【摘要】本文通過對(duì)我國農(nóng)村小額信貸在發(fā)展實(shí)踐中存在的問題進(jìn)行分析，對(duì)國外小額信貸發(fā)展模式的成功經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行借鑒，提出了推動(dòng)我國農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的政策建議：一是營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境；二是拓寬小額信貸資金供給渠道；三是加快小額信貸立法；四是拓展小額信貸服務(wù)的內(nèi)涵和外延；五是建立適合小額信貸發(fā)展需求的監(jiān)管方式。

【關(guān)鍵詞】小額信貸發(fā)展模式金融生態(tài)

我國是一個(gè)農(nóng)業(yè)人口大國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)。農(nóng)村小額信貸作為一種專門為農(nóng)村居民提供資金支持的信貸方式，是在大量農(nóng)民處于信貸服務(wù)邊緣和政府扶貧貼息政策失效的背景下產(chǎn)生的，是支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要手段。因此，借鑒國外小額信貸運(yùn)行的成功模式，探索適合我國農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的路徑，具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、小額信貸的含義

關(guān)于小額信貸的含義，國際國內(nèi)有多種表述。Morduch（1997）認(rèn)為，小額信貸是一種向貧困農(nóng)戶提供較高利率的無資產(chǎn)擔(dān)保的小額貸款并保持了高還貸款率的扶貧到戶方式。杜曉山、孫若梅（2000）認(rèn)為小額信貸是指轉(zhuǎn)向低收入階層提供小額度的信貸服務(wù)活動(dòng)。世界銀行扶貧協(xié)商小組(CGAP )認(rèn)為，小額信貸是在一定區(qū)域內(nèi)，在特定的制度安排下，按特定的目標(biāo)向貧困人口直接提供貸款資金及綜合技術(shù)服務(wù)的一種特殊的信貸方式。

二、我國農(nóng)村小額信貸發(fā)展存在的問題

我國最早的小額信貸從1981年聯(lián)合國農(nóng)業(yè)發(fā)展基金（IFAD）在內(nèi)蒙古8旗（縣）開展的北方草原和畜牧發(fā)展項(xiàng)目開始。2001年，中國人民銀行發(fā)起在全國推廣農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)，我國正規(guī)金融機(jī)構(gòu)開始大規(guī)模介入小額信貸領(lǐng)域。從農(nóng)村小額信貸發(fā)展的實(shí)踐來看，存在以下幾個(gè)方面的問題：

（一）營運(yùn)資金不足，資金來源渠道單一

我國公益性小額信貸機(jī)構(gòu)的資金來源受到嚴(yán)格的限制，目前唯一被默許的資金來源渠道是國外和國際組織的資助和部分扶貧貸款，缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力。對(duì)于商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)開辦的小額信貸業(yè)務(wù)，雖然金融機(jī)構(gòu)可以吸收儲(chǔ)蓄存款，但是由于農(nóng)村的金融資源通過各種方式改變流向，農(nóng)村資金嚴(yán)重外流，難以有更多的資金用于小額信貸。

（二）法律制度不完善

我國的公益性小額信貸機(jī)構(gòu)不能取得合法的金融機(jī)構(gòu)地位，極大地限制了它們籌措資金的能力，影響其正常發(fā)展。同時(shí)，由于缺乏相關(guān)法律制度對(duì)農(nóng)村小額信貸進(jìn)行規(guī)范監(jiān)管，使得金融機(jī)構(gòu)的小額信貸業(yè)務(wù)以及地方性、民間性的小額信貸機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏規(guī)范性的指導(dǎo)與約束，限制了業(yè)務(wù)的拓展。小額信貸的運(yùn)作缺少有效的補(bǔ)償機(jī)制。

（三）信貸產(chǎn)品與服務(wù)品種少

小額信貸只有創(chuàng)造出合適的信貸產(chǎn)品與服務(wù)，才能幫助農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，改善收入，歸還貸款，服務(wù)“三農(nóng)”。合適的信貸產(chǎn)品與服務(wù)值適合的貸款利率、貸款期限、貸款額度、還款機(jī)制和其他服務(wù)，比如，提供農(nóng)產(chǎn)品需求信息、提供農(nóng)產(chǎn)品種植技術(shù)、提供業(yè)務(wù)咨詢與理財(cái)顧問等。

（四）面臨多種風(fēng)險(xiǎn)

小額信貸面臨信用風(fēng)險(xiǎn)和利率風(fēng)險(xiǎn)。由于我國的農(nóng)村征信系統(tǒng)建設(shè)不健全，對(duì)農(nóng)戶的失信行為缺乏必要的約束力，部分農(nóng)戶的信用觀念較差是形成小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的主觀原因；自然災(zāi)害和農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)波動(dòng)是形成小額信貸信用風(fēng)險(xiǎn)的客觀原因。小額信貸實(shí)施利率優(yōu)惠，由于小額信貸的筆數(shù)多、金額小、客戶分散，管理成本相對(duì)較高，往往因?yàn)槔什荒芨采w成本，形成經(jīng)營虧損，影響到金融機(jī)構(gòu)發(fā)放小額信貸的積極性。

三、國外農(nóng)村小額信貸發(fā)展的成功模式

（一）孟加拉國鄉(xiāng)村銀行模式

孟加拉國鄉(xiāng)村銀行（GB）創(chuàng)建于1974年，屬于非政府的小額信貸組織，20世紀(jì)80年代在政府支持下逐步轉(zhuǎn)化為一家獨(dú)立的銀行。其經(jīng)營的首要目標(biāo)是促進(jìn)社會(huì)發(fā)展和消滅貧困，主要特征如下：屬于非政府組織模式；資金來源于成員存款、經(jīng)營收入和批發(fā)資金；貸款發(fā)放對(duì)象為貧困農(nóng)戶，以農(nóng)村婦女為主；按照不同貸款種類實(shí)行不同利率；5人小組貸款模式，“2—2—1”順序貸款方式；強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，建立風(fēng)險(xiǎn)基金。

（二）印度尼西亞人民銀行模式

印尼人民銀行(BRI)是印尼主要的國有商業(yè)銀行之一，成立于1895年，是印度尼西亞國有商業(yè)銀行中唯一從事農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。主張走商業(yè)化道路，通過監(jiān)管將小額信貸機(jī)構(gòu)納入整個(gè)金融體系。經(jīng)營的主要特征如下：屬于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)模式；資金來源于資本金、公眾存款和批發(fā)資金；貸款對(duì)象為農(nóng)戶和城市中的中低收入人群以及中小微型企業(yè)；利率市場(chǎng)化；采用按月等額分期還款方式；采用村銀行模式，對(duì)村級(jí)銀行和貸款客戶提供有效激勵(lì)；努力降低貸款交易成本和管理成本。

（三）國外小額信貸發(fā)展模式的經(jīng)驗(yàn)借鑒

從GB模式與BRI模式的經(jīng)驗(yàn)來看，有以下幾點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：一是實(shí)行利率市場(chǎng)化。合理的利率定價(jià)是小額信貸實(shí)現(xiàn)自負(fù)盈虧和自我發(fā)展的動(dòng)力；二是豐富資金來源。通過吸收儲(chǔ)蓄存款，貸款者償還貸款的同時(shí)存入更小金額的存款；三是確定合理的貸款額度，實(shí)行分期還款機(jī)制。貸款額度小，但當(dāng)貸款人及時(shí)歸還貸款，以后的貸款額度就會(huì)逐漸增加；四是針對(duì)工作人員和貸款客戶，建立激勵(lì)機(jī)制。

四、推動(dòng)我國農(nóng)村小額信貸持續(xù)發(fā)展的政策建議

在我國，推動(dòng)建立小額信貸持續(xù)發(fā)展的平臺(tái)，為農(nóng)村低端收入群體提供具有長(zhǎng)期性、高效性、穩(wěn)定性的融資渠道，是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)實(shí)需要。

（一）營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

建立與各級(jí)黨政部門的溝通渠道，把“信用村（鄉(xiāng)、鎮(zhèn)）建設(shè)”作為農(nóng)村綜合改革的重要內(nèi)容；正確進(jìn)行輿論引導(dǎo)，大力弘揚(yáng)信用觀念，利用多種形式開展金融知識(shí)宣傳活動(dòng)；進(jìn)一步加強(qiáng)“農(nóng)村信用工程建設(shè)”，全面推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)；打擊逃廢債行為，采用法律或行政制裁的方式，維護(hù)良好的信用環(huán)境。

（二）拓寬小額信貸資金供給渠道

允許經(jīng)營良好的小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)入資本市場(chǎng)，對(duì)有條件參與同業(yè)拆借市場(chǎng)的小額信貸機(jī)構(gòu)，鼓勵(lì)他們從同業(yè)或相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行資金余缺調(diào)劑；建立小額信貸機(jī)構(gòu)資金批發(fā)機(jī)制；政府通過鼓勵(lì)資金整合，建立社會(huì)性的“小額信貸基金”，按比較規(guī)范的小額信貸模式運(yùn)營。

(三) 加快小額信貸立法

建議國家制定《民間借貸法》、《融資代理法》等，依法規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)，綜合運(yùn)用支農(nóng)金融資源，全面提高農(nóng)村金融服務(wù)水平；加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)村保障制度建設(shè)。

（四）拓展小額信貸服務(wù)的內(nèi)涵和外延

拓寬小額信貸服務(wù)對(duì)象，將服務(wù)對(duì)象擴(kuò)大到農(nóng)村多種經(jīng)營戶、個(gè)體工商戶以及農(nóng)村各類微小企業(yè)；靈活設(shè)定小額信貸期限與額度，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、生產(chǎn)項(xiàng)目的不同周期和農(nóng)戶實(shí)際經(jīng)營狀況確定貸款期限與額度；加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)科技部門、貿(mào)易部門等的聯(lián)系，為農(nóng)戶提供技術(shù)與信息支持。

（五）建立適合小額信貸發(fā)展需求的監(jiān)管方式

從金融監(jiān)管方面來講，小額信貸在風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)、從業(yè)人員履職以及各時(shí)期的信貸政策調(diào)整方面都具有特殊性，因此，監(jiān)管方式也要因地制宜、區(qū)別對(duì)待，采用適合小額信貸發(fā)展需求的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管方式。

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作者簡(jiǎn)介：李佳（1983-），就職于中國人民銀行西安分行，經(jīng)濟(jì)學(xué)碩士，研究方向：金融學(xué)。

（責(zé)任編輯：唐榮波）