中國2011年最暴利的行業(yè)不是煙草，也不是石油，更不是房地產(chǎn)，而是銀行！中國2011年銀行的利潤，主要不是來自銀行經(jīng)營水平與能力，很大程度上是企業(yè)的失血凝固而成的！

中國銀行業(yè)的“迅速崛起”始于2008年全球金融危機爆發(fā)以后，中國主要是通過貨幣政策來應(yīng)對這場國際金融危機的?？梢院敛豢鋸埖卣f：中國銀行業(yè)是2008年以來中國經(jīng)濟領(lǐng)域的最大贏家。如今，銀行業(yè)已經(jīng)嚴(yán)重威脅到了實體經(jīng)濟的健康發(fā)展，影響到了整個國民經(jīng)濟的綜合平衡。銀行業(yè)的暴利現(xiàn)象正在孕育中國經(jīng)濟新的風(fēng)險。

不可否認(rèn)的是，利潤乃企業(yè)營業(yè)生存的合理追求，利潤亦有高低之分，但我們?nèi)绻麅H僅停留于經(jīng)營管理層面的觀察，就會失之于表面，而尤須探究的問題是銀行與其關(guān)系人是否處于平等互利的地位，抑或是一方絕對穩(wěn)賺、一方絕對損失的“零和”關(guān)系，這樣才能展開對高利潤幅度進行倫理性批判。

一個再簡單不過的事實是，銀行以低于通貨膨脹率約50%的利率吸收存款，再以高于通貨膨脹率30%甚至100%的利率放貸，通過這一簡單的方式獲取了巨額利潤。這是一個清晰無比的計算方法。不僅如此，實體產(chǎn)業(yè)由于以較高的成本獲取了貸款，增加了生產(chǎn)的成本，企業(yè)不得不提高產(chǎn)品價格或壓低“實際工資”，這又提高了人民的生活成本，加劇了社會矛盾。最終的虧損者與受害人是企業(yè)與百姓。

作為借款人的中小企業(yè)及微型企業(yè)，是生存狀態(tài)最為艱難的。國家經(jīng)濟繁榮和就業(yè)率增長，很大程度上依賴于中小企業(yè)及微型企業(yè)。國有銀行本身肩負(fù)著扶持中小企業(yè)及微型企業(yè)的道德義務(wù)，扶持它們等于扶持了民生。在全球經(jīng)濟低迷的環(huán)境下，銀行應(yīng)以優(yōu)惠和合理利率回應(yīng)渴求資金的中小企業(yè)和靈活經(jīng)營的微型企業(yè)，但現(xiàn)實是它們要么貸不到款，要么只有接受比6%～5%貸款利率還要高出許多的“霸王條款”。2011年在溫州出現(xiàn)的中小企業(yè)高利貸現(xiàn)象，自然是這種情況下被逼無奈的一種選擇。

銀行的暴利大大擠壓了廣大中小企業(yè)的生存空間。據(jù)銀監(jiān)會統(tǒng)計，2011年前3個季度中國商業(yè)銀行累計實現(xiàn)利潤8173億元，同比增長35.4%，平均資本利潤率為22.1%。而廣大中小企業(yè)呢？廣東省佛山市高明區(qū)曾做過一項調(diào)查顯示：中小工業(yè)企業(yè)利潤率目前普遍低于3%，虧損面超過20%。面對這種巨大的利潤差距，也難怪有銀行行長說，企業(yè)利潤那么低，銀行利潤那么高，都不好意思公布。

同處于這一層面的還有因出于置業(yè)、消費等原因而向銀行抵押借款的普通百姓。普通百姓一旦背負(fù)銀行借款，則面臨著一輩子為銀行打工的艱難生活，而銀行卻從來不必為壞賬擔(dān)心，這樣的安排顯然是不合理的。所以，當(dāng)銀行涉及濫發(fā)獎金或福利等事件時，必會引發(fā)社會不公的沖天怨氣。

眾所周知，各大商業(yè)銀行都有很強的政府背景，4大銀行幾乎壟斷了超過70%的市場份額。人為壓低利率造成“金融二元化”，國有經(jīng)濟得以低息“輸血”，民營經(jīng)濟頻現(xiàn)融資難。商業(yè)銀行具有了完全的市場支配地位，而儲戶和金融消費者的選擇權(quán)則蕩然無存。壟斷之下，中國銀行業(yè)資本回報率可謂全球第一，可是儲戶的利益卻受到了無情的盤剝。銀行不僅不能成為經(jīng)濟發(fā)展的保障，反而會成為中國經(jīng)濟的抽水機、抽血機，把企業(yè)的水抽干、血抽光。

此次全球金融危機的發(fā)生，很大程度上就是違背了企業(yè)和金融的關(guān)系，一些金融業(yè)從業(yè)者無節(jié)制地拔高了金融在經(jīng)濟發(fā)展中的地位，改變了經(jīng)濟與金融的正常格局。西方國家加速企業(yè)的空心化，最終受到了經(jīng)濟規(guī)律的懲罰，也使經(jīng)濟遭受了重創(chuàng)。然而中國的銀行家似乎不知道這個道理，如果知道了為什么還要這樣毫無節(jié)制地榨取企業(yè)的微薄利潤呢？只有一個癥結(jié)：銀行家的良心有了變化。

近幾年受金融資本控制的企業(yè)主要有3個類型：中小企業(yè)、鐵路、房地產(chǎn)。中小企業(yè)貸款難，進而影響到了我國的就業(yè)；鐵路建設(shè)貸款難，進而影響到了中國的進出口、區(qū)域經(jīng)濟平衡發(fā)展；房地產(chǎn)按揭貸款利率提高，間接推高了居民購房成本，使“抑制房價過快上漲”的政策大打折扣。

按理，在經(jīng)濟發(fā)展速度放慢、實體經(jīng)濟普遍困難、融資矛盾越來越尖銳的情況下，銀行利潤的增長也應(yīng)當(dāng)有所放緩。但是，2011年前3個季度銀行的利潤卻繼續(xù)以很快的速度增長，僅5家銀行的凈利潤就高達5400億元，接近全國規(guī)模以上國有及國有控股企業(yè)（工業(yè)）實現(xiàn)利潤總和的一半，超過同期規(guī)模以上私營企業(yè)實現(xiàn)利潤總和的50%，這不能不令人深思。

這些收益，無疑都是企業(yè)利益的轉(zhuǎn)移。雖然站在純經(jīng)營的角度分析，這些都是銀行在經(jīng)營過程中獲得的合法、合理利潤。但是，仔細(xì)分析就不難發(fā)現(xiàn)，“合理”、“合法”的背后，是對企業(yè)利益的無情傷害。

在近幾年，很多銀行在從事存、貸款業(yè)務(wù)過程中，都充斥著大量的非正常、非正規(guī)手段，最典型的，莫過于票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)了。在2009年2月，銀行票據(jù)貼現(xiàn)一度占到45%，這純粹是“中國式的次貸”。當(dāng)時在中央重視和銀監(jiān)會的干涉下，這一現(xiàn)象有明顯收斂，其后又故態(tài)復(fù)萌。幾乎所有銀行都在通過各種非正常手段逼迫企業(yè)接受票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)。而償還貸款則必須用現(xiàn)金。否則，以規(guī)模為由，拒絕向企業(yè)發(fā)放貸款，或削減貸款金額。很多企業(yè)從銀行獲得的“貸款”，從表面看利息并不是很高，但是，加上貼現(xiàn)部分，融資成本就將大幅提高，綜合利率超過10%已是常事，很多企業(yè)的銀行融資利率已高達16%以上，與高利貸無異。

銀行以非正常手段從企業(yè)身上榨取利潤，已成為目前金融秩序混亂的一道“風(fēng)景線”。要知道，多家銀行在上市過程中，一方面得到了財政的支持，讓納稅人為其以前的經(jīng)營失誤埋單；另一方面，又以引進戰(zhàn)略投資者為借口，讓外國投資者賺得缽滿盆溢。但是，在遭遇資本充足率不足、風(fēng)險凸顯等矛盾時，又通過股市再融資化解風(fēng)險，讓股民為之埋單。如此，銀行到底扮演的是什么樣的角色呢？銀行的巨額利潤，豈不讓企業(yè)欲哭無淚？

顯然，金融企業(yè)為了暫時的利益和一時的得失，正在用很多違背經(jīng)濟規(guī)律的手段改變和顛倒經(jīng)濟與金融的關(guān)系，損傷實體經(jīng)濟的利益。它們忘記了自己賴以生存的巖石，它們不知道自己只是巖石上的積雪，一旦巖石松動，便將是積雪的轟然崩塌。

眼下，3大金融監(jiān)管機構(gòu)已完成了人事更換，新的監(jiān)管部門掌門人，能否從中國企業(yè)和中國經(jīng)濟的全局出發(fā)，給銀行的不規(guī)范、不正當(dāng)、不正常經(jīng)營行為上點“緊箍咒”呢？能否讓中國的企業(yè)在融資中稍稍得到一些實惠呢？也許有希望。

（摘自清華大學(xué)出版社《中國實體經(jīng)濟99評》編著：李錦 等）