李燕君

【摘要】金融危機的爆發(fā)，凸顯出我國金融體制存在的不少問題，如：金融市場競爭不充分、風險控制力低、從業(yè)者素質(zhì)參差不齊等。因此，我國金融體制亟需在以下方面進行改革和完善：加快商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型、加強金融風險防范、加大職業(yè)培訓，及增強金融從業(yè)人員的法律法規(guī)意識和道德倫理教育。

【關鍵詞】入世 后金融危機 金融體制改革

我國自加入世界貿(mào)易組織以來，經(jīng)濟發(fā)生了翻天覆地的變化已成為世界第二大經(jīng)濟體、世界第一大貿(mào)易出口國、世界第一大外匯儲備國。處在經(jīng)濟核心地帶的我國金融體系和金融機構(gòu)不僅經(jīng)受了入世大潮的洗禮，還經(jīng)受了1929年以來最大的金融海嘯的沖擊，四大國有商業(yè)銀行全部成功轉(zhuǎn)制上市，人民幣匯率的浮動幅度也有所增加，十年間股票市場流通市值從1.6萬億元人民幣增長至20萬億人民幣。股票與債券市場流通市值占GDP的比重已經(jīng)接近100%，在支持企業(yè)融資和國民經(jīng)濟發(fā)展方面發(fā)揮著越來越重要的作用，中國金融業(yè)取得了巨大的成就。

但是，相對于中國在世界上的經(jīng)濟地位，相較于發(fā)達國家，我國金融業(yè)的發(fā)展仍然滯后。我國經(jīng)濟如何順利邁過中等收入陷阱，爭取再有一個高速發(fā)展的十年，這將有賴于我國金融體制的進一步改革與完善。

加快我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型

在當前的國際金融大背景下，金融創(chuàng)新層出不窮，金融風險和突發(fā)事件也時有發(fā)生，商業(yè)銀行靠利差收入支撐利潤主要來源的傳統(tǒng)經(jīng)營模式已經(jīng)走到盡頭。據(jù)銀監(jiān)會近日公布的數(shù)據(jù)顯示：我國五大行（工農(nóng)中建交）2011年實現(xiàn)凈利息收入13051.29億元，五大行去年共實現(xiàn)凈利潤6745億元，同比平均增幅達25%，平均日賺18.5億元。仔細分析，其中主要來源為息差收益，大約占80%，這與世界先進商業(yè)銀行的管理正好相反。誰都清楚，在今天的國際金融競爭中這樣的盈利模式是不可持續(xù)的，它只能適應相對穩(wěn)定、封閉的市場、監(jiān)管寬松和低水平的競爭市場。我國加入世貿(mào)組織已經(jīng)十年，必將更深地融入國際金融一體化的大環(huán)境中，各方面將與國際金融規(guī)則全面接軌、利率市場化也將加快推進，客戶的多元化需求、貨幣當局的苛刻監(jiān)管、金融的“脫媒”等問題肯定也會在我國的金融市場中顯現(xiàn)。所以，我國的商業(yè)銀行要想提升自身的市場競爭力，實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，必須加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。

首先要進行銀行管理轉(zhuǎn)型，建立起適應市場競爭的組織架構(gòu)，整合銀行內(nèi)部的經(jīng)營流程，建立鼓勵創(chuàng)新的考核機制和激勵約束機制；其次，要進行銀行業(yè)務轉(zhuǎn)型，大力發(fā)展中間業(yè)務、條件成熟時穩(wěn)步開展表外業(yè)務、在法律允許的條件下積極嘗試投行業(yè)務、盡快培育新的利潤增長點；再次，要進行銀行經(jīng)營對象的轉(zhuǎn)型，改變過去“傍大款、壘大戶”的經(jīng)營模式，面向市場優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、大力扶持中小企業(yè)、大力發(fā)展微型金融、強化市場營銷理念，與國家經(jīng)濟的未來發(fā)展方向保持一致；最后，加快銀行網(wǎng)點服務的轉(zhuǎn)型，加大網(wǎng)絡銀行的智能化建設，適應新時代客戶的個性化、智能化、多樣化需求。

這是一個不斷變革的時代，是一個不斷創(chuàng)新的、壓力巨大、風險劇增的金融市場，商業(yè)銀行只有與時俱進、適時轉(zhuǎn)型，才能跟上時代的腳步、才不會被市場所淘汰，中國的商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型勢在必行。

加強對于金融風險的防范

目前我國商業(yè)銀行面臨的主要風險有：房地產(chǎn)調(diào)控導致的房地產(chǎn)貸款風險、地方政府融資平臺風險、民間借貸風險、銀行理財產(chǎn)品虧損造成的風險等。2008年，突然而至的國際金融海嘯，讓中央政府迅速出臺了4萬億的國家經(jīng)濟刺激計劃，使地方融資平臺如春筍般涌現(xiàn)，隨著各地“鐵公機”的紛紛上馬，我國經(jīng)濟從急劇的衰退中迅速走出。2012年，當年地方融資平臺的大批貸款將紛紛到期，然而各地的地方財政收入?yún)s因國家嚴厲的房地產(chǎn)調(diào)控政策而致土地出讓金收入銳減，土地出讓金的減少不可避免地會威脅到地方融資平臺公司的現(xiàn)金流，累積的巨大信貸風險，最終會轉(zhuǎn)嫁給商業(yè)銀行，形成威脅整個金融體系安全的巨大隱患。所以房地產(chǎn)調(diào)控引發(fā)的風險與地方政府融資平臺風險在很大程度上是因果關系，應協(xié)調(diào)治理與防范。

而民間借貸風險與銀行理財產(chǎn)品風險也有密切聯(lián)系，這正是目前引起廣泛關注的“影子銀行”問題。所謂“影子銀行”，一般是指那些有著部分銀行功能，卻不受監(jiān)管或少受監(jiān)管的非銀行金融機構(gòu)的資金活動，也可以是農(nóng)信社、典當行、擔保公司，也可以是大眾，甚至可以是在一般銀行之內(nèi)，總之，就是在正規(guī)的、合法的銀行金融體系之外的民間借貸。目前，我國商業(yè)銀行用銀行承兌匯票虛增存款以提高銀行貸款能力的行為已經(jīng)成為一種“潛規(guī)則”?！坝白鱼y行”的存在，反映了市場對于金融服務的實際需求，它的出現(xiàn)與發(fā)展是我國經(jīng)濟與金融發(fā)展過程中的一種必然，但是，“影子銀行”偏離實體經(jīng)濟活動量過多的金融交易也蘊藏著巨大的風險，它會制造經(jīng)濟泡沫，會對實體經(jīng)濟產(chǎn)生巨大的沖擊。

“影子銀行”體系最根本的問題就在于其抗波動和抗風險的能力較弱，一旦出現(xiàn)大面積資金鏈斷裂，其結(jié)果將變得更具有蔓延性和恐慌性，并很容易打擊實體經(jīng)濟。所以，應該盡快建立商業(yè)銀行和“影子銀行”之間的風險防范屏障，阻斷兩者的風險傳導渠道；此外，加強金融機構(gòu)的操作風險管理，嚴格禁止金融機構(gòu)從業(yè)人員參與民間金融活動，避免風險從民間金融體系傳遞至銀行，例如最近發(fā)生的江蘇省農(nóng)行一支行行長攜2億元巨款外逃事件，很有可能就是金融機構(gòu)與民間資金的一種內(nèi)外部結(jié)合的操作風險。所以，隨著房價下跌以及國民經(jīng)濟增長的放緩，影子銀行的風險是不容忽視的。

加大對金融機構(gòu)從業(yè)人員的職業(yè)培訓

在我國金融的快速發(fā)展進程中，金融人才總量不足，結(jié)構(gòu)不合理的矛盾仍然十分突出，尤其缺乏具有國際化背景和從業(yè)經(jīng)歷的高素質(zhì)復合型人才，以及一批具有國際先進水平的金融學術(shù)領軍人物和學術(shù)人才。據(jù)統(tǒng)計，中國每萬名從業(yè)人員中金融業(yè)僅有48人，而同期韓國、德國、法國、日本、美國分別是中國的4～9倍。這無疑對我國高等財經(jīng)院校提出了使用多種方式加快培養(yǎng)金融人才的更高要求。

所以，在新形勢下除了應加快中國高等金融教育的力度之外、還特別要強化對現(xiàn)有金融從業(yè)人員的職業(yè)培訓和職業(yè)再教育，這個問題在金融危機的大背景下就顯得極為迫切與重要。目前我國各大金融機構(gòu)都在與各級地方政府、各大專院校合作開辦各種在職培訓、在職教育，加快金融人才培養(yǎng)的步伐，市場對此也是積極響應，從周末各大院校密集的“充電”大軍就可見一斑。這的確是一個喜人的現(xiàn)象，說明全社會都意識到知識不斷補充與更新的重要性。但是其中仍有一些令人擔憂的隱患，需要盡快有針對性的完善：職業(yè)培訓的教材專業(yè)性不夠，參加職業(yè)再教育的人員已有的知識結(jié)構(gòu)多樣、水平參差不齊，且學習時間相對緊湊集中，所以應為其配置專門的教學大綱與教學計劃，使之更具針對性；在教師的配備上，應該選用經(jīng)驗豐富、理論與實踐都有一定的能力與水平、負責任的教師擔任；對于在職學生的考核上還不夠全面與嚴格；在案例教學方面以及知識的系統(tǒng)性上還比較欠缺，必須加大實踐環(huán)節(jié)，特別是案例教學。

入世十年來，我國金融業(yè)的監(jiān)管環(huán)境、市場競爭環(huán)境、客戶需求環(huán)境、都發(fā)生了巨大的改變，金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展需要一批數(shù)量充足、素質(zhì)優(yōu)良、充滿活力、年齡結(jié)構(gòu)合理的員工隊伍和科學完善的行業(yè)培訓制度與之相匹配。

增強金融從業(yè)人員的法律意識及道德倫理教育

2008年，美國金融危機全面爆發(fā)并蔓延，給各國經(jīng)濟造成了難以估量的損失。這場危機暴露出金融市場中的貪婪、欺詐，警示人們加強金融監(jiān)管與法治、強化金融從業(yè)者的職業(yè)道德與職業(yè)技能的重要性。

金融創(chuàng)新可以有效地分散并轉(zhuǎn)移風險，但不能最終消除風險。華爾街精英們利用其精湛的金融工程技術(shù)，設計出各種金融衍生品以轉(zhuǎn)移分散風險，這并沒有錯，錯的是在金融創(chuàng)新的過程中，金融監(jiān)管嚴重滯后，而且缺乏對這些復雜的金融創(chuàng)新產(chǎn)品自身所暗藏的巨大風險強有力的外部約束。從美國日前爆發(fā)的“占領華爾街”的群眾運動中，可以看到社會各界對于金融高管貪婪欺詐行為的痛恨，及其剝奪社會財富的憤怒。入世十年來，我國市場中各種經(jīng)濟、金融法律糾紛增多，很多案件是前所未有、無法預料的，甚至是無法應對的。因此，必須認真學習相關的法律法規(guī)、學法懂法，必須學會使用法律武器和熟悉運用市場游戲規(guī)則，在遵守世界經(jīng)濟游戲規(guī)則的前提下切實保護好自身的合法權(quán)益。

因此，在金融職業(yè)教育中，道德、倫理以及法律法規(guī)意識應該作為員工們的必修課。我們必須告誡員工—銀行家的身上，同樣應該流淌道德的血液！這是金融從業(yè)者應有的基本素質(zhì)和社會責任感，必須愛崗敬業(yè)、忠于職守、遵紀守法、誠實可信。

最近，國務院正式?jīng)Q定建立溫州金融綜合改革試驗區(qū)，為我國金融改革提供經(jīng)驗與教訓，并確立了鼓勵和支持民間資金發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行等新型金融組織等十二項金融任務。這無疑會給全國的金融改革帶來一股東風，并將產(chǎn)生重大影響。

（作者為西南財經(jīng)大學金融學院副教授）