一、 理財教育的內(nèi)涵及作用
　　理財是指通過自己對財富的管理從而提高其效能的行為，理財教育主要包括觀念、知識、行為三方面的內(nèi)容，在本文中，理財教育主要是指觀念層面的教育，即金錢觀教育，包括金錢的來源、功能和局限三個方面，樹立正確的金錢觀對于學生個人和社會都具有重大的作用。
　　首先，它有利于培養(yǎng)學生的感恩精神和責任意識。通過金錢的來源，讓學生知道金錢與工作的關(guān)系，懂得父母掙錢的艱辛，進而珍惜別人的勞動果實，從而產(chǎn)生孝敬父母、回報父母、回報社會的情感和行為。
　　其次，它有利于培養(yǎng)學生的獨立意識。和歐美國家的學生相比，由于父母包辦了一切，我們的學生普遍缺乏獨立做事的能力。實際上，讓學生管理一點錢，可以培養(yǎng)他們的獨立性、主動性和社會適應性。
　　再次，它有利于提高學生的辨別能力和分析能力。理財教育的重大作用就是讓人們的消費變得更加理性，讓人們能夠根據(jù)自己的實際情況作出判斷和選擇，從而使我們在買到物有所值的商品的同時，提高我們對事物的分析能力和辨別能力。
　　最后，它有利于培養(yǎng)學生管理經(jīng)濟事務的能力。人們在管理金錢、使用金錢的過程中，經(jīng)濟意識和理財能力會逐步得到提高，從而為國家培養(yǎng)高端經(jīng)濟管理人才奠定基礎(chǔ)。
　　二、 理財教育與價值觀的內(nèi)在聯(lián)系
　　從理財教育的作用可以看出，是否善于理財雖只是個人行為，但卻是一個人生觀、價值觀的反映，只有樹立了正確的人生觀、價值觀才有可能樹立正確的金錢觀和財富觀。價值觀和人的行為是一種雙向互動關(guān)系，價值觀決定人們的行為，是所有行為的指南。金錢觀則是人們對于金錢的態(tài)度和看法，金錢觀不同，人們面對金錢時所表現(xiàn)出的態(tài)度和行為也有所不同。所以說如何看待金錢不僅是一個認識問題，更是一個價值問題，錢本身沒有善惡，但對待金錢的態(tài)度和行為卻有善惡之分。所以在金錢觀和價值觀的關(guān)系上，金錢觀是價值觀的重要組成部分，一個人的金錢觀體現(xiàn)著他的價值觀，要樹立正確的價值觀首先要擁有正確的金錢觀。
　　一方面，從本質(zhì)上看，金錢即貨幣是固定的充當一般等價物的商品，是為了方便人們交換勞動產(chǎn)品而產(chǎn)生的，是人們體力和腦力勞動的物化和凝結(jié)，因而金錢與勞動密不可分，所以只有付出勞動獲得金錢的人才值得驕傲，只有通過勞動獲取金錢的行為才值得社會尊重。但是目前我國的這一觀念卻受到了沖擊，一是有些人把金錢的作用發(fā)揮到極致，認為一個人能力的大小完全由其所賺取金錢的多少來決定；二是有些人根本否定了勞動的價值所在，認為勞動是可恥的事情，能夠不勞而獲的人才值得敬佩，那么怎樣體現(xiàn)其人生價值呢？那就是花錢，這些人把花錢的多少作為體現(xiàn)其人生價值的途徑。而目前我們要做的，就是通過理財教育，讓學生重新認識金錢的本質(zhì)，重新認識金錢與勞動的關(guān)系，重新樹立勞動光榮的觀念。讓他們懂得金錢只是幸福生活的必要條件，不等于幸福本身，因為人類不能沒有精神生活，一個物質(zhì)生活富裕而精神生活空虛的人不會有真正幸福的。
　　另一方面，從功能上來看，金錢作為物質(zhì)財富，是人類創(chuàng)造并服務于人類的，是讓人們生活得更好的工具。但是隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，金錢所起的作用越來越大，它幾乎可以直接交換人們所需的一切商品，從而逐漸變成了財富的代表，成為人們追逐的對象，從而使“一切向錢看”的價值觀念日益為人們所接受和推崇。在這種價值觀的指引下，金錢從服務于人們的工具逐漸演變?yōu)槿藗兊闹髟?，在金錢的支配下，人們的行為逐漸失控，以至于踐踏道德和法律的行為時有發(fā)生。由于金錢只是服務于人們的工具，所以當金錢偏離了這一功能時，它帶給人們的就不再是方便和幸福，帶給社會的不再是進步和繁榮，它逐漸異化為它們的對立面，成為萬惡之源，而我們今天所要做的就是恢復金錢的本來面貌，讓其發(fā)揮其應有的作用。
　　常言道：“君子愛財，取之有道，用之有度”，所謂“用之有度”就是指要把金錢用在最需要的地方，要讓金錢發(fā)揮最大的效用?！皞€人的價值在于奉獻”是指通過社會對個人價值的認可來實現(xiàn)人生價值，這種價值實現(xiàn)形式可以使當事人得到精神和物質(zhì)的雙重滿足，非一般的物質(zhì)利益可以比擬，所以說把金錢用在祖國和人民需要的地方，其價值就大，僅僅供自己或者少數(shù)人消費和享受，其價值就小。一旦人們樹立了這樣的金錢觀，勢必會樹立為祖國和人民利益著想的社會主義價值觀。退一步講，即使人們不能擁有如此崇高的精神境界，也要讓他們明白，如果消費真的可以體現(xiàn)一個人的價值的話，那么他所消費的金錢也必須是自己的勞動所得。
　　因為金錢是商品交換的媒介和工具，所以金錢只能交換到能夠成為商品的東西，至于那些不能變?yōu)樯唐返臇|西，金錢是無能為力的，也就是說，金錢不是萬能的，是有缺陷的，擁有金錢并不意味著擁有了一切。金錢只是我們生活的工具，不是生活的目的，我們所追求的幸福應是精神上的富足，只有這樣，我們才不會淪為金錢的奴隸，才不會為金錢放棄一些遠比金錢更為寶貴的東西。所以說，要樹立正確的金錢觀和價值觀，就必須正確認識金錢的功能和局限，切忌將金錢擺在超越一切的地位。
　　三、 我國理財教育存在的問題及對策和建議
　　我國很多人的金錢觀和價值觀之所以存在這樣或那樣的問題，與我國理財教育有著莫大的關(guān)系，總體而言，我國的理財教育由于種種原因，尚處于起步階段，存在諸多的問題。
　　一是對金錢的功能認識不足，忽視金錢本身的局限。改革開放后，國人對金錢的態(tài)度變化巨大。由于市場經(jīng)濟利益的驅(qū)動，加之物質(zhì)匱乏時代留下的陰影，今天很多人們已經(jīng)陷入拜金主義的泥沼，無暇顧及金錢的缺陷，甚至根本就不相信金錢還有缺陷。
　　這就要求我們從小加強理財教育，特別是金錢觀的教育，要明確告訴學生，金錢不是萬能的，是有局限的，很多東西必須靠自己的奮斗才能夠得到，而金錢是無能為力的，因而金錢不是我們追求的唯一目標也不是最重要的目標，它只是我們實現(xiàn)價值目標的工具，除了金錢還有很多值得我們?nèi)フ湎Ш蛫^斗的東西，比如生命、自由、健康、親情、友情、愛情、理想、榮譽等。
　　二是部分人賺錢、攢錢的方式和手段存在問題。雖說金錢可以任意賺，但是賺錢的方式和手段卻不是任意的，它必須要在法律和道德允許的范圍內(nèi)、在尊重財富增長的基本規(guī)律的前提下進行，可是有些人由于缺少耐性，采取了一些超越法律和道德、違背財富增長規(guī)律的方式來賺取金錢?？陀^講，由于我國人口多、底子薄、建國時間短，我們在很多方面還落后于西方發(fā)達國家，不過只要我們努力，總有一天我們會趕上甚至超過西方發(fā)達國家的。但是很多人卻不愿意再等待，不愿意再踏踏實實地工作，他們希望馬上過上富裕的物質(zhì)生活，因此很多人目光變得日益短視，想方設法地尋找賺錢的捷徑，以至于殺雞取卵、涸澤而漁甚至是違法犯罪的事情頻發(fā)，結(jié)果社會上到處彌散著銅臭之氣、浮躁之風。
　　而解決這些問題的重要途徑就是加強理財教育，首先，它可以讓人們在親身的理財實踐中體會積少成多的道理，從而幫助其培養(yǎng)不驕不躁、勤勞務實的品格；其次，它可以讓人們明白“君子愛財，取之有道”的真正含義。金錢是幸福的必要條件，但是投機取巧、違法犯罪所得卻不能給人帶來真正的幸福和快樂，因為這些人雖然物質(zhì)很富有，但是精神卻很緊張，沒有安全感和幸福感，而只有合法經(jīng)營、辛勤勞作所得來的錢財，才會給人的心靈帶來安寧和舒適，才會得到真正的幸福和快樂；再次，它讓人們明白當一個人過于注重外在形式的時候，就會忽略其內(nèi)在的內(nèi)容，一個人長久的幸福來自人的內(nèi)心，而不是外表，華麗的外表可以給人帶來一時的歡愉，卻帶不來長久的快樂。
　　三是不珍惜手中的金錢，不明白金錢與勤勞的關(guān)系，對于花錢和消費沒有節(jié)制。也許是我們的父輩生活得太苦了，也許是我們?nèi)狈碡斀逃闹笇В覀兛傁Ｍ麑W生要生活得比自己更好，這就使得他們認為花父母的錢是天經(jīng)地義的事情，勞動和付出不成正比，使他們根本無法體會父母掙錢的艱辛，從而形成了其好逸惡勞的惡習。
　　這就要求我們首先要告訴學生家庭真實的經(jīng)濟狀況，特別是那些家境并不富裕的家庭，一定要讓孩子知道生活的艱辛。其次，要讓孩子親自參加勞動，來體會勞動成果的來之不易，進而明白要取得成功就要付出和奮斗的道理。在美國，不管其家庭多么富裕，家長都鼓勵孩子打工掙錢，這不僅可以提升孩子的自信心，還可以培養(yǎng)他們的責任感和獨立精神。再次，要做出細致可行的理財計劃。理財計劃從記賬開始，父母應該把每天的花費記在本上，定時分析所花的每筆錢的價值，通過耳濡目染來潛移默化地影響孩子，使他們養(yǎng)成不亂花錢的習慣。另外，還要給孩子一定的零花錢，以訓練他們對錢的駕馭能力、管理能力、辨別能力和選擇能力，從而培養(yǎng)他們的經(jīng)濟意識和理財能力。
　　參考文獻
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　?。ㄘ熑尉庉? 陳國