【摘 要】針對(duì)阜新地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，在總結(jié)阜新地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)基本情況的基礎(chǔ)上，分析了縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的匹配性，縣域經(jīng)濟(jì)中的金融供給等，提出適時(shí)引入具有金融包容性的金融中介、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、 加大銀企對(duì)接和項(xiàng)目推介工作力度、建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等建議。研究結(jié)果為金融支持阜新縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供參考。

【關(guān)鍵詞】阜新；縣域經(jīng)濟(jì)；金融政策；金融產(chǎn)品；風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

0.引言

金融產(chǎn)品及服務(wù)單一性與“三農(nóng)”發(fā)展多元化的供需失衡、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向失衡、資金價(jià)格供給整體偏高等一系列問(wèn)題制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。金融資源制度安排中存在的主體缺位、逆向效應(yīng)、供需失衡等方面的配置缺陷，已不僅僅是一個(gè)資金數(shù)量、結(jié)構(gòu)和規(guī)模問(wèn)題，而是波及農(nóng)村金融機(jī)制、體制和政策安排等多方面的深刻問(wèn)題[1]。本文基于遼寧省阜新市縣域地區(qū)的面板數(shù)據(jù)，采用定性分析與定量分析相結(jié)合的方法，從縣域金融供給、需求的角度，對(duì)阜新縣域經(jīng)濟(jì)、金融發(fā)展進(jìn)行分析，探究進(jìn)一步促進(jìn)阜新地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)、金融協(xié)調(diào)發(fā)展的有效途徑。

1.阜新市縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展基本狀況

1.1農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效顯著

農(nóng)林牧漁業(yè)增加值由2001年的10.1億元增加到2011年的110億元，增長(zhǎng)了近10倍，年增速均居全省前列，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)實(shí)力穩(wěn)步增強(qiáng)。種植業(yè)調(diào)整步伐加快，糧食作物播種面積有所下降，經(jīng)濟(jì)作物種植面積大幅增加。經(jīng)濟(jì)作物中花生種植的大力發(fā)展，為創(chuàng)建全國(guó)地級(jí)市中最大的花生產(chǎn)業(yè)基地奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化快速發(fā)展，規(guī)模以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)80戶，“河南雙匯”、“內(nèi)蒙伊利”、“山東六和”、“江蘇雨潤(rùn)”等一批大型龍頭企業(yè)落戶阜新，其中銷售收入億元以上的重點(diǎn)龍頭企業(yè)23戶；先后建成了生豬、乳業(yè)、花生等16個(gè)產(chǎn)業(yè)化鏈條，成為全國(guó)13個(gè)食品工業(yè)強(qiáng)市之一。

1.2產(chǎn)業(yè)集群建設(shè)強(qiáng)勢(shì)推進(jìn)

彰武縣：林產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群加速集聚，目前，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)企業(yè)60家，新開(kāi)工8家，在建項(xiàng)目19個(gè)，2012年上半年，基地實(shí)現(xiàn)銷售收入30.4億元。農(nóng)副產(chǎn)品產(chǎn)業(yè)集群加快形成，以東六農(nóng)副產(chǎn)品精深加工基地為支撐點(diǎn)，以“福元食品”、“輝武乳業(yè)”等為龍頭的產(chǎn)業(yè)鏈，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)。到2015年，計(jì)劃入駐企業(yè)達(dá)70家，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值300億元。新能源產(chǎn)業(yè)集群后來(lái)居上，風(fēng)電產(chǎn)業(yè)裝機(jī)規(guī)模77.5萬(wàn)千瓦，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值10億元。硅砂產(chǎn)業(yè)大勢(shì)已起。入駐企業(yè)24家，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值2億元。

阜蒙縣：2012年上半年，鑄件產(chǎn)業(yè)集群行政服務(wù)中心、氟化工產(chǎn)業(yè)集群8公里道路、研發(fā)中心、污水處理廠、瑪瑙產(chǎn)業(yè)集群福光瑪瑙城等基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)平臺(tái)項(xiàng)目開(kāi)工建設(shè)。其中“四大產(chǎn)業(yè)集群”新開(kāi)工投資千萬(wàn)元以上項(xiàng)目25個(gè)、續(xù)建項(xiàng)目27個(gè)，其中超10億元項(xiàng)目3個(gè)、億元以上項(xiàng)目11個(gè)。

1.3城鎮(zhèn)化水平不斷提高

蒙縣全面實(shí)施“城鎮(zhèn)化帶動(dòng)”戰(zhàn)略，堅(jiān)持“規(guī)劃先導(dǎo)、產(chǎn)業(yè)支撐、提升品位、人口聚居”的原則，強(qiáng)力推進(jìn)蒙古貞新城、溫泉新城和13個(gè)重點(diǎn)鎮(zhèn)建設(shè)，帶動(dòng)其他小城鎮(zhèn)發(fā)展，不斷提高城鎮(zhèn)化水平，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展。彰武縣“沈彰新城”加快建設(shè)，對(duì)16平方公里起步區(qū)進(jìn)行了整體動(dòng)遷，新城整地面積列沈陽(yáng)經(jīng)濟(jì)區(qū)各新城首位?！耙怀轻绕稹睂⑹拐梦涑蔀橐司又?、興業(yè)之地。

1.4 農(nóng)民人均純收入穩(wěn)步提高

農(nóng)村居民人均純收入由2001年的1122元增加到2011年的7615元，增長(zhǎng)了6倍多，農(nóng)民收入年均增幅高于全省平均水平，農(nóng)民生活水平顯著提高。

2.金融支持阜新縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施

全市擁有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、市農(nóng)村信用聯(lián)社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行五家涉農(nóng)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，共擁有涉農(nóng)基層機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)127家，員工總?cè)藬?shù)2019人。近年來(lái)，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)以支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展為服務(wù)方向，主動(dòng)承擔(dān)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任，存貸款業(yè)務(wù)平穩(wěn)發(fā)展。2011年末，全市涉農(nóng)貸款131.17億元，占全市各項(xiàng)貸款余額的30.2%。從涉農(nóng)投放情況看，農(nóng)戶貸款54.5億元，同比增長(zhǎng)19.5%，農(nóng)村企業(yè)及各類經(jīng)濟(jì)組織貸款45.7億元，同比增長(zhǎng)44.6%；從涉農(nóng)貸款在部分重點(diǎn)行業(yè)分布情況看，農(nóng)林牧漁業(yè)貸款52.3億元，同比增長(zhǎng)15.2%；農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)貸款26.6億元，同比下降38.6%；農(nóng)產(chǎn)品加工貸款9.4億元，同比增長(zhǎng)235.7%。金融支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要措施有：

2.1 進(jìn)一步完善縣域金融機(jī)構(gòu)體系

新農(nóng)村建設(shè)離不開(kāi)金融體系的有效支持，在市、縣人民銀行的倡導(dǎo)和推動(dòng)下，兩縣分別于2008年和2009年末成立了彰武金通村鎮(zhèn)銀行和阜蒙農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行。9月末，村鎮(zhèn)銀行貸款余額3.27億元，有力促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。同時(shí)，人民銀行與市、縣政府和銀監(jiān)部門共同配合，多次研究論證，向上爭(zhēng)取政策支持，使縣域4家城市信用社成功由阜新銀行收購(gòu)。

2.2 靈活運(yùn)用貨幣政策

一是制定政策措施，指導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)注重結(jié)構(gòu)調(diào)整，加大對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的扶持力度；二是為創(chuàng)業(yè)初期龍頭企業(yè)提供低息貸款或降低抵押、登記等費(fèi)用，減少企業(yè)融資成本。三是允許龍頭企業(yè)以自有動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)和注冊(cè)商標(biāo)等無(wú)形資產(chǎn)作價(jià)抵（質(zhì)）押向銀行融資，推出應(yīng)收賬款質(zhì)押融資業(yè)務(wù)；四是打破區(qū)域分割、條塊限制，發(fā)揮銀團(tuán)貸款優(yōu)勢(shì)，支持規(guī)模型、科技型產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)。

2.3 創(chuàng)新農(nóng)機(jī)貸款模式

創(chuàng)新大型農(nóng)機(jī)具貸款的“農(nóng)戶”+“銀行”+“農(nóng)機(jī)部門”模式即“4+3+3”模式。銀行向享受農(nóng)機(jī)具補(bǔ)貼的農(nóng)戶提供貸款支持，購(gòu)買大型農(nóng)機(jī)具的農(nóng)戶自籌資金40%，銀行貸款30%，通過(guò)農(nóng)機(jī)部門登記政府給予補(bǔ)貼30%。購(gòu)機(jī)戶只需首付40%的資金就可買到農(nóng)機(jī)具，大大提高了購(gòu)機(jī)率，有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)機(jī)械化的發(fā)展。同時(shí)，農(nóng)機(jī)部門對(duì)登記購(gòu)買的農(nóng)機(jī)具跟蹤管理，有效控制農(nóng)機(jī)具轉(zhuǎn)讓，減小信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.4 創(chuàng)新“支持出國(guó)務(wù)工人員金融服務(wù)綠色通道”操作流程

創(chuàng)新外匯管理業(yè)務(wù)流程，為出國(guó)務(wù)工人員提供貸款、購(gòu)匯、結(jié)匯等“一條龍”服務(wù)，保證有出國(guó)意愿而又受資金困擾的人員能夠“走得出、走得好”，實(shí)現(xiàn)就業(yè)夢(mèng)想。2011年末，“綠色通道”累計(jì)為408人發(fā)放貸款880萬(wàn)元。幾年來(lái)，累計(jì)為1761人發(fā)放4840萬(wàn)元貸款。綠色通道的開(kāi)通切實(shí)解決了涉外勞務(wù)出國(guó)人員的前期費(fèi)用及手續(xù)問(wèn)題，極大緩解了農(nóng)民收入渠道單一，農(nóng)民增收乏力的問(wèn)題。

2.5 推進(jìn)農(nóng)村信用社改革

自2005年農(nóng)村信用社改革試點(diǎn)以來(lái)，市、縣人民銀行嚴(yán)格按照國(guó)務(wù)院和人民銀行總行的有關(guān)要求，認(rèn)真指導(dǎo)農(nóng)村信用社完善法人治理結(jié)構(gòu)，大力清收不良資產(chǎn)，優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，合理進(jìn)行增資擴(kuò)股，提高資本充足率，使農(nóng)村信用社在較短時(shí)間內(nèi)達(dá)到了發(fā)行中央銀行專項(xiàng)票據(jù)的條件，并于2008年成功兌付專項(xiàng)票據(jù)24147萬(wàn)元，歷史包袱初步化解，農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，投放能力不斷增強(qiáng)，支農(nóng)力度明顯加大。

2.6 適時(shí)向村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)再貸款

阜蒙縣農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行組建時(shí)間不長(zhǎng)，資產(chǎn)總額1.8億元，自有資金不足，2011年中心支行累計(jì)向其發(fā)放4500萬(wàn)支農(nóng)再貸款，解決了9戶涉農(nóng)小企業(yè)的資金不足問(wèn)題。同時(shí)完善支農(nóng)再貸款管理辦法，堅(jiān)持“審慎、安全、有效”的原則，除按農(nóng)村信用社使用再貸款規(guī)程要求外，增加了貸前全面調(diào)查，貸中認(rèn)真審查，貸后跟蹤檢查的“三查”制度，設(shè)定支農(nóng)再貸款占各項(xiàng)貸款余額的比例不得超過(guò)20%，涉農(nóng)貸款比例不得低于各項(xiàng)貸款60%的管理要求，把風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，保證了支農(nóng)再貸款到期收回。

2.7 開(kāi)展農(nóng)戶信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)

阜新市建立完善了農(nóng)戶小額信貸信用數(shù)據(jù)庫(kù)，制定了信用信息評(píng)價(jià)指標(biāo)體系，開(kāi)發(fā)了評(píng)分系統(tǒng)，實(shí)施了以農(nóng)戶信用信息為基礎(chǔ)，以計(jì)算機(jī)模型量化評(píng)分為依據(jù)的信貸服務(wù)方式，有效改善了農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，推動(dòng)了遼寧省農(nóng)村信用體系建設(shè)。

3.金融支持阜新縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題

3.1 金融供給不足

（1）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行金融服務(wù)不到位 一是資金有限、業(yè)務(wù)單一，難以對(duì)農(nóng)村微觀經(jīng)濟(jì)主體提供必要的金融支持。二是農(nóng)發(fā)行在2005年以前僅僅起到了“糧棉油收購(gòu)的作用”，2007年以后，農(nóng)發(fā)行加大了對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)領(lǐng)域的貸款。2011年末，阜新市農(nóng)發(fā)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款22.74億元，農(nóng)村企業(yè)貸款17.49億元，對(duì)于廣大農(nóng)村中小企業(yè)、微小企業(yè)，特別是普通農(nóng)戶還無(wú)法從中得到金融支持。

（2）國(guó)有商業(yè)銀行農(nóng)村機(jī)構(gòu)的撤并，引發(fā)農(nóng)村金融資源“漏出” 隨著國(guó)有商業(yè)銀行的商業(yè)化改革，在欠發(fā)達(dá)地區(qū)尤其是農(nóng)村地區(qū)撤并機(jī)構(gòu)，農(nóng)村金融供給嚴(yán)重不足。例如，2000年以前，阜新市彰武縣共4家國(guó)有商業(yè)銀行，國(guó)有商業(yè)銀行改革后，中國(guó)建設(shè)銀行彰武縣支行和中國(guó)銀行彰武縣支行相續(xù)撤銷，接著中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也削減了農(nóng)村的派出機(jī)構(gòu)，由原來(lái)的10個(gè)基層營(yíng)業(yè)所削減到6個(gè)，縣內(nèi)儲(chǔ)蓄所由原來(lái)的7個(gè)削減到現(xiàn)在的3個(gè)，中國(guó)工商銀行也把儲(chǔ)蓄所由原來(lái)的6個(gè)削減到現(xiàn)在的1個(gè)。由于機(jī)構(gòu)、人員削減，金融服務(wù)水平明顯減弱，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)常出現(xiàn)排隊(duì)擁擠現(xiàn)象。在貸款發(fā)放方面，由于貸款審批權(quán)限上收到市行，貸款發(fā)放量較小，有的行已連續(xù)多年沒(méi)有發(fā)放貸款。

（3）農(nóng)村信用社“一社支三農(nóng)”，但信貸總量不足，結(jié)構(gòu)失衡 2011年末，阜新市農(nóng)村信用聯(lián)社各項(xiàng)貸款余額62.44億元，其中涉農(nóng)貸款余額49.99億元，占阜新市短期農(nóng)貸總額的80.1%，的確是“一社”在支“三農(nóng)”。但是，目前農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶的貸款方式仍然是以農(nóng)戶小額信用貸款和聯(lián)保貸款為主，額度小、時(shí)間短。而農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化經(jīng)濟(jì)組織與設(shè)施農(nóng)業(yè)需要大額貸款、期限長(zhǎng)。因而出現(xiàn)了貧困戶想貸款，信用社不敢貸，集約經(jīng)營(yíng)和規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶大額貸款，因缺少有效抵押擔(dān)保物，信用社又不能貸的矛盾狀況。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)增長(zhǎng)方式由數(shù)量粗放型逐步向效益集約型轉(zhuǎn)變，農(nóng)產(chǎn)品的精加工和深加工持續(xù)發(fā)展，對(duì)資金需求增大。但農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)的調(diào)整并沒(méi)有跟上農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化的步伐，存量貸款調(diào)整困難，新增貸款缺乏創(chuàng)新，而且一些農(nóng)村信用社的貸款繼續(xù)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。

（4）郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行及小額貸款公司對(duì)農(nóng)村金融影響不顯著 郵政儲(chǔ)蓄銀行對(duì)農(nóng)村情況了解和掌握程度甚少，而農(nóng)戶的抵押和擔(dān)保又很難做到，因此信用放款較少，資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展較慢； 2011年末阜新村鎮(zhèn)銀行貸款余額3.54億元，農(nóng)林牧漁貸款余額400萬(wàn)元；圍繞“服務(wù)中小企業(yè)、促進(jìn)三農(nóng)發(fā)展”的經(jīng)營(yíng)宗旨，阜新市小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，截至 目前已有44家小額貸款公司相繼開(kāi)業(yè)，貸款余額13.54億元，但是涉農(nóng)貸款占比僅為17.6%。

3.2 縣域經(jīng)濟(jì)與縣域金融的匹配性差

（1）縣域金融和縣域經(jīng)濟(jì)所有制結(jié)構(gòu)的匹配性 目前，阜新縣域金融仍然以國(guó)有銀行和農(nóng)村信用社為主，雖然已經(jīng)有村鎮(zhèn)銀行、小貸公司及農(nóng)村資金互助社等新型機(jī)構(gòu)存在但發(fā)揮的作用極為有限[2]。阜新作為一個(gè)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，縣域經(jīng)濟(jì)經(jīng)過(guò)多年的改革，所有制結(jié)構(gòu)中國(guó)有經(jīng)濟(jì)的成份在減小，主要以民營(yíng)經(jīng)濟(jì)、中小經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)為主。

（2）縣域金融和縣域經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的匹配性 從阜新市實(shí)際情況看，兩縣都有自己的特色產(chǎn)業(yè)，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)特征明顯，阜新縣域金融能夠根據(jù)各縣經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及經(jīng)濟(jì)規(guī)模的不同提供不同的金融服務(wù)，比如對(duì)于像彰武林產(chǎn)品加工產(chǎn)業(yè)基地這樣投資額度大的基礎(chǔ)性設(shè)施需要能夠協(xié)調(diào)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供政策性金融扶持。對(duì)于像魯花花生油、遼寧振隆土特產(chǎn)有限公司等知名企業(yè)一次性或短期內(nèi)需要的資金規(guī)模大，要求提供的金融服務(wù)層次高，其由大銀行進(jìn)行信貸資金的集中投放及扶持。阜新縣域經(jīng)濟(jì)仍主要是以“三農(nóng)”為主的經(jīng)濟(jì)形態(tài)，需要縣域金融重點(diǎn)發(fā)揮作用的產(chǎn)業(yè)主要還是傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和農(nóng)業(yè)。

（3）農(nóng)村金融資源供需失衡 農(nóng)村金融資源供需失衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)“三農(nóng)”滿足率下降。糧食流通貸款增幅較大，而糧食生產(chǎn)貸款卻呈下降趨勢(shì)，信貸資金需求無(wú)法得到滿足。農(nóng)村資金需求多樣性與資金供應(yīng)結(jié)構(gòu)單一化并存，農(nóng)村金融供求服務(wù)失衡。

（4）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向失衡 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金流向失衡，造成縣域農(nóng)村金融信貸服務(wù)嚴(yán)重“失血”。截至2010年末，阜蒙、彰武兩縣郵儲(chǔ)存款余額14.5億元，貸款余額僅為7.9億元，存貸差較大。二是政策性資金外流。近年來(lái)，由于國(guó)有商業(yè)性銀行“抓大放小”的信貸政策，信貸審批權(quán)上收，資金上存劇增，只投放小額質(zhì)押貸款、消費(fèi)和少量的農(nóng)戶聯(lián)保貸款，大量資金通過(guò)上存流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)。為追求利潤(rùn)最大化，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將信貸資金由農(nóng)村撤出投入非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，支農(nóng)資金短缺[3]。產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域存在著基礎(chǔ)性設(shè)施與贏利性產(chǎn)業(yè)的失調(diào)，越來(lái)越多的資金從基礎(chǔ)性設(shè)施領(lǐng)域撤出；配置使用存在著由生產(chǎn)性配置向非生產(chǎn)性配置的轉(zhuǎn)變；配置結(jié)構(gòu)存在著一定的非農(nóng)化傾向，農(nóng)業(yè)貸款所占比例較低。

（5）農(nóng)村金融產(chǎn)品及金融服務(wù)單一性與“三農(nóng)”發(fā)展的多元化、多層次的金融需求之間存在失衡 一是農(nóng)戶小額信用貸款金額一般控制在1萬(wàn)元以內(nèi)，但目前，農(nóng)戶對(duì)大額貸款的需求越來(lái)越高，農(nóng)戶小額信用貸款顯然無(wú)法滿足需求；二是農(nóng)信社貸款期限基本控制在一年以內(nèi)，這與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后經(jīng)濟(jì)活動(dòng)周期長(zhǎng)、資金周轉(zhuǎn)慢的特點(diǎn)不相適應(yīng)；三是信貸模式單一與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整以后，“公司+農(nóng)戶”、“龍頭企業(yè)+基地+農(nóng)戶”等經(jīng)營(yíng)模式不斷涌現(xiàn)，亟需多元化的金融產(chǎn)品與之相匹配，現(xiàn)有的信貸支農(nóng)模式遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。同時(shí)，農(nóng)村資金價(jià)格整體偏高，加大了“三農(nóng)”貸款成本。

4.金融支持與阜新縣域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)

阜新市農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)業(yè)信貸情況見(jiàn)表1，數(shù)據(jù)顯示：我市投向農(nóng)業(yè)的貸款及農(nóng)業(yè)貸款所占的百分比呈現(xiàn)逐年增加的趨勢(shì)，但相對(duì)于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)速度，增加的絕對(duì)量和增加速度均為雙低，顯然是非常低的金融支持度。2001年，農(nóng)業(yè)對(duì)整個(gè)我市國(guó)民經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)度為14.33%，所獲得的貸款僅為全部信貸的4.82%。2011年，農(nóng)業(yè)貸款所占比重增加到10.15%，而農(nóng)業(yè)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)度僅增加到23.4%，說(shuō)明金融支持效率較低，給我市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展造成了“動(dòng)力不足”和“缺血”的狀態(tài)。

（1）農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間關(guān)系 建立以農(nóng)林牧漁產(chǎn)值為因變量，農(nóng)業(yè)貸款為自變量、時(shí)間為1990-2011年的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，模型結(jié)果顯示：貸款增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)林牧漁增長(zhǎng)有顯著性影響；農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有很大的相關(guān)性。農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)作用一般，該模型符合經(jīng)濟(jì)學(xué)角度貸款增長(zhǎng)促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的基本原理。

（2）農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)民收入增長(zhǎng)之間的關(guān)系 建立以農(nóng)民人均純收入為因變量，農(nóng)業(yè)貸款為自變量的計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，解釋阜新市農(nóng)村金融發(fā)展與經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的相互關(guān)系。該模型擬合度檢驗(yàn)、顯著性檢驗(yàn)均可以通過(guò)，農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)民人均純收入的相關(guān)系數(shù)為0.495 818，但DW=0.743 917表明該模型存在一定的自相關(guān)性。

（3）主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)關(guān)系的分析 阜新市正規(guī)金融體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲(chǔ)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村的部分涉農(nóng)業(yè)務(wù)。建立以阜新市農(nóng)業(yè)產(chǎn)值為因變量，以農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)銀行農(nóng)業(yè)貸款和其他金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款為自變量的多元計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，解釋阜新金融體系中各金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的相互關(guān)系。模型顯示：回歸效果較好，農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定促進(jìn)作用，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)阜新市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用較小，而農(nóng)業(yè)銀行對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用越來(lái)越小。

由以上線性回歸分析結(jié)果可以看出，阜新市農(nóng)業(yè)貸款與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有很大的相關(guān)性，繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)信貸有效投入可以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)民收入與農(nóng)村金融發(fā)展關(guān)系不確定；農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定促進(jìn)作用，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)行對(duì)阜新市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用較小。阜新市涉農(nóng)資金配置存在一定的效率低下的問(wèn)題。

5.阜新地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)金融需求特點(diǎn)

5.1 縣域中小企業(yè)對(duì)金融的需求特點(diǎn)

（1）縣域中小企業(yè)對(duì)資金需求有頻率高、需求量小、周期性強(qiáng)的特點(diǎn)?？h域中小企業(yè)多是諸如小鐵匠鋪、電焊、木材加工等與農(nóng)產(chǎn)品相關(guān)的生產(chǎn)、加工和流通，它們構(gòu)成了縣域經(jīng)濟(jì)中非農(nóng)產(chǎn)業(yè)的主體[4]。從行業(yè)來(lái)看，主要集中在食品、印刷、建材、冶煉、化工、機(jī)械等領(lǐng)域，還沒(méi)有形成一定的規(guī)模與核心技術(shù)，生產(chǎn)及經(jīng)營(yíng)不穩(wěn)定，資金的需求常常根據(jù)生產(chǎn)及銷售周期來(lái)定，頻率高，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)發(fā)放貸款的成本高[5]。

（2）縣域中小企業(yè)大多處于成長(zhǎng)發(fā)育初期，不屬于銀行的目標(biāo)客戶。目前，我市縣域還處于工業(yè)化的開(kāi)端，大多數(shù)中小企業(yè)處于發(fā)育成長(zhǎng)期，產(chǎn)品不成熟，沒(méi)有有價(jià)值的固定資產(chǎn)，進(jìn)入門檻低，產(chǎn)品相似度高，利潤(rùn)較低，對(duì)資金的需求主要是流動(dòng)性資金，而且，由于自身規(guī)模小，對(duì)資金的需求量也小。

（3）縣域中小企業(yè)治理結(jié)構(gòu)不完善，財(cái)務(wù)不健全，不符合正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款基本條件。大多數(shù)縣域中小企業(yè)不存在完善的公司治理結(jié)構(gòu)，企業(yè)的帳目混亂，企業(yè)資產(chǎn)和家庭資產(chǎn)難以劃分，管理和財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法根據(jù)現(xiàn)有的授信體系來(lái)發(fā)放貸款。

5.2 農(nóng)戶對(duì)金融的需求特點(diǎn)

2011年阜新地區(qū)農(nóng)村居民人均純收入7615元，63.35%的家庭以種植、養(yǎng)殖業(yè)為主要收入來(lái)源，種植、養(yǎng)殖收入占總收入比重為61.55%，從事種植養(yǎng)殖業(yè)的居民家庭大部分處于中低收入水平。農(nóng)民人均收入水平不高，但儲(chǔ)蓄傾向卻非常強(qiáng)。2011年末阜新市農(nóng)村信用社儲(chǔ)蓄存款余額64.86億元，增長(zhǎng)23.8%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于農(nóng)民人均收入的增長(zhǎng)速度，信用社儲(chǔ)蓄存款絕大部分來(lái)于農(nóng)民，農(nóng)民是低收入下的高儲(chǔ)蓄，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性投資是儲(chǔ)蓄應(yīng)用的主體。

從農(nóng)戶所需資金的用途來(lái)看，問(wèn)卷調(diào)查顯示，縣域農(nóng)戶貸款35%左右用于補(bǔ)充生產(chǎn)與經(jīng)營(yíng)成本，近50%的農(nóng)戶貸款用于看病、婚娶、子女教育等非生產(chǎn)性用途，由于非生產(chǎn)性用途的資金不能產(chǎn)生預(yù)期收益，因此這部分需求與金融機(jī)構(gòu)的貸款供給無(wú)法相匹配。另外，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)貸款的需求往往都是小額的“即時(shí)需求”，受金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)繁瑣，利率較高等因素影響，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)更多地傾向于民間借貸。

因此，在農(nóng)村金融供給不足的同時(shí)，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)金融部門的資金需求卻相對(duì)有限，有效需求不足必然形成和加劇農(nóng)村中的金融抑制。

6.金融支持阜新縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展建議

6.1 適時(shí)引入具有金融包容性的金融中介

適時(shí)引入具有金融包容性的金融中介，擴(kuò)大農(nóng)村金融有效供給，解決微型企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶融資問(wèn)題，最有效的方法是利用“草根技術(shù)”發(fā)展“草根金融”。如成立社區(qū)性金融組織或在目前農(nóng)信社賴以生存的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境下嘗試社區(qū)銀行改革，實(shí)現(xiàn)“小經(jīng)濟(jì)”和“小金融”的有效對(duì)接。基于農(nóng)村的社區(qū)銀行與農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民具有土生土長(zhǎng)的天然聯(lián)系，當(dāng)?shù)剞r(nóng)民將閑置存款存入銀行，同時(shí)社區(qū)銀行將吸收的存款優(yōu)先貸給當(dāng)?shù)剞r(nóng)民。其在組織存款、發(fā)放貸款上所需的信息成本較低，貸款方式也相對(duì)靈活，支持農(nóng)戶業(yè)務(wù)發(fā)展空間巨大。

6.2加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐

一是創(chuàng)新貸款模式。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)為依托，探索“公司+農(nóng)戶+信貸”貸款模式，引導(dǎo)農(nóng)戶圍繞企業(yè)進(jìn)行生產(chǎn)，公司為農(nóng)戶提供技術(shù)，通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保、公司擔(dān)保等形式由信用社為農(nóng)戶提供貸款。二是創(chuàng)新?lián)７绞健＜訌?qiáng)金融機(jī)構(gòu)與龍頭企業(yè)，中介機(jī)構(gòu)合作的同時(shí)，創(chuàng)新“農(nóng)戶+保險(xiǎn)”及“財(cái)政補(bǔ)貼+保險(xiǎn)”等擔(dān)保模式，降低信貸資金風(fēng)險(xiǎn)。三是創(chuàng)新擴(kuò)大抵押品范圍。依托《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》，激活農(nóng)村靜態(tài)物資，使農(nóng)村宅基地使用權(quán)、林權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)等均能夠作為擔(dān)保物。創(chuàng)新動(dòng)產(chǎn)抵押貸款模式，試辦以動(dòng)產(chǎn)和未來(lái)經(jīng)營(yíng)收益作為浮動(dòng)抵押物發(fā)放貸款。

6.3 加大銀企對(duì)接和項(xiàng)目推介工作力度

加大銀企對(duì)接和項(xiàng)目推介工作力度，使符合條件的企業(yè)和項(xiàng)目及時(shí)得到信貸支持。政府金融辦和人民銀行將積極搭建銀企對(duì)接平臺(tái)，定期召開(kāi)銀政企聯(lián)系會(huì)議，組織企業(yè)和金融部門進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)對(duì)接，對(duì)重點(diǎn)企業(yè)和重點(diǎn)項(xiàng)目實(shí)施幫扶政策，幫助暫時(shí)不符合條件的企業(yè)創(chuàng)造條件，爭(zhēng)取盡快達(dá)到貸款條件，得到貸款支持。

6.4 建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相對(duì)落后，金融支農(nóng)過(guò)程中應(yīng)引入支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，該基金由被扶貧地區(qū)人民銀行、當(dāng)?shù)卣敖鹑跈C(jī)構(gòu)三方共同負(fù)責(zé)，全額存入金融機(jī)構(gòu)專戶，人民銀行根據(jù)當(dāng)?shù)刎毨мr(nóng)戶、貧困項(xiàng)目及貸款平均不良率情況，從支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金專戶中一次性劃出相應(yīng)資金補(bǔ)償給貸款金融機(jī)構(gòu)。

7.結(jié)論

（1）金融支持阜新地區(qū)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨主要問(wèn)題是金融供給不足、供需失衡、縣域金融與縣域經(jīng)濟(jì)匹配性差。

（2）繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)信貸有效投入可以促進(jìn)阜新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有一定促進(jìn)作用，其他涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)行對(duì)阜新市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用較小

（3）適時(shí)引入具有金融包容性的金融中介、加快農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新步伐、 加大銀企對(duì)接和項(xiàng)目推介工作力度、建立支農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等可以更好的支持阜新縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：

李志（1971.11-），男，四川 武勝縣人，本科學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事經(jīng)濟(jì)金融工作。