何強(qiáng)

摘要我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)很長(zhǎng)的過程，近年來更呈現(xiàn)出強(qiáng)大的發(fā)展趨勢(shì)，不過同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平還存在較大的差距。本文在對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的分析與研究的基礎(chǔ)上，就我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景進(jìn)行了探討，希望能更好地了解保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展脈絡(luò)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展前景高速增長(zhǎng)多元化

中圖分類號(hào)：F842 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

一、引言

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從開創(chuàng)至今已經(jīng)經(jīng)過了一個(gè)極長(zhǎng)的發(fā)展歷程，早在19世紀(jì)初英國(guó)東印度公司就在廣州開辦了中國(guó)第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而最早的國(guó)有保險(xiǎn)企業(yè)是1949年10月20日成立的中國(guó)人民保險(xiǎn)公司，主要以中國(guó)人民銀行分支機(jī)構(gòu)作為代理處開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，是國(guó)務(wù)院的直屬經(jīng)濟(jì)體系。1996年2月，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司從中國(guó)人民保險(xiǎn)公司分設(shè)出來，并于1999年正式組建成為中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。近年來，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，產(chǎn)業(yè)規(guī)模越來越大，一直保持著快速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，展現(xiàn)出了廣闊的發(fā)展前景。不過總體看來，同發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展還有著較大的差距。本文就我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景進(jìn)行探討，旨在理清我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展脈絡(luò)，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展現(xiàn)狀

近年來，國(guó)務(wù)院十分重視保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，采取了一系列相關(guān)政策措施促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的改革發(fā)展，使我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上了一個(gè)全新的臺(tái)階。

（一）行業(yè)規(guī)模不斷擴(kuò)大。

在近年來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)大，據(jù)統(tǒng)計(jì)，2010年我國(guó)的保費(fèi)收入即達(dá)1.45萬億元，全國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)5.04億元，保費(fèi)收入上升到了世界第6位。保費(fèi)收入占GDP的3.4%，保險(xiǎn)密度達(dá)100美元。保險(xiǎn)代理人方面，其中僅壽險(xiǎn)代理人就達(dá)2374720人，財(cái)險(xiǎn)代理人也有332817人之多。

（二）市場(chǎng)體系逐漸完善。

自從保險(xiǎn)市場(chǎng)存在以來，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)部的準(zhǔn)入機(jī)制就在不斷地完善創(chuàng)新中，并且新的市場(chǎng)主體也在不斷地誕生。保險(xiǎn)事業(yè)在我國(guó)發(fā)展初期，進(jìn)入門檻較高，這樣就使得保險(xiǎn)事業(yè)在無形之中被隔離成為了單一的壟斷行業(yè)，這樣對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)而言，很不利于自身的發(fā)展。在過去很長(zhǎng)一段時(shí)間里，我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)完全由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司獨(dú)家經(jīng)營(yíng)，十六大以后相繼成立并引進(jìn)了不少保險(xiǎn)公司，目前我國(guó)保險(xiǎn)公司已經(jīng)增至一百余家，包括保險(xiǎn)集團(tuán)和控股公司、非壽險(xiǎn)公司、壽險(xiǎn)公悟、再保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司等，并呈現(xiàn)了中資保險(xiǎn)公司與外資保險(xiǎn)公司協(xié)同發(fā)展的局面，包括經(jīng)營(yíng)健康險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、汽車險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)等多個(gè)險(xiǎn)種，整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的市場(chǎng)格局更為完善。

（三）體制改革不斷深入。

在十六大以后，我國(guó)有不少保險(xiǎn)公司成功改制上市，其中中國(guó)人保、中國(guó)人壽、平安集團(tuán)、中國(guó)太平、太平洋保險(xiǎn)集團(tuán)等幾家保險(xiǎn)公司相繼實(shí)現(xiàn)了海外上市，并且通過一定程度的體制改革，使得我國(guó)保險(xiǎn)公司的整體資本實(shí)力大大增強(qiáng)，并轉(zhuǎn)變了相應(yīng)的經(jīng)營(yíng)理念，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷拓展。

在傳統(tǒng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，主要集中于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩大業(yè)務(wù)上，隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展，近年來我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的服務(wù)領(lǐng)域不斷創(chuàng)新，如農(nóng)村建設(shè)方面開展了政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)民工養(yǎng)老保險(xiǎn)、失地農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)等，在維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定方面開展了學(xué)校責(zé)任保險(xiǎn)、旅行社責(zé)任保險(xiǎn)、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)等，在社會(huì)保險(xiǎn)體系方面開展了企業(yè)年金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

（五）社會(huì)意識(shí)不斷增強(qiáng)。

隨著進(jìn)入二十一世紀(jì)以來，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)以及民眾的保險(xiǎn)需求市場(chǎng)不斷擴(kuò)大，與此同時(shí)，我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)保險(xiǎn)服務(wù)政策、中資保險(xiǎn)公司以及外資保險(xiǎn)公司的不斷建立、進(jìn)入，使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不斷地發(fā)展壯大，并且我國(guó)整個(gè)社會(huì)的保險(xiǎn)意識(shí)也在不斷地加強(qiáng)中，人民對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也隨著近幾年保險(xiǎn)市場(chǎng)的改革創(chuàng)新不斷的加深加大，并且開始不斷地使用保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、服務(wù)來對(duì)自己日常生活或是生產(chǎn)過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的后果進(jìn)行有效地降低。并且與此同時(shí)，我國(guó)大部分的地方政服也開始對(duì)本地的保險(xiǎn)事業(yè)進(jìn)行大力的發(fā)展，并且將保險(xiǎn)事業(yè)納入到了相關(guān)的地區(qū)性經(jīng)濟(jì)發(fā)展整體規(guī)劃中，從而對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，起到了巨大的積極作用。

三、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景探討

（一）我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展影響因素。

未來五年間，我國(guó)宏觀層面將面臨更為復(fù)雜多變的風(fēng)險(xiǎn)。這些可能的風(fēng)險(xiǎn)源來自于各個(gè)方面：高度復(fù)雜、聯(lián)系廣泛且脆弱的金融體系；具有潛在威脅的“三農(nóng)”問題；惡化的生態(tài)環(huán)境；不協(xié)調(diào)的發(fā)展和失衡的結(jié)構(gòu)；不健全的基本公共服務(wù)體系風(fēng)險(xiǎn)；腐敗和商業(yè)賄賂的蔓延。鑒于風(fēng)險(xiǎn)綜合性、交叉性、動(dòng)態(tài)性的特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)盡快建立起一套國(guó)家宏觀綜合風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理系統(tǒng)。使用現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，分析中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展過程中的各種潛在和顯性的風(fēng)險(xiǎn)因素，建立經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、政治、環(huán)境等風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)子系統(tǒng)。

伴隨著二十一世紀(jì)以來，我國(guó)出臺(tái)的相關(guān)政策內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)事業(yè)的推進(jìn)作用以及保險(xiǎn)事業(yè)本身的發(fā)展，使得我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)就發(fā)展方面而言得到了逐漸的完善，社會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)內(nèi)容的需求也越來越大，而保險(xiǎn)市場(chǎng)以及保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部相應(yīng)經(jīng)營(yíng)機(jī)制的改革、創(chuàng)新也為我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)注入了一股強(qiáng)大的前進(jìn)動(dòng)力，使得我國(guó)的保險(xiǎn)事業(yè)在發(fā)展上呈現(xiàn)出了一片美好的未來。作為以應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作為主業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)來講，無論是從服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的角度，還是從自身生存的角度出發(fā)，都必須要在國(guó)家宏觀風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)中發(fā)揮應(yīng)有的作用，邁出實(shí)質(zhì)性步伐。保險(xiǎn)業(yè)需要對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的載體、主要風(fēng)險(xiǎn)誘發(fā)因素、風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)的容忍度等進(jìn)行認(rèn)真研究，探討防范、控制和管理風(fēng)險(xiǎn)的各種有效措施，由此為國(guó)家發(fā)展規(guī)劃與決策提供系統(tǒng)的思維框架和可靠的科學(xué)依據(jù)。

保險(xiǎn)業(yè)需要更加強(qiáng)調(diào)依法科學(xué)監(jiān)管，更加注重保護(hù)消費(fèi)者利益。保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式必然要求在監(jiān)管理念、監(jiān)管制度及監(jiān)管方式等方面做相應(yīng)轉(zhuǎn)變，以科學(xué)監(jiān)管來促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變。

（二）經(jīng)營(yíng)主體向多元化方向發(fā)展。

就我國(guó)目前相應(yīng)的情勢(shì)來看，公狗中資保險(xiǎn)公司以及外資保險(xiǎn)公司合計(jì)約一百多家，并相繼成立了不少專業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。隨著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)準(zhǔn)入機(jī)制的改革，還將不斷引進(jìn)新的保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入保險(xiǎn)市場(chǎng)，充實(shí)保險(xiǎn)市場(chǎng)各個(gè)領(lǐng)域各個(gè)環(huán)節(jié)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司的組織形式、經(jīng)營(yíng)體制也將在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中不斷發(fā)展不斷突破。多元化的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體，將會(huì)進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制向市場(chǎng)化方向發(fā)展。

保險(xiǎn)業(yè)是我國(guó)金融業(yè)對(duì)外開放最早的行業(yè)，世界上主要跨國(guó)保險(xiǎn)金融集團(tuán)和保險(xiǎn)公司都已經(jīng)進(jìn)入了我國(guó)，同時(shí)國(guó)內(nèi)大量保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的組建，也促進(jìn)了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行機(jī)制的改變，不斷向市場(chǎng)化方向發(fā)展，一改過去一家獨(dú)大壟斷經(jīng)營(yíng)計(jì)劃體制的發(fā)展模式。保險(xiǎn)公悟、投保人、中介機(jī)構(gòu)等在市場(chǎng)機(jī)制下發(fā)生聯(lián)系與相互作用，各保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體之間的競(jìng)爭(zhēng)也越來越為公平、公正、公開，保險(xiǎn)市場(chǎng)所的資金、人才、產(chǎn)品等也將更多的依靠市場(chǎng)來調(diào)節(jié)。

（四）市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)方式向集約化方向發(fā)展。

在一定的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)大環(huán)境下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)內(nèi)各個(gè)保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)甚至是小型的保險(xiǎn)企業(yè)等經(jīng)營(yíng)主體集體將本身的經(jīng)營(yíng)方式逐漸向先進(jìn)的集約化方向發(fā)展，無論是就經(jīng)營(yíng)的實(shí)際過程，管理的多重手段方面、對(duì)技術(shù)的投入方面以及對(duì)公司方向以及理念的決策上，都將著手為社會(huì)人民提供價(jià)格更低，質(zhì)量更有的保險(xiǎn)產(chǎn)品以及相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。而對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的資金運(yùn)作渠道也將得到快速有效的發(fā)展，這樣就將傳統(tǒng)意義上依靠對(duì)業(yè)務(wù)額承包的資金運(yùn)用方式進(jìn)行了有利的改革，同時(shí)，在資金運(yùn)作相對(duì)穩(wěn)健作為保障環(huán)境下，向證券、股票、期貨、股權(quán)甚至是境外投資等多個(gè)方面共同發(fā)展。

（五）政府監(jiān)管能力將不斷增強(qiáng)。

在最近幾年，我國(guó)保監(jiān)會(huì)成功借鑒了國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督管理協(xié)會(huì)的核心監(jiān)管原則，建立起了一套以市場(chǎng)行為、償付能力、公司治理監(jiān)督為支柱的現(xiàn)代保險(xiǎn)監(jiān)管體系，從公司治理與內(nèi)控、償付能力、現(xiàn)場(chǎng)檢查、資金運(yùn)用、保險(xiǎn)基金等多個(gè)方面，保障保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。隨著相關(guān)法律體系的完善，政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的監(jiān)管能力還將不斷增強(qiáng)，這一方面將有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行的制度化與規(guī)范化，另一方面也將更好地發(fā)揮政府對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)的引導(dǎo)與扶持作用。

（六）保險(xiǎn)市場(chǎng)將向國(guó)際化方向發(fā)展。

就最近幾年以來，越來越多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入了我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，并且隨著時(shí)間的不斷推移，還會(huì)引得越來越多的外資保險(xiǎn)企業(yè)加入到我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)當(dāng)中，而這些進(jìn)入我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的外資保險(xiǎn)公司也將在我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)中扮演十分重要的角色，這一發(fā)展將會(huì)極大的影響我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品與定位，保險(xiǎn)市場(chǎng)的境外融資、外資引入、資金境外運(yùn)用，還將加大我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際金融市場(chǎng)的聯(lián)系。此外，保險(xiǎn)監(jiān)管方面的國(guó)際合作，也將不斷加強(qiáng)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的國(guó)際化發(fā)展力度。

四、小結(jié)

對(duì)于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)來講，其發(fā)展前景巨大，但是如果要得到穩(wěn)定并且特色性的發(fā)展，還需要建立在對(duì)我國(guó)基本國(guó)情有一個(gè)比較深刻的了解的基礎(chǔ)上，并且在此基礎(chǔ)上，對(duì)無法與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)模式以及發(fā)展方向有較好適應(yīng)性的制度或者是體制進(jìn)行全面的改革，從根本意義上對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部的體制以及保險(xiǎn)事業(yè)服務(wù)的內(nèi)容進(jìn)行一定程度的創(chuàng)新，其中更應(yīng)該對(duì)產(chǎn)品的制定開發(fā)、營(yíng)銷的模式方法以及分配制度等多個(gè)方面進(jìn)行大幅度的創(chuàng)新。只有真正做到這幾點(diǎn)，才可以使得我國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)可以和國(guó)際保險(xiǎn)大市場(chǎng)有益的結(jié)合在一起，才可以實(shí)現(xiàn)更好地保險(xiǎn)服務(wù)，只有這樣才可以在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)惡劣激烈的大環(huán)境下利于不敗之地，并且將這種優(yōu)勢(shì)很好地保存下去，以達(dá)到本文中所希望的發(fā)展。□

（作者：中國(guó)人保壽險(xiǎn)南陽(yáng)中心支公司，研究方向：金融保險(xiǎn)）

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