王瑞華，潘戰(zhàn)勝

（1.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院 金融學(xué)院，湖北 武漢 430205；2.湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院法商學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、文獻(xiàn)回顧

關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)必要性的問題，英國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家 Michael Taylor（1995）在其“雙峰”理論中指出，金融消費(fèi)者保護(hù)應(yīng)當(dāng)與審慎監(jiān)管一起作為金融監(jiān)管的并行目標(biāo)?，F(xiàn)實(shí)中消費(fèi)者因合法權(quán)益受到侵害而降低對(duì)金融市場(chǎng)信心，只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求而忽視對(duì)消費(fèi)者利益的切實(shí)保護(hù)，會(huì)破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ)，影響到金融體系的穩(wěn)定性。Carlin and Gervais（2009）認(rèn)為，市場(chǎng)中的金融企業(yè)與為其提供產(chǎn)品銷售服務(wù)的經(jīng)紀(jì)人之間面臨著一種雙邊隱藏信息的問題，并由此提出了一個(gè)金融消費(fèi)者保護(hù)的分析框架。諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主弗里德曼（1962）明確指出：“企業(yè)家只有一個(gè)責(zé)任，就是在符合游戲規(guī)則下，運(yùn)用生產(chǎn)資源從事利潤的活動(dòng)。亦即須從事公開和自由的競(jìng)爭(zhēng)，不能有欺瞞和詐欺?！绷蛀惷簦?009）指出，金融產(chǎn)品的復(fù)雜性和金融機(jī)構(gòu)的復(fù)雜性要求政府必須對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管。金融消費(fèi)者要能正確理解金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益形式、費(fèi)用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制、稅收負(fù)擔(dān)等，必須對(duì)相關(guān)專業(yè)知識(shí)有相當(dāng)?shù)牧私?而這顯然是不現(xiàn)實(shí)的。金融機(jī)構(gòu)的結(jié)構(gòu)、規(guī)模等也相當(dāng)復(fù)雜，消費(fèi)者無法正確評(píng)估相應(yīng)金融產(chǎn)品提供者的風(fēng)險(xiǎn)，這就使得消費(fèi)者在與金融機(jī)構(gòu)訂立合同的過程中處于劣勢(shì)的地位。吳盛光（2011）指出，美國金融危機(jī)不僅對(duì)金融市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)造成巨大沖擊，也對(duì)人們的思想帶來前所未有的沖擊，保護(hù)金融消費(fèi)者，不僅直接關(guān)系到消費(fèi)者的微觀利益，更關(guān)系到整個(gè)金融體系的安全與穩(wěn)定。

關(guān)于我國金融消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀，中國人民銀行西安分行課題組（2010）認(rèn)為，在立法指導(dǎo)思想上，金融立法往往側(cè)重于金融機(jī)構(gòu)安全與效益而忽視消費(fèi)者權(quán)益，還沒有將金融安全與金融消費(fèi)者保護(hù)聯(lián)系起來；在機(jī)構(gòu)設(shè)立上，目前還沒有任何一家監(jiān)管機(jī)構(gòu)明確承擔(dān)和履行金融消費(fèi)者保護(hù)職責(zé)；在具體制度上金融消費(fèi)者保護(hù)的概念還沒有進(jìn)入相關(guān)金融法律制度，無論是信息披露要求，還是實(shí)質(zhì)性監(jiān)管都比較匱乏。

關(guān)于加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的路徑問題，郭丹（2009）認(rèn)為金融消費(fèi)者在購買金融產(chǎn)品和接受金融服務(wù)時(shí)，主要依賴信息的獲取，信息權(quán)利受損將影響金融消費(fèi)者利益，因此對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)重點(diǎn)在于保護(hù)金融消費(fèi)者的信息權(quán)益。應(yīng)以機(jī)構(gòu)性監(jiān)管與功能性監(jiān)管并舉，強(qiáng)調(diào)公權(quán)與私權(quán)在金融消費(fèi)者保護(hù)中并重。陳萍（2011）從美國、英國、日本三個(gè)國家的金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系和機(jī)構(gòu)設(shè)置出發(fā)，提出建立完善金融消費(fèi)者保護(hù)法律體系，提高信息披露水平，明確或成立專門的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)，探索適合我國金融消費(fèi)者的教育模式，構(gòu)建糾紛解決機(jī)制等，構(gòu)建我國金融消費(fèi)者保護(hù)體系。劉迎霜（2011）認(rèn)為，我國金融監(jiān)管改革應(yīng)將金融消費(fèi)者保護(hù)提到前所未有的高度，我國金融消費(fèi)者保護(hù)路徑應(yīng)當(dāng)是將金融消費(fèi)者保護(hù)確立為金融監(jiān)管的基本職責(zé)，以《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為基本法，但更倚重于金融法律法規(guī)。

專家學(xué)者的觀點(diǎn)給予我們深刻的啟發(fā)。在中國農(nóng)村，農(nóng)民在技術(shù)性極強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)具有隱蔽性的金融產(chǎn)品和服務(wù)的消費(fèi)中弱勢(shì)地位更為突出，尤其需要加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)。

二、湖北農(nóng)村金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)狀況

2011年11月，筆者深入湖北省天門市和隨州市做了關(guān)于農(nóng)村消費(fèi)者保護(hù)問題的社會(huì)調(diào)查，采用問卷調(diào)查、與農(nóng)民交談、走訪相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等方式，獲取了珍貴的資料，對(duì)湖北農(nóng)村消費(fèi)者保護(hù)現(xiàn)狀有了一定程度的了解。

（一）農(nóng)村金融消費(fèi)者知悉權(quán)狀況

消費(fèi)者的知悉權(quán)就是金融消費(fèi)者享有知悉其購買、使用的金融商品或者接受金融服務(wù)的真實(shí)情況的權(quán)利。金融經(jīng)營單位負(fù)有為金融消費(fèi)者提供真實(shí)知識(shí)或信息的義務(wù)。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在提供金融服務(wù)過程中，普遍忽視金融產(chǎn)品應(yīng)有權(quán)益的相關(guān)提示。金融機(jī)構(gòu)除了存款利率、貸款基準(zhǔn)利率在營業(yè)場(chǎng)所公示外，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、信用卡年費(fèi)、借記卡跨行交易費(fèi)等，都沒有明確的公示，信息嚴(yán)重不對(duì)稱。

在被調(diào)查的農(nóng)村消費(fèi)者中，大多數(shù)人反映在辦理業(yè)務(wù)時(shí)不能了解服務(wù)項(xiàng)目收益、費(fèi)用以及權(quán)利義務(wù)詳情。我們?cè)谔扉T市某鎮(zhèn)發(fā)放了200份問卷，列舉了幾個(gè)在城市相當(dāng)普遍的金融服務(wù)項(xiàng)目 （見表1），回收的200份問卷顯示，農(nóng)村金融消費(fèi)者對(duì)所列項(xiàng)目知之甚少。

表1 農(nóng)村金融消費(fèi)者知悉狀況 （單位：%）

從表1中我們看到，越帶有專業(yè)性的服務(wù)，消費(fèi)者了解的越少。

2010～2015年，山東省基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)醫(yī)生的工作量變化穩(wěn)定，但是從診療人才看，社區(qū)衛(wèi)生服務(wù)中心的診療人次明顯增加，住院人次變化不明顯，與我國整體的變化趨勢(shì)相同。目前基層醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)承擔(dān)的入院量較小，很多即使初診于基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)，但后期住院服務(wù)會(huì)選擇上一級(jí)別的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，居民對(duì)基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)的信任水平?jīng)]有建立，需要進(jìn)一步加大基層醫(yī)療機(jī)構(gòu)建設(shè)的力度，保證首診基層，實(shí)現(xiàn)合理分級(jí)診療的目的[7-9]。

（二）農(nóng)村金融消費(fèi)者產(chǎn)品選擇權(quán)狀況

農(nóng)村金融消費(fèi)者有權(quán)根據(jù)自己的需求、意向和興趣，自主選擇自己滿意的商品或服務(wù)，有權(quán)要求商品和服務(wù)符合國家質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定。筆者把在調(diào)查中了解的情況歸納為以下幾個(gè)方面：第一，金融產(chǎn)品和服務(wù)種類單一。在傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)中，農(nóng)民能享受的銀行類金融服務(wù)主要是存款業(yè)務(wù)及中間業(yè)務(wù)。農(nóng)戶極少有機(jī)會(huì)從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲得貸款支持，有融資需求的農(nóng)戶絕大多數(shù)是向親戚朋友借款。即便是有幸能從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，其貸款利率根本沒有選擇的余地，基層金融機(jī)構(gòu)都是在國家基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上將利率上浮到政策允許的最上限。關(guān)于有價(jià)證券買賣和外匯買賣業(yè)務(wù)，大多數(shù)農(nóng)村金融消費(fèi)者表示不很理解，就更談不上參與買賣了。第二，金融機(jī)構(gòu)擅自出臺(tái)霸王條款，亂收費(fèi)現(xiàn)象嚴(yán)重。在農(nóng)村，政府對(duì)農(nóng)民的各種補(bǔ)貼，直接支付到農(nóng)民在金融機(jī)構(gòu)開設(shè)的專門帳戶中。金融機(jī)構(gòu)的一些基層單位規(guī)定，農(nóng)戶要在帳戶上保留30元最低余額。如果要提取，則要交納帳戶管理費(fèi)5元、10元不等。第三，金融機(jī)構(gòu)誤導(dǎo)消費(fèi)者消費(fèi)金融產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)人員向消費(fèi)者推薦金融產(chǎn)品時(shí)往往片面夸大其優(yōu)勢(shì)及收益，對(duì)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等沒有披露或只是口頭模糊地進(jìn)行披露，通過概念轉(zhuǎn)換誤導(dǎo)消費(fèi)者盲目進(jìn)行金融消費(fèi)和投資。在農(nóng)村，保險(xiǎn)公司一般沒有專門的辦公地點(diǎn)，很多保險(xiǎn)公司依托銀行營業(yè)部開展理財(cái)業(yè)務(wù)。在天門市某鎮(zhèn)，我們了解到這樣一個(gè)案例：一位1949年出生的劉先生（該業(yè)務(wù)有年齡規(guī)定），本意是到銀行存款4000元，到銀行某營業(yè)部之后 ，工作人員指點(diǎn)其辦理了存款業(yè)務(wù)。劉先生事后才知道，自己辦的是一項(xiàng)人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。這一業(yè)務(wù)按年交費(fèi)，每年交4000元，連續(xù)繳費(fèi)5年，劉先生70歲時(shí)，返還3萬元。在此期間有什么意外，按照保險(xiǎn)合同要求給予相應(yīng)賠償。劉先生在完全不知情的情況下，被工作人員誤導(dǎo)辦理了這項(xiàng)業(yè)務(wù)，其金融產(chǎn)品自主選擇權(quán)受到嚴(yán)重侵害。第四，工作人員業(yè)務(wù)素質(zhì)低，服務(wù)態(tài)度不端正。在隨州市，我們了解到這樣兩個(gè)案例：其一，2011年9月3日，方先生到某儲(chǔ)蓄所辦理匯款業(yè)務(wù)，一筆匯往武漢，一筆匯往同城。匯往同城的匯款，儲(chǔ)蓄所按照匯款金額扣繳25元手續(xù)費(fèi)。方先生認(rèn)為：同城匯款不應(yīng)該收取手續(xù)費(fèi)，從辦理業(yè)務(wù)所填寫的銀行卡卡號(hào)能夠顯示該筆匯款是同城匯款。而銀行工作人員認(rèn)為，方先生沒注明其中一筆是同城匯款，收取手續(xù)費(fèi)是方先生自身填錯(cuò)憑證造成的，不愿意糾正這一錯(cuò)誤。其二，張女士持有一張10元面值的污損人民幣到某儲(chǔ)蓄所要求兌換，儲(chǔ)蓄所以難以辨別真假為由，不予辦理。儲(chǔ)蓄所工作人員鑒別鈔票的真?zhèn)问瞧鋺?yīng)具備的最基本的技能，加之有驗(yàn)鈔機(jī)的幫助，不能辨別真?zhèn)蔚睦碛墒峭耆静蛔∧_的。正因如此，農(nóng)民一般都將破損嚴(yán)重的鈔票擱置家中。盡管上述兩起糾紛最后得到了解決，但筆者認(rèn)為，這兩筆業(yè)務(wù)都不屬于技術(shù)難度高的業(yè)務(wù)，工作人員如果有敬業(yè)精神，有服務(wù)于金融消費(fèi)者的意識(shí)，這是本不該發(fā)生的糾紛。第五，金融消費(fèi)中存在從眾效應(yīng)。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)制度的完善，不少農(nóng)戶參與保險(xiǎn)的意識(shí)增強(qiáng)，但有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)明顯存在從眾效應(yīng)，有些險(xiǎn)種的辦理是基層干部極力宣傳的產(chǎn)物。天門某鎮(zhèn)200戶農(nóng)民保險(xiǎn)消費(fèi)狀況見表2。

表2 農(nóng)民家庭保險(xiǎn)消費(fèi)情況（單位%）

從表2中我們可以看到，農(nóng)民對(duì)以人為保險(xiǎn)對(duì)象的險(xiǎn)種消費(fèi)太少。

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)方式

農(nóng)村金融消費(fèi)者有權(quán)要求商品和服務(wù)符合國家質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，有權(quán)拒絕強(qiáng)制交易。從調(diào)查的情況看，許多金融消費(fèi)者缺乏維權(quán)意識(shí)。農(nóng)民遇到自己權(quán)益受到侵害后的處理方式見表3。

從表3的數(shù)據(jù)可以看出，年齡越大的消費(fèi)者，維權(quán)意識(shí)越淡漠，受教育程度越高的，維權(quán)意識(shí)越強(qiáng)烈。我們走訪天門消費(fèi)者維權(quán)中心和隨州金融維權(quán)中心得知，多數(shù)訪問者是出于了解金融政策的目的，投訴金融機(jī)構(gòu)侵權(quán)的比例較低（見表4）。

表3 金融糾紛解決方式情況（單位%）

表4 消費(fèi)者維權(quán)類型情況（單位%）

表4中數(shù)據(jù)顯示，農(nóng)村金融消費(fèi)者已經(jīng)有一定程度的維權(quán)意識(shí)，由于其他獲取信息的渠道不通暢，農(nóng)民希望通過政策咨詢來維護(hù)自己的權(quán)利。①

三、農(nóng)村消費(fèi)者保護(hù)不力的原因

（一）農(nóng)村金融壟斷導(dǎo)致金融供給嚴(yán)重不足

在我國,金融機(jī)構(gòu)的設(shè)立有一套嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)和程序,如對(duì)資本金的要求、從業(yè)人員的要求等，這就在資質(zhì)上限制了其他金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入或形成。我們走訪的天門市漁薪鎮(zhèn)，人口9萬人，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)銀行、中國信合、郵政儲(chǔ)蓄銀行等。農(nóng)業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)越來越具有非農(nóng)化的特點(diǎn)，郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)的功能也非常有限。面對(duì)農(nóng)村信用社提供的壟斷服務(wù)，農(nóng)戶處于弱勢(shì)地位，沒有選擇權(quán)。在目前的農(nóng)村資金市場(chǎng)上，掌握金融資源的農(nóng)村信用社處于賣方市場(chǎng)，他們憑借對(duì)稀缺資源的占有對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行各種“審查”，能夠得到信貸支持的農(nóng)戶是那些所謂的“黃金客戶”，而大部分農(nóng)戶的貸款需求得不到滿足，在信貸博弈中處于被動(dòng)地位。很多農(nóng)戶得不到貸款，不得不求助于民間金融，甚至于求助高利貸。壟斷還導(dǎo)致金融創(chuàng)新不足，服務(wù)品種單一，工作人員工作態(tài)度欠缺，工作效率低下。

（二）金融機(jī)構(gòu)缺乏服務(wù)于消費(fèi)者的意識(shí)

由于長期的金融壟斷，金融機(jī)構(gòu)在向消費(fèi)者提供產(chǎn)品和服務(wù)時(shí)，往往以管理者自居，缺乏服務(wù)于消費(fèi)者的意識(shí)，以至于銷售金融商品時(shí)，揭示金融產(chǎn)品的相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)不充分，信息披露不真實(shí)、不準(zhǔn)確、不完全。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)本著顧客至上的原則，切實(shí)履行告知義務(wù)。例如，當(dāng)存貸款利率變動(dòng)時(shí)，通過媒體宣傳、發(fā)送手機(jī)短信等，使金融消費(fèi)者根據(jù)利率的變化調(diào)整其借貸行為；當(dāng)客戶使用信用卡消費(fèi)或當(dāng)貸款快到期時(shí)，通過發(fā)送手機(jī)短信等方式提醒客戶，避免使消費(fèi)者不經(jīng)意之間產(chǎn)生不良信用記錄。

（三）農(nóng)村金融消費(fèi)者缺乏必要的金融知識(shí)，維權(quán)意識(shí)淡薄

在金融業(yè)務(wù)的辦理中，消費(fèi)者因?yàn)閷I(yè)知識(shí)的缺乏而處于弱勢(shì)地位，對(duì)金融從業(yè)人員產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)的宣傳缺乏全面的了解和判斷能力。因此，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者金融法規(guī)及金融知識(shí)的普及，提高金融消費(fèi)者的素質(zhì)十分必要。金融監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)、高等院校以及民間金融消費(fèi)者保護(hù)組織，應(yīng)采取多種形式主動(dòng)開展對(duì)金融消費(fèi)者的金融知識(shí)普及教育活動(dòng)，增強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力，特別是在消費(fèi)者辦理信用卡、貸款，購買金融產(chǎn)品時(shí)，金融從業(yè)人員應(yīng)主動(dòng)向他們講授金融知識(shí)，提出正確的建議，向消費(fèi)者推薦與其金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，切實(shí)維護(hù)金融消費(fèi)者的合法權(quán)益和金融業(yè)的良好形象。

（四）金融監(jiān)管不到位，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)渠道不暢

目前我國保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益專門機(jī)構(gòu)的設(shè)立還很有限，縣域一般有消費(fèi)者維權(quán)中心而很少有金融消費(fèi)者維權(quán)中心，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)構(gòu)很難為金融消費(fèi)者提供切實(shí)有效的專業(yè)性保護(hù)。從我們走訪所了解的情況看，金融消費(fèi)者之所以維權(quán)意識(shí)淡薄，一方面是因?yàn)榻鹑谥R(shí)匱乏，另一方面是因?yàn)橥对V渠道不暢，消費(fèi)者尋求保護(hù)的努力往往無功而返，因此，消費(fèi)者權(quán)益受到侵害時(shí)往往選擇忍氣吞聲。

四、對(duì)策建議

針對(duì)農(nóng)村消費(fèi)者保護(hù)不力的狀況，筆者認(rèn)為，需要從增強(qiáng)農(nóng)村金融供給、提高消費(fèi)者文化素質(zhì)和維權(quán)意識(shí)、加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)意識(shí)以及加強(qiáng)金融監(jiān)管等多方面著手。

（一）構(gòu)建多元化、競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)

我國農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入的政策性壁壘，限制了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)多元化，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給不足，金融服務(wù)低效益。降低農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入壁壘，增加農(nóng)村金融供給主體，是建立多元化、競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的最基本條件。農(nóng)村金融需求是多方面的并且在不斷發(fā)展變化，單靠任何一個(gè)金融機(jī)構(gòu)滿足不了農(nóng)村的金融需求，因此要發(fā)展多種形式的金融組織。要充分發(fā)揮為弱勢(shì)群體服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行的作用，村鎮(zhèn)銀行生存與發(fā)展的關(guān)鍵在于信用，包括銀行管理者的信用和借貸農(nóng)戶的信用。農(nóng)民最講信用，這是發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)基本觀點(diǎn)，也是從大量統(tǒng)計(jì)資料分析中得出的結(jié)論。同時(shí)，要規(guī)范非正規(guī)金融，彌補(bǔ)正規(guī)金融的空缺。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的融資需求具有分散化、規(guī)模小、周期長、監(jiān)控難、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)，難以進(jìn)入商業(yè)化正規(guī)金融的領(lǐng)地。小農(nóng)經(jīng)濟(jì)天然長期地與民間借貸相結(jié)合，而農(nóng)村正規(guī)金融的退出則給農(nóng)村非正規(guī)金融留下了較大的生存空間，加之農(nóng)村非正規(guī)金融在農(nóng)村金融供給中的比較優(yōu)勢(shì)，使農(nóng)村非正規(guī)金融呈現(xiàn)出頑強(qiáng)的生命力。

（二）強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的企業(yè)家精神

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化的學(xué)習(xí)，牢記企業(yè)家的社會(huì)責(zé)任感。誠信是企業(yè)家的立身之本，企業(yè)家的責(zé)任就是在符合游戲規(guī)則的前提下，運(yùn)用社會(huì)資源從事獲取利潤的活動(dòng)，必須從事公開和自由的競(jìng)爭(zhēng)，不能有欺瞞和詐欺。金融企業(yè)是高風(fēng)險(xiǎn)高負(fù)債的行業(yè)，更應(yīng)把誠信放在第一位，在提供金融服務(wù)時(shí)，真實(shí)透明地介紹產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)如果片面追求其自身的利益，淡化消費(fèi)者保護(hù)，忽視消費(fèi)者權(quán)益，最終會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)厭倦和離場(chǎng)情緒，失去市場(chǎng)基礎(chǔ)。

（三）開展金融消費(fèi)者教育，構(gòu)建多維的金融消費(fèi)者教育網(wǎng)絡(luò)

金融創(chuàng)新和金融衍生產(chǎn)品的復(fù)雜性正在將更多的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給金融消費(fèi)者，有效的金融教育將使消費(fèi)者具有更強(qiáng)的識(shí)別金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)和陷阱的能力，從而可以有效約束和監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)的行為。假如消費(fèi)者具備專業(yè)知識(shí)，監(jiān)管部門嚴(yán)格監(jiān)管，金融機(jī)構(gòu)那些五花八門的金融衍生產(chǎn)品就不會(huì)如此泛濫。政府和行業(yè)協(xié)會(huì)等組織可以通過媒體，利用公益廣告、滾動(dòng)新聞、專題節(jié)目等方式宣傳金融政策和金融法規(guī)，金融機(jī)構(gòu)可以通過簡(jiǎn)單明了的宣傳手冊(cè)，增進(jìn)消費(fèi)者對(duì)現(xiàn)代金融產(chǎn)品收益與風(fēng)險(xiǎn)的了解。

（四）外部監(jiān)管與行業(yè)自律并重

西方發(fā)達(dá)國家對(duì)消費(fèi)者保護(hù)一般從三個(gè)方面著手：一是將金融消費(fèi)者保護(hù)列為監(jiān)管目標(biāo)；二是通過行業(yè)協(xié)會(huì)，規(guī)范和監(jiān)督行業(yè)行為；三是金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部加強(qiáng)治理，嚴(yán)格執(zhí)行相關(guān)金融消費(fèi)者保護(hù)法。金融行業(yè)協(xié)會(huì)一般是由金融行業(yè)的組織成員以保護(hù)和增進(jìn)共同利益為目的，在自愿的基礎(chǔ)上依法組織起來的，各組織成員共同制定章程、規(guī)則，以此約束自己的行為，并實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)內(nèi)部的自我管理。金融行業(yè)協(xié)會(huì)的屬性就是自律性，通過制定章程或規(guī)則從而實(shí)現(xiàn)自我管理、自我服務(wù)、自我協(xié)調(diào)、自我控制，以達(dá)到規(guī)范其成員行為的目的。

注釋：

① 文中數(shù)據(jù)、案例來源于社會(huì)調(diào)查，表格的內(nèi)容與數(shù)據(jù)是筆者對(duì)所獲取的數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理所得。

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