張偉慶

“十八大”之后，上海將明確扮演改革開(kāi)放和先行先試的排頭兵角色，上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)將進(jìn)入“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)型發(fā)展”的關(guān)鍵5～10 年。因此，上海保險(xiǎn)業(yè)需要未雨綢繆，審時(shí)度勢(shì)，精細(xì)謀劃，積極置身時(shí)代變革和發(fā)展的潮流，實(shí)現(xiàn)與上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)的同步發(fā)展。

上海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目前的基本狀況和行業(yè)經(jīng)營(yíng)水平可以從以下數(shù)據(jù)略加了解。上海保監(jiān)局官方網(wǎng)站公布的統(tǒng)計(jì)信息顯示:2012 年1～12 月，上海市財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入271.872 億元，中外資保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入比例為87∶13，全市產(chǎn)險(xiǎn)賠付138.63 億元;上?，F(xiàn)有經(jīng)營(yíng)產(chǎn)險(xiǎn)公司57 家，再保險(xiǎn)公司4 家，集團(tuán)公司1 家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)107 家，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)150 家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)67 家;上海產(chǎn)險(xiǎn)現(xiàn)有從業(yè)人員約1 萬(wàn)余人。同期上海國(guó)民生產(chǎn)總值(GDP)2.01 萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)7.5%，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的GDP 貢獻(xiàn)度約為1.35%。

綜觀以上數(shù)據(jù)，可以作出以下基本判斷:改革開(kāi)放30 多年來(lái)，上海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)從幾乎一片空白發(fā)展到目前的規(guī)模水平，成績(jī)斐然;產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)伴隨著上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高速發(fā)展而迅速成長(zhǎng)為一個(gè)朝氣蓬勃的朝陽(yáng)行業(yè)，令人鼓舞;財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要與上?，F(xiàn)在和未來(lái)的發(fā)展定位相適應(yīng)還有很大距離，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)充滿機(jī)遇和挑戰(zhàn)。

本文將以目前整個(gè)上海市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)為背景，就筆者認(rèn)為十分重要的五個(gè)方面的因素著手分析，提出觀點(diǎn)和建議。

一、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的環(huán)境在不斷演變

上海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)是多元化的，作為WTO 的開(kāi)放領(lǐng)域之一，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)從發(fā)展之初就基本進(jìn)入充分競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化運(yùn)作模式。上海的保險(xiǎn)市場(chǎng)與全國(guó)其他地區(qū)相比有其鮮明的特點(diǎn):一是與上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展相呼應(yīng)。上海保險(xiǎn)市場(chǎng)最早吸引了一大批國(guó)內(nèi)外經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)入，競(jìng)爭(zhēng)主體眾多，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度較高，并呈現(xiàn)出多樣化、復(fù)雜化的特征。二是較少的行政干預(yù)和切實(shí)的保險(xiǎn)需求保證了市場(chǎng)相對(duì)的透明度和公平公開(kāi)性。三是市場(chǎng)在長(zhǎng)期的發(fā)展過(guò)程中經(jīng)歷了從無(wú)序到理性的轉(zhuǎn)變，眾多保險(xiǎn)主體在參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的過(guò)程中基本體現(xiàn)優(yōu)勝劣汰的法則，市場(chǎng)的力量逐漸在起決定性的作用。

一些數(shù)據(jù)可以展現(xiàn)上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的魅力。20 年來(lái)，先后進(jìn)入上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的主體基本上都以平均20%～30%的年增長(zhǎng)率實(shí)現(xiàn)快速擴(kuò)張，其中人保、太保、平安三家中資公司以80%以上的市場(chǎng)份額占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。全球最具行業(yè)代表性的保險(xiǎn)公司早已悉數(shù)搶灘上海，美國(guó)美亞、瑞士豐泰、英國(guó)太陽(yáng)聯(lián)合、日本東京海上、德國(guó)安聯(lián)等入滬角逐，使上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)更具國(guó)際化色彩，而國(guó)際知名保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司MARSH、AON、WILLIS 的進(jìn)入，更是改變了上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)傳統(tǒng)營(yíng)銷運(yùn)作模式。據(jù)上世紀(jì)90 年代末的統(tǒng)計(jì)，外商在上海等待申領(lǐng)保險(xiǎn)業(yè)牌照最多時(shí)達(dá)200 多家，按WTO 承諾的開(kāi)放速度計(jì)算，每年準(zhǔn)入兩家，眾多的外資保險(xiǎn)公司若要全部進(jìn)入上海市場(chǎng)，至少也要100 年時(shí)間。上海保監(jiān)局官網(wǎng)數(shù)據(jù)顯示，目前仍有38 家外國(guó)保險(xiǎn)公司在耐心等待開(kāi)業(yè)牌照。由于上海堅(jiān)持國(guó)際化和市場(chǎng)開(kāi)放，一大批中資、中外合資和中外合作的中小產(chǎn)險(xiǎn)公司、經(jīng)紀(jì)公司和保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)得到健康培育，確立了市場(chǎng)多元化的特色。

與此同時(shí)，上海產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)又以獨(dú)特的發(fā)展形式服務(wù)于上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)。上海歷來(lái)是中國(guó)經(jīng)濟(jì)的中心，百年開(kāi)阜造就了門類齊全的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，產(chǎn)業(yè)水平全國(guó)領(lǐng)先。獨(dú)特的地理人文優(yōu)勢(shì)產(chǎn)生的強(qiáng)大磁場(chǎng)吸引著國(guó)內(nèi)外一切優(yōu)質(zhì)資源的聚集。大部分世界500 強(qiáng)企業(yè)都已落戶上海，并帶動(dòng)了上海的產(chǎn)業(yè)升級(jí)，形成鋼鐵、石化、汽車、電氣裝備、IT 高科技、生物醫(yī)療等支柱產(chǎn)業(yè)。龐大的經(jīng)濟(jì)總量為上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了快速成長(zhǎng)的土壤，各保險(xiǎn)主體也紛紛抓住市場(chǎng)機(jī)遇，做大做強(qiáng)，形成目前的二八格局。

一個(gè)有趣的現(xiàn)象是，外資產(chǎn)險(xiǎn)公司實(shí)際的發(fā)展?fàn)顩r并沒(méi)有像當(dāng)初想象的那樣對(duì)中資產(chǎn)險(xiǎn)公司產(chǎn)生劇烈的沖擊。中資產(chǎn)險(xiǎn)公司充分發(fā)揮地利優(yōu)勢(shì)，敢于競(jìng)爭(zhēng)，勇于求變，占據(jù)著90%左右市場(chǎng)份額的優(yōu)勢(shì)地位。這種市場(chǎng)態(tài)勢(shì)的形成與眾多經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)大的被保險(xiǎn)人客觀上的需要匹配密切相關(guān)，這也許就是市場(chǎng)無(wú)形的規(guī)律和力量。

當(dāng)前，上海在“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，轉(zhuǎn)型發(fā)展”的總體思路下，已確立建設(shè)以“四個(gè)中心”為標(biāo)志的社會(huì)主義國(guó)際大都市的定位。上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)結(jié)構(gòu)必將重新排列組合，傳統(tǒng)支柱型產(chǎn)業(yè)——制造業(yè)必將逐漸讓位于確立“四個(gè)中心”地位所必需的、高度開(kāi)放繁榮的服務(wù)業(yè)，這是上海未來(lái)城市發(fā)展的必由之路。在這樣的市場(chǎng)環(huán)境里，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)也將迎來(lái)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的深刻變化，車險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)、水險(xiǎn)“老三樣”的發(fā)展前景不會(huì)偏離其所對(duì)應(yīng)的行業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的比重。產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)不斷升級(jí)的保險(xiǎn)需求和供給的矛盾將更為突出，而主動(dòng)融入主流經(jīng)濟(jì)體，果斷轉(zhuǎn)型，是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)久發(fā)展的根本出路。

二、產(chǎn)險(xiǎn)保障能力大小取決于產(chǎn)品適銷程度

2012 年上海市場(chǎng)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入中，車險(xiǎn)保費(fèi)153.19 億元，占總保費(fèi)的56.52%，處于主導(dǎo)地位;企財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)26.07 億元，占總保費(fèi)的9.61%;建安工險(xiǎn)保費(fèi)4.05 億元，占總保費(fèi)的1.66%;水險(xiǎn)(運(yùn)輸險(xiǎn)和船舶險(xiǎn))保費(fèi)35.99億元，占總保費(fèi)的13.28%，其中有10 億元左右的船舶險(xiǎn)保費(fèi)來(lái)自其他口岸;責(zé)任險(xiǎn)保費(fèi)16.31億元，占總保費(fèi)的6.01%;信用保證險(xiǎn)保費(fèi)5.84 億元，占總保費(fèi)的2.15%;意外健康險(xiǎn)保費(fèi)15.21 億元，占總保費(fèi)的5.61%;家財(cái)險(xiǎn)保費(fèi)0.97 億元，占總保費(fèi)的0.35%;其他險(xiǎn)種保費(fèi)12.06億元，占總保費(fèi)的4.45%。

由此可見(jiàn)，“一車獨(dú)大”的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)依然與過(guò)去20 年基本一致，這是客觀存在。隨著汽車進(jìn)入家庭的進(jìn)程不斷升級(jí)，汽車將逐步進(jìn)入穩(wěn)定的梯級(jí)消費(fèi)階段。從宏觀層面分析，車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的規(guī)模將持續(xù)保持絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，某些年份的周期性變化不會(huì)改變這種整體的趨勢(shì)。因此，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，改善車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)水平始終在贏利和虧損邊緣游走的局面，把車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展放在各主體最重要的戰(zhàn)略位置，不斷創(chuàng)新車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式，不僅關(guān)乎各市場(chǎng)主體的整體經(jīng)營(yíng)質(zhì)量，也是各主體提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力、占據(jù)競(jìng)爭(zhēng)有利地位的主要方面。未來(lái)車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新和完善不在于開(kāi)發(fā)眾多的附加險(xiǎn)種，而在于樹(shù)立誠(chéng)信為本的市場(chǎng)理念，切實(shí)提高理賠服務(wù)水平。

車險(xiǎn)以外的險(xiǎn)種被業(yè)內(nèi)統(tǒng)稱為非車險(xiǎn)。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等大多數(shù)非車險(xiǎn)產(chǎn)品基本上是倫敦ICC協(xié)會(huì)條款的再造產(chǎn)品。與上海經(jīng)濟(jì)發(fā)展各階段水平相適應(yīng)，企財(cái)險(xiǎn)和建安工險(xiǎn)等險(xiǎn)種一直是非車險(xiǎn)的代表性險(xiǎn)種，它們?cè)谏虾Ｒ灾圃鞓I(yè)為代表的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中起到了很好的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)通過(guò)傳統(tǒng)非車險(xiǎn)體現(xiàn)了自身承載風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的技術(shù)和水平，而針對(duì)不同行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也得到了相應(yīng)的延伸，但它們?nèi)匀粚儆谄筘?cái)險(xiǎn)范疇，其承保深度和廣度還是受到各行業(yè)不同發(fā)展水平的限制。上海目前產(chǎn)險(xiǎn)的增長(zhǎng)方式依賴于各實(shí)體經(jīng)濟(jì)行業(yè)不間斷的共同擴(kuò)張，而經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型卻要求產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)提供更多新產(chǎn)品以滿足經(jīng)濟(jì)新領(lǐng)域(如綜合服務(wù)業(yè))對(duì)保險(xiǎn)的需求。

水險(xiǎn)產(chǎn)品同樣面臨上海經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的課題。當(dāng)未來(lái)傳統(tǒng)制造業(yè)溢出上海，第三產(chǎn)業(yè)占據(jù)上海經(jīng)濟(jì)主導(dǎo)地位的時(shí)代來(lái)臨時(shí)，傳統(tǒng)水險(xiǎn)必須跨地域經(jīng)營(yíng)并獲取生存空間。上海未來(lái)的城市定位預(yù)示著上海不可能完全復(fù)制倫敦和紐約的發(fā)展，理想愿景中的商貿(mào)、金融和航運(yùn)中心最終可能是一個(gè)前所未有的具有中國(guó)海派特色、多功能服務(wù)經(jīng)濟(jì)的消費(fèi)型大都會(huì)。

相比上述“老三樣”保險(xiǎn)產(chǎn)品，發(fā)展更快的是責(zé)任險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)等保險(xiǎn)標(biāo)的完全不同于傳統(tǒng)產(chǎn)險(xiǎn)的產(chǎn)品。這些險(xiǎn)種在十年、二十年前因?yàn)槭袌?chǎng)需求有限，基本不屬于各主體的主打產(chǎn)品，而是作為主要險(xiǎn)種業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。但是，今天產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)的參與者再也不能輕視各類責(zé)任險(xiǎn)、意外健康險(xiǎn)和信用保證險(xiǎn)了，因?yàn)樗鼈兇碇磥?lái)上海保險(xiǎn)的發(fā)展方向。

產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)只有不斷推出滿足社會(huì)群體和個(gè)人需求的產(chǎn)品，才能實(shí)現(xiàn)其保障能力的提升。

三、人才因素

上海的產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)之所以能取得今天的成績(jī)，除了經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的良好客觀環(huán)境這一原因，從產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)自身角度而言，靠的是人才興業(yè)。與改革開(kāi)放之初相比，上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的從業(yè)人員不論在數(shù)量上還是質(zhì)量上都有驚人的發(fā)展和進(jìn)步。上海作為中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)最發(fā)達(dá)的口岸，必然吸引全國(guó)各地保險(xiǎn)專業(yè)領(lǐng)域的人才，構(gòu)成上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)人才多元化的特點(diǎn)。目前的產(chǎn)險(xiǎn)人才基礎(chǔ)將成為產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)未來(lái)轉(zhuǎn)型的決定性因素。然而，人才緊缺仍然是限制行業(yè)發(fā)展的主要問(wèn)題，構(gòu)筑興業(yè)有望的人才高地是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)不可替代的戰(zhàn)略選擇。

上海經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型已經(jīng)從醞釀階段進(jìn)入實(shí)質(zhì)起步階段，因此，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)需要提供與之相配套的人力資源，主動(dòng)進(jìn)入新的發(fā)展階段。行業(yè)人才目前的基本狀況是前后臺(tái)、一二線、銷售和管理等作業(yè)環(huán)節(jié)的人員功能單一，內(nèi)部矩陣等級(jí)過(guò)長(zhǎng)，主次錯(cuò)位，人才難以脫穎而出;同時(shí)，各主體雖然歷經(jīng)多年市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，但還未真正建立人才崗位歷練機(jī)制，復(fù)合型、創(chuàng)新型、觀念顛覆型領(lǐng)軍人才嚴(yán)重匱乏，大部分作業(yè)層面的人力資源趨于流水線化、模式化，不利于創(chuàng)新思維能力的發(fā)揮，導(dǎo)致人才平庸化。有鑒于此，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)應(yīng)加強(qiáng)人才建設(shè)，特別是在業(yè)務(wù)關(guān)鍵層面要引進(jìn)和培養(yǎng)適合產(chǎn)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的高素質(zhì)人才。只有市場(chǎng)化、個(gè)性化、高技術(shù)、高質(zhì)量的人才，才能成就企業(yè)難以復(fù)制的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

在未來(lái)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)的人才觀應(yīng)進(jìn)一步打破地域概念，樹(shù)立全球視野。新一輪轉(zhuǎn)型經(jīng)濟(jì)以世界頂尖人才的集聚為特征，如果今后5～10 年內(nèi)，產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)在人才使用模式上能夠突破體內(nèi)循環(huán)，主動(dòng)吸納來(lái)自國(guó)際經(jīng)濟(jì)中心的新鮮血液，就有可能盡早滿足上海經(jīng)濟(jì)社會(huì)轉(zhuǎn)型過(guò)程中對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)的新增需求。

四、以市場(chǎng)為導(dǎo)向的政策制度是產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的根本保證

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)是從粗放型發(fā)展開(kāi)始成長(zhǎng)起來(lái)的，上海也不例外。市場(chǎng)從無(wú)序轉(zhuǎn)變到理性經(jīng)歷了漫長(zhǎng)和反復(fù)的發(fā)展過(guò)程，可能還將隨著市場(chǎng)形勢(shì)繼續(xù)轉(zhuǎn)變。

近年來(lái)，上海的監(jiān)管部門為了與加快建成國(guó)際金融中心和航運(yùn)中心的目標(biāo)相適應(yīng)，為了促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)整體的健康持續(xù)發(fā)展，出臺(tái)了許多富有建設(shè)性的政策和制度，涵蓋了行業(yè)主體的方方面面。短短三年多時(shí)間里頒發(fā)了“通知”、“規(guī)定”、“準(zhǔn)則”、“意見(jiàn)”、“辦法”共28 項(xiàng)，內(nèi)容涵蓋保險(xiǎn)業(yè)(產(chǎn)險(xiǎn))合規(guī)銷售、費(fèi)率指導(dǎo)、成本監(jiān)控、償付要求、行為準(zhǔn)則等各方面，這當(dāng)中還不包括同業(yè)公會(huì)提出的更多涉及實(shí)務(wù)操作層面的具體做法要求和行業(yè)主體間的協(xié)調(diào)措施。政府管理部門的初衷當(dāng)然是為了盡全力促進(jìn)行業(yè)的良性健康發(fā)展，但是無(wú)微不至看護(hù)式的監(jiān)管在監(jiān)督各主體規(guī)范經(jīng)營(yíng)的同時(shí)，也可能不利于各主體自身肌體免疫能力的培育。各主體對(duì)被保險(xiǎn)人采取的終級(jí)行為，譬如行業(yè)如何經(jīng)營(yíng)，經(jīng)營(yíng)得如何，報(bào)多少費(fèi)率，付多少手續(xù)費(fèi)，營(yíng)運(yùn)成本多少等，這些都應(yīng)該由市場(chǎng)來(lái)決定，而不是由監(jiān)管部門來(lái)決定。監(jiān)管部門應(yīng)該更關(guān)注與被保險(xiǎn)人利益密切相關(guān)的方面，如各主體的誠(chéng)信度和償付能力等。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管應(yīng)該相信市場(chǎng)的力量，未來(lái)監(jiān)管的主要目的是讓市場(chǎng)化監(jiān)管發(fā)揮規(guī)律性作用。

因此，把監(jiān)管的重點(diǎn)聚焦在產(chǎn)險(xiǎn)主體市場(chǎng)行為誠(chéng)信與否、償付能力充足與否是十分必要的。目前行業(yè)的誠(chéng)信問(wèn)題幾乎都涉及理賠環(huán)節(jié)，故監(jiān)管部門在制定監(jiān)管政策制度時(shí)，既要注重道義上的勸導(dǎo)，又要關(guān)心被保險(xiǎn)人的根本利益。這種監(jiān)管是制定量化的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)償付能力設(shè)定不同等級(jí)的申報(bào)制度，同時(shí)針對(duì)行業(yè)實(shí)際情況，對(duì)超過(guò)一定金額的賠案必須悉數(shù)上報(bào)至監(jiān)管部門備案，并要求各主體定期向社會(huì)公眾通報(bào)案件處理結(jié)果。監(jiān)管部門要教育、引導(dǎo)、督促各主體采取符合國(guó)際中心價(jià)值觀念的經(jīng)營(yíng)行為，對(duì)達(dá)不到償付能力標(biāo)準(zhǔn)的主體降級(jí)或吊銷其營(yíng)業(yè)許可證，以體現(xiàn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)優(yōu)勝劣汰的法則，維護(hù)市場(chǎng)秩序，維護(hù)行業(yè)的健康發(fā)展。

五、產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)與歐美同行匹配的關(guān)聯(lián)度日益增高

經(jīng)濟(jì)規(guī)模的集聚效應(yīng)同樣適用二八定理，中資險(xiǎn)企通過(guò)原始積累和資本市場(chǎng)募集，資產(chǎn)實(shí)力和體量迅速增大，然而其在經(jīng)營(yíng)價(jià)值理念上還是與歐美同行有很大的不同，或者說(shuō)是存在差距。

中資險(xiǎn)企一方面認(rèn)識(shí)到了需要以市場(chǎng)為導(dǎo)向來(lái)配置保險(xiǎn)資源，發(fā)揮市場(chǎng)規(guī)律的調(diào)節(jié)作用，期望獲得更高水準(zhǔn)的行業(yè)監(jiān)管，以圖取得更大的經(jīng)營(yíng)空間，但另一方面卻總想利用政府壟斷資源來(lái)解決行業(yè)的發(fā)展問(wèn)題，讓看得見(jiàn)的手為我所用，這是不符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)則的。另外，中資險(xiǎn)企產(chǎn)品嚴(yán)重同質(zhì)化，價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)簡(jiǎn)單隨性，經(jīng)常與國(guó)際再保市場(chǎng)行情脫節(jié)。反觀歐美保險(xiǎn)業(yè)，在始終主張保險(xiǎn)市場(chǎng)自由化，放松費(fèi)率管制，使費(fèi)率成為市場(chǎng)營(yíng)銷的一種手段的同時(shí)，非常強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)服務(wù)的自由化，保險(xiǎn)公司設(shè)立和關(guān)閉的寬松化，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的國(guó)際化、規(guī)?；?，從業(yè)人員的專業(yè)化，保險(xiǎn)管理的現(xiàn)代化，展業(yè)領(lǐng)域的廣泛化，組織形式的多樣化。

在行業(yè)監(jiān)管方面，歐美最注重保險(xiǎn)公司的償付能力監(jiān)管。英國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)督官在“資本充足性和償付能力原則”中，對(duì)償付能力提出的標(biāo)準(zhǔn)是:“如果一家保險(xiǎn)公司在任何可以合理預(yù)知的情況下能夠履行所有的合同義務(wù)，那么它就被視為具有償付能力?！庇?guó)官方對(duì)償付能力的監(jiān)管設(shè)置了一系列風(fēng)險(xiǎn)控制線，當(dāng)保險(xiǎn)公司償付能力降到控制線以下時(shí)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)就可以立即對(duì)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)進(jìn)行干預(yù)，以維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。美國(guó)最高法院于1869 年裁定保險(xiǎn)不是州之間的商業(yè)行為，因此保險(xiǎn)公司不受聯(lián)邦政府管轄，而是受州保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)督，各州保險(xiǎn)監(jiān)管部門任命式選舉的負(fù)責(zé)專員共有56 名，他們同時(shí)也是美國(guó)全國(guó)保險(xiǎn)專員協(xié)會(huì)(NAIC)的成員。該協(xié)會(huì)是保險(xiǎn)監(jiān)管州際協(xié)調(diào)的主要工具，其監(jiān)管的重點(diǎn)在于加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和宏觀審慎指導(dǎo)，微觀審慎監(jiān)督，統(tǒng)一監(jiān)管規(guī)則，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)健全的監(jiān)管，以及建立相互合作的信息交流機(jī)制。美國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)十分活躍，保險(xiǎn)主體眾多，產(chǎn)品極其豐富，競(jìng)爭(zhēng)相當(dāng)激烈，指導(dǎo)性監(jiān)管的目的是為了保持和維護(hù)市場(chǎng)自由競(jìng)爭(zhēng)，這顯然與國(guó)內(nèi)市場(chǎng)大不相同。

另外，上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)與世界500 強(qiáng)中的同行也有一個(gè)匹配的問(wèn)題。這些綜合實(shí)力超強(qiáng)的公司遍布全球，基本完成了對(duì)中國(guó)市場(chǎng)的布局和滲透。它們成熟的經(jīng)營(yíng)理念是經(jīng)過(guò)上百年市場(chǎng)的考驗(yàn)而建立起來(lái)的，其強(qiáng)大不僅在于雄厚的資本，更在于積累了高品質(zhì)的寶貴人才和高超技術(shù)。如德國(guó)安聯(lián)保險(xiǎn)集團(tuán)(ALLIANZ)，它始終保持優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)格，這種品位和底氣正是上海業(yè)內(nèi)極其缺乏的。同樣，美國(guó)保險(xiǎn)集團(tuán)(AIG)盡管在房地產(chǎn)次貸投資中栽了跟頭，但并不意味它的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出了什么問(wèn)題。在奉行自由經(jīng)濟(jì)的美國(guó)，政府果斷放棄雷曼兄弟，敢于全力托盤支持AIG，正是因?yàn)槠鋼碛薪∪薮蟮谋ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)體系及國(guó)際業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)。上海產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)、模仿歐美同行關(guān)鍵性的經(jīng)營(yíng)特質(zhì)，是實(shí)現(xiàn)匹配目標(biāo)的長(zhǎng)期任務(wù)。

最后，業(yè)內(nèi)還有一個(gè)與世界500 強(qiáng)中其他行業(yè)的匹配問(wèn)題?，F(xiàn)實(shí)顯示，過(guò)去30 年來(lái)，上海制造業(yè)的許多自主品牌已經(jīng)消失，取而代之的是那些世界500 強(qiáng)企業(yè)的產(chǎn)品。今后，除了制造業(yè)之外，服務(wù)領(lǐng)域的各類國(guó)際性機(jī)構(gòu)也會(huì)隨著上海城市轉(zhuǎn)型陸續(xù)登陸上海。產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)只有主動(dòng)與之適應(yīng)，爭(zhēng)取全面匹配，才能完成中資主體自身的全面升級(jí)，從而進(jìn)入業(yè)界主流行列。