我國金融業(yè)改革發(fā)展至今,整體實力不斷發(fā)展壯大,在促進(jìn)資源優(yōu)化配置、支持經(jīng)濟改革、促進(jìn)經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定方面都發(fā)揮了不可替代的巨大作用。但由于種種原因,我國金融發(fā)展中的城鄉(xiāng)二元性問題一直未被妥善解決,最近幾年反有愈加嚴(yán)重之勢。長期以來,雖然對農(nóng)村金融體制改革的理論研究和實踐探索一直非常多,但至今仍無破解農(nóng)村金融服務(wù)難題的有效方法和實踐成果,農(nóng)村金融改革陷入“吆喝花樣多,真知灼見少”的窘境。此外,城市地區(qū)的民間金融發(fā)展問題也有反彈,城市地區(qū)的金融服務(wù)資源亦急需實現(xiàn)引導(dǎo)和疏流,否則單一地區(qū)金融體系問題將通過貨幣傳導(dǎo)等路徑影響整個金融體系的穩(wěn)定。這些問題都是我國城鄉(xiāng)金融二元性的典型體現(xiàn),其解決之根本在于從戰(zhàn)略認(rèn)識高度,探索城鄉(xiāng)金融服務(wù)資源銜接、合流、共生的路徑和機制,打通城鄉(xiāng)金融聯(lián)通障礙,努力推進(jìn)建立在“平等”和“互利”基礎(chǔ)上的城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展。
雖然城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展之路困難坎坷,但在人杰地靈的贛鄱之地,有一位優(yōu)秀的學(xué)者型銀行家,在他的引領(lǐng)和推動下,當(dāng)?shù)爻青l(xiāng)金融服務(wù)資源流通順暢,城鄉(xiāng)金融服務(wù)互助互利,城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展勢頭喜人。他引領(lǐng)下的農(nóng)村商業(yè)銀行(“農(nóng)商行”)的建設(shè)與發(fā)展,向我們展示了一幅農(nóng)村金融改革的創(chuàng)新藍(lán)圖;他領(lǐng)航下的農(nóng)商行作為農(nóng)村金融機構(gòu),在城區(qū)牢牢占據(jù)著最大的市場份額,扭轉(zhuǎn)了傳統(tǒng)農(nóng)村信用合作社(“農(nóng)信社”)對農(nóng)村金融資源“抽水機”的不利影響,真正實現(xiàn)了城市金融資源對“三農(nóng)”發(fā)展的支持;他力主推動的農(nóng)商行在治理、風(fēng)控、業(yè)務(wù)發(fā)展和人才培養(yǎng)方面的創(chuàng)新,不斷取得碩果,并屢屢成為全省農(nóng)信社系統(tǒng)的標(biāo)桿典范而被廣泛推廣;他謀劃的農(nóng)商行業(yè)務(wù)發(fā)展中,中間業(yè)務(wù)種類和收入占比增長迅速,每年投入數(shù)百萬元用于產(chǎn)品和系統(tǒng)研發(fā)。他就是江西新余農(nóng)商銀行董事長——劉智武。
“城信社也要納進(jìn)來”
基于我國城鄉(xiāng)金融發(fā)展二元性的現(xiàn)實,我國的金融改革尤其是銀行業(yè)改革也分為城市和農(nóng)村兩個層面。在城市地區(qū),調(diào)整和改革城市信用合作社(“城信社”)股權(quán)治理結(jié)構(gòu),按照現(xiàn)代銀行業(yè)建立和發(fā)展要求,將城信社逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槌鞘猩虡I(yè)銀行(“城商行”);在農(nóng)村地區(qū),對金融機構(gòu)的調(diào)整和改革更為復(fù)雜,經(jīng)過多年摸索,國內(nèi)逐漸形成了“農(nóng)信社——農(nóng)村合作銀行——農(nóng)村商業(yè)銀行”的路徑,但2010年銀監(jiān)會停止了農(nóng)村合作銀行的審批,要求符合條件的農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行直接改制為農(nóng)商行。因此,組建農(nóng)商行成為農(nóng)村地區(qū)金融業(yè)機構(gòu)調(diào)整和改革的主要方向。在這種發(fā)展思路下,“城商行”和“農(nóng)商行”的組建被習(xí)慣性地區(qū)分開來:城信社只能改制成為城商行,農(nóng)信社也只有改制為農(nóng)商行一條路,二者“井水不犯河水”。
這種習(xí)慣性的“隔離”,無疑人為地加劇了城鄉(xiāng)金融二元分化,不利于城市金融服務(wù)資源流向農(nóng)村。這種格局在全國絕大多數(shù)地區(qū)普遍存在,但唯獨在新余是個特例。新余農(nóng)村商業(yè)銀行于2011年12月28日獲批開業(yè),其前身是成立于2006年10月16日的新余農(nóng)村合作銀行,該行也是全國第一家設(shè)區(qū)市的農(nóng)村合作銀行。截至目前,新余農(nóng)村商業(yè)銀行各項存款余額133億元,各項貸款余額98億元,存貸款余額及市場份額位居新余市銀行業(yè)第一位,是新余市營業(yè)網(wǎng)點最多、客戶資源最廣、業(yè)務(wù)規(guī)模最大、社會貢獻(xiàn)最大的銀行金融機構(gòu)。在新余農(nóng)村合作銀行籌建之時,作為籌備小組組長、時任人民銀行新余市中心支行副行長的劉智武,從對我國金融改革問題的長期潛心研究心得出發(fā),認(rèn)為需要建立“城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展”的制度安排,戰(zhàn)略性地提出在新余地區(qū)銀行業(yè)改革中——“統(tǒng)籌全局,一步到位”。他堅持高起點的改革出發(fā)點,一方面,除統(tǒng)籌改制新余地區(qū)農(nóng)信社以外,將城信社也納入其中,打破城信社與農(nóng)信社不能統(tǒng)一改制的“慣例”;另一方面,在改制中牢牢把握公司治理核心,組建一級法人銀行業(yè)機構(gòu),在全國率先建立起設(shè)區(qū)市農(nóng)村合作銀行。
關(guān)于為何打破常規(guī),將城信社也納入改制中來,劉智武解釋道:“銀行業(yè)金融機構(gòu)的本質(zhì)是服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展,銀行業(yè)自身體制、產(chǎn)品和機構(gòu)等方面的改革和設(shè)置,都要符合經(jīng)濟發(fā)展的要求,要始終把握住為實體經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)的定位。”劉智武進(jìn)一步指出,江西新余作為一座年輕的工業(yè)城市,經(jīng)濟發(fā)展特點是第二產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)突出,而農(nóng)業(yè)占比較小,僅占到全市GDP的5%左右,在這種經(jīng)濟運行特點下,雖然落腳點是組建“農(nóng)村合作銀行”,但必須從當(dāng)?shù)貙嶓w經(jīng)濟運行特點出發(fā),將城信社也納入進(jìn)來?!爱?dāng)初納入城信社的方案是全國首創(chuàng),在銀監(jiān)會報批時也沒有先例可循,但正是銀監(jiān)會的肯定和支持,才有了新余農(nóng)村合作銀行的成立,也才有了新余農(nóng)商銀行的今天”,劉智武至今仍對當(dāng)初來自新余市、江西省和銀監(jiān)會的支持,頗多感慨。
城信社的納入并沒有改變劉智武致力完善農(nóng)村金融服務(wù)的根本出發(fā)點和決心。在農(nóng)合銀行組建過程中,新余地區(qū)原有的30多家農(nóng)信社機構(gòu)網(wǎng)點全部保留,對城信社則統(tǒng)籌協(xié)調(diào),在原有80多家機構(gòu)網(wǎng)點基礎(chǔ)上撤并了近30家。雖然部分機構(gòu)網(wǎng)點的撤并過程遭遇到了較大阻力,但劉智武始終沒有動搖。調(diào)整之后的機構(gòu)網(wǎng)點設(shè)置,更加突出了對農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)支持力度,也捋順了在城市地區(qū)的服務(wù)布局。在劉智武的推動下,突出服務(wù)“三農(nóng)”,下大力氣為農(nóng)民服務(wù),已成為全行所有員工的共識和行動出發(fā)點。
由于新余地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的特殊性,來自農(nóng)村地區(qū)的存款也僅占新余農(nóng)商銀行全部存款的5%。目前,新余農(nóng)商銀行對“三農(nóng)”發(fā)展的信貸投放額要超過來自農(nóng)村地區(qū)的存款額,超過的部分來自從城市地區(qū)吸收的存款。從此角度來看,新余農(nóng)商銀行真正實現(xiàn)了長期以來“工業(yè)反哺農(nóng)業(yè),城市支持農(nóng)村”的目標(biāo)。這種金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流”,扭轉(zhuǎn)了存在已久(并在某種程度上有加強趨勢)的農(nóng)信社將農(nóng)村金融資源“導(dǎo)入”城市的不利影響,改變了農(nóng)信社和部分其他金融機構(gòu)傳統(tǒng)的“抽水機”角色,因而具有十分重要的標(biāo)志性意義。
“行長也要罰”
風(fēng)險管理對銀行經(jīng)營發(fā)展的重要性毋庸贅言,良好的風(fēng)險管控體系是銀行穩(wěn)健持續(xù)經(jīng)營的關(guān)鍵。在風(fēng)險管控方面,大型銀行普遍被認(rèn)為比中小型銀行做得好一些。而對于農(nóng)村銀行類金融機構(gòu),其風(fēng)險管控問題往往未被高度重視,這一方面是由于國內(nèi)銀行業(yè)視野過窄和認(rèn)識不夠,另一方面則在于多數(shù)農(nóng)村類金融機構(gòu)規(guī)模較小,造成對其風(fēng)險管控問題“無足輕重”的認(rèn)識誤區(qū)。
關(guān)于這一點,劉智武從整合改制新余農(nóng)合銀行至今,始終緊繃著全行的“神經(jīng)”,突出強調(diào)風(fēng)險管控問題,下大力氣完善和不斷改進(jìn)風(fēng)控體系、崗位設(shè)置、硬件建設(shè)和應(yīng)急處置機制,從不因自身規(guī)模等原因而放松對風(fēng)險的警惕。
新余農(nóng)商銀行在風(fēng)險管控方面的成功實踐有很多。第一,按照股份制商業(yè)銀行定位,結(jié)合自身實際,不斷完善公司內(nèi)部治理。除切實履行職能的“三會一層”架構(gòu)外,著重突出內(nèi)部審計和合規(guī)要求,設(shè)立單獨的審計部和合規(guī)部。第二,制定全行各個層面的《合規(guī)規(guī)范》,除在風(fēng)險控制、業(yè)務(wù)運營、產(chǎn)品研發(fā)和安全保障等制定嚴(yán)格規(guī)范細(xì)則外,對員工服務(wù)規(guī)范,如著裝要求、面部儀容和設(shè)備使用等方面也作出規(guī)范性要求。這種全行層面的《合規(guī)規(guī)范》由于創(chuàng)新性和良好的實踐效果,被江西省信用聯(lián)社在全省范圍內(nèi)推廣。第三,創(chuàng)造性地引入第三方合規(guī)支持服務(wù)機構(gòu),以客觀中立之立場,對公司內(nèi)部各個方面的合規(guī)運行情況“暗訪檢查”,并嚴(yán)格執(zhí)行獎懲機制。第四,提高內(nèi)部培訓(xùn)力量和引進(jìn)外部培訓(xùn)師資相結(jié)合,提升全行員工的風(fēng)險意識和認(rèn)識水平。新余農(nóng)商銀行已經(jīng)建立起多層次的培訓(xùn)體系,既有一支不斷壯大的內(nèi)部培訓(xùn)師隊伍,又有來自復(fù)旦大學(xué)等高校和其他科研機構(gòu)的長期合作培訓(xùn)課程及師資;通過一系列的內(nèi)部機制,在行內(nèi)建立了“內(nèi)控證書”制度,要求員工通過行內(nèi)針對不同崗位和業(yè)務(wù)的考核,在獲得“內(nèi)控證書”后才能上崗;對愛學(xué)習(xí)、勤學(xué)習(xí)的員工,進(jìn)行多種形式得獎勵,提高員工學(xué)習(xí)積極性?!鞍腿麪枀f(xié)議Ⅲ”出臺后,在國內(nèi)許多大型商業(yè)銀行都沒有展開系統(tǒng)性學(xué)習(xí)和培訓(xùn)時,新余農(nóng)商銀行即分批次、分崗位開展了對員工的相關(guān)知識培訓(xùn),按照客戶經(jīng)理、柜員和會計主管的不同崗位及職責(zé),有重點地區(qū)別講解,收到了很好的效果。
正是這種健全的內(nèi)控管理體系和對風(fēng)險的高度重視,保證了新余農(nóng)商銀行的穩(wěn)健發(fā)展。在對全行員工的第三方合規(guī)考核方面,劉智武特別看重。新余農(nóng)商銀行與多家專業(yè)機構(gòu)合作,對自身內(nèi)控合規(guī)情況定期評估和優(yōu)化,并專門聘請來自深圳的公司作為第三方合規(guī)檢查機構(gòu)。該機構(gòu)定期或不定期對全行員工合規(guī)操作情況“暗訪檢查”,對發(fā)現(xiàn)違規(guī)的,不論級別高低,均按獎懲條例進(jìn)行處理。劉智武提到,該行曾有支行行長因違規(guī)被第三方機構(gòu)檢查發(fā)現(xiàn)而按規(guī)定受罰。目前,除董事長和行長外,所有高管人員及員工都要接受第三方的合規(guī)檢查。見微知著,由新余農(nóng)商銀行的這種合規(guī)理念和執(zhí)行力,可以窺見其在各個方面的自我嚴(yán)格要求。作為一家“農(nóng)村”金融機構(gòu),這種遠(yuǎn)見和能力令人欽佩。
“要看到五年以后”
與國內(nèi)銀行業(yè)對風(fēng)險管控的認(rèn)識仍然不足類似,國內(nèi)銀行業(yè)對業(yè)務(wù)及產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新的意識亦不夠強烈??傮w來看,國內(nèi)銀行業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新的源頭在屈指可數(shù)的幾家大型商業(yè)銀行,規(guī)模較小的銀行,如絕大多數(shù)城商行,往往借口“能力不足”,產(chǎn)品創(chuàng)新能力更弱。銀行產(chǎn)品創(chuàng)新能力弱,在某種程度上反映出金融機構(gòu)對實體經(jīng)濟發(fā)展適應(yīng)能力不足的問題,反過來看,適應(yīng)實體經(jīng)濟發(fā)展的金融機構(gòu),必然是具有長遠(yuǎn)眼光、提前規(guī)劃并能迅速實現(xiàn)研發(fā)創(chuàng)新的金融機構(gòu)。
劉智武在人民銀行新余市中心支行工作期間,對國內(nèi)銀行業(yè)經(jīng)營發(fā)展問題及改革潛心研究和調(diào)研,尤其看重銀行業(yè)對未來經(jīng)濟形勢的把握和在此基礎(chǔ)上的戰(zhàn)略定位、業(yè)務(wù)創(chuàng)新和人才培養(yǎng)。擔(dān)任新余農(nóng)商銀行董事長以來,劉智武在全行樹立了多元化的經(jīng)營發(fā)展之路,“單純依靠存貸款業(yè)務(wù),只通過利率差盈利,模式過于單一,而且風(fēng)險還很大”,劉智武多次在全行員工大會上強調(diào)。
自2006年新余農(nóng)合銀行成立之初,劉智武即確立了“根據(jù)國內(nèi)經(jīng)濟形勢發(fā)展,側(cè)重開展中間業(yè)務(wù)”的基本發(fā)展思路。作為規(guī)模小、剛成立的“農(nóng)村”類銀行機構(gòu),新余農(nóng)合銀行大力開展中間業(yè)務(wù)的思路曾引起諸多質(zhì)疑,并不被看好。但劉智武堅持自己對我國實體經(jīng)濟和銀行業(yè)發(fā)展的判斷,“要看到五年以后”,提前謀劃和創(chuàng)新業(yè)務(wù)產(chǎn)品。經(jīng)過多年努力,目前新余農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)逐漸發(fā)展起來,種類和營業(yè)收入在江西省都居于領(lǐng)先地位,其發(fā)展中間業(yè)務(wù)的理念和多種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品,被江西省信用聯(lián)社在全省宣傳和推廣。
在促進(jìn)中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面,新余農(nóng)商銀行先后進(jìn)行了以客戶為中心的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)和以價值創(chuàng)造為中心的管理信息系統(tǒng)建設(shè),開通了“百??ā奔稗r(nóng)民工銀行卡等特色服務(wù)項目,連通了全國銀行間現(xiàn)代支付系統(tǒng)、“農(nóng)信銀”全國通存通兌系統(tǒng)等現(xiàn)代結(jié)算手段,“匯通天下”的清算體系基本形成。截至目前,新余農(nóng)商銀行中間業(yè)務(wù)已經(jīng)成為其重要收入增長點,占比由組建前的0.58%提高到4.15%。資金業(yè)務(wù)從無到有,現(xiàn)已發(fā)展到年收入超過億元,經(jīng)營收入結(jié)構(gòu)不斷改善。電子銀行業(yè)務(wù)堅持高點起步,市場占有率不斷提高,短短幾年內(nèi)累計發(fā)放“百??ā?0多萬張,并布設(shè)ATM、CRS和新一代自助轉(zhuǎn)賬終端近1200臺。
在大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)同時,劉智武在多年前即將發(fā)展的依托定位在“小微企業(yè)”,系統(tǒng)性地提出了“立足生活社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)中小企業(yè)”的戰(zhàn)略定位。作為納入城信社組建而來,定位于打造“服務(wù)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展”,實際上在城市地區(qū)擔(dān)當(dāng)“城商行”角色的新余農(nóng)商銀行,將其重點扶持對象放在了小微企業(yè)上。新余農(nóng)商銀行引入德國IPC公司小企業(yè)貸款技術(shù),專門設(shè)立“微貸業(yè)務(wù)部”,以占全市金融機構(gòu)約20%的資金來源,發(fā)放了全市80%以上的中小企業(yè)貸款,90%以上的農(nóng)戶貸款、下崗職工再就業(yè)小額貸款和100%的返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款。
除了特色鮮明、發(fā)展喜人的小微企業(yè)貸款外,新余農(nóng)商銀行堅持對農(nóng)村地區(qū)的金融扶持,并積極創(chuàng)新金融產(chǎn)品,如推出的針對農(nóng)村地區(qū)婦女創(chuàng)業(yè)資金需求的專項產(chǎn)品。在扶持農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面,新余農(nóng)商銀行出人、出錢,幫助農(nóng)戶成立專業(yè)“合作社”,共協(xié)助成立儲蓄、漁業(yè)、畜牧等多個合作社,創(chuàng)新貸款發(fā)放方式,推動“公司+農(nóng)戶”的專業(yè)化生產(chǎn)發(fā)展。
正如上文所述,新余農(nóng)商銀行實現(xiàn)了金融服務(wù)資源由城市向農(nóng)村的“回流”,而破解農(nóng)村金融服務(wù)難題,實現(xiàn)城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展,其中一個很重要的轉(zhuǎn)變便是在此。“我們針對農(nóng)村地區(qū)的小額貸款業(yè)務(wù)到現(xiàn)在基本還處在略微虧損的狀態(tài),但支持農(nóng)村發(fā)展的定位不會改變,一想到農(nóng)戶貸款難,我們做再多的犧牲也是值得的”。除直接發(fā)放貸款外,自2007年以來,新余農(nóng)商銀行已經(jīng)免費為15萬農(nóng)戶累計代理發(fā)放30多項惠農(nóng)補貼資金3.4億元,免費發(fā)放全市新農(nóng)保,做到及時、足額和準(zhǔn)確撥付。
“人是最重要的資源”
無論是風(fēng)險管理還是產(chǎn)品研發(fā),都離不開高素質(zhì)的金融服務(wù)人才,與其他行業(yè)不同的是,銀行業(yè)對人才的倚重和需求更為強烈。目前,高素質(zhì)的金融服務(wù)人才在我國整體仍比較缺乏,而其中的多數(shù)又集中在規(guī)模實力雄厚的大中型銀行,城商行及農(nóng)商行對人才吸引力普遍較弱。但在訪問劉智武董事長期間,放在他辦公桌厚厚文件上的一份名單引起了我們的很大興趣,這是新余農(nóng)商銀行為規(guī)劃設(shè)置中的“戰(zhàn)略發(fā)展部”而預(yù)先向社會招聘的報名人員名單。在這份名單中,有來自國內(nèi)大型股份制銀行、其他先進(jìn)城商行和高等科研院所的數(shù)百人。這些人中,有現(xiàn)任銀行高管、中層業(yè)務(wù)骨干、一線實務(wù)人員,也有來自上海、北京等地的具有博士學(xué)位的高素質(zhì)研究人員?!鞍凑瘴覀兊闹卫韮?yōu)化和業(yè)務(wù)研發(fā)需求,我們要成立戰(zhàn)略發(fā)展部,招聘通知一發(fā)出,就收到了這么多應(yīng)聘報名,這么多的報名多少有些超出我們的意料”,劉智武解釋道。
“銀行發(fā)展離不開人才”是劉智武一直堅持的觀點。在人才培養(yǎng)和隊伍素質(zhì)提高方面,他也探索并形成了系統(tǒng)的體系和機制?!鞍言瓉淼臇|西全部忘掉”,在每年的新員工入職培訓(xùn)會上,劉智武都會著重強調(diào)這一點,他相信基礎(chǔ)能力不同的員工都能通過學(xué)習(xí)和有效的培訓(xùn),掌握并不斷提高金融服務(wù)技能。新余農(nóng)商銀行曾有部分老員工由于接觸電子化辦公較少,在公司全面推行自動化辦公過程中,操作吃力、效率不高,在劉智武的鼓勵和行內(nèi)促進(jìn)措施下,通過新員工的幫助和帶動,全部如期掌握了OA系統(tǒng)的高效使用。新余農(nóng)商銀行除建立起內(nèi)部培訓(xùn)師隊伍和長期邀請外部“智力”前來授課外,在員工的自我學(xué)習(xí)意識培養(yǎng)方面,劉智武每年都會挑選多本優(yōu)秀的讀物推薦給全體員工,讓員工閱讀和感悟,并通過召開“學(xué)習(xí)報告會”的形式,讓高管與普通員工共同分享體會和收獲,并對優(yōu)秀的員工進(jìn)行獎勵。每次的“學(xué)習(xí)報告會”都會得到全行的高度重視,董事會和高級管理層都會全部出席并帶動研討。
此外,對創(chuàng)新獎勵的“上不封頂”也是劉智武推行人才戰(zhàn)略的重要體現(xiàn)。在新余農(nóng)商銀行規(guī)章辦法中,有關(guān)創(chuàng)新獎勵的部分占了很大比重,對員工創(chuàng)新在物質(zhì)獎勵上實行“上不封頂”,先后有上百員工因業(yè)務(wù)或操作創(chuàng)新而獲得獎勵。這種一方面依托內(nèi)部和外部智力資源加強對員工的教育和培訓(xùn),另一方面對員工將理論與實踐相結(jié)合的創(chuàng)新不吝獎勵,充分激發(fā)了員工學(xué)習(xí)、思考和實踐的熱情,在新余農(nóng)商銀行內(nèi)部形成了“學(xué)習(xí)——創(chuàng)新——發(fā)展——學(xué)習(xí)”的良性循環(huán)。通過多種形式,劉智武致力倡導(dǎo)的“創(chuàng)新是銀行發(fā)展的永恒主題”已深入人心。
除了不斷提高本行員工的綜合素質(zhì)外,劉智武認(rèn)為,“銀行業(yè)有責(zé)任提高實體經(jīng)濟的金融資源使用素質(zhì),農(nóng)商銀行有義務(wù)培育和提高農(nóng)村地區(qū)良好的金融信用意識”。為此,新余農(nóng)商銀行在其特色化的支持“三農(nóng)”發(fā)展金融產(chǎn)品——農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款——中設(shè)置了一道看似多余的流程,但這道“迂回”的流程恰是劉智武致力提升農(nóng)戶金融信用意識的用心所在。農(nóng)村婦女創(chuàng)業(yè)貸款是新余農(nóng)商銀行聯(lián)合新余市婦聯(lián)推出的服務(wù)“三農(nóng)”創(chuàng)新產(chǎn)品,由新余農(nóng)商銀行向選定的婦女發(fā)放扶持貸款,由婦聯(lián)替其償還利息,相當(dāng)于向選定婦女發(fā)放無息貸款。如果從操作便利性角度,農(nóng)商銀行在發(fā)放完貸款后,農(nóng)戶不用償付利息,由婦聯(lián)向銀行支付利息即可。但新余農(nóng)商銀行卻并沒有如此操作,而是與婦聯(lián)溝通后,要求獲得貸款的農(nóng)戶每月按時向銀行繳納利息,再持銀行開具的證明到婦聯(lián)報銷相關(guān)利息費用。借助這道貌似多余的流程,劉智武希望能夠逐步幫助農(nóng)戶建立起信用意識和信用自覺。用心如斯,可謂良苦。
后記:“很多規(guī)劃的推進(jìn)未達(dá)預(yù)期”
采訪臨近結(jié)束,劉智武對城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的深入思考與孜孜實踐,讓我們深刻感受到了一位統(tǒng)籌全局、用心良苦的銀行家的不懈探索。但他并未因此而有絲毫滿足,總結(jié)多年的發(fā)展歷程,他的評價是“很多規(guī)劃的推進(jìn)未達(dá)預(yù)期”。在人才培養(yǎng)、流程設(shè)計和內(nèi)部效率等方面都仍有很多在他看來不夠完善之處,按照他的預(yù)期和規(guī)劃,新余農(nóng)商銀行發(fā)展達(dá)到的水平應(yīng)比現(xiàn)在更好。這種評價,或許是他對新余農(nóng)商銀行在內(nèi)心深處仍有更高期許,也或許是確有目標(biāo)未達(dá)理想。但在本刊看來,新余農(nóng)商銀行發(fā)展至今最大的貢獻(xiàn)或成就,并不在于存貸款規(guī)模有多大,也不在于經(jīng)營利潤率有多高,而是在于其創(chuàng)新性地“熔合”城鄉(xiāng)金融資源、真正實現(xiàn)城市扶持農(nóng)村、推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、堅持農(nóng)戶金融信用意識普及與提高。換句話說,新余農(nóng)商銀行發(fā)展至今最大的貢獻(xiàn)或成就,在于其邁出了推動城鄉(xiāng)金融協(xié)調(diào)發(fā)展的堅實一步。這種經(jīng)驗,或可為目前落后地區(qū)正在探索中的金融體制改革提供參考。
在“很多規(guī)劃的推進(jìn)未達(dá)預(yù)期”中,劉智武提到,新余農(nóng)商銀行正在研究開展投資銀行業(yè)務(wù),雖經(jīng)過廣泛調(diào)研,但仍未推出。提及原因,是因為新余農(nóng)商銀行正在以流程銀行作為自己未來建設(shè)和發(fā)展的目標(biāo),而按照流程銀行建設(shè)要求,該項業(yè)務(wù)的推出尚未準(zhǔn)備完成。流程銀行作為一種全新的銀行發(fā)展模式,其建立需要顛覆性地改造傳統(tǒng)的銀行模式,是一項艱巨的任務(wù),國內(nèi)在此方面的實踐目前尚無成功案例可循。劉智武領(lǐng)航下的新余農(nóng)商銀行雖然規(guī)模和實力仍然有限,但無疑充滿創(chuàng)新活力,具備高度執(zhí)行力。“善謀者勝,謀遠(yuǎn)者興”。劉智武董事長及新余農(nóng)商銀行的流程銀行探索之路,必定能走得更