王巍

教會的干預和世俗的抵制始終沒有消滅高利貸的經營。在越來越多的現代銀行建立之后，越來越多的金融產品創(chuàng)新之后，高利貸產業(yè)漸行漸遠，在18世紀工業(yè)革命后就演變成為道德詞匯了。

高利貸是金融業(yè)始終擺脫不開的道德符號，文學和情感的渲染永遠比價值分析和事實判斷更擁有人心。事實上，“高利貸”這個詞匯本身就是一個價值判斷，它并沒有告訴我們到底多高的利息才符合正常的標準，而是因人而異、因地而異、因事而異或因時而異的主觀判斷。顯然，一旦用了“高利貸”這個詞匯，無論事實如何，道德譴責的基調就已經定下來了。歷史上很少有人對高利貸正面評價，盡管它是伴隨人類歷史發(fā)展而生生不息的現象。

高利貸的英文是Usury，這個詞匯內涵是有變化的。在歐洲中世紀之前，它是指一切基于貸款的利息和付息行為；在15世紀之后，一般指高于市場利息的額外利息；在今天的市場上，高利貸是指貪婪和欺騙行為。公眾不應良莠不分地譴責一個階層或群體，如同當下中國主流傳媒和大眾動輒將溫州民間金融貼上高利貸標簽一樣。

在農耕時代，由于生產周期和環(huán)境變化等原因，農民和村落之間彼此接濟互相貸款是經常的交易行為，支付一定利息也是民間商議的結果，盡管有道德評價和糾紛時官府介入，但在中國，高利貸至少在百年前并不是法律和政治問題。不過，歐洲社會則有不同的歷程。

美索不達米亞人和埃及人是接受利息概念的，猶太人則禁止族內交易中支付利息。在羅馬時代，商業(yè)經濟和市場交易已經有基本的法律保障，政府與民眾之間，軍人之間和國際交往中，借錢要付息天經地義。根據記載，年利率一般在4％－12％。

隨著基督教教義的普及，《舊約》和《新約》都明確表明了對支付利息的厭惡。傳統(tǒng)教義認為，任何成果必須出于勞作，不勞而獲是罪惡的。有錢人通過貸款收取利息是基于貪婪、欺騙和操控，是不道德的。當時的學者名流如柏拉圖、西塞羅、亞里士多德等人都專門寫文譴責高利貸行為。同樣，主導東方宗教的穆罕默德和釋迦牟尼也是反高利貸者。

325年，羅馬教皇正式頒布法律禁止教徒使用高利貸，明確任何高于1％的貸款都是高利貸，這個禁令后來被推廣到平民。1179年，天主教會不允許為高利貸者安排宗教葬禮?？巳R門特教皇在1311年公開譴責高利貸并要求世俗法律禁止它。意大利詩人但丁在著名的《神曲》中也出言尖刻地挖苦高利貸人：“脖子上掛著錢袋子，裝飾著五顏六色的掛件，滿眼都是饑餓?！?/p>

在宗教和世俗的雙重打擊下，只有到處被排斥的猶太人才進入這個領域。他們遷徙流浪，不能從事農耕和制造這些被認為可以擁有穩(wěn)定財產而且與上帝距離最近的行業(yè)，只能從事受托收稅和放貸這些不道德的可疑曹生。事實上，當時所有的高利貸形象和人物都是與猶太人聯(lián)系的。

莎士比亞在《威尼斯商人》中也描寫了一個貪婪的猶太商人從事高利貸業(yè)的故事。在誠實的安東尼奧無法還款時，不得不按約定給猶太人夏洛克割下自己身上的一磅肉。這個故事一直到今天還調動著大眾對高利貸商人和猶太人的雙重仇恨。

13世紀時，東方宗教興起，基督教也開始走下坡路了。意大利的神學家托馬斯?阿奎那對于混沌初生的貿易市場有更多切身感觸，在自己的后來廣為流傳的神學著作中對高利貸加以分析。他指出，如果出現壞賬，貸款人應當得到利息的補償，適當收取利息是合法的。后來，許多學者也將銀行家與高利貸者區(qū)分開來，認為為發(fā)展經濟而收取利息是銀行的本分。這些觀點都在很大程度上給從事收息的貸款人以道德安慰和世俗支持。

其實，高利貸從來沒有被真正抑制過，這就是整個中世紀的一千年里，不斷有教皇反復頒布禁令的緣故。不僅猶太人，就是基督徒們也制造了各種不同的信貸工具，通過其他費用和服務來收取利息。最普遍的是將一份合同分為兩份合同，以其他不存在的服務來收息，也就是陰陽合同的起源。

1394年基督教徒被禁止從事貸款業(yè)，遷徙在意大利的猶太人只能在佛羅倫薩郊外的幾個限制地從事貸款業(yè)務。不過，到了1437年，佛羅倫薩給猶太人發(fā)了四張執(zhí)照，允許他們在城內建立銀行，這是一個重大的標志。消息靈通而且合作精神極強的猶太人立即在歐洲各地建立了可以代理這四家銀行的分支機構和網絡，特別是發(fā)明了匯票這個重要交易工具，使得佛羅倫薩迅速崛起成為取代熱那亞的現代銀行中心。

猶太人生意發(fā)達又導致基督徒們的仿效，加上宗教改革的興起，中世紀對高利貸的禁令名存實亡。美第奇家族是現代銀行業(yè)真正的發(fā)動機，他們并不排斥猶太人，共同將佛羅倫薩打造成了文藝復興運動的中心。其實這個文藝復興的通譯并不準確，它包括了文化、宗教、法律和商業(yè)在復興名義下的全面變革，高利貸等金融觀念也經過徹底洗禮，從道德約束變成了日后歐洲工業(yè)革命的潤滑劑。

需要提及的是，猶太人在金融上的成功也導致了其他族群的忌恨。在美第奇家族沒落后，從事高利貸的猶太人被要求胸前佩黃環(huán)帶的標識，除非給予特殊的好處。這樣的環(huán)境迫使猶太人漸漸淡出意大利的金融界。第二次世界大戰(zhàn)時，希特勒政權重新采用了這套歧視措施，幾乎導致了種族滅絕的悲劇。

有意思的是，1642年，教會為了與高利貸者抗衡，還特別設計了當鋪(Monti de Pieta)，允許消費者和生產者用商品和土地抵押獲得貸款，僅僅支付成本性利息，與今天孟加拉國國國的尤努斯銀行相似。教會的干預和世俗的抵制始終沒有消滅高利貸的經營。在越來越多的現代銀行建立之后，越來越多的金融產品創(chuàng)新之后，越來越多的消費者和生產者理解金融并學會了選擇和討價還價之后，高利貸產業(yè)漸行漸遠，在18世紀工業(yè)革命后就演變成為道德詞匯了。