侯繼虎

（ 淮陰工學院人文學院，江蘇淮安 223003）

0 引言

自我國加入世貿(mào)后，銀行業(yè)全面開放，信用卡業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，信用卡的使用在民眾中日益普及，我國的四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行都全力以赴地投入到信用卡業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴式的發(fā)展。2011年3月9日，中國建設(shè)銀行發(fā)布國內(nèi)首份信用卡消費信貸市場分析報告顯示，2010年，全國信用卡累計發(fā)卡量已經(jīng)達到2.3億張，北京、上海等地的人均持卡量分別達到1.17張、1.06張。同年，全國信用卡實現(xiàn)透支消費2.7萬張，同比增長42%，消費金額占銀行卡消費額的26%。信用卡的使用給人們帶來便利的同時，其風險隱患也隨著信用卡業(yè)務(wù)的迅速擴大而日益嚴重。我國近年來實務(wù)中信用卡民事糾紛大量增加，信用卡訴訟已經(jīng)成為各地銀行訴訟的主要類型。而各種糾紛往往源于發(fā)卡機構(gòu)各種不合理規(guī)定。

我國信用卡法律業(yè)務(wù)起步較晚，至今相關(guān)的法律法規(guī)還不健全。調(diào)整信用卡法律關(guān)系的主要的規(guī)范性文件是1999年中國人民銀行出臺的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，該辦法主要還是立足于銀行卡業(yè)務(wù)的管理及風險的防范，并未實現(xiàn)對持卡人保護提供充分的依據(jù)。近十年來，學者們也大都從信用卡管理及風險防范角度加以闡述。2010年7月22日，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會又通過了《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》，可以說該法的實施對規(guī)范商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)、保障客戶及銀行的合法權(quán)益、促進信用卡業(yè)務(wù)健康有序發(fā)展起到了重要的作用。但是，很多人呼吁的《信用卡管理條例》還是沒能正式出臺，對信用卡利率問題仍未作出有利于持卡人的新的規(guī)定。

就目前研究現(xiàn)狀來看，學界關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)及法律問題的研究多是從如何方便、健全銀行方面對信用卡的監(jiān)管及信用卡風險防范而進行的，對持卡人的利益則考慮較少，對銀行利益保護過度。尤其是信用卡的循環(huán)信用和利率問題，不論理論界還是實務(wù)界對之探討非常缺乏。因其對持卡人的利益影響巨大，筆者認為，在信用卡相關(guān)法律問題中對其應(yīng)作重點研究，以期對信用卡持卡人的最大利益進行保護。

1 關(guān)于信用卡的概要說明

1.1 信用卡的定義與功能

信用卡作為一種新型金融產(chǎn)品，世界各國或地區(qū)對其并沒有完全統(tǒng)一的定義，根據(jù)我國新出臺的《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第七條的規(guī)定:“本辦法所稱信用卡，是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)?！惫P者認為信用卡應(yīng)至少具備以下兩大功能:其一，信用卡應(yīng)具有遲延付款之功能;其二，信用卡交易過程中必需有獨立的第三人(發(fā)卡機構(gòu))代持卡人先行墊付款項予特約商戶①，而后再由第三人向持卡人提出請求;至于在交易流程方面，信用卡制度乃賦予持卡人得于商家消費時改以刷卡代替現(xiàn)金付款之功能，而后商家需先向發(fā)卡人提出請求，待發(fā)卡人給付商家該筆消費款項后，發(fā)卡人方得向持卡人提出請求。

信用卡按不同標準，有多種分類，以參與主體的數(shù)量，最常見的是三方當事人卡，其當事人為發(fā)卡機構(gòu)、持卡人和特定商戶，發(fā)卡機構(gòu)負責發(fā)行信用卡，并提供持卡人信用并募集特約商戶，但不直接提供商品或勞務(wù)。消費者于特約商戶簽帳消費后，負有于一定期間內(nèi)向發(fā)卡人清償價金之義務(wù)。特約商戶則基于與發(fā)卡人所訂之契約，允許消費者簽帳消費，直接與消費者締結(jié)個別之買賣或勞務(wù)供給契約，俟再定期以持卡人簽署之帳單向發(fā)卡人收取價金。［1］

1.2 信用卡交易之流程

信用卡交易從消費者向發(fā)卡機構(gòu)申請信用卡開始。申請人填寫由發(fā)卡機構(gòu)預先擬定信用卡領(lǐng)用合約，填寫完整后交由發(fā)卡機構(gòu)，由其對信用卡申請人的申請資料進行審核，并決定是否發(fā)卡。發(fā)卡機構(gòu)核準其申請后即進行制卡，將制作完成的信用卡交付申請人或以掛號信件寄交申請人。申請人收到發(fā)卡機構(gòu)寄發(fā)的信用卡后，在卡片背面簽署姓名并完成開卡程序后，即得持該信用卡至特約商戶簽帳消費，同時享有延后付款之利益。而特約商戶依其與發(fā)卡機構(gòu)間之約定，有接受約定信用卡簽帳消費之義務(wù)。特約商戶于接受持卡人簽帳消費后，將持卡人簽署的帳單傳送至清算交換系統(tǒng)，由其匯總整理消費帳單后，通知發(fā)卡機構(gòu)將相關(guān)款項轉(zhuǎn)入特約商戶賬戶中。發(fā)卡機構(gòu)在付款給特約商戶后，根據(jù)款項明細將帳目歸入各持卡人賬戶，并在結(jié)帳日后，將持卡人應(yīng)付款項打印賬單明細，寄交各持卡人。而持卡人在收到賬單后，除對于賬單上交易明細有疑義，須出具相關(guān)證明文件通知發(fā)卡機構(gòu)，或請求向發(fā)卡機構(gòu)調(diào)閱簽賬單。

1.3 信用卡當事人之法律關(guān)系

基本的信用卡交易主要涉及發(fā)卡機構(gòu)、持卡人與特約商戶三方，自然包含三個交易環(huán)節(jié):持卡人刷卡消費、發(fā)卡機構(gòu)向特約商戶付款、持卡人向發(fā)卡機構(gòu)還款。由此形成了三方面的法律關(guān)系:持卡人與特約商戶之間的關(guān)系、持卡人與發(fā)卡機構(gòu)之間的關(guān)系以及發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系。持卡人與特約商戶間不僅存在買賣關(guān)系，而且還附有第三人給付消費款項之有償契約，即持卡人于特約商戶消費，無須當場支付現(xiàn)金，而由銀行先行向特約商戶墊付相關(guān)款項。持卡人與發(fā)卡機構(gòu)所簽訂的信用卡契約應(yīng)認定為一種新型無名契約。發(fā)卡機構(gòu)與特約商戶之間的關(guān)系屬于獨立于持卡人與特約商戶間基礎(chǔ)關(guān)系的擔保付款關(guān)系。

1.4 信用卡的循環(huán)信用

循環(huán)信用是短期消費性貸款的一種，指持卡人須選擇以循環(huán)信用方式繳款，于當期繳款截止日前將最低應(yīng)繳金額以上之款項(信用卡首月最低還款額為當月欠款額的10%)繳付發(fā)卡銀行②，而持卡人就剩余未付款項須延后付款，并依一定之利率計付循環(huán)信用利息，且須隨時清償原延后付款金額之全部或一部分。從成本及風險考量，且無須擔保，故循環(huán)信用利率較一般貸款利率為高。利用循環(huán)信用，可使持卡人靈活運用資金，無須一次性付清所有消費款項，但每月應(yīng)至少繳付最低還款額，如于繳款截止日尚未收到最低還款額，除將該款以循環(huán)信用計息外，另加收當期逾期手續(xù)費。

2 信用卡循環(huán)信用利息之性質(zhì)及其起算

持卡人以循環(huán)信用方式繳納因使用信用卡而產(chǎn)生的消費款項或其他費用時，即為持卡人向發(fā)卡銀行借款。持卡人于繳款截止日前僅繳納最低還款金額，而尚有余額未繳者，即以未繳納之部分，為借款金額。持卡人于繳款截止日前未繳納任何款項者，即以當期全部應(yīng)繳款項為借款金額。故此時，持卡人與銀行有消費借貸契約關(guān)系③。循環(huán)信用既然屬于消費借貸契約，而且系基于信用卡領(lǐng)用合約之約定，故循環(huán)信用利息為約定利息。

在明確循環(huán)信用利息的性質(zhì)后，由此要確定的問題就是信用卡循環(huán)利息應(yīng)從何時開始起算為宜?！督煌ㄣy行太平洋個人貸記卡領(lǐng)用合約》規(guī)定:乙方如未在到期還款日全額償還應(yīng)付款項的，包括不限于最低還款額還款的，甲方將對乙方所有應(yīng)付款項按收費規(guī)定的利率計收從甲方記賬日起至還款日止的透支利息，并按月計算復利④。從循環(huán)信用消費借貸法律關(guān)系來看，筆者認為應(yīng)以繳款截止日為起息日較為合理。按持卡人對發(fā)卡機構(gòu)為其處理消費簽帳事宜支出的必要費用有返還義務(wù)，同時以繳款截止日為其清償日。如持卡人未于繳款日清償全部應(yīng)付帳款時，才由發(fā)卡機構(gòu)就持卡人未償還部分貸予持卡人金錢，成立消費借貸契約，因此借款的利息亦應(yīng)從繳款日起算。至于繳款日前發(fā)卡機構(gòu)就其為持卡人墊付之帳款，發(fā)卡機構(gòu)依《合同法》第398條之規(guī)定請求自支出時起算利息，而非依消費借貸法律關(guān)系向持卡人請求(即記帳日至繳款日間利息不應(yīng)援引適用循環(huán)信用的規(guī)定)。依目前發(fā)卡機構(gòu)多與持卡人約定，持卡人于繳款日前清償所有當期應(yīng)付款者，無需支付任何利息，可以認為當事人以特約排除該條規(guī)定的適用⑤。

3 信用卡循環(huán)信用利率過高問題

3.1 循環(huán)信用利率不透明

日利率萬分之五，如按年計算，利率高達20%，銀行之所以采取這樣的做法，無非是給持卡人以麻痹。試想如銀行在領(lǐng)用合約中規(guī)定年利率達20%，恐不少人在申請信用卡或者持信用卡消費時要仔細衡量，不敢貿(mào)然行事，如此，銀行信用卡業(yè)務(wù)不免受影響，故銀行此舉有蒙蔽消費者的嫌疑。我國臺灣地區(qū)《消費者保護法》第4條和第5條明確規(guī)定，應(yīng)提供給消費者充分資訊，若與消費行為之資訊透明化的意旨相違，應(yīng)認作無效之理由。此項消費者的知情權(quán)，在我國大陸法律中也有明確的規(guī)定。《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》(以下簡稱消保法)第8條規(guī)定，消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。第19條規(guī)定，經(jīng)營者應(yīng)當向消費者提供有關(guān)商品或者服務(wù)的真實信息，不得作引人誤解的虛假宣傳。從這兩條來看，經(jīng)營者對消費者要承擔如實告知商品或者服務(wù)真實情況的義務(wù)，消費者也有這樣的權(quán)利。不無疑問的是，信用卡持卡人是否屬于消保法中的消費者，關(guān)于此點頗有爭議。筆者認為，信用卡持卡人屬于消保法中的消費者，其理由在于，根據(jù)消保法第2條之規(guī)定，消費者為生活消費需要購買、使用商品或者接受服務(wù)，其權(quán)益受本法保護。而同法第3條規(guī)定，經(jīng)營者為消費者提供其生產(chǎn)、銷售的商品或者提供服務(wù)，應(yīng)當遵守本法。結(jié)合信用卡具體情形，信用卡持卡人持信用卡的目的多用于購買商品或者其它消費，只不過此消費對于商家而言，不采收取現(xiàn)金之方式，而采用銀行轉(zhuǎn)賬，省卻現(xiàn)金收取麻煩的特點。而消費者通過透支消費，購買商品或者服務(wù)，在一定期限內(nèi)可以免息還款，緩解現(xiàn)金的緊張。就此而言，持卡人享受銀行種種服務(wù)，擁有諸多便利，而銀行也從此項服務(wù)中收取一定的費用，增加效益?；谝陨侠碛桑庞每ǔ钟腥藢儆谙７ㄖ械南M者，接受銀行服務(wù)，從而應(yīng)受消保法的保護。

3.2 循環(huán)信用利率脫離現(xiàn)實

銀行為何把信用卡年利率定在20%，應(yīng)是照搬其它國家和地區(qū)之規(guī)定。信用卡業(yè)務(wù)在我國起步時間還比較短暫，各方面的經(jīng)驗自然要借鑒一些先進國家和地區(qū)的做法。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策司于2011年7月7日發(fā)布的金融機構(gòu)人民幣存、貸款基準利率顯示，雖然這幾年基準利率在不斷上調(diào)，但我國現(xiàn)在仍還處于低利率時代，現(xiàn)在銀行的存款利率一年期的為3.5%，貸款利率最高按照5年以上計算，也只為7.05%⑥，如此對比，信用卡20%的年利率就十分顯眼?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第23條規(guī)定了中國人民銀行可以對此利率進行調(diào)整，但是中國人民銀行從未使用此權(quán)利，不管市場如何變化，此利率巍然不動。在我國臺灣地區(qū)學者對此高利率也有反思，認為民法第205條規(guī)定將約定利率限于20%，此條規(guī)定制定時，正值民國20年，當時社會貸款利息動輒30%或40%，因其時代戰(zhàn)亂，經(jīng)濟落后，有其特殊背景。根據(jù)民國18年11月22日的立法理由，205條的立法的核心價值在于為防止資產(chǎn)階級之重禮盤剝起見，特設(shè)最高利率之限制。因此，如20%的利率上限與此項規(guī)定之法理重大違背時，仍應(yīng)考慮其它相關(guān)規(guī)定適用之余地。

4 信用卡復利問題

《招商銀行信用卡章程》第21條規(guī)定，在持卡人到期未能還清全部款項時，可以收取復利。復利指將利息滾入本金，再生利息，就是民間常說的“驢打滾”，復利使得債務(wù)人負擔的債務(wù)越發(fā)沉重，難以承受⑦。從保護債務(wù)人生存權(quán)角度考慮，有對復利進行法律規(guī)制之必要?，F(xiàn)實中，法院很早就注意到此問題，早在［1996］18號《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》規(guī)定:關(guān)于信用卡透支利息的計算方法，中國人民銀行銀發(fā)(1992)298號《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》作了規(guī)定，應(yīng)當按該辦法規(guī)定的方法計算。該辦法對透支利率的規(guī)定已含有懲罰的性質(zhì)。所以，信用卡透支不應(yīng)當再計算復利。依此條文，最高人民法院明確不支持復利之規(guī)定。此批復有利于保護債務(wù)人的合法權(quán)利。然此批復出臺后，各個銀行依然我行我素，在其信用卡領(lǐng)用合約中，復利的規(guī)定依然存在。中國人民銀行在1999年發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第23條再次重申此項“堅不可摧”的規(guī)定⑧。目前，復利在實際中究竟能否得到法院的支持呢?法院在案件審理中多傾向于銀行一方，支持復利，其理由何在呢?在中國工商銀行股份有限公司珠海分行與嚴立東信用卡糾紛上訴案中，法院認為，因此原審被告對信用卡透支利息不應(yīng)再計算復利依據(jù)的是《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》，而該批復是針對中國人民銀行［銀發(fā)(1992)298號］《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定所做出，該“辦法”已于1996年4月1日廢止，因此，該批復不應(yīng)再予以適用，原審判決適用法律錯誤，應(yīng)予糾正。對此觀點，筆者不敢茍同。就此批復來看，最高人民法院并非對整個《信用卡業(yè)務(wù)管理暫行辦法》否定，而是對其中復利規(guī)定的否定，雖然暫行辦法已被《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》所取代，但復利規(guī)定依然存在，不因更換“馬甲”，法律就視而不見。對于復利，筆者持否定態(tài)度，理由主要有兩點。

4.1 自然人作為出借方，復利是否適用

自然人作為出借方，復利是否適用，就法律規(guī)定來看，主要有兩個:一個就是最高人民法院《關(guān)于貫徹執(zhí)行＜中華人民共和國民法通則＞若干問題的意見(試行)》的第125條規(guī)定，公民之間的借貸，出借人將利息計入本金計算復利的，不予保護;在借款時將利息扣除的，應(yīng)當按實際出借款計息;另一個是最高人民法院在1991年發(fā)布的《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干問題意見》(以下簡稱《若干意見》)第7條的規(guī)定，出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。從以上兩個法條可以看到，最高人民法院在原則上還是傾向于不保護復利。雖然1991年最高人民法院的立場有所改變，但對復利限制還是非常緊，根據(jù)《若干意見》中第6條的規(guī)定，民間借貸利率不能超過同類銀行貸款利率的四倍。現(xiàn)在信用卡合同規(guī)定的日利率為萬分之五，如果折合成年利率，就達20%左右，不可謂不高。與金融機構(gòu)相比，自然人作為出借方，其承擔的風險遠超過金融機構(gòu)，但自然人承擔風險的能力卻不能和金融機構(gòu)同日而語，為何金融機構(gòu)規(guī)定如此之高的利率，并以此計算復利進而能得到法律的保護，而自然人卻不能享有。最高人民法院之所以在民間借貸中限制復利，究其原因，不外乎保護債務(wù)人之基本人權(quán)，避免使其負擔沉重債務(wù)，否則人之生存將受到威脅。就復利危害程度而言，不管出借方是自然人或為金融機構(gòu)，對于債務(wù)人的危害程度是一樣的，不會因此而有區(qū)別。既然最高人民法院有保護債務(wù)人基本生存權(quán)利之理念，故對于信用卡合同中規(guī)定的復利條款不因借款主體之異同而有所區(qū)別。

4.2 對銀行業(yè)相對方的利益保護不足

在中國工商銀行股份有限公司廈門市分行訴林光弼信用卡透支糾紛案中，法院判決之法律依據(jù)為《中華人民共和國合同法》第107條、第109條、第113條第1款、第207條之規(guī)定，法院把信用卡持卡人在免息期內(nèi)未能全部還款認定為違約行為。最高人民法院法官曾作出如下闡述:如果借款合同沒有約定，借款人支付利息的日期還可以按照《中華人民共和國合同法》第205條的規(guī)定支付利息。如果當事人未能按照約定或者法律規(guī)定的日期支付借款利息，其將因違約而承擔違約責任，賠償貸款人的損失，該損失未按期支付的利息的利息，也就是復利［2］。以上觀點值得商榷。

4.2.1 合同法中規(guī)定的利率應(yīng)雙方協(xié)商

合同法中規(guī)定的利率應(yīng)該是以雙方充分協(xié)商為基礎(chǔ)的，而不是預先以格式合同和優(yōu)勢地位，迫使持卡人無從選擇，只有被迫接受。各個銀行，在此規(guī)定上幾乎一致，如想申請并享用信用卡之便利，申請人唯有接受銀行擬定的條款，而不能有任何選擇協(xié)商余地。把萬分之五的日利率認為是當事人真實意思表示，未免牽強。

4.2.2 法院應(yīng)仔細衡量雙方利益和損失

既然把復利認為是一種違約責任，那么根據(jù)合同法第113條第1款、第114條第2款之規(guī)定⑨，萬分之五的利率與銀行的損失是否相當，頗令人質(zhì)疑。現(xiàn)在是低利率時代，一般銀行貸款的年利率也就是6%左右，而信用卡年利率卻高達20%，持卡人逾期不歸還借款，給銀行造成的損失有限，銀行卻以格式合同課以如此高利率，故法院應(yīng)仔細衡量雙方的利益與損失，而不是一味屈從于格式合同之規(guī)定。前已述及，如此高利率既是對信用卡持卡人的一種懲罰，那么在如此高的利率規(guī)定后，銀行尚意猶未足，更加以復利之規(guī)定，實為貪婪。最高人民法院在1996年的《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計算復利問題的批復》的意見頗為正確，可惜未一以貫之。

4.2.3 應(yīng)避免行政規(guī)章的不合理之處

法院多以中國人民銀行的相關(guān)法規(guī)作為判決之依據(jù)，中國人民銀行是我國利率和利息的法定管理機關(guān)，在利率利息的法律適用上，以中國人民銀行的相關(guān)法規(guī)為依據(jù)，本亦無不妥，但中國人民銀行畢竟是銀行業(yè)的管理機關(guān)，故在制定相關(guān)法規(guī)時，難免更多考慮銀行業(yè)之利益，對銀行業(yè)的相對方利益的考慮和保護不足。從法律的效力層次來看，中國人民銀行是國務(wù)院的機構(gòu)，其所制定法規(guī)屬于行政規(guī)章，故要受法律的規(guī)制，不能與法律相沖突，否則，違背了法律位階原則，不利于法律體系的統(tǒng)一與和諧。筆者以為，在法律層面上，《中華人民共和國民法通則》第4條規(guī)定，民事活動應(yīng)當遵循自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則?！吨腥A人民共和國合同法》第5條和第6條亦規(guī)定了公平和誠實信用原則，此可作為限制某些行政規(guī)章的不合理之處的法律依據(jù)。

5 信用卡滯納金問題

《招商銀行信用卡(個人卡)領(lǐng)用合約》第3條第7款規(guī)定:乙方如未于每月到期還款日前還清當期最低還款額或延誤還款，除應(yīng)按約定支付循環(huán)利息外，還應(yīng)按最低還款額未還部分的百分之五支付滯納金，最低為10元人民幣或1美元。滯納金屬于行政法的范疇，它是指具有行政征收職能的行政機關(guān)，在征收規(guī)費的過程中，因義務(wù)人遲延繳納規(guī)費，而需額外繳納的金錢，屬于行政處罰的一種。如《中華人民共和國稅收征收管理法》第32條規(guī)定:納稅人未按照規(guī)定期限繳納稅款的，扣繳義務(wù)人未按照規(guī)定期限解繳稅款的，稅務(wù)機關(guān)除責令限期繳納外，從滯納稅款之日起，按日加收滯納稅款萬分之五的滯納金。所以我們可以看出，滯納金具有法定性、強制性和固定性等特點。照理來說，只有行政機關(guān)或者具有行政職能的機構(gòu)才可以收取滯納金，銀行不屬于行政機構(gòu)，應(yīng)無資格收取滯納金。持卡人逾期未全部歸還借款，屬于履行遲延，由此所生之責任，應(yīng)屬民法上責任，由民法來規(guī)范。在民事領(lǐng)域中出現(xiàn)行政法上的詞語，實為不妥。

注釋:

①特約商戶是指自愿同信用卡發(fā)卡機構(gòu)簽訂協(xié)議，同意受理信用卡持卡人購物消費的盈利性組織。

②最低還款額各個銀行規(guī)定基本相同，以招商銀行為例，《招商銀行信用卡(個人卡)領(lǐng)用合約》第3條6款規(guī)定:乙方每期最低還款額為:信用額度內(nèi)消費款的百分之十，加上預借現(xiàn)金交易額的百分之十，加上前期所有最低還款額未還部分，加上超過信用額度使用的全部消費款，加上所有的費用和利息。所有費用指年費、預借現(xiàn)金手續(xù)費、掛失補發(fā)手續(xù)費、損壞換卡手續(xù)費等費用。乙方如同時持有甲方兩張以上的信用卡，其每期最低還款額為其持有的個卡的最低還款額的總和。

③我國臺灣地區(qū)2000年度臺上字1628號判決認為持卡人選擇以循環(huán)信用方式繳款，具有消費借貸之性質(zhì)。

④《中信銀行信用卡章程》第26條、《華夏銀行信用卡領(lǐng)用合約》第3條、《深圳發(fā)展銀行信用卡章程》第21條、《中國農(nóng)業(yè)銀行金穗信用卡章程》第9條、《興業(yè)銀行信用卡章程》第32條、《上海浦東發(fā)展銀行信用卡(個人卡)章程》第28條、《中國民生銀行信用卡章程》第26條、《招商銀行信用卡章程(第三版)》第21條。

⑤《中信銀行信用卡章程》第25條規(guī)定，持卡人非現(xiàn)金交易享受如下優(yōu)惠條件:免息還款期待遇、從發(fā)卡機構(gòu)記賬日至發(fā)卡機構(gòu)規(guī)定的到期還款日間為免息還款期、持卡人在到期還款日之前，償還所使用全部款項，可享受免息還款期待遇，無須支付非現(xiàn)金交易的利息。

⑥根據(jù)中國人民銀行2011年7月7日公布的最新存貸款利率基準表，5年以上貸款的年利率為7.05%，http://www.pbc.gov.cn/(2011 年11 月25 日)。

⑦如李先生賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。1月30日購買筆記本電腦花1萬元，2月5日賬單上“本期應(yīng)還金額”為1萬元，最低還款額為1000元。若2月23日只償還最低還款額1000元，則3月5日的對賬單中循環(huán)利息為:10000元×0.05% ×24天(1月30日至2月23日)+9000元×0.05% ×10天(2月23日至3月5日)﹦165元。

⑧第23條:貸記卡透支按月記收復利，準貸記卡透支按月計收單利，透支利率為日利率萬分之五，并根據(jù)中國人民銀行的此項利率調(diào)整而調(diào)整。

⑨第113條第1款:當事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，給對方造成損失的，損失賠償額應(yīng)相當于因違約所造成的損失，包括合同履行后可以獲得的利益，但不得超過違反合同一方訂立合同時預見或者應(yīng)當預見到的因違反合同可能造成的損失。第114條第2款:約定的違約金低于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以增加;約定的違約金過分高于造成的損失的，當事人可以請求人民法院或者仲裁機構(gòu)予以適當減少。

［1］陳俐茹.從消費者權(quán)益之保護論信用卡定型化起源契約［D］.北京:中國政法大學，2003.

［2］奚曉明.借款擔保合同糾紛［M］.北京:法律出版社，2007:7.