蔡碧紅

數(shù)據(jù)不真實(shí)，不但嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益，而且嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)市場(chǎng)運(yùn)行效率，動(dòng)搖了行業(yè)發(fā)展的根基。本文擬對(duì)此問(wèn)題作深入研究，以期為推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)科學(xué)發(fā)展有所裨益。

一、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)失真的現(xiàn)狀

(一)總體形勢(shì)

總體來(lái)看，自2009 年以來(lái)，保監(jiān)會(huì)在全行業(yè)連續(xù)三次開展了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性自查和抽查工作，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)真實(shí)性情況有了顯著改善，一些困擾行業(yè)多年的頑疾，如虛假承保、虛掛應(yīng)收及虛假批退等問(wèn)題得到整治。但我們必須清醒地認(rèn)識(shí)到，保險(xiǎn)業(yè)數(shù)據(jù)真實(shí)性形勢(shì)仍不容樂(lè)觀，諸如虛列費(fèi)用、虛假中介業(yè)務(wù)等問(wèn)題仍屢查屢犯，因而治理數(shù)據(jù)不真實(shí)的腳步一刻也不能停歇，任務(wù)依然艱巨繁重。

(二)具體表現(xiàn)

具體來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:一是原保險(xiǎn)保費(fèi)收入科目不真實(shí)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司方面，保險(xiǎn)條款費(fèi)率報(bào)行不一、違規(guī)注銷保單及跨期調(diào)節(jié)保費(fèi)仍是主要形式;人身險(xiǎn)公司方面，則集中在拼湊團(tuán)險(xiǎn)保單及短期險(xiǎn)業(yè)務(wù)凈保費(fèi)入賬等方面。二是成本費(fèi)用科目列支核算不真實(shí)。主要是通過(guò)燃油費(fèi)、差旅費(fèi)、會(huì)議費(fèi)、績(jī)效工資和間接理賠費(fèi)用等科目套取資金，導(dǎo)致成本支出虛增;或是將本不歸屬于公司成本范疇的支出列入公司賬內(nèi)，致使成本支出增加。是將直銷業(yè)務(wù)虛掛到中介業(yè)務(wù)，個(gè)人代理、兼業(yè)代理和專業(yè)代理渠道業(yè)務(wù)相互掛靠，以及不具備代理資格的單位和個(gè)人業(yè)務(wù)掛靠至代理渠道的單位。

(三)主要特征

從保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)失真情況來(lái)看，主要呈現(xiàn)出以下四個(gè)方面的特征:一是普遍性。以內(nèi)蒙古地區(qū)公司自查情況為例，2012 年第三是中介業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。主要三次數(shù)據(jù)真實(shí)性自查顯示，78.57%的壽險(xiǎn)公司和60%以上的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司不同程度地存在數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題。二是隱蔽性。歷次檢查發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司的造假行為一般會(huì)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)、個(gè)人代理人和外部供貨商的配合來(lái)完成，導(dǎo)致一些弄虛作假行為很難被查實(shí)，具有極強(qiáng)的隱蔽性。三是集中性。在監(jiān)管部門連續(xù)幾年開展數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查的壓力下，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)不真實(shí)行為出現(xiàn)了從業(yè)務(wù)領(lǐng)域向財(cái)務(wù)領(lǐng)域集中的趨勢(shì)，財(cái)務(wù)弄虛作假成為主要手段。四是持續(xù)性。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)一些數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題，如虛列費(fèi)用賬外支付手續(xù)費(fèi)、虛列專管員工資支付銀保業(yè)務(wù)傭金等問(wèn)題是屢犯屢查，屢查屢犯，很難得到根治。

二、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)失真的根源

(一)導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不真實(shí)的內(nèi)在因素

1.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)理念不成熟，未牢固樹立依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)。近年來(lái)，盡管監(jiān)管部門下足了力氣來(lái)引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，但成效并不明顯，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展方式仍然十分粗放，短期利益思想嚴(yán)重。突出表現(xiàn)在:一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重展業(yè)、輕服務(wù)，重規(guī)模、輕效益，重?cái)?shù)據(jù)、輕合規(guī)等現(xiàn)象仍普遍存在;二是通過(guò)違規(guī)降費(fèi)、擴(kuò)大責(zé)任、提高手續(xù)費(fèi)、返還合同外額外利益以及銷售誤導(dǎo)等方式搶占市場(chǎng)的行為仍然是主要競(jìng)爭(zhēng)手段;三是保險(xiǎn)業(yè)高投入、高成本、高消耗、低效率的“三高一低”問(wèn)題仍較為突出。

由于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)仍未完全確立“以效益為中心”的集約化、內(nèi)涵化、可持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營(yíng)理念，“跑馬圈地”的粗放經(jīng)營(yíng)模式雖已被擯棄但非常不徹底。由于沒(méi)有深刻認(rèn)識(shí)到依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)的重要性，在任用基層機(jī)構(gòu)高管時(shí)過(guò)于看重其業(yè)務(wù)拓展能力而忽視綜合能力考評(píng)，使得部分高管人員始終對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和后果認(rèn)識(shí)不足。這是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)失真的根源之一。

2.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，缺少核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。近幾年來(lái)，盡管保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量呈高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但與之相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)服務(wù)并未發(fā)生根本性變化，市場(chǎng)上新誕生機(jī)構(gòu)只是原有主體的簡(jiǎn)單拷貝，機(jī)構(gòu)向下延伸只是分割蛋糕而沒(méi)有能力做大蛋糕，新任高管人員也大多是業(yè)內(nèi)高管人員跳槽流動(dòng)而來(lái)，缺乏新思路和新舉措，大多數(shù)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)缺乏核心競(jìng)爭(zhēng)力，加之多數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品精算費(fèi)率欠合理，附加費(fèi)用率厘定過(guò)高，給了公司降價(jià)貼補(bǔ)的空間。在此背景下，“價(jià)格戰(zhàn)”、拼手續(xù)費(fèi)等手段便成為有些公司的必然選擇，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真。

以占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)八成份額的車險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)看，目前商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品主要是A、B、C 三款。三款產(chǎn)品大同小異，其產(chǎn)品和服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)均不明顯。為完成考核任務(wù)，保險(xiǎn)公司只能依賴保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格和中介勞務(wù)價(jià)格爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，數(shù)據(jù)失真在所難免。從人身險(xiǎn)公司銀保產(chǎn)品來(lái)看，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，市場(chǎng)上90%以上的銀保產(chǎn)品在保障范圍、收益水平等方面基本接近，差異化不足，與銀行自身發(fā)售的理財(cái)產(chǎn)品具有較高的替代性，給銀行和客戶帶來(lái)的附加值并不高，導(dǎo)致內(nèi)生購(gòu)買需求匱乏，使得手續(xù)費(fèi)成為幾乎唯一的競(jìng)爭(zhēng)手段。

3.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)激勵(lì)約束機(jī)制不健全，內(nèi)控制度不完善。主要體現(xiàn)在:一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)業(yè)績(jī)考核機(jī)制不完善。當(dāng)前，總公司對(duì)基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核仍然側(cè)重于保費(fèi)規(guī)模、市場(chǎng)份額、隊(duì)伍增員和保費(fèi)增速等業(yè)務(wù)指標(biāo)，而諸如利潤(rùn)指標(biāo)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)及合規(guī)經(jīng)營(yíng)等情況則重視不夠，甚至默許、縱容基層保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)各種違規(guī)手段爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，這在很大程度上影響了基層機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)行為。二是內(nèi)部責(zé)任追究不到位。以內(nèi)蒙古地區(qū)為例，在第三次數(shù)據(jù)真實(shí)性自查工作中，自查反映存在數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題的20 家保險(xiǎn)公司中僅有9 家進(jìn)行了內(nèi)部責(zé)任追究，占比不到五成，9 家進(jìn)行了內(nèi)部處理的公司中，其中8 家公司采取的處理措施是內(nèi)部通報(bào)批評(píng)教育和口頭警告。責(zé)任追究流于形式，起不到應(yīng)有的約束監(jiān)督作用。三是核心內(nèi)控制度不完善。法人機(jī)構(gòu)和上級(jí)機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)內(nèi)控制度執(zhí)行情況的監(jiān)督、管控，財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制得不到有效執(zhí)行，內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督缺失，導(dǎo)致內(nèi)控制度在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中形同虛設(shè)，有章不循、有禁不止問(wèn)題比較突出。如，多數(shù)法人機(jī)構(gòu)對(duì)分支機(jī)構(gòu)費(fèi)用管控采取的是“費(fèi)用包干”模式，全面預(yù)算管理形同虛設(shè)，至于如何使用則不予過(guò)問(wèn)，甚至默許、配合分支機(jī)構(gòu)通過(guò)各種方式違規(guī)套取資金，袒護(hù)基層機(jī)構(gòu)弄虛作假行為，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題普遍存在。

4.保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)偏低，不適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展要求。突出表現(xiàn)在三個(gè)方面:一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)高管人員依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)意識(shí)十分淡薄。一些高管人員對(duì)監(jiān)管政策和公司要求置若罔聞，所謂“無(wú)知者無(wú)畏”，并不清楚自己的所作所為已經(jīng)違反了法律法規(guī)，甚至可能觸犯刑法;一些高管人員將虛列費(fèi)用等違規(guī)行為視為業(yè)內(nèi)“潛規(guī)則”和“習(xí)慣性做法”，監(jiān)管部門法不責(zé)眾;還有些高管人員認(rèn)為監(jiān)管是“隔墻扔磚頭，砸到誰(shuí)誰(shuí)倒霉”，加之自身目光短淺，對(duì)監(jiān)管政策信號(hào)不敏感，往往頂風(fēng)作案，通過(guò)各種違規(guī)手段謀取個(gè)人利益。二是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)員工素質(zhì)有待提高。保險(xiǎn)主體的快速增加，加速了行業(yè)內(nèi)財(cái)務(wù)、核保、查勘、銀保及客服等關(guān)鍵崗位人員的頻繁流動(dòng)。由于多數(shù)公司缺乏成熟有效的培訓(xùn)機(jī)制體系，無(wú)法開展系統(tǒng)有效的長(zhǎng)期培訓(xùn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)關(guān)鍵崗位人員素質(zhì)偏低，公司內(nèi)控制度難以得到有效執(zhí)行和落實(shí)。三是保險(xiǎn)中介從業(yè)人員素質(zhì)總體偏低。一些保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展能力極差，其個(gè)別從業(yè)人員淪落為“二道販子”，往往靠轉(zhuǎn)賣保單賺取手續(xù)費(fèi)差價(jià)和虛開中介發(fā)票為生;市場(chǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷員流動(dòng)性大，經(jīng)常是“打一槍就換一個(gè)地方”，炒買炒賣保單現(xiàn)象嚴(yán)重，哪家機(jī)構(gòu)給的手續(xù)費(fèi)高就將保單賣給誰(shuí);還有一部分營(yíng)銷員主要靠向客戶返傭來(lái)開展業(yè)務(wù)。不難看出，中介從業(yè)人員整體素質(zhì)不高，已成為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)的根源，是導(dǎo)致保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)嚴(yán)重失真的原因之一。

(二)致使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不真實(shí)的外在因素

1.外部環(huán)境不完善，保險(xiǎn)業(yè)很難獨(dú)善其身?？梢詮娜齻€(gè)方面加以分析:一是社會(huì)大環(huán)境因素。在當(dāng)前社會(huì)環(huán)境下，“拉關(guān)系”、“走后門”、“吃回扣”等現(xiàn)象已司空見慣，掌握保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資源的市場(chǎng)參與者必然會(huì)向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)索取回扣。久而久之，一個(gè)掌握保險(xiǎn)資源的利益鏈條“胃口”就會(huì)形成且不斷膨脹，在短時(shí)間內(nèi)很難斬?cái)啵@也是導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)失真難以根治的重要誘因。二是消費(fèi)者心理因素。目前，保險(xiǎn)消費(fèi)者的“返利”意識(shí)正在加速蔓延，消費(fèi)者普遍存在買保險(xiǎn)打折的心理需求，習(xí)慣向保險(xiǎn)公司索要保費(fèi)折扣或者其他好處，助長(zhǎng)了公司的違規(guī)操作行為。三是稅收政策因素。按照我國(guó)目前稅法規(guī)定，保險(xiǎn)營(yíng)銷員每代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)銷售一份保單，保險(xiǎn)公司都需要先繳納營(yíng)業(yè)稅，再由營(yíng)銷員繳納營(yíng)業(yè)稅并按累進(jìn)稅率繳納個(gè)人所得稅。一方面，營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司重復(fù)繳納營(yíng)業(yè)稅，有失公平;另一方面，按累計(jì)稅率計(jì)征個(gè)人所得稅使部分營(yíng)銷員稅賦過(guò)重，不利于業(yè)務(wù)發(fā)展。出于“合理避稅”需求，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也會(huì)采取虛構(gòu)中介業(yè)務(wù)、虛列費(fèi)用支付手續(xù)費(fèi)等違規(guī)手段，導(dǎo)致財(cái)務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)不真實(shí)。

2.監(jiān)管法律法規(guī)不完善，違法違規(guī)成本低。主要有以下三個(gè)方面:一是監(jiān)管體制機(jī)制不完善。一方面，監(jiān)管機(jī)構(gòu)自身設(shè)置不完善，監(jiān)管資源投入明顯不足，監(jiān)管半徑小、人手少、問(wèn)題多、任務(wù)重、壓力大，與保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展不相適應(yīng);另一方面，保險(xiǎn)監(jiān)管與工商、稅務(wù)和銀監(jiān)等外部監(jiān)管機(jī)關(guān)協(xié)作機(jī)制尚未建立，使得相當(dāng)一部分違法違規(guī)線索難于證實(shí)，建立完整的證據(jù)鏈條較為困難，這在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)違規(guī)的僥幸心理。二是監(jiān)管法規(guī)制度不完善。對(duì)檢查中發(fā)現(xiàn)的制度性缺陷問(wèn)題，監(jiān)管部門缺乏持續(xù)跟蹤和有效頂層設(shè)計(jì)，不能及時(shí)出臺(tái)強(qiáng)有力的措施辦法，使違規(guī)行為得不到應(yīng)有制裁，導(dǎo)致同類問(wèn)題屢查屢犯。比如，在數(shù)據(jù)真實(shí)性檢查中，發(fā)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)存在的共性問(wèn)題之一就是通過(guò)績(jī)效工資的形式來(lái)發(fā)放手續(xù)費(fèi)，但目前對(duì)交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)在提取4% 的手續(xù)費(fèi)之后還能否提取績(jī)效工資、中介渠道業(yè)務(wù)在提取手續(xù)費(fèi)之后還能否提取渠道維護(hù)工資、個(gè)人代理業(yè)務(wù)在提取手續(xù)費(fèi)之后能否以內(nèi)勤員工名義提取績(jī)效工資等問(wèn)題尚無(wú)明確監(jiān)管規(guī)定。三是監(jiān)管行政處罰不完善。一方面，關(guān)于數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題，保監(jiān)會(huì)和各個(gè)保監(jiān)局掌握的處罰尺度不一致，彈性較大，使得“雙罰制”難以真正落實(shí)，導(dǎo)致行政處罰威懾力不強(qiáng);另一方面，行政處罰措施宣傳力度不夠，覆蓋面有限，起不到應(yīng)有效果，助長(zhǎng)了違規(guī)者氣焰，增加了監(jiān)管難度，某種程度上使保險(xiǎn)監(jiān)管變成與被監(jiān)管對(duì)象的一場(chǎng)博弈。

3.信息披露機(jī)制不完善，社會(huì)監(jiān)督不到位。首先，受技術(shù)、觀念等因素的影響，目前保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部公布的數(shù)據(jù)以收入、成本、費(fèi)用的總數(shù)為主，并不分地區(qū)、分渠道、分行業(yè)、分險(xiǎn)種公布明細(xì)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，使得大部分公司無(wú)法將自身與其他公司和行業(yè)平均數(shù)據(jù)相比較，缺少自我改進(jìn)壓力。其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)股東和董事會(huì)對(duì)公司經(jīng)營(yíng)情況、監(jiān)管處罰評(píng)級(jí)情況以及同業(yè)經(jīng)營(yíng)情況等掌握不充分，未能給經(jīng)營(yíng)管理層施加足夠的壓力，出現(xiàn)“內(nèi)部人控制”問(wèn)題，致使董事會(huì)形同虛設(shè)，內(nèi)部監(jiān)督缺位。再次，保險(xiǎn)產(chǎn)品透明度不高，市場(chǎng)化程度嚴(yán)重不夠，絕大多數(shù)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)公司償付能力、保險(xiǎn)產(chǎn)品的純風(fēng)險(xiǎn)損失率、附加費(fèi)用率和賠付率等指標(biāo)并不知情，消費(fèi)者“用腳投票”機(jī)制不能發(fā)揮應(yīng)有的作用，導(dǎo)致社會(huì)監(jiān)督缺失。

三、對(duì)策建議

保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)不真實(shí)由來(lái)已久且普遍存在，要想徹底解決，絕不可能一蹴而就，需要循序漸進(jìn)，因勢(shì)利導(dǎo)，疏堵并重，標(biāo)本兼治，綜合加以整理。從監(jiān)管角度出發(fā)，應(yīng)重點(diǎn)抓好以下三個(gè)方面:

(一)加強(qiáng)監(jiān)管窗口指導(dǎo)，逐步引導(dǎo)保險(xiǎn)業(yè)走上科學(xué)發(fā)展之路。其一，指導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，牢固樹立誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)和理性競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展理念，下決心轉(zhuǎn)變現(xiàn)有粗放的發(fā)展方式，堅(jiān)決走內(nèi)涵式發(fā)展道路，要靠?jī)?yōu)質(zhì)服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新去開拓市場(chǎng)，而不是靠違規(guī)操作去搶占市場(chǎng)。其二，推動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立適應(yīng)市場(chǎng)供需變化的產(chǎn)品定價(jià)機(jī)制，避免因產(chǎn)品雷同引發(fā)價(jià)格惡性競(jìng)爭(zhēng)。通過(guò)充實(shí)完善風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，合理厘定產(chǎn)品費(fèi)率，避免價(jià)格虛高，促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)回歸理性。同時(shí)，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)力度，開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，不斷豐富產(chǎn)品內(nèi)涵，制定差異化營(yíng)銷策略，提高保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)核心競(jìng)爭(zhēng)力。其三，鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不斷完善考核機(jī)制和內(nèi)控制度。督促保險(xiǎn)公司真正實(shí)施全面預(yù)算管理制度，擯棄“費(fèi)用包干”政策，將依法合規(guī)情況和利潤(rùn)貢獻(xiàn)度設(shè)為績(jī)效考核體系關(guān)鍵評(píng)價(jià)指標(biāo)。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部控制的監(jiān)管指導(dǎo)，將財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人委派制和內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督機(jī)制真正落到實(shí)處，從根本上確保數(shù)據(jù)質(zhì)量管控機(jī)制有效管用。其四，指導(dǎo)公司加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)，提高從業(yè)人員整體素質(zhì)，適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展變化的新要求。如，在選拔任用高管時(shí)，要寧缺勿濫，應(yīng)更加重視其綜合能力，決不能片面強(qiáng)調(diào)業(yè)務(wù)拓展能力;在招聘組建營(yíng)銷隊(duì)伍時(shí)，應(yīng)更加重視營(yíng)銷員的誠(chéng)信記錄，避免以保費(fèi)論英雄。

(二)積極轉(zhuǎn)變監(jiān)管方式，真正實(shí)現(xiàn)科學(xué)監(jiān)管、依法監(jiān)管和有效監(jiān)管。一是繼續(xù)加大保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率市場(chǎng)化改革力度，既要減少行政干預(yù)，增強(qiáng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自主定價(jià)權(quán)，允許公司降低產(chǎn)品價(jià)格，以讓利于民，又要加大對(duì)報(bào)批報(bào)備保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率的監(jiān)管，避免公司任意提高附加費(fèi)用水平而導(dǎo)致產(chǎn)品價(jià)格畸高。二是合理配置監(jiān)管資源，突出監(jiān)管重點(diǎn)，保監(jiān)會(huì)應(yīng)進(jìn)一步強(qiáng)化對(duì)公司治理結(jié)構(gòu)、償付能力等事關(guān)行業(yè)穩(wěn)健發(fā)展問(wèn)題的監(jiān)管力度，而基層監(jiān)管部門則應(yīng)重點(diǎn)加強(qiáng)對(duì)銷售誤導(dǎo)和理賠難等問(wèn)題的監(jiān)管，切實(shí)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益。三是盡快完善監(jiān)管制度，建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)退出機(jī)制，對(duì)經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期虧損、償付能力不達(dá)標(biāo)的公司應(yīng)堅(jiān)決予以清退，逐步提升保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)產(chǎn)品定價(jià)和成本管控能力，增強(qiáng)危機(jī)感和緊迫感。四是制定出臺(tái)《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)真實(shí)性行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)》，充分發(fā)揮監(jiān)管導(dǎo)向作用，對(duì)數(shù)據(jù)真實(shí)性的具體標(biāo)準(zhǔn)、內(nèi)容和類別等做出詳盡規(guī)定，設(shè)立“參照物”，便于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)明確提高和改進(jìn)的方向。五是加強(qiáng)外部協(xié)作。加大與工商、稅務(wù)、審計(jì)、司法等部門的合作，建立聯(lián)動(dòng)執(zhí)法機(jī)制，形成監(jiān)管合力，力求事半功倍。

(三)加強(qiáng)對(duì)外溝通交流，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營(yíng)創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。首先，加強(qiáng)與工商、銀監(jiān)、司法等部門的溝通協(xié)調(diào)，加強(qiáng)對(duì)掌握大量保險(xiǎn)資源且容易發(fā)生不當(dāng)利益輸送主體的聯(lián)動(dòng)監(jiān)管力度，如財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)領(lǐng)域的車輛4S 店和人身險(xiǎn)領(lǐng)域的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)，斬?cái)嗖划?dāng)利益輸送鏈條，促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其建立平等互利、互惠共贏的合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。其次，加強(qiáng)與稅務(wù)部門的溝通協(xié)調(diào)，減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和銷售人員的稅收負(fù)擔(dān)，從根本上解決保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為了避稅而產(chǎn)生的虛掛中介、虛列人員績(jī)效以及變通使用發(fā)票用于業(yè)務(wù)招待和職工福利開支等數(shù)據(jù)的不真實(shí)行為。再次，逐步加大信息披露力度，發(fā)揮社會(huì)監(jiān)督作用。在行業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)逐漸積累完善的基礎(chǔ)上，逐步向社會(huì)公布保險(xiǎn)產(chǎn)品純風(fēng)險(xiǎn)損失率、費(fèi)用率和理賠服務(wù)質(zhì)量等經(jīng)營(yíng)指標(biāo)，提高產(chǎn)品透明度，通過(guò)倒逼機(jī)制，迫使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)降低費(fèi)率、規(guī)范經(jīng)營(yíng)、改善服務(wù)，從源頭上解決數(shù)據(jù)不真實(shí)問(wèn)題。