張戈弋

摘要：中小企業(yè)融資難是總所周知的問(wèn)題，本文主要深入探討建設(shè)銀行和敦煌網(wǎng)合作推出的“e保通”產(chǎn)品，對(duì)該產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)模方式、盈利模式和風(fēng)險(xiǎn)防范進(jìn)行全面剖析。該產(chǎn)品有效解決了中小企業(yè)融資難的問(wèn)題。

ス丶詞：e保通；成本收益；風(fēng)險(xiǎn)控制

1 問(wèn)題提出

ノ夜中小企業(yè)融資難已成為公認(rèn)的問(wèn)題，而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，專注于中小企業(yè)、基于第三方電子商務(wù)平臺(tái)與銀行合作的網(wǎng)絡(luò)貸款模式是行之有效的解決中小企業(yè)融資困難的途徑。這里主要介紹建行與敦煌網(wǎng)合作推出的“e保通”產(chǎn)品。

1.1敦煌網(wǎng)

ザ鼗屯為“交易服務(wù)型B2B”營(yíng)運(yùn)模式，聚集眾多中小供應(yīng)商，專門(mén)為國(guó)外眾多的中小采購(gòu)商有效提供采購(gòu)服務(wù)，形成了一個(gè)批發(fā)交易平臺(tái)。與傳統(tǒng)貿(mào)易方式相比，敦煌網(wǎng)以交易服務(wù)為核心，買(mǎi)賣(mài)雙方免費(fèi)注冊(cè)成為網(wǎng)站會(huì)員，交易完成后，根據(jù)交易額收取一定比例的服務(wù)費(fèi)，這是敦煌網(wǎng)的主要贏利模式。

1.2 “e保通”產(chǎn)品

ブ泄建設(shè)銀行與敦煌網(wǎng)合作推出了“e保通”產(chǎn)品，該產(chǎn)品專門(mén)為電子商務(wù)平臺(tái)的注冊(cè)用戶提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，為一種網(wǎng)絡(luò)信貸融資模式?！癳保通”主要模式是應(yīng)收賬款信息電子化以及全程網(wǎng)絡(luò)化，依托網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，為電子商務(wù)平臺(tái)公司提供了新的融資渠道。

2 “e保通”成本收益

プ魑銀行結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)推出的創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，與傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品相比，非常靈活，下文主要站在銀行的角度，分析該產(chǎn)品的成本收益。

2.1“e保通”產(chǎn)品成本

ィ1）貸前；第三方電子商務(wù)平臺(tái)在銀行網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品中，充當(dāng)著信貸營(yíng)銷的角色，其對(duì)企業(yè)會(huì)員都有準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)加入的會(huì)員企業(yè)都會(huì)進(jìn)行嚴(yán)格的資格評(píng)審，企業(yè)通過(guò)電子商務(wù)交易平臺(tái)進(jìn)行交易活動(dòng)，接受訂單和下訂單，在電子商務(wù)平臺(tái)都留下了企業(yè)與供應(yīng)商、客戶的交易記錄。這些記錄的客觀性、真實(shí)性較高，銀行通過(guò)查詢企業(yè)的交易記錄和網(wǎng)絡(luò)信用能對(duì)企業(yè)規(guī)模經(jīng)營(yíng)及誠(chéng)信度有較客觀了解，減少了信息不對(duì)稱，也減少了銀行為收集企業(yè)軟信息所花費(fèi)的大量成本。

ィ2）貸中；由于貸前，敦煌網(wǎng)將商家的評(píng)級(jí)和所有信用記錄提供給建設(shè)銀行，建設(shè)銀行審計(jì)通過(guò)之后向商家發(fā)放貸款，在此過(guò)程中，銀行的所有審核手續(xù)都在線進(jìn)行，審核標(biāo)準(zhǔn)全部依據(jù)商戶的信用評(píng)級(jí)，貸款審批流程較快，約了貸款審批流程花費(fèi)的成本。

ィ3）貸后；銀行收回貸款都是電子化運(yùn)作，“e保通”產(chǎn)品不再需要企業(yè)提供擔(dān)保品，從而使企業(yè)突破了缺少固定資產(chǎn)、擔(dān)保品的限制問(wèn)題。

2.2“e保通”收益

ァ癳”保通產(chǎn)品收益非常可觀，該產(chǎn)品主要是針對(duì)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定、周轉(zhuǎn)快、短期資金需求大的客戶，這類型企業(yè)長(zhǎng)期需要大量資金短期周轉(zhuǎn)，客戶群比較穩(wěn)定，變動(dòng)較小，有第一次借款，就會(huì)伴隨以后不斷借款，銀行能從這批穩(wěn)定的貸款中獲得貸款利息，貸款利息一般是按照人民銀行公布的基準(zhǔn)利率上浮。

ソㄐ杏攵鼗屯推出的“e保通”產(chǎn)品，成本較低，收益穩(wěn)定，收益遠(yuǎn)大于成本，既解決了中小企業(yè)融資困難問(wèn)題，也給自身帶來(lái)了大量的利潤(rùn)。

3 “e保通”產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)控制

3.1 風(fēng)險(xiǎn)分析

ビ捎諞行主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)放貸，必然會(huì)面臨網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)的各種安全問(wèn)題；同時(shí)，把企業(yè)甄別工作全部轉(zhuǎn)移給第三方電子支付平臺(tái)，如果電子商務(wù)平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，則銀行放貸企業(yè)也受影響；并且交易都是在網(wǎng)上進(jìn)行，靠的是企業(yè)的信用支持，容易出現(xiàn)騙貸企業(yè)，誘發(fā)信用風(fēng)險(xiǎn)。

ィ1）信用風(fēng)險(xiǎn)；在網(wǎng)絡(luò)融資的模式下，敦煌網(wǎng)以自己的信用提供電子支付平臺(tái)，這種信用屬于商業(yè)信用的范疇，如果敦煌網(wǎng)出現(xiàn)任何經(jīng)營(yíng)問(wèn)題或者管理不善，都會(huì)增大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，我國(guó)中小企業(yè)信用體系并不完善，社會(huì)征信體系不夠健全，這些都加大了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

ィ2）網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)；網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)的全過(guò)程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式，無(wú)紙化運(yùn)作，客戶信息的共享還是日常交易的行為均要暴露在網(wǎng)絡(luò)中。所有交易都是通過(guò)電子完成，沒(méi)有傳統(tǒng)的蓋章和簽字，如果發(fā)生爭(zhēng)議或糾紛，則需要通過(guò)法律手段進(jìn)行調(diào)解，并且我國(guó)當(dāng)前對(duì)網(wǎng)絡(luò)融資缺乏有力的監(jiān)管，以上都增加了銀行放貸的風(fēng)險(xiǎn)。

ィ3） 應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)；由于企業(yè)無(wú)需提供抵押擔(dān)保物，主要是根據(jù)敦煌網(wǎng)提供的企業(yè)應(yīng)收款信息。以應(yīng)收款質(zhì)押放貸，面臨著債權(quán)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。如果債務(wù)企業(yè)的履約能力欠佳，極有可能導(dǎo)致企業(yè)不能按期收回應(yīng)收賬款，最終將直接影響到企業(yè)按期還款，從而給銀行造成信貸損失。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)控制

ィ1）完善中小企業(yè)的信用管理體系

ソㄉ枰行應(yīng)在第三方電子商務(wù)平臺(tái)敦煌網(wǎng)所掌握的中小企業(yè)歷史信用信息基礎(chǔ)上，建立完善的中小企業(yè)信用管理體系，針對(duì)企業(yè)資產(chǎn)實(shí)力、經(jīng)營(yíng)狀況，制定適應(yīng)其經(jīng)濟(jì)規(guī)模的信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)。著重對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)者素質(zhì)、信用記錄、現(xiàn)金流情況、供應(yīng)鏈完善程度及客戶滿意度等進(jìn)行考核，根據(jù)實(shí)際情況靈活授信，實(shí)行分類評(píng)級(jí)授信管理，健全負(fù)面信息披露制度；同時(shí)，完善企業(yè)征信體系，控制放貸風(fēng)險(xiǎn)。

ィ2）控制技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

ビ捎凇癳保通”主要是依靠網(wǎng)絡(luò)在線完成收款放款，隱藏著大量的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力，時(shí)時(shí)更新技術(shù)，做好網(wǎng)絡(luò)防火墻工作，防止黑客侵入；還可通過(guò)應(yīng)用系統(tǒng)的身份驗(yàn)證和分級(jí)授權(quán)等登錄方式，限制非法用戶的訪問(wèn)；銀行可定期開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)培訓(xùn)，提高業(yè)務(wù)人員網(wǎng)絡(luò)能力。

ィ3）關(guān)注應(yīng)收賬款，完善獎(jiǎng)懲機(jī)制。

ザ雜κ照絲畹幕厥湛贍芐越行分析時(shí)，對(duì)貸款企業(yè)異常交易應(yīng)給予關(guān)注，銀行應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)近期成交記錄、訂單情況等。以此綜合判斷回收的可能。還可以對(duì)企業(yè)進(jìn)行分類管理，對(duì)于還款較快的守信企業(yè)可以實(shí)行激勵(lì)制度，適當(dāng)下浮貸款利率；對(duì)于還款較慢的企業(yè)，以后再貸款，可以上浮利率；對(duì)于拖欠還款的，可以實(shí)行懲罰機(jī)制，收取高額罰款，從而保證企業(yè)還款。（作者單位：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院）

げ慰嘉南祝

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