游桂云，戴蕾奇，張 蕾

（1.中國海洋大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，山東 青島 266100；2.對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué) 保險學(xué)院，北京 100029）

0 引言

環(huán)境問題已成為人類面對的共同難題和制約社會發(fā)展的重要因素。在環(huán)境污染事故高發(fā)的現(xiàn)實背景下，社會各界對如何采取綜合手段加強(qiáng)污染事故防范和處理問題給予了高度關(guān)注，其中被廣泛推崇的措施之一就是環(huán)境責(zé)任保險制度。環(huán)境責(zé)任保險是一種運(yùn)用現(xiàn)代保險制度解決環(huán)境問題的經(jīng)濟(jì)政策。國際經(jīng)驗表明，實施環(huán)境責(zé)任保險是維護(hù)污染受害者合法權(quán)益、提高防范環(huán)境風(fēng)險的有效手段。但由于環(huán)境問題本身的復(fù)雜性與交叉性，使得環(huán)境責(zé)任保險具有風(fēng)險異質(zhì)性高、承保范圍限制嚴(yán)格、事故損失難以確定等特點，這使得環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率的厘定與其他責(zé)任保險相比，技術(shù)更復(fù)雜、要求更高，因此對環(huán)境責(zé)任保險定價理論的研究具有重大意義。目前，環(huán)境責(zé)任保險在我國還是新生事物，并且我國金融市場的發(fā)展并不完善。與國外發(fā)達(dá)國家的保險市場相比，我國保險產(chǎn)品相對單一，投資渠道也非常有限，精算定價理論一直在我國保險實務(wù)中居于主導(dǎo)地位。

因此在充分考慮環(huán)境責(zé)任保險定價難點和我國保險市場發(fā)展現(xiàn)狀后，本文針對環(huán)境責(zé)任保險定價的難點，對環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率精算厘定技術(shù)進(jìn)行理論探索，并以化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)為例進(jìn)行實證研究。

1 環(huán)境責(zé)任保險精算定價過程

環(huán)境責(zé)任保險在公眾責(zé)任險的基礎(chǔ)上發(fā)展而來，本文借鑒公眾責(zé)任險定價中廣泛應(yīng)用的精算定價理論，確定環(huán)境責(zé)任保險精算定價過程。其定價過程主要包括純費(fèi)率的測算和附加費(fèi)用的測算。

1.1 純費(fèi)率的測算

在純費(fèi)率的測算中，損失數(shù)據(jù)分布的擬合是最為基礎(chǔ)和核心的工作，包括損失次數(shù)和損失金額的擬合。常見的損失次數(shù)模型有泊松分布、二項分布和負(fù)二項分布等；損失金額模型有指數(shù)分布、對數(shù)正態(tài)分布、伽瑪分布、帕累托分布與威爾分布等[1]。在環(huán)境責(zé)任保險的損失擬合中，具體選擇哪種分布，需根據(jù)損失數(shù)據(jù)的特征進(jìn)行選擇。損失次數(shù)與損失金額的擬合過程可分為如下幾步：

1.1.1 模型選擇

對損失數(shù)據(jù)進(jìn)行整理，計算數(shù)據(jù)的樣本均值、方差、分位點等，根據(jù)這些樣本數(shù)據(jù)選擇一種概率分布作為損失的分布類型。例如，擬合損失次數(shù)時，根據(jù)計算出的樣本均值與樣本方差的大小關(guān)系初步判斷樣本數(shù)據(jù)服從哪種分布，當(dāng)樣本均值大于方差時可選擇二項分布，等于方差時則可用泊松分布。

在環(huán)境責(zé)任保險中，由于環(huán)境污染本身的復(fù)雜性，企業(yè)因污染環(huán)境而承擔(dān)的損害賠償數(shù)額有時會很大，這使得在損失數(shù)據(jù)擬合時經(jīng)常會遇到一些損失數(shù)額巨大的觀測值。對于這種情況一般有兩種方法解決：一是對損失數(shù)據(jù)進(jìn)行分割，找到一個適當(dāng)?shù)拈T限值，然后分別對兩部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行擬合[2]。二是直接對全部損失數(shù)據(jù)進(jìn)行擬合，得到一個能精確擬合損失數(shù)據(jù)中心部分的分布模型，再綜合考慮損失數(shù)據(jù)和索賠數(shù)據(jù)的關(guān)系，進(jìn)行調(diào)整。具體選用哪種方法可以根據(jù)數(shù)據(jù)擬合的結(jié)果進(jìn)行選擇。

1.1.2 參數(shù)估計

初步選擇了損失模型后，需要對模型的參數(shù)進(jìn)行估計，常用的估計方法有矩估計法和最大似然估計法。矩估計法是用樣本矩來作為總體矩的估計，令μi=Ai,i=1,2,...,k，k為未知數(shù)的個數(shù)，通過解方程組得到參數(shù)的估計量。而最大似然估計法是通過構(gòu)造似然函數(shù)L(θ1,θ2,...,θk)=L(x1,x2,...,xn;θ1,θ2,...,θk)，求似然函數(shù)達(dá)到最大值時的參數(shù)值，以此作為模型參數(shù)的估計量。

1.1.3 擬合檢驗

擬合檢驗的基本原理是設(shè)立檢驗統(tǒng)計量，以對模型的分布函數(shù)和經(jīng)驗分布函數(shù)之間的接近程度進(jìn)行度量，通過檢驗統(tǒng)計量與臨界值的比較，判斷分布的擬合是否合理。常用的方法有χ2擬合優(yōu)度檢驗、Kolmogorov-Smirnov檢驗[3（]簡稱K-S檢驗）。χ2擬合優(yōu)度檢驗的檢驗統(tǒng)計量為，其中n為樣本量，=F?(xi)-F?(xi-1)為觀測值落在 xi-1到 xi區(qū)間的概率，pni=Fn(xi)-Fn(xi-1)為經(jīng)驗分布的概率。該檢驗的臨界值由相應(yīng)的卡方分布決定，其自由度為k-j-1（j為參數(shù)的個數(shù)）。通過檢驗統(tǒng)計量與臨界值的比較檢驗損失分布的可行性。

1.1.4 純費(fèi)率的確定

通過對損失次數(shù)和損失金額的擬合得出保險合同在保險期限內(nèi)保險事故發(fā)生的頻率P和損失金額E(X)，在計算損失金額E(X)時，充分考慮環(huán)境責(zé)任保險的賠付限額和免賠額對E(X)的影響。然后確定純費(fèi)率為：

其中A為保險金額,E(S)為保險期限內(nèi)每份保單的預(yù)期索賠額：

1.2 附加費(fèi)用的測算

1.2.1 風(fēng)險附加

如果按照純保費(fèi)收取保費(fèi)，即使不考慮費(fèi)用附加，保險公司也會有50%的可能性虧損，甚至破產(chǎn)。為了避免這種情況的出現(xiàn)，需要在純保費(fèi)基礎(chǔ)上附加一定的費(fèi)用，減小保險公司破產(chǎn)概率，這就是風(fēng)險附加。風(fēng)險附加又稱第一附加保險費(fèi)，它是為防止各年度實際保險金額損失率偏離保險金額損失率期望值，在純費(fèi)率基礎(chǔ)上附加的費(fèi)率。它的目的是使純費(fèi)率與保險人的實際保險金額損失率更為接近，以應(yīng)付異常的損失賠付，保證保險企業(yè)的財務(wù)穩(wěn)定性。風(fēng)險附加是以純保費(fèi)為基礎(chǔ)計算的，用以保障保險公司不會虧損破產(chǎn)。設(shè)保險公司共有n個保單，Si為第i個保單損失的隨機(jī)變量，預(yù)期損失為E(S)，則風(fēng)險附加保費(fèi)為F=k×E(S)，此時保險公司保持不虧損的概率為

當(dāng)保險公司的保單數(shù)量達(dá)到一定數(shù)量時，可以應(yīng)用大數(shù)定律，計算在不同的保障程度α下所需要的風(fēng)險附加。

環(huán)境責(zé)任保險的風(fēng)險異質(zhì)性突出，風(fēng)險附加的設(shè)置就更加必要。環(huán)境責(zé)任保險的風(fēng)險可測性較差，且常常與巨災(zāi)密切聯(lián)系，因此應(yīng)取較高的風(fēng)險附加，即取較大的α值，以防止保險公司承擔(dān)的風(fēng)險過大，導(dǎo)致保險公司破產(chǎn)。

1.2.2 費(fèi)用附加

費(fèi)用附加是保險公司為使各項業(yè)務(wù)正常運(yùn)行而收取的費(fèi)用，主要包括營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金、預(yù)期承保利潤等。費(fèi)用附加中有的部分與保費(fèi)收入有關(guān)，如手續(xù)費(fèi)、傭金和部分營業(yè)費(fèi)用，稱為可變費(fèi)用；有些費(fèi)用則不隨保費(fèi)的變化而變動，或者變動不大，如營業(yè)費(fèi)用中辦公室的租金、管理費(fèi)用等，又稱為固定費(fèi)用。在實際定價中，由于費(fèi)用附加的數(shù)據(jù)可得性差，或者得到數(shù)據(jù)的成本太大，常以風(fēng)險保費(fèi)的一定比例進(jìn)行計算。雖然費(fèi)用附加的變化并非與風(fēng)險保費(fèi)的變化保持一致，按照風(fēng)險保費(fèi)一定比例確定費(fèi)用附加不盡合理，但考慮到同類險種在一段時間內(nèi)，風(fēng)險保費(fèi)和費(fèi)用附加都不會有大的變化，二者之間存在一定的比例關(guān)系，利用風(fēng)險保費(fèi)確定費(fèi)用附加具有一定的合理性，在沒有其他操作性更好的方法時，用這種方法確定附加費(fèi)用是適合和有效的。

環(huán)境責(zé)任保險的正外部性很強(qiáng)，具有一定的社會公益性，是準(zhǔn)公共產(chǎn)品。環(huán)境責(zé)任保險在避免企業(yè)承擔(dān)環(huán)境責(zé)任風(fēng)險的同時，更加保護(hù)了一般社會公眾的環(huán)境利益。因此環(huán)境責(zé)任保險并非是純商業(yè)性質(zhì)，具有一定的政策性。政府應(yīng)該在稅收、費(fèi)用等方面給予一定的優(yōu)惠，從而環(huán)境責(zé)任保險的費(fèi)用附加可以確定在一個較低水平上。

1.3 總費(fèi)率的確定

通過對純費(fèi)率和附加費(fèi)用的測算，確定總費(fèi)率，其公式為：

2 實證研究

由環(huán)境責(zé)任保險風(fēng)險異質(zhì)性突出的特點可知，不同行業(yè)的環(huán)境責(zé)任風(fēng)險迥異，環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率水平必然不同。但以行業(yè)為標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類，各行業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率厘定思路卻是一致的。本文選擇某一行業(yè)進(jìn)行實證研究，在測算該行業(yè)環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率水平的同時，也展示了一般行業(yè)環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率精算厘定的思路和過程。

2.1 數(shù)據(jù)來源與數(shù)據(jù)處理

2.1.1 行業(yè)的選擇

環(huán)境責(zé)任保險正外部性的特征要求強(qiáng)制模式支持，同時，環(huán)境責(zé)任保險在我國還是新生事物，有一個循序漸進(jìn)的推廣過程。綜合考慮兩方面的因素，作者認(rèn)為應(yīng)該在污染嚴(yán)重、污染風(fēng)險大的行業(yè)采用全行業(yè)的法定強(qiáng)制保險，而在一般行業(yè)采用自愿模式。根據(jù)國家環(huán)境統(tǒng)計年報的統(tǒng)計，化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)的環(huán)境污染事故遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它行業(yè)，屬于高污染的行業(yè)。因此本文選取化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)為研究對象進(jìn)行實證研究。

2.1.2 參保企業(yè)范圍的確定

在假設(shè)化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)實施強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險的條件下，可以認(rèn)為該行業(yè)的企業(yè)全部參加環(huán)境責(zé)任保險；根據(jù)分類定價的思想，作者將經(jīng)營規(guī)模相當(dāng)?shù)男袠I(yè)進(jìn)行統(tǒng)一風(fēng)險分級，將統(tǒng)計對象確定在化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)中國有企業(yè)及規(guī)模以上非國有企業(yè)。因此，本文以2010年《中國統(tǒng)計年鑒》中化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)的國有企業(yè)及規(guī)模以上非國有企業(yè)的數(shù)量為研究樣本，最終企業(yè)的數(shù)量確定為22981家。

2.1.3 損失數(shù)據(jù)的獲得

由于我國環(huán)境污染事故數(shù)據(jù)積累較少，這對損失數(shù)據(jù)的獲得造成了極大的障礙，對于這一難點，作者進(jìn)行了如下考慮：

（1）考慮官方公布的權(quán)威數(shù)據(jù)?？傻玫墓俜綌?shù)據(jù)包括：國家統(tǒng)計年鑒、國家環(huán)境統(tǒng)計年報等，但查閱官方公布數(shù)據(jù)后，發(fā)現(xiàn)官方數(shù)據(jù)缺少行業(yè)的環(huán)境污染損失事件次數(shù)和損失金額統(tǒng)計，即從目前官方發(fā)布的數(shù)據(jù)不能獲得所需數(shù)據(jù)。因此只能將數(shù)據(jù)采集轉(zhuǎn)向其它途徑，包括學(xué)者研究。

（2）考慮從環(huán)境責(zé)任保險實踐中獲得數(shù)據(jù)。我國的環(huán)境責(zé)任保險只在少數(shù)幾個城市有試點，試點期間環(huán)境責(zé)任保險業(yè)務(wù)量少，投保企業(yè)數(shù)量太少。從環(huán)境責(zé)任保險的實踐歷程來看，真正來自于保險行業(yè)的數(shù)據(jù)基本不可得，研究受阻，從保險部門采集數(shù)據(jù)的思路也不可行。

（3）嘗試從地方環(huán)保部門查找數(shù)據(jù)，效果也不理想。因此，將研究思路轉(zhuǎn)向?qū)W者研究。通過查閱相關(guān)文獻(xiàn)發(fā)現(xiàn)，從2000年開始，王亞軍等定期在《安全與環(huán)境學(xué)報》上發(fā)布了國內(nèi)環(huán)境事件統(tǒng)計，對報導(dǎo)的環(huán)境污染事件進(jìn)行匯總。目前，他們已統(tǒng)計了從2000～2010年8月份的國內(nèi)環(huán)境污染事件。其中，2000～2003年的國內(nèi)環(huán)境事件是以3個月或4個月甚至1年的事件為一個統(tǒng)計區(qū)間；從2004年開始，王亞軍等以兩個月為一個區(qū)間，對國內(nèi)的環(huán)境事件進(jìn)行了較詳細(xì)統(tǒng)計。目前，該統(tǒng)計由于連貫性、系統(tǒng)性，已成為環(huán)境科學(xué)研究者的重要參考資料，在一定程度上填補(bǔ)了國家官方統(tǒng)計的空白。作者深知該統(tǒng)計有明顯的局限性，但在目前無官方數(shù)據(jù)提供的限制下，該文獻(xiàn)的確不可替代。需要強(qiáng)調(diào)的是，在此替代下，本文將環(huán)境污染事件限定在突發(fā)性、破壞性的環(huán)境事件，不包括漸續(xù)性事件，也不包括長尾事件。

在上述資料基礎(chǔ)之上，對收集的數(shù)據(jù)做如下選擇和處理：

（1）關(guān)于統(tǒng)計的時間區(qū)間選擇

2000～2003年的國內(nèi)環(huán)境事件是以3個月或4個月甚至1年的事件為一個統(tǒng)計區(qū)間，反映了這一段時間內(nèi)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)不夠全面。從2004年開始，王亞軍等以兩個月為一個區(qū)間，對國內(nèi)的環(huán)境事件進(jìn)行了較詳細(xì)統(tǒng)計。因此選取2004年1月至2010年8月的污染事件統(tǒng)計，以每兩個月為一個樣本空間，共得到40個樣本。

（2）關(guān)于事件損失計算

在環(huán)境事件統(tǒng)計文獻(xiàn)中，只是根據(jù)事件順序?qū)蟮赖沫h(huán)境污染事件進(jìn)行了梳理，并沒有對每次事故造成的損失進(jìn)行統(tǒng)計，將事件統(tǒng)計轉(zhuǎn)換為損失統(tǒng)計是工作的難點。為此，根據(jù)王亞軍等的統(tǒng)計資料查找到每起事故最原始的報導(dǎo)和相對充分的信息，再根據(jù)國家有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)，對于每次事故的損失金額進(jìn)行計算匯總（見表1）。

2.2 純費(fèi)率的確定

2.2.1 免賠額和賠付限額的確定

根據(jù)化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)的企業(yè)規(guī)模以及環(huán)境污染事故的損失統(tǒng)計，本文選取200萬元作為賠付限額，可以對近86%的保險事故進(jìn)行完全補(bǔ)償，其余事故起到一定的補(bǔ)償作用。同時，由于每個投保人在保險期間內(nèi)往往至多發(fā)生一次環(huán)境責(zé)任事故，可以認(rèn)為保險金額就等于賠付限額，因此，將保險金額也設(shè)為200萬元。免賠額方面，共統(tǒng)計了129起化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)環(huán)境污染事故，115起屬于損失在5萬元以上的事故，約占總事故的90%，因此選取5萬元作為絕對免賠額。

表1 2004～2010年8月化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)環(huán)境污染事故損失金額（萬元）

2.2.2 索賠次數(shù)的擬合及預(yù)測

發(fā)生損失并不一定發(fā)生索賠，當(dāng)損失額小于免賠額時，并不會發(fā)生索賠，因此，本文對化學(xué)原料與化工制品行業(yè)的損失事故次數(shù)進(jìn)行了處理：以2004年1月到2010年8月的環(huán)境污染事故數(shù)為基礎(chǔ)，剔除損失額在五萬元以下的事故，以兩個月為一個樣本空間，將數(shù)據(jù)整理如表2所示。

表2 2004～2010年8月各樣本空間事故數(shù)

根據(jù)表2數(shù)據(jù)計算得，樣本的均值為2.875，方差為2.709，方差小于均值，本文選擇二項分布對索賠次數(shù)進(jìn)行擬合。由于企業(yè)之間發(fā)生環(huán)境污染事故的相關(guān)性很小甚至完全不相關(guān)，因此假定每家企業(yè)事故的發(fā)生是相互獨立的，且都服從（0，1）分布，即

在第一個樣本空間，即2004年01～02月份中，用極大似然估計法求取參數(shù)p1，極大似然函數(shù)為：

同理可求得在第i(1≤i≤40)個樣本空間的參數(shù)pi(1≤i≤40)，取各樣本空間所得參數(shù)的平均值得，每個樣本空間發(fā)生的次數(shù)值 c=22981=2.875 。

對該分布進(jìn)行擬合優(yōu)度檢驗：

所以該分布能顯著代表事故發(fā)生的概率，即該行業(yè)環(huán)境污染事故發(fā)生的次數(shù)符合=1.251×10-4的（0，1）分布。由于選取的樣本空間為2個月，且王亞軍，李生才等在《安全與環(huán)境學(xué)報》上統(tǒng)計的2004～2010年化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)的污染事故數(shù)偏少，每年統(tǒng)計的事故數(shù)相當(dāng)于同《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》統(tǒng)計數(shù)據(jù)的1/4。因此，本文綜合考慮信息不對稱、統(tǒng)計標(biāo)準(zhǔn)不一致等因素，將發(fā)生事故數(shù)調(diào)至2004～2010年的《國內(nèi)環(huán)境事件》統(tǒng)計次數(shù)的4倍，即以《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》統(tǒng)計數(shù)量為準(zhǔn)。綜上對事故概率進(jìn)行修正后的數(shù)值應(yīng)為：

2.2.3 損失金額的擬合及預(yù)測

化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)每次發(fā)生事故的損失金額為Xi(1≤i≤129)，對損失數(shù)據(jù)取對數(shù)得Yi=ln Xi,1≤i≤129，假設(shè)變量Y 服從正態(tài)分布，即Y～N(μ,σ2)。利用K-S對其進(jìn)行檢驗（檢驗結(jié)果如表3所示）。

表3 Kolmogorov-Smirnov檢驗

由K-S檢驗結(jié)果得出Sig=0.4＞0.05，證明可以接受變量Y服從正態(tài)分布的假設(shè)。對數(shù)據(jù)Y，以1為組距進(jìn)行分組，得表4。

對表4中的最后一列加總求和即為擬合優(yōu)度檢驗的χ2值，顯著性檢驗 χ2=8.65＜χ0.052(8-2-1)=11.07，由此可得損失金額顯著服從μ=3.6722，σ=1.97988的對數(shù)正態(tài)分布，即

考慮5萬元免賠額和200萬元賠付限額的影響，每份保單的預(yù)期損失金額為：

2.2.4 純費(fèi)率的確定通過對損失次數(shù)和損失金額的擬合測算得出，保險合同在保險期限內(nèi)的事故發(fā)生的頻率P和損失金額為E(X)，將P和E(X)代入公式（2）得，每份保單的預(yù)期賠付額為：

表4 參數(shù)檢驗及損失金額預(yù)測

代入公式（1）得出環(huán)境責(zé)任保險的純費(fèi)率：

2.3 附加費(fèi)用的確定

2.3.1 風(fēng)險附加費(fèi)用

由公式（2）和（3）變形可得，保險公司不發(fā)生虧損的概率為P[Xi＜(1+k)E(Xi)]=α。已知化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)每家企業(yè)的損失額服從對數(shù)正態(tài)分布，即Xi～LN(μ,σ2)，其中 μ=3.6722，σ=1.97988。取不同的 α 水平，計算風(fēng)險附加的系數(shù)k得表5。

表5 風(fēng)險附加系數(shù)表

由于環(huán)境責(zé)任保險的風(fēng)險異質(zhì)性突出，且化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)屬于高污染行業(yè)，保險公司承擔(dān)的風(fēng)險較大，綜合考慮科學(xué)性與可行性等多種因素，取α=97%，則風(fēng)險附加系數(shù)k=21.1316。

2.3.2 費(fèi)用附加的測算

費(fèi)用附加應(yīng)以營業(yè)費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)、傭金等費(fèi)用的總額加以確定，但由于數(shù)據(jù)的可得性差，或者得到數(shù)據(jù)的成本太大，在此取中國保險業(yè)市場財險業(yè)務(wù)2004～2010年的費(fèi)用支出與賠付支出比值（見表6）的平均值作為環(huán)境責(zé)任保險定價中的費(fèi)用附加率β。

表6 2004～2010年我國財險業(yè)務(wù)的費(fèi)用支出與賠付支出表

取表6最后一列的平均值得到環(huán)境責(zé)任保險的費(fèi)用附加率為β=0.3745。

2.4 總費(fèi)率的確定

代入公式(4)得，化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)的環(huán)境責(zé)任保險總費(fèi)率為：

3 研究結(jié)論

運(yùn)用精算方法得到化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)環(huán)境責(zé)任保險的費(fèi)率為3.46%，與其他責(zé)任保險的費(fèi)率相比較，屬于合理范圍。實證研究表明，精算定價為環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率厘定提供了理論思路。

本文的主要貢獻(xiàn)不僅在于厘定了化學(xué)原料與化學(xué)制品行業(yè)環(huán)境責(zé)任保險的費(fèi)率，對該行業(yè)環(huán)境責(zé)任保險費(fèi)率水平的設(shè)定具有借鑒意義；更在于正面回答了如何解決環(huán)境責(zé)任保險定價難的問題。針對環(huán)境責(zé)任保險定價過程中各個環(huán)節(jié)所面臨的困難，本文提供了解決思路，如針對環(huán)境責(zé)任保險風(fēng)險異質(zhì)性突出的特點，運(yùn)用分類法將企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險等級的劃分，并在純費(fèi)率的基礎(chǔ)上設(shè)置一個較高的風(fēng)險附加系數(shù)；針對事故數(shù)據(jù)積累過少的難點，根據(jù)國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)對王亞軍等統(tǒng)計的環(huán)境污染事故進(jìn)行損失計算，并根據(jù)《中國環(huán)境統(tǒng)計公報》的相關(guān)數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)整等。未來，要提高結(jié)論在經(jīng)營層面的可信性，可從兩個角度補(bǔ)充工作：第一，注重數(shù)據(jù)的采集和積累，增加樣本數(shù)量；第二，將模型所考慮的因素加以補(bǔ)充，使其與實際更加吻合。作者認(rèn)為，與具體的定價結(jié)果相比較，定價思路的摸索與探討具有同樣的學(xué)術(shù)價值。

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