摘要：隨著電子商務(wù)的興起，國(guó)內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)發(fā)展迅速。第三方支付作為一種新的網(wǎng)絡(luò)支付工具和信用中介，不僅具備支付結(jié)算功能，而且能對(duì)交易雙方進(jìn)行資金監(jiān)管，逐步為廣大的商家和客戶所接受。第三方支付與商業(yè)銀行業(yè)務(wù)之間存在一定的合作、互補(bǔ)和競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。作為商業(yè)銀行應(yīng)如何應(yīng)對(duì)第三方支付的迅速崛起，在競(jìng)爭(zhēng)中尋求發(fā)展，文章對(duì)此進(jìn)行了探討。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付；金融監(jiān)管；電子商務(wù)；網(wǎng)上銀行

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1009-2374（2012）31-0006-03

隨著電子商務(wù)的成長(zhǎng)，支付這一瓶頸問(wèn)題引起業(yè)界人士的強(qiáng)烈關(guān)注，面對(duì)這塊利潤(rùn)不菲的市場(chǎng)，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越受到人們的信賴。第三方支付公司的崛起不僅為電子商務(wù)的發(fā)展注入新的血液，也必將成為發(fā)展的趨勢(shì)，同時(shí)，第三方支付公司的崛起在某些發(fā)面勢(shì)必會(huì)威脅到原本隸屬于商業(yè)銀行的內(nèi)部業(yè)務(wù)利益。是先來(lái)先得，還是后來(lái)者居上？面對(duì)重重困難，第三方支付公司將何去何從？面對(duì)難以逆轉(zhuǎn)的社會(huì)潮流，商業(yè)銀行又該如何鞏固自己的一席之地？有競(jìng)爭(zhēng)才會(huì)有發(fā)展，當(dāng)然，我們要的不是二擇其一，也不是兩敗俱傷，而是要通過(guò)合作達(dá)到“互利雙贏”的完美結(jié)局。

1 目前我國(guó)商業(yè)銀行網(wǎng)上銀行發(fā)展現(xiàn)狀

今天，Internet已經(jīng)滲透到了我們生活的方方面面，網(wǎng)上娛樂(lè)、網(wǎng)上購(gòu)物等新的生活方式正在逐漸影響著我們的日常生活。來(lái)自2010年10月26日在深圳舉行的“第一屆中國(guó)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險(xiǎn)管理年會(huì)”的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度，僅深圳國(guó)內(nèi)銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)交易就達(dá)到3.3億筆，同比增幅100%，交易金額3.3萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)52%。根據(jù)預(yù)測(cè)到2013年，中國(guó)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)規(guī)模為5868.2億元，同比增長(zhǎng)59.8%?；仡櫷?，從1995年10月全球第一家因特網(wǎng)網(wǎng)上銀行——美國(guó)安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行的誕生到現(xiàn)在，不過(guò)短短15年，網(wǎng)上銀行已經(jīng)迅速蔓延到Internet所覆蓋的各個(gè)國(guó)家，揭開(kāi)了世界銀行發(fā)展史的新篇章。

我國(guó)網(wǎng)上銀行產(chǎn)生于1996年，自1996年招商銀行的“一卡通”開(kāi)通了網(wǎng)上業(yè)務(wù)，從此拉開(kāi)了國(guó)內(nèi)網(wǎng)上銀行的序幕，起步比西方發(fā)達(dá)國(guó)家晚，目前的現(xiàn)狀是起步晚、手段少、業(yè)務(wù)量小，但發(fā)展速度很快。

我國(guó)較為成功的網(wǎng)絡(luò)銀行應(yīng)屬招商銀行的“一網(wǎng)通”，自1996年底在網(wǎng)上開(kāi)發(fā)在線業(yè)務(wù)，如網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上支付系統(tǒng)、通用網(wǎng)上購(gòu)物廣場(chǎng)等。2003年6月，招商銀行獲得“CHP國(guó)際計(jì)算機(jī)大賽”金融房地產(chǎn)門類的“21世紀(jì)貢獻(xiàn)大獎(jiǎng)”決賽提名。憑借其便利、全面的服務(wù)，“一網(wǎng)通”和“一卡通”都樹(shù)立了良好的品牌形象，尤其是在大學(xué)校園里。

1999年以來(lái)，四大國(guó)有商業(yè)銀行緊隨招商銀行之后，逐步涉足網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)，真正拉開(kāi)了中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)序幕。

中國(guó)銀行于1996年2月在國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)建立了主頁(yè)，首先在互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)布信息。隨后，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中信實(shí)業(yè)銀行、民生銀行、招商銀行、華夏銀行相繼開(kāi)辦了網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)。

目前，國(guó)內(nèi)所有15家商業(yè)銀行都建立了獨(dú)立網(wǎng)站，絕大多數(shù)商業(yè)銀行都具備了網(wǎng)絡(luò)支付、賬戶信息查詢、轉(zhuǎn)賬等基本網(wǎng)絡(luò)銀行功能。

2 商業(yè)銀行面對(duì)第三方支付迅速崛起的應(yīng)對(duì)策略

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，商業(yè)銀行和第三方支付平臺(tái)的合作越來(lái)越緊密，商業(yè)銀行自身的服務(wù)模式受到了極大挑戰(zhàn)。如何完善自身體制，順利和第三方支付合作發(fā)展是商業(yè)銀行目前面臨的巨大挑戰(zhàn)。

2.1 法律法規(guī)

首先，有必要建立規(guī)范完善的一套電子商務(wù)法律體系及從中央到地方的銀行電子商務(wù)法規(guī)條例，專門規(guī)范高新電子技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、傳統(tǒng)生產(chǎn)、銷售等商務(wù)和金融資金流動(dòng)的結(jié)合環(huán)節(jié)的經(jīng)濟(jì)行為，內(nèi)容應(yīng)涉及認(rèn)證中心、數(shù)字簽名、電子合同的法律效力、電子票據(jù)的合法性、信息安全、網(wǎng)上企業(yè)管理、隱私權(quán)與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)、電子銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)準(zhǔn)入及網(wǎng)上交易的經(jīng)濟(jì)糾紛處理規(guī)程等法律問(wèn)題，另外，國(guó)家還應(yīng)逐步完善票據(jù)法、銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法等其他金融相關(guān)立法。

2.2 創(chuàng)新多元化支付模式

在提供網(wǎng)上支付服務(wù)的同時(shí)，提供在線支付、手機(jī)支付、電話支付、虛擬支付等其他電子支付手段，形成立體化的支付體系。在線支付包括網(wǎng)關(guān)銀行卡支付，也包括會(huì)員支付、包月服務(wù)等。

2.3 提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力

針對(duì)目前電子銀行產(chǎn)品特色不足、功能殘缺的問(wèn)題，當(dāng)務(wù)之急是進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，開(kāi)發(fā)出具有地方特色的網(wǎng)上銀行平臺(tái)，并不斷完善服務(wù)。同時(shí)以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，盡力刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，提高產(chǎn)品的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.4 健全服務(wù)體系，提高服務(wù)質(zhì)量

售后服務(wù)是體現(xiàn)產(chǎn)品質(zhì)量的關(guān)鍵，電子銀行產(chǎn)品也不例外。因此應(yīng)該以客戶分類為基礎(chǔ)，開(kāi)展電子銀行個(gè)性化服務(wù)，做到售前有推介、售中有輔導(dǎo)、售后有回訪的高質(zhì)量服務(wù)。一是提供規(guī)范化服務(wù)。為電子銀行客戶提供咨詢、上門換卡、電話投訴、緊急援助、發(fā)放對(duì)賬單等服務(wù)項(xiàng)目。二是提供差異化服務(wù)。針對(duì)黃金客戶，可配備專職客戶經(jīng)理，向客戶公布手機(jī)號(hào)碼，隨時(shí)解答和解決客戶問(wèn)題，并組織客戶沙龍、黃金客戶體驗(yàn)等活動(dòng)，鎖定高端客戶。三是提供增值服務(wù)。采取客戶積分、換卡抽獎(jiǎng)等活動(dòng)，提高客戶使用電子銀行的頻率。同時(shí)，引進(jìn)社會(huì)化服務(wù)體系，開(kāi)展免費(fèi)訂房、訂票及消費(fèi)折扣、網(wǎng)上支付等電子商務(wù)項(xiàng)目。

2.5 規(guī)范員工培訓(xùn)，強(qiáng)化部門職責(zé)

電子銀行的產(chǎn)品不斷推陳出新，員工的培訓(xùn)也必須滿足產(chǎn)品營(yíng)銷的需要，不僅要跟得上產(chǎn)品更新的速度，更要具有一定的深度。灌輸式的培訓(xùn)所起的作用微乎其微，因此建立培訓(xùn)成績(jī)與考核、晉升掛鉤的機(jī)制勢(shì)在必行。不斷強(qiáng)化員工業(yè)務(wù)素質(zhì)，是將電子銀行做大、做強(qiáng)的前提。

3 第三方支付和商業(yè)銀行達(dá)到互利雙贏的對(duì)策分析

第三方支付公司和銀行除了做好各自的改革與創(chuàng)新以外，針對(duì)兩者的利益沖突之處，我們提出以下幾點(diǎn)建議供雙方參考：

3.1 盈利模式

第三方支付公司應(yīng)該調(diào)整其主要的盈利模式，側(cè)重于經(jīng)營(yíng)B和C業(yè)務(wù)，信用中介機(jī)構(gòu)要保證買賣雙方的安全，幫助買賣雙方暫時(shí)保管貨款，避免閑散客戶受騙，向大型的企業(yè)收取相應(yīng)的手續(xù)費(fèi)，散戶可收取小額的保管費(fèi)用；網(wǎng)上銀行側(cè)重于經(jīng)營(yíng)B2B業(yè)務(wù)，對(duì)于這些資金巨大的項(xiàng)目，利用銀行多年的技術(shù)優(yōu)勢(shì)和網(wǎng)絡(luò)的便捷性，快速地實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、資金調(diào)撥等，方便企業(yè)達(dá)成各項(xiàng)交易。

3.2 利益分配

將B2B業(yè)務(wù)劃分給銀行第三方支付公司肯定利益受損，此時(shí)，銀行就應(yīng)該根據(jù)第三方支付公司與最常用的多家銀行的直通服務(wù)，幫助賣方促使更多消費(fèi)者選擇在線支付方式，提高為銀行提供的每筆業(yè)務(wù)利益分成，隨著電子商務(wù)的發(fā)展，相信在不遠(yuǎn)的將來(lái)

C和B也將迅速崛起，為其提供更大的利潤(rùn)空間。

3.3 金融政策

無(wú)論是技術(shù)的安全上還是信用卡體系方面，亦或是國(guó)家的政策的不確定性上，銀行都處于優(yōu)勢(shì)地位，為了規(guī)避這些風(fēng)險(xiǎn)，我們可以將第三方支付公司定位于技術(shù)型公司，作為聯(lián)系買賣雙方的中介，負(fù)責(zé)具體支付流程控制，避開(kāi)銀行的優(yōu)勢(shì)項(xiàng)目。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，專注做企業(yè)賬戶資金方面的管理。同時(shí)國(guó)家應(yīng)給予第三方支付公司相應(yīng)的鼓勵(lì)政策，降低門檻，發(fā)揮其應(yīng)有的作用。

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作者簡(jiǎn)介：蔣奕（1974-），女，湖南長(zhǎng)沙人，長(zhǎng)沙銀行朝陽(yáng)支行副行長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)師。

（責(zé)任編輯：王書(shū)柏）