)題成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)，國(guó)家加大對(duì)發(fā)展“三農(nóng)”的政策引導(dǎo)，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)加大了對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投入力度，農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)單位基本擺脫亞洲金融危機(jī)拖累。2004年至2007年，農(nóng)村地區(qū)金融深化水平急速回落，主要是受銀行機(jī)構(gòu)股改上市、剝離不良貸款的影響。以工商銀行為例，2005年至2006年間，僅工商銀行在舞陽(yáng)縣貸款余額下降1.2億元，至2006年貸款投放歸零，主要是由于工行上市之前，進(jìn)行了扁平化改革，由資產(chǎn)公司對(duì)貸款進(jìn)行了剝離，同時(shí)，舞陽(yáng)縣區(qū)信貸權(quán)限上收市行，再加之，舞陽(yáng)貸款企業(yè)規(guī)模較小，故05、06兩年舞陽(yáng)貸款基本全部回收。而臨潁未回收的原因主要是臨潁三村（南街村集團(tuán)、龍?jiān)萍瘓F(tuán)、北徐集團(tuán)）形成不良，不符合剝離條件。2007年至2010年，農(nóng)村地區(qū)金融深化水平繼續(xù)回落，并與全市金融深化水平逆向下降。二是與全市差距逐漸擴(kuò)大。在2008年之前與漯河市金融深化水平發(fā)展趨勢(shì)基本一致，但2008年之后出現(xiàn)分歧，差距拉大。隨著工業(yè)化和城市化進(jìn)程的不斷推進(jìn)，農(nóng)村地區(qū)剩余資金不斷流向城市，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平與城市差距逐年加大，最突出的表現(xiàn)是在2009年、2010年信貸擴(kuò)張勢(shì)頭較為迅猛的條件下，漯河農(nóng)村地區(qū)的金融深化水平?jīng)]有明顯提高，差距反而拉大至0.22，達(dá)到歷史最大值。三是金融深化水平一直處于較低水平。漯河市金融深化與全省差距較大，近10年來(lái)最高水平僅為0.86，“十一五”期間降至0.6以下，并逐年下降，截至2010年底，漯河市金融深化水平為0.45，而全省金融深化水平為0.69，低于全省0.24，全國(guó)金融深化水平為1.28，低于全國(guó)0.83。漯河農(nóng)村地區(qū)金融深化水平明顯低于全市，近10年來(lái)最高水平僅為0.68，“十一五”期間降至0.4以下，2010年底降至0.23，為近十年最低，其中臨潁縣貸款余額僅為29.41億元，金融深化水平降至0.15。農(nóng)村地區(qū)金融深化水平始終明顯低于全市水平，反映了漯河農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期以來(lái)存在的金融抑制。

（二）存貸差擴(kuò)大，存貸比銳減，農(nóng)村資金未實(shí)現(xiàn)合理配置。2000年至2006年，漯河農(nóng)村地區(qū)為貸差，但存貸比較高，均達(dá)到100%以上。以農(nóng)行舞陽(yáng)縣支行為例，2006年至2010年5年間存貸比分別為7.03%、3.74%、1.26%、5.44%和10.41%。存貸比過(guò)低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展缺乏足夠的資金活力，大量?jī)?chǔ)蓄存款沒有有效轉(zhuǎn)化為信貸資金投入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，農(nóng)村資金的配置與利用不充分，農(nóng)村金融服務(wù)能力存在空檔，農(nóng)村資金的“城市化”，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金的供求失衡。

（三）金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，金融機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)村金融服務(wù)供給弱化。一是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少。近年來(lái)，各金融機(jī)構(gòu)尤其是大型商業(yè)銀行采取收縮政策，不斷整合、撤并農(nóng)村地區(qū)分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)驟減。舞陽(yáng)、臨潁兩縣城區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度相對(duì)較大，但鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)嚴(yán)重不足，村級(jí)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)則基本上是空白。舞陽(yáng)、臨潁兩縣城區(qū)內(nèi)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄普遍設(shè)有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)銀行、建設(shè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整后，在部分縣城保留有機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；鄉(xiāng)鎮(zhèn)主要機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)銀行機(jī)構(gòu)調(diào)整后，在部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)保留有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)；村級(jí)由于2006年農(nóng)村信用社代辦站全部撤并，目前只有少數(shù)大的行政村設(shè)有分社。五年間，漯河銀行業(yè)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員減少623人，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)減少149個(gè)，根據(jù)調(diào)查，漯河農(nóng)村地區(qū)每萬(wàn)戶擁有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足4個(gè)；平均每萬(wàn)人擁有機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)不足1個(gè)；平均每萬(wàn)人匹配的銀行業(yè)服務(wù)人員不足10人。二是金融機(jī)構(gòu)單一。近年來(lái)，工、農(nóng)、中、建大型銀行逐漸淡出漯河農(nóng)村信貸市場(chǎng)。郵政儲(chǔ)蓄銀行雖然逐步開展小額信貸業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，農(nóng)村信用社已成為漯河農(nóng)村金融服務(wù)的主要供給者，由于機(jī)構(gòu)單一，農(nóng)村金融供給缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，而農(nóng)村信用社由于受自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資金的需求。除農(nóng)行、農(nóng)村信用社及個(gè)別郵政儲(chǔ)蓄銀行外，其他金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，服務(wù)少，大多著眼于大企業(yè)、大項(xiàng)目、大客戶放款，其信貸服務(wù)工商業(yè)導(dǎo)向、城市導(dǎo)向性明顯，沒有惠及鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的農(nóng)戶和中小型企業(yè)、微型企業(yè)。鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，多元化深度不夠，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融缺乏服務(wù)效率和服務(wù)質(zhì)量。

（四）農(nóng)村金融產(chǎn)品少且缺乏適應(yīng)性，創(chuàng)新能力有待提高。一是農(nóng)村金融服務(wù)需求層次多樣化與金融產(chǎn)品供給單一的矛盾較為突出。漯河農(nóng)村客戶層次逐漸呈多樣化特征：既有企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶，也有新型合作經(jīng)濟(jì)組織；既有種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)，也有個(gè)體工商業(yè)、運(yùn)輸業(yè)；既有內(nèi)銷企業(yè)，也有外貿(mào)出口企業(yè)。不同的客戶對(duì)金融產(chǎn)品的需求不同，對(duì)金融服務(wù)的要求不一，農(nóng)村金融服務(wù)需求也日趨多樣化。然而，目前漯河農(nóng)村金融仍主要提供基本的存、貸、匯等服務(wù)，金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，電話銀行、網(wǎng)上銀行、金融衍生工具等技術(shù)含量較高的金融創(chuàng)新產(chǎn)品的進(jìn)展緩慢，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。另外，由于受經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度以及農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)能力和文化水平的影響和制約，特別是追求資金效益的企業(yè)化行為，使商業(yè)性保險(xiǎn)、證券、擔(dān)保、信托投資、租賃等金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)的業(yè)務(wù)基本處于空白狀態(tài)。二是農(nóng)村信貸條件嚴(yán)格，適用性不強(qiáng)。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的弱質(zhì)性和貸款需求分散、小額的特點(diǎn)，決定了農(nóng)村信貸具有較高的成本和較大的風(fēng)險(xiǎn)。隨著貸款風(fēng)險(xiǎn)管理力度的加強(qiáng)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普遍采取提高信貸條件、統(tǒng)一信貸標(biāo)準(zhǔn)、上收審批權(quán)限、嚴(yán)格貸款責(zé)任的方式防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，但嚴(yán)苛的信貸條件、繁瑣的貸款手續(xù)、復(fù)雜的貸款程序、無(wú)差異化的貸款品種和貸款期限，使得銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)與農(nóng)民生產(chǎn)消費(fèi)實(shí)際脫節(jié)，降低了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款的可獲得性，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)往往由于信用體系不健全、財(cái)務(wù)信息不透明、缺乏合格抵押品而難以獲得貸款。同時(shí)，貸款審批權(quán)限上收后，貸款審批時(shí)間由原來(lái)的5-10天延長(zhǎng)到1-6個(gè)月，既挫傷了基層行貸款營(yíng)銷的積極性，又增加了農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的貸款難度。三是自身抵押物不足而難以獲取足額的信貸資金成為多數(shù)涉農(nóng)企業(yè)面臨的共性問(wèn)題，而漯河農(nóng)村地區(qū)主要的信貸投放方式是抵押貸款，其次是擔(dān)保貸款，信用貸款占比較少，由于金融產(chǎn)品缺乏適應(yīng)性，金融供給對(duì)金融需求的滿足程度降低，從而影響到金融供給的規(guī)模。四是政策性金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在農(nóng)村地區(qū)信貸業(yè)務(wù)以政策性業(yè)務(wù)為主，發(fā)展重點(diǎn)是糧棉油收購(gòu)貸款，提供的金融產(chǎn)品相對(duì)較少，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的力度相對(duì)較小。

二、政策建議

2011年是我國(guó)“十二五”規(guī)劃開局之年，如何繼續(xù)發(fā)揮好農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”的作用，深入推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)均等化建設(shè)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，將成為“十二五”期間漯河農(nóng)村金融工作的重中之重。基于漯河農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀，有效解決農(nóng)村金融供求矛盾是提高農(nóng)村金融服務(wù)能力水平直接有效的途徑之一，建議選擇以供給引導(dǎo)為主，需求導(dǎo)向?yàn)檩o的農(nóng)村金融深化路徑，增加農(nóng)村金融有效供給總量，優(yōu)化金融供給結(jié)構(gòu)，構(gòu)建農(nóng)村信貸市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，積極引入農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，建立以需求為導(dǎo)向的農(nóng)村金融供給體系。對(duì)此，本文分別從地方政府、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)、央行和社會(huì)等四個(gè)層面提出具體政策建議。

（一）政府層面：加強(qiáng)財(cái)稅政策與農(nóng)村金融政策的有效銜接，引導(dǎo)更多信貸資金投向“三農(nóng)”。一是建立健全農(nóng)村支農(nóng)政策體系。金融支農(nóng)工作涉及部門較多，應(yīng)建立以財(cái)政、稅收、貨幣政策為主要內(nèi)容的長(zhǎng)期化、制度化的農(nóng)村金融支農(nóng)政策體系，使財(cái)政、稅收、貨幣政策配套協(xié)調(diào)，切實(shí)解決農(nóng)村融資難問(wèn)題，落實(shí)和完善涉農(nóng)貸款稅收優(yōu)惠、定向費(fèi)用補(bǔ)貼、增量獎(jiǎng)勵(lì)等政策，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)開展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)的積極性；二是更進(jìn)一步科學(xué)界定涉農(nóng)貸款范圍，防止與“三農(nóng)”無(wú)關(guān)的貸款項(xiàng)目計(jì)入涉農(nóng)貸款，逐步實(shí)現(xiàn)按涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)量確定財(cái)政、稅收等支持幅度；三是盡快建立適當(dāng)?shù)霓r(nóng)村金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。由政府部門出資建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，或每年從政府財(cái)政收入中拿出一定比例，對(duì)各類農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)損失給予一定程度的補(bǔ)貼，或直接對(duì)規(guī)定范圍內(nèi)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)金額按照一定比例給予補(bǔ)貼，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

（二）銀行層面：加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，增加切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體需求的信貸產(chǎn)品。傳統(tǒng)的農(nóng)村金融發(fā)展模式只是簡(jiǎn)單的將現(xiàn)有金融制度移植到農(nóng)村地區(qū)，并沒有根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求開發(fā)適宜的農(nóng)村金融產(chǎn)品。為適應(yīng)目前農(nóng)村地區(qū)潛在客戶群的實(shí)際情況，應(yīng)在信貸產(chǎn)品方面加大創(chuàng)新的力度。一是開發(fā)更多小額零售產(chǎn)品，如小額信用貸款、惠農(nóng)卡等資金循環(huán)使用產(chǎn)品；二是優(yōu)化信貸期限結(jié)構(gòu)，改變農(nóng)業(yè)信貸期限結(jié)構(gòu)短期化的現(xiàn)象，相應(yīng)增加中長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)貸款；三是發(fā)展信用貸款的發(fā)放方式，針對(duì)農(nóng)戶及涉農(nóng)企業(yè)有效抵押品不足的矛盾，積極創(chuàng)新信貸投放方式，可采取信用擔(dān)保、貸款保險(xiǎn)及相應(yīng)制度分散信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是積極引入新的信貸體制機(jī)制以及與多元化供需對(duì)接的農(nóng)村金融信貸模式，積極探索適應(yīng)漯河農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化聯(lián)營(yíng)化的貸款模式及農(nóng)民合作化的互助擔(dān)保貸款模式。

（三）央行：加大農(nóng)村金融資源投放，規(guī)范農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展。一是完善農(nóng)村金融組織體系，強(qiáng)化金融服務(wù)“三農(nóng)”功能。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，在加快推進(jìn)股份制改革的同時(shí)，加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品品種，暢通資金結(jié)算渠道，充分發(fā)揮其在農(nóng)村金融服務(wù)中的主力軍作用；鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)積極發(fā)展涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)，拓展服務(wù)領(lǐng)域，創(chuàng)新金融產(chǎn)品；盡快出臺(tái)金融機(jī)構(gòu)支農(nóng)服務(wù)評(píng)價(jià)考核及激勵(lì)約束制度，明確國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行發(fā)放“三農(nóng)”貸款的比例，提高縣域信貸資金運(yùn)用水平；加快培育村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)；大力支持政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展壯大，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展農(nóng)村市場(chǎng)；二是推動(dòng)農(nóng)村金融的市場(chǎng)化進(jìn)程，放寬農(nóng)村地區(qū)貸款利率限制，擴(kuò)大利率浮動(dòng)空間，使利率能夠較為充分地反映信貸業(yè)務(wù)的成本與風(fēng)險(xiǎn)，提高從事相關(guān)服務(wù)的各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入“三農(nóng)”金融服務(wù)領(lǐng)域的積極性，從而實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展。三是在目前現(xiàn)有的國(guó)有商業(yè)性的農(nóng)業(yè)銀行、政策性的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和合作性的農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的農(nóng)村金融服務(wù)組織架構(gòu)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步健全和完善農(nóng)村金融服務(wù)組織體系，使農(nóng)村地區(qū)形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和民營(yíng)性金融等多種形式并存、合理分工、功能互補(bǔ)、適度競(jìng)爭(zhēng)的多層次金融服務(wù)體系。

（四）社會(huì)層面：優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，為提高農(nóng)村金融服務(wù)能力創(chuàng)造良好外部條件。一是加強(qiáng)農(nóng)村金融業(yè)服務(wù)客體培養(yǎng)。在當(dāng)前城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)一體化加快發(fā)展的宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，結(jié)合農(nóng)村當(dāng)?shù)貙?shí)際，重點(diǎn)培養(yǎng)利用本地資源優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)跨越發(fā)展的縣域企業(yè)，改善農(nóng)村金融業(yè)客戶主體的質(zhì)量和穩(wěn)定性。另外，根據(jù)政府重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的布局，引導(dǎo)縣域中小企業(yè)的項(xiàng)目及資金投入方向,扶持中小企業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)與金融的良性互動(dòng)；二是加強(qiáng)農(nóng)村信用環(huán)境建設(shè)。進(jìn)一步深入開展創(chuàng)建信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村和信用農(nóng)戶活動(dòng)，在信貸、結(jié)算等方面對(duì)守信企業(yè)、村鎮(zhèn)和個(gè)人的信貸傾斜。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊逃廢金融債務(wù)行為，對(duì)逃廢金融債務(wù)的企業(yè)法人建立責(zé)任追究制度，依法保護(hù)金融債權(quán)，加快農(nóng)村金融業(yè)發(fā)展；三是繼續(xù)推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村信用環(huán)境。建議盡快將中小企業(yè)、微型企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)征信系統(tǒng)快速擴(kuò)展到農(nóng)村地區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)持續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)建設(shè)。

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