田方·稅務(wù)師

規(guī)范民間借貸，避免再現(xiàn)“吳英”案

田方·稅務(wù)師

資本就是經(jīng)濟(jì)的血液。需要錢卻從商業(yè)銀行貸不到款的“人”有的是?！案呃J”離我們似乎很遠(yuǎn)，但卻客觀存在。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)課題組對(duì)全國(guó)20 個(gè)省份的實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，我國(guó)地下信貸規(guī)模已近8000億元，地下融資規(guī)模占正規(guī)途徑融資規(guī)模比重約三分之一?！坝縿?dòng)于法律灰色地帶的金融潛流”可能是對(duì)民間融資的一個(gè)比較貼切的比喻。

2011年上半年的《溫州民間借貸市場(chǎng)報(bào)告》顯示，溫州民間借貸規(guī)模約為1100億元，而去年同期該行的數(shù)字顯示為800億元，這意味著過(guò)去1年間溫州有300億元資金涌入民間借貸領(lǐng)域。另?yè)?jù)央行統(tǒng)計(jì)，截止2010年3月末民間借貸余額已超過(guò)2.4萬(wàn)億。雖然一些民間借貸已觸及國(guó)家政策底線，早已撞了“紅燈”，甚至在一些地方還相繼出現(xiàn)了非法吸存、集資詐騙、暴力收債等惡性問(wèn)題，但銀根不斷收緊的信號(hào)，令資本市場(chǎng)很饑渴。

所以，以理性、發(fā)展的態(tài)度來(lái)看待民間借貸市場(chǎng)的發(fā)展，以法律法規(guī)的形式規(guī)范民間借貸，讓民間借貸成為一條“鯰魚”，既能促進(jìn)資本市場(chǎng)充分、公平、有效的競(jìng)爭(zhēng)，也能打破壟斷的金融格局。

民間借貸是金融市場(chǎng)供需失衡的產(chǎn)物?！俺齼?chǔ)蓄機(jī)構(gòu)外，任何單位和個(gè)人不得辦理儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)”。非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資犯罪活動(dòng)，與一般的犯罪相比，具有更大的社會(huì)危害。從國(guó)內(nèi)外的教訓(xùn)來(lái)看，金融秩序的混亂容易引發(fā)金融危機(jī)，嚴(yán)重的會(huì)導(dǎo)致社會(huì)危機(jī)和政治動(dòng)蕩，最終危及國(guó)家安全。

從國(guó)內(nèi)的“南海泡沫”、“密西西比泡沫”，到華爾街的“麥道夫騙局”，盲目資本遇上了“龐氏騙局”，結(jié)果都無(wú)一例外：首先進(jìn)入的資本嘗到甜頭，隨后的那些，永遠(yuǎn)都是被狼群圈住的大批肥羊。所以，規(guī)范民間融資，不僅要最大限度調(diào)動(dòng)民間借貸的積極性，也應(yīng)最大限度地考慮如何規(guī)避民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)。按說(shuō)民間借貸是合同法規(guī)范調(diào)整的范疇，但合同法規(guī)范總體上對(duì)民間借貸的法律保護(hù)遠(yuǎn)不夠全面、規(guī)范，在實(shí)踐中引發(fā)了很多的問(wèn)題。譬如，民間借貸作為游離于監(jiān)管之外的“灰色”交易行為，很容易發(fā)展成為非法吸儲(chǔ)放貸的私人錢莊和組會(huì)。

2005年11月至2007年1月間，浙江東陽(yáng)的吳英以高額利息為誘餌向社會(huì)不特定公眾非法吸收資金高達(dá)8億多元，一度成為身價(jià)幾十億元的年輕“富姐”，一時(shí)輿論嘩然。

如果單純從非法融資給投資人造成的巨大損失等直觀地看，怎么嚴(yán)刑峻罰懲治吳英的犯罪行為都不為過(guò)，但當(dāng)前非法集資犯罪并非吳英一人。

我以為，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，民間資本從供給流向需求，其本身是無(wú)罪的。民間融資作為一種信用補(bǔ)償形式，有其積極作用的，在融資制度中應(yīng)有一席之地。判處吳英死刑“很容易”，但不能對(duì)民間融資不加區(qū)分的加以限制，更不能一味的打擊，而應(yīng)為民間

借貸提供相應(yīng)的法律支持。

首先，應(yīng)針對(duì)民間借貸的特征，盡快建立健全與民間金融相關(guān)的法律法規(guī)，明確界定非法吸收公眾存款和民間借貸的政策，賦予民間融資的合法性，給民間金融一個(gè)活動(dòng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)民間融資陽(yáng)光化、合法化和規(guī)范化。惟此，民間借貸才有“合法身份”。如香港制度通過(guò)《放債人條例》，允許私人放債，但對(duì)放債行為通過(guò)法規(guī)加以約束。

其次，立法的目的是最大限度地規(guī)范、保護(hù)正常的民間借貸行為，引導(dǎo)它走上正常的運(yùn)行軌道。對(duì)于那些確實(shí)具備一定的注冊(cè)資金、能依法經(jīng)營(yíng)、履約率較高的私人錢莊，要允許其在一定期限內(nèi)轉(zhuǎn)為合法的民間金融機(jī)構(gòu)；對(duì)于那些乘人之危、攫取高額暴利的高利貸者，則要堅(jiān)決的打擊與取締；

第三，民間借貸是不可或缺的。國(guó)家應(yīng)給予民間借貸一定的利率浮動(dòng)區(qū)間，通過(guò)立法承認(rèn)民間借貸的合法性，讓民間借貸從地下走到臺(tái)上，以疏導(dǎo)的方式解決民間借貸發(fā)展中的問(wèn)題，使其能夠自覺(jué)走出灰色地帶，光明正大地賺取合理合法的利潤(rùn)。而且，非法集資和民間借貸在表現(xiàn)形式上很類似，學(xué)界和實(shí)務(wù)界爭(zhēng)議頗多，通過(guò)立法厘清也勢(shì)在必行。