【摘要】近幾年，隨著我國(guó)銀行卡特別是信用卡的快速發(fā)展，信用卡發(fā)卡量和交易量持續(xù)增加，信用卡作為一種支付方式，在為消費(fèi)者帶來(lái)支付便利、提高支付效率的同時(shí)，影響著消費(fèi)者的支付習(xí)慣。本文從分析信用卡的特征入手，研究了信用卡的使用對(duì)消費(fèi)、居民短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響。
　　【關(guān)鍵詞】支付結(jié)算信用卡消費(fèi)影響
　　一 信用卡的特征
　　信用卡消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種消費(fèi)信貸，是與支付結(jié)算相結(jié)合的消費(fèi)貸款，它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人在購(gòu)買商品和服務(wù)時(shí)，可使用部分或是全部額度。借款得到清償后，信用額度又可再度使用。
　　1.授信手續(xù)簡(jiǎn)單
　　信用卡授信通常采用集中式、后臺(tái)式的操作方式。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)信用卡申請(qǐng)人收入和信用狀況授予信用額度。與其他消費(fèi)信貸相比，信用卡授信具有速度快、手續(xù)簡(jiǎn)單的特點(diǎn)。同時(shí)，使用信用卡貸款具有很大的靈活性，持卡人可隨時(shí)、隨地享受信貸支持。
　　2.信用額度可循環(huán)使用
　　信用卡信用額度具有可循環(huán)性，持卡人可以循環(huán)使用發(fā)行機(jī)構(gòu)給其確定的信用額度。當(dāng)月的可用信用額度為發(fā)行機(jī)構(gòu)給定的信用額度減去上月使用額中未歸還的部分，如果當(dāng)月全部歸還了欠款，下月仍恢復(fù)到給定的信用額度，依次循環(huán)，逐月使用。信用卡信用額度可循環(huán)使用的特點(diǎn)，使得持卡人可隨時(shí)隨地享受信貸支持，并且對(duì)下次使用信用卡時(shí)所能使用的信用額度有了明確的預(yù)期，不必申請(qǐng)一次審查一次，而是一次審查多次使用。如果沒(méi)有消費(fèi)不需要使用額度，也不會(huì)帶來(lái)額外成本。
　　3.兼具支付和信貸功能
　　盡管信用卡最初并非出現(xiàn)在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，而是商業(yè)信用，但是當(dāng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)介入以后，賦予了信用卡“支付”的屬性并增強(qiáng)了消費(fèi)信貸功能，兩種功能的結(jié)合，使信用卡最終成為一大產(chǎn)業(yè)。由于信用卡同時(shí)具有兩種功能，且信用卡透支采用了“循環(huán)信用額度”的方式，公眾在產(chǎn)生消費(fèi)需求的同時(shí)就可享有消費(fèi)信貸的便利，因而使用信用卡透支更具個(gè)性化、更貼近需求，使客戶感到更方便易行。
　　二 信用卡對(duì)消費(fèi)的影響
　　1.信用卡支付功能能夠?qū)⑾M(fèi)者購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)
　　一方面，信用卡的使用滿足了消費(fèi)者隨時(shí)隨地隨心產(chǎn)生的消費(fèi)需求。大多數(shù)公眾在消費(fèi)時(shí)并沒(méi)有明確的購(gòu)買目的或確定的購(gòu)買對(duì)象，隨身攜帶的現(xiàn)金數(shù)量相對(duì)有限。隨身攜帶信用卡外出方便安全。更為重要的是，信用卡的透支功能將消費(fèi)者的消費(fèi)額度擴(kuò)大到授信總量以下，使得持卡人無(wú)需因?yàn)橘Y金不足而放棄消費(fèi)，甚至增加消費(fèi)。
　　另一方面，信用卡的使用放大了消費(fèi)者的心理賬戶效應(yīng)。人們都有兩個(gè)賬戶：經(jīng)濟(jì)學(xué)賬戶和心理賬戶，心理賬戶的存在影響著人們的消費(fèi)決策，而經(jīng)濟(jì)學(xué)賬戶里每一元錢是可以替代的，只要絕對(duì)量是相同的。在心理賬戶里，對(duì)每一元錢并不是一視同仁的，而是視不同來(lái)源采取不同的態(tài)度。在消費(fèi)時(shí)，由于心理賬戶的存在，消費(fèi)者使用現(xiàn)金有“失去”的感覺(jué)，付出的感覺(jué)更強(qiáng)烈，對(duì)心理刺激更大，消費(fèi)時(shí)更謹(jǐn)慎和克制；而使用銀行卡消費(fèi)只是賬面消費(fèi)，感覺(jué)不到現(xiàn)金減少所帶來(lái)的損失，只看到物質(zhì)的得到，產(chǎn)生一定的滿足感，從而增大其購(gòu)買沖動(dòng)。
　　2.信用卡透支功能能夠提高消費(fèi)者的購(gòu)買力
　　目前，社會(huì)公眾收入仍然不高且差距較大，加上個(gè)人信用制度的不完善導(dǎo)致銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供貸款時(shí)門(mén)檻高、手續(xù)繁，公眾無(wú)法根據(jù)未來(lái)預(yù)期收入作跨期消費(fèi)選擇。信用卡獨(dú)有的特征使其成為消費(fèi)和信用相結(jié)合的最佳方式。
　　第一，信用卡的透支功能滿足了消費(fèi)者臨時(shí)性的消費(fèi)。信用卡透支主要用于日常生活性購(gòu)物消費(fèi)，與其他大型長(zhǎng)期耐用消費(fèi)品貸款相比，信用卡透支在信用卡有效期內(nèi)具有很大的靈活性和隨機(jī)性，每一筆透支的用途不固定，既可以用于支付餐費(fèi)，也可以用于娛樂(lè)、旅游、住宿，還可以在大賣場(chǎng)、超市、百貨商店使用，使用起來(lái)方便靈活。這有利于持卡人實(shí)現(xiàn)多樣化的消費(fèi)愿望，滿足其臨時(shí)性的消費(fèi)。
　　第二，信用卡便于持卡人根據(jù)未來(lái)收入預(yù)期合理安排資金和消費(fèi)。信用卡還款方式有兩種。一是全額還款，持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)全額歸還信用卡透支額，發(fā)行機(jī)構(gòu)免收利息。目前我國(guó)信用卡免息期最長(zhǎng)近兩個(gè)月。二是部分還款，持卡人每月按不低于信用卡透支額的10%還款，當(dāng)月沒(méi)有歸還部分按照銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的規(guī)定支付利息，持卡人可根據(jù)當(dāng)期資金情況，選擇全額還款或部分還款。此外，部分發(fā)行機(jī)構(gòu)也會(huì)根據(jù)持卡人消費(fèi)和還款情況適當(dāng)調(diào)整透支額度，或者延長(zhǎng)還款期。
　　綜上所述，信用卡提高了持卡人的購(gòu)買力，強(qiáng)化了“先消費(fèi)、后還款”的意愿，增加了持卡人跨期消費(fèi)的可能性，不會(huì)因?yàn)楫?dāng)期資金不足而被迫降低當(dāng)期消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，從而提高了持卡人的邊際消費(fèi)傾向和消費(fèi)總量。
　　3.信用卡附加價(jià)值刺激消費(fèi)需求
　　信用卡的附加價(jià)值是指除用于消費(fèi)之外，使用信用卡所能帶給消費(fèi)者額外的效用。信用卡的附加價(jià)值中最具代表性的就是銀行卡積分兌換功能。發(fā)行機(jī)構(gòu)為了吸引持卡人更多地使用信用卡，往往承諾根據(jù)刷卡消費(fèi)金額按照一定比例折算成相應(yīng)積分，積分累計(jì)到達(dá)一定數(shù)量可減免年費(fèi)或換取禮品。這對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)產(chǎn)生一種心理暗示，即在購(gòu)物的同時(shí)還可以得到額外的收益。這種心理暗示使得消費(fèi)者在無(wú)意中擴(kuò)大了自身消費(fèi)，一些可買可不買的商品很可能因?yàn)檫€差一點(diǎn)積分就可以兌換中意的禮品而成為消費(fèi)者購(gòu)買的對(duì)象，更有的極端消費(fèi)者會(huì)純粹為了積分或禮品去購(gòu)買一大堆不需要的商品。
　　此外，信用卡的附加價(jià)值還表現(xiàn)在能夠凸顯消費(fèi)者的個(gè)性，滿足消費(fèi)者心理需求方面。針對(duì)女性消費(fèi)者，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了女性卡，這些卡大都設(shè)計(jì)精美、浪漫、溫馨，符合女性美標(biāo)準(zhǔn)。針對(duì)青年人群，許多銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)行了時(shí)尚或是卡通主題的各類信用卡這些卡主要以當(dāng)下熱點(diǎn)、流行時(shí)尚、卡通造型為設(shè)計(jì)特色迎合青年人的需求。這類信用卡獨(dú)特的外觀設(shè)計(jì)和蘊(yùn)藏的人文內(nèi)涵滿足了特定持卡人群張揚(yáng)獨(dú)特個(gè)性、體現(xiàn)與眾不同的心理需求，在客觀上會(huì)促進(jìn)消費(fèi)者提高購(gòu)買商品的頻率，擴(kuò)大消費(fèi)。
　　信用卡基本功能的發(fā)揮提高了消費(fèi)者的購(gòu)買力，將購(gòu)買意愿轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)消費(fèi)，并且在不增加成本的前提下增加了消費(fèi)者購(gòu)物消費(fèi)的總效用，影響個(gè)人消費(fèi)，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。
　　三 信用卡透支功能影響居民短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)
　　前面論述的信用卡對(duì)消費(fèi)的影響，及居民可支配收入整體大幅上升，使得社會(huì)公眾消費(fèi)形式和消費(fèi)觀念發(fā)生變化，引起信用卡透支金額上升，進(jìn)而致使短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生改變。
　　1.信用卡透支影響消費(fèi)者觀念
　　信用卡的普及使越來(lái)越多的持卡人有意識(shí)地選擇跨期消費(fèi)，以實(shí)現(xiàn)其效用最大化。越來(lái)越多的持卡人意識(shí)到借助信用卡的透支功能，即期的消費(fèi)水平不再唯一取決于目前的收入，更多地與未來(lái)的收入掛鉤，“量入為出”的消費(fèi)準(zhǔn)則有了更廣泛的內(nèi)涵。只要在一定的透支額度內(nèi)合理安排，就能夠提高目前的消費(fèi)水平，增強(qiáng)對(duì)金額相對(duì)較高的商品的購(gòu)買力，將壓力分散到未來(lái)多個(gè)階段。同時(shí)，信用卡分期付款消費(fèi)模式的推出也受到消費(fèi)者尤其是青年人群的喜愛(ài)。信用卡透支從單純的作為在資金不足時(shí)的應(yīng)急支付手段轉(zhuǎn)向作為一種有意識(shí)的跨期選擇消費(fèi)理財(cái)模式，一種新的消費(fèi)觀念正逐步形成。
　　此外，信用卡透支使收入對(duì)青年人的消費(fèi)約束弱化，消費(fèi)人群出現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。信用卡提出的“透支未來(lái)錢”的時(shí)尚消費(fèi)方式，對(duì)青年人尤其是剛參加工作的年輕人很有吸引力。對(duì)于這部分人來(lái)說(shuō)，手機(jī)和個(gè)人電腦等高端消費(fèi)品是他們熱衷的目標(biāo)，但是其收入較低而支出較多，只有借助信用卡才能夠?qū)崿F(xiàn)這些超過(guò)自身承受能力的消費(fèi)。信用卡透支功能在很大程度上弱化了剛參加工作的年輕人對(duì)當(dāng)前收入的依賴，一次購(gòu)買，利用以后分散收入分期還款，使得年輕人的購(gòu)買力顯著增強(qiáng)。從這個(gè)意義上說(shuō)，信用卡改變了青年人特別是剛參加工作年輕人的消費(fèi)行為和消費(fèi)觀念，對(duì)消費(fèi)人群年輕化起到了重要的推動(dòng)作用。
　　2.信用卡透支影響居民短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)
　　由上述分析可知，將有越來(lái)越多的人選擇使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡透支影響了社會(huì)公眾的消費(fèi)觀念和消費(fèi)行為。持卡人消費(fèi)觀念的改變促使信用卡的廣泛使用，進(jìn)而引起信用卡透支金額逐年上升?！吨袊?guó)信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展藍(lán)皮書(shū)（2011年）》數(shù)據(jù)顯示，2011年末信用卡授信額度為2.6萬(wàn)億元，透支總額為8100億元，信用卡期末透支總額繼續(xù)保持快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。2011年我國(guó)信用卡期末透支額占居民短期消費(fèi)性貸款余額的59.8%，是居民短期消費(fèi)性貸款的主要組成部分。居民短期消費(fèi)性貸款有汽車貸款、裝修貸款、信用卡透支等組成，信用卡透支金額的增加將會(huì)影響居民短期消費(fèi)性貸款結(jié)構(gòu)。
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