【摘要】本文針對(duì)吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析和闡述了吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的發(fā)展特征，制約吉林銀行業(yè)網(wǎng)上支付發(fā)展的因素，提出了適合吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)一步推廣發(fā)展的具體策略。

【關(guān)鍵詞】金融業(yè)網(wǎng)上支付電子支付

一、吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)現(xiàn)狀分析

網(wǎng)上支付占銀行業(yè)務(wù)比例較小。主營(yíng)收入來(lái)自貸款利息和各項(xiàng)業(yè)務(wù)的中間手續(xù)費(fèi)，網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)得不到銀行的足夠重視，其發(fā)展所需資源被轉(zhuǎn)移到傳統(tǒng)主營(yíng)收入上，最后成為銀行的邊緣業(yè)務(wù)。下轄的營(yíng)業(yè)部或者網(wǎng)點(diǎn)沒有配置專門負(fù)責(zé)網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的營(yíng)銷人員，網(wǎng)上支付板塊被柜員和理財(cái)人員分割負(fù)責(zé)；設(shè)置有網(wǎng)上銀行營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，但市場(chǎng)開拓能力有限。

網(wǎng)上支付方式呈多樣化。由原來(lái)單調(diào)的銀行卡支付擴(kuò)展到以個(gè)人移動(dòng)通訊工具為交易終端的移動(dòng)支付，網(wǎng)上支付可供選擇的交易方式越來(lái)越多。使用電子現(xiàn)金可節(jié)省交易費(fèi)用，提高支付效率，為小額銀行支付打開大門；電子支票的出現(xiàn)使偏愛使用信用方式進(jìn)行支付的個(gè)人和公司在瞬間完成票據(jù)支付；移動(dòng)支付則是國(guó)內(nèi)銀行業(yè)利用龐大的移動(dòng)通信市場(chǎng)開創(chuàng)的網(wǎng)上支付方式；特別在銀行與第三方支付平臺(tái)的關(guān)系建立后，幫助銀行拓展了網(wǎng)上支付方式和渠道。

網(wǎng)上支付覆蓋市場(chǎng)范圍廣。涉及金融、娛樂(lè)、教育、旅游、通信等行業(yè)。對(duì)個(gè)人業(yè)務(wù)的覆蓋有： 個(gè)人賬戶查詢，個(gè)人客戶可實(shí)時(shí)查詢其名下賬戶余額、歷史交易明細(xì)和賬戶信息；個(gè)人轉(zhuǎn)賬，支持個(gè)人名下轉(zhuǎn)賬、行內(nèi)轉(zhuǎn)賬以及跨行轉(zhuǎn)賬；繳費(fèi)，長(zhǎng)春、吉林地區(qū)客戶可通過(guò)網(wǎng)上銀行繳納電話費(fèi)，社區(qū)一卡通用戶還可繳納水費(fèi)和燃?xì)赓M(fèi)；個(gè)人理財(cái)，客戶可實(shí)現(xiàn)個(gè)人名下的活期轉(zhuǎn)定期(整存整取)、定期轉(zhuǎn)活期及辦理吉林銀行增利賬戶業(yè)務(wù)；信用卡服務(wù)，用戶可在線查詢信用卡額度、賬單信息，進(jìn)行積分禮品兌換、信用卡還款、信用卡掛失等交易。對(duì)公司業(yè)務(wù)的覆蓋有：信息發(fā)布、信貸業(yè)務(wù)、存款業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬和支付中介服務(wù)、住房金融業(yè)務(wù)、受托代理、基金托管業(yè)務(wù)、資金清算業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)箱業(yè)務(wù)等。

二、制約吉林銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素

缺乏市場(chǎng)定位理念。吉林銀行根據(jù)市場(chǎng)細(xì)分理論為銀行的網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)進(jìn)行市場(chǎng)定位的理念尚未形成，影響吉林銀行網(wǎng)上支付的向前推進(jìn)。

尚未打造出自己的數(shù)字化品牌和服務(wù)特色。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付不利落，當(dāng)客戶完成單筆網(wǎng)上交易要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑甚至被拋棄。吉林銀行大廳的LED廣告、營(yíng)銷視頻和手冊(cè)低柜都沒有得到有效利用。

缺乏網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的廣泛性和流程的規(guī)范性，依然面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)。這些風(fēng)險(xiǎn)使得客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)銀行的安全性、可靠性及個(gè)人隱私權(quán)的保護(hù)仍持懷疑態(tài)度。而技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)又是網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險(xiǎn)的核心內(nèi)容。

尚未形成有利于開展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的市場(chǎng)氛圍?？蛻魧?duì)網(wǎng)上支付的心理恐懼至少有兩種，即金錢風(fēng)險(xiǎn)和功能風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)交易的誠(chéng)信問(wèn)題和支付困難一直在困擾著吉林電子商務(wù)的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)自身的混亂。吉林銀行的網(wǎng)上銀行是采用SSL(安全套階層)協(xié)議進(jìn)行安全控制；但也有些銀行則采用SET(安全電子交易)協(xié)議，具有安全上的隱患。各家銀行支撐業(yè)務(wù)的軟硬件綜合實(shí)力參差不齊，制定的業(yè)務(wù)規(guī)則和安全政策只為自身的商業(yè)利益服務(wù)，導(dǎo)致網(wǎng)上支付的整體運(yùn)營(yíng)發(fā)展因?yàn)楦骷毅y行的業(yè)務(wù)“短板”而受到牽制。銀聯(lián)與第三方支付服務(wù)提供商缺乏先進(jìn)的技術(shù)整合。

尚沒有一部本土化的地方性計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)領(lǐng)域的政策性法規(guī)和指導(dǎo)文件。三、吉林銀行網(wǎng)上支付的發(fā)展策略

（一）確立市場(chǎng)定位

在網(wǎng)上支付發(fā)展中應(yīng)建立市場(chǎng)細(xì)分、目標(biāo)市場(chǎng)、市場(chǎng)定位的模式?？梢詫?duì)個(gè)人客戶市場(chǎng)采用容易辨別和使用的市場(chǎng)細(xì)分變量，比如年齡、受教育程度、職業(yè)、收入等特征來(lái)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分；而針對(duì)企業(yè)客戶市場(chǎng)，可以采用包括企業(yè)信用水平、企業(yè)技術(shù)能力、企業(yè)市場(chǎng)反應(yīng)速度等細(xì)分變量進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，通過(guò)以上細(xì)分變量來(lái)將銀行的營(yíng)銷和公關(guān)能力集中在那些有高學(xué)歷、高收入、IT知識(shí)和技能足夠、思想開放的年輕人身上或者是信用良好、發(fā)展前景好、市場(chǎng)反應(yīng)速度快的優(yōu)質(zhì)企業(yè)身上。針對(duì)確定的目標(biāo)市場(chǎng)，將網(wǎng)上支付服務(wù)定位在快捷、高效率和低成本的創(chuàng)新支付方式上，并進(jìn)行宣傳和提供配套服務(wù)。

（二）樹立數(shù)字品牌和服務(wù)特色

數(shù)字化服務(wù)的便利性體現(xiàn)在流程的簡(jiǎn)便和技術(shù)門檻的降低。流程的復(fù)雜性使網(wǎng)上支付變得不干脆利落，當(dāng)客戶為了完成單筆網(wǎng)上交易卻要付出比傳統(tǒng)交易更多的時(shí)間和精力時(shí)，銀行的數(shù)字品牌和服務(wù)就會(huì)受到質(zhì)疑；技術(shù)門檻的降低意味著銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)的技術(shù)定義和面向客戶的交易操作不應(yīng)該專業(yè)化，而要針對(duì)客戶需要，設(shè)計(jì)平易近人的指導(dǎo)說(shuō)明和交易運(yùn)作流程，保證客戶只要最少甚至完全不需要相關(guān)的IT知識(shí)就能夠輕松完成網(wǎng)上支付。應(yīng)把面向客戶的網(wǎng)頁(yè)簡(jiǎn)單化、人性化，提供個(gè)性化的支付方式。

（三）強(qiáng)化網(wǎng)上支付的技術(shù)安全

加強(qiáng)技術(shù)安全保障，增加抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。吉林銀行的技術(shù)中心可以將部分外圍技術(shù)系統(tǒng)的維護(hù)和升級(jí)外包給技術(shù)力量雄厚的IT公司，在使用過(guò)程中學(xué)習(xí)技術(shù)和安全理念，提升技術(shù)研發(fā)水平?？梢詮腎T企業(yè)購(gòu)買系統(tǒng)軟件，為銀行提供較好的技術(shù)支持。加大宣傳力度，提高公眾交易安全意識(shí)。大力打擊網(wǎng)上違法犯罪活動(dòng)。

（四）構(gòu)建本土化的信用體系

建立和完善失信懲罰機(jī)制。網(wǎng)上交易、支付雙方不見面，交易真實(shí)性不容易考察和驗(yàn)證，電子商務(wù)活動(dòng)最后是否完成在很大程度上取決于參與買賣雙方，取悅于金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺(tái)的誠(chéng)信程度，需要盡快建立規(guī)范第三方平臺(tái)的發(fā)展制度。要加強(qiáng)政府對(duì)信用交易和信用管理行業(yè)的監(jiān)管。非銀行支付機(jī)構(gòu)、新興支付工具以及互聯(lián)網(wǎng)支付渠道的出現(xiàn)，給支付體系監(jiān)管提出了新的課題。

（五）加強(qiáng)銀行業(yè)的縱向與橫向合作

銀企合作是業(yè)外資源整合的重點(diǎn)，而銀行間的業(yè)務(wù)與技術(shù)整合則是業(yè)內(nèi)整合的重點(diǎn)。通過(guò)網(wǎng)上支付把供應(yīng)商和貿(mào)易伙伴聯(lián)系在一起，將網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)支付領(lǐng)域的所有渠道，會(huì)吸引更多的客戶來(lái)辦理網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。必須加強(qiáng)戰(zhàn)略建設(shè)，提高銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用效果，提高跨行交易成功率，促進(jìn)銀行卡在網(wǎng)上支付市場(chǎng)發(fā)揮更大的作用，實(shí)現(xiàn)吉林本地銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用平臺(tái)與中國(guó)銀聯(lián)的互聯(lián)，解決本地銀行業(yè)在全國(guó)跨行支付與結(jié)算上的限制問(wèn)題。

（六）建立本土化的政策法規(guī)

在網(wǎng)上支付領(lǐng)域和網(wǎng)上支付工具方面，吉林本土化的政策法規(guī)的立法重點(diǎn)應(yīng)明確利用網(wǎng)上支付工具進(jìn)行違法交易所要承擔(dān)的法律責(zé)任，明確合理的貨幣識(shí)別制度以及電子貨幣使用中各方隱私權(quán)保護(hù)制度等法律問(wèn)題。

作者簡(jiǎn)介：盛浩（1970-），男，吉林市人，吉林市廣播電視大學(xué)副教授，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。

（責(zé)任編輯：陳岑）