王海娜，郭晉東，王海峰

（濟(jì)南市歷下區(qū)人民檢察院 濟(jì)南250014）

近年來(lái)，集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪已成為金融領(lǐng)域內(nèi)涉及面廣泛，社會(huì)危害性嚴(yán)重的高頻犯罪，這類(lèi)犯罪嚴(yán)重?cái)_亂了金融市場(chǎng)秩序，沖擊了國(guó)家金融管理制度，侵犯了廣大人民群眾的合法權(quán)益。而且一旦經(jīng)營(yíng)失敗，往往形成巨額資金虧空，導(dǎo)致廣大“儲(chǔ)戶(hù)”財(cái)產(chǎn)損失，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定，社會(huì)危害性不容小覷。以近年來(lái)發(fā)生的“高利貸”引發(fā)的集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪案為研究對(duì)象，分析特點(diǎn)，剖析原因，并提出建議和對(duì)策。

一、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪的特點(diǎn)

目前，部分地方的非法集資活動(dòng)名目繁多，例如有以種樹(shù)、出售林地轉(zhuǎn)讓林權(quán)、代銷(xiāo)物品為名的，還有投資房地產(chǎn)的，這些非法集資活動(dòng)的共同點(diǎn)都是以“高額回報(bào)”為誘餌，利用親友或熟人之間相互鼓動(dòng)，具有很強(qiáng)的隱蔽性、偽裝性和欺騙性。此類(lèi)犯罪主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)特點(diǎn)：

（一）承諾給付高額利息

逐利是資本的本性，也是參與市場(chǎng)活動(dòng)的目的，犯罪嫌疑人正是利用受害人追求高額利息的需求，肆意夸大其項(xiàng)目可期待收益，將利息提高至難以抵擋的程度。實(shí)踐中，此類(lèi)案件的年利率遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率，更高于銀行同期存款利息。最高人民法院在《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》中規(guī)定：民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過(guò)銀行同類(lèi)貸款利率的四倍。而在實(shí)踐中，犯罪嫌疑人所出的年利率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行的同期利率，高額的利息也誘使許多被害人將資金投資到這些企業(yè)中。

（二）放貸形式具有隱蔽性

犯罪嫌疑人通常利用被害人缺乏投資及金融知識(shí)、法律意識(shí)淡薄和僥幸心理，采取欺騙、隱瞞真相、拆東墻補(bǔ)西墻的手段實(shí)施犯罪活動(dòng)，通過(guò)合法形式掩蓋非法目的，如成立公司，有固定的辦公地點(diǎn)及完備的辦公設(shè)施和人員，誘使被害人上當(dāng)受騙。有的犯罪嫌疑人為了規(guī)避法律關(guān)于民間借貸利率不得超過(guò)銀行同期貸款利率四倍的法律規(guī)定，在與被害人簽訂貸款合同時(shí)，采取先行扣除利息的方式，或者不簽訂合同，只是打借條且先行扣除利息。例如，在某非法吸收公眾存款案中，就有一名被害人借給張某某10萬(wàn)，借條的內(nèi)容里約定用期三個(gè)月，雖然借條的內(nèi)容里顯示張某某借了被害人十萬(wàn)元，而實(shí)際上張某某只收了被害人4萬(wàn)6千元，剩余的5萬(wàn)4千元就相當(dāng)于第一個(gè)月的利息了，其非法吸收公眾存款的行為被一個(gè)借條給掩蓋了，這也暴露出近年來(lái)的集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪中放貸手段的隱蔽性越來(lái)越強(qiáng)。

（三）涉案金額巨大、人數(shù)眾多

此類(lèi)犯罪案件往往涉案金額特別巨大，少則幾百萬(wàn)，多則上億元。涉及的人數(shù)也特別多，往往以中老年人居多，涉案人數(shù)涵蓋諸多行業(yè)，如銀行、郵政系統(tǒng)工作人員、企事業(yè)單位員工、退休人員。

二、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪的社會(huì)危害

（一）破壞國(guó)家金融管理秩序，危害金融安全

為了維護(hù)金融秩序，確保金融安全，國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的審批制度是非常嚴(yán)格的，對(duì)相關(guān)金融機(jī)關(guān)的業(yè)務(wù)范圍也都有明確的規(guī)定，對(duì)銀行的儲(chǔ)蓄、貸款利息也作出了統(tǒng)一、明確的規(guī)定，不允許銀行之間高息攬存，惡性競(jìng)爭(zhēng)。但是，從事非法集資、非法吸收公眾存款犯罪的企業(yè)，它們往往以高出國(guó)家銀行利率數(shù)倍的高息，在社會(huì)公眾中吸收資金存款。這種犯罪行為不僅嚴(yán)重?fù)p害了國(guó)家銀行的正常業(yè)務(wù)活動(dòng)和利率政策，而且由于其承諾的高息具有難以?xún)冬F(xiàn)的特點(diǎn)，最終將損害投資者的經(jīng)濟(jì)利益。

（二）侵害廣大群眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，給投資者造成巨大的經(jīng)濟(jì)損失

集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪，給投資者造成的損失是巨大的。從此類(lèi)案件被害群眾反映的材料來(lái)看，這些投資戶(hù)大多是離退休人員，他們將一輩子省吃?xún)€用得來(lái)的血汗錢(qián)投到這些企業(yè)，結(jié)果被騙，對(duì)他們的打擊是巨大的，許多人聽(tīng)到上當(dāng)被騙、投資款難以收回的消息后，一病不起，因此而造成的家庭悲劇時(shí)有發(fā)生。

（三）嚴(yán)重影響社會(huì)穩(wěn)定和諧

此類(lèi)案件大多涉案金額巨大，受害人眾多，且多是集資款及其收益不能按期兌付或犯罪分子人去樓空才導(dǎo)致案發(fā)，因此群眾投資款很難追回，經(jīng)濟(jì)損失嚴(yán)重。當(dāng)群眾的投資款變成血本無(wú)歸時(shí)，受害群眾往住會(huì)通過(guò)各種渠道如上訪(fǎng)、新聞曝光甚至多次到有關(guān)部門(mén)集體上訪(fǎng)等方式反映問(wèn)題。此類(lèi)案件關(guān)系到廣大人民群眾的財(cái)產(chǎn)權(quán)益，處置工作稍有不慎，就極易擴(kuò)大事態(tài)，嚴(yán)重影響社會(huì)的和諧穩(wěn)定。

三、集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪發(fā)生的原因分析

（一）民間有效投資渠道窄，資本增值方式少

隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，大量民間資本處于暫時(shí)閑置、分散的狀態(tài)，且缺乏投資渠道、空間與能力。目前，民間投資需求旺盛，但與之相悖的是相對(duì)狹窄的投資渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足人民群眾日益增長(zhǎng)的投資需求，并且諸如投向銀行存款或者購(gòu)買(mǎi)國(guó)債這些傳統(tǒng)的投資方式又存在著收益率低的現(xiàn)狀，這些都在客觀上為集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪活動(dòng)的滋生蔓延提供了條件。

（二）中小企業(yè)正常融資困難

受全球經(jīng)濟(jì)衰退、國(guó)內(nèi)宏觀調(diào)控、貨幣政策從緊影響，加之金融體制的限制，一些企業(yè)急需資金，這就催生了民間借貸市場(chǎng)的活躍。尤其是2008年以來(lái)，國(guó)際金融危機(jī)對(duì)國(guó)內(nèi)中小企業(yè)產(chǎn)生了不小的沖擊，多數(shù)中小企業(yè)融資渠道有限，難以在短時(shí)間內(nèi)通過(guò)合法手段從銀行貸款，又面臨著資金短缺、融資難的問(wèn)題，而資金鏈一旦斷裂則威脅其生存和發(fā)展。一些企業(yè)苦于資金短缺，迫于無(wú)奈，開(kāi)始為籌集資金鋌而走險(xiǎn)、不計(jì)后果，以各種變相方式，如通過(guò)出賣(mài)商鋪收益權(quán)、出售林地林權(quán)轉(zhuǎn)讓等手段，以高息回報(bào)為誘餌，面向社會(huì)非法集資或者非法吸收公眾存款來(lái)解決燃眉之急。

（三）犯罪嫌疑人盲目追求高回報(bào)，法律意識(shí)淡薄

此類(lèi)案件的犯罪嫌疑人，盲目追求高回報(bào)、高產(chǎn)出，不計(jì)后果的大量吸收公眾存款。從受理的這些案件來(lái)看，犯罪嫌疑人在經(jīng)營(yíng)不善、甚至是資不抵債的情況下，為了維持運(yùn)轉(zhuǎn)，支付高額的運(yùn)轉(zhuǎn)費(fèi)用，不惜用更加高額的利息為誘餌吸收更多的公眾存款，到后期甚至通過(guò)高額的利息拆東墻補(bǔ)西墻，形成惡性循環(huán)，最后由于資金鏈斷裂而案發(fā)。案發(fā)后，一些犯罪嫌疑人及其家屬表示難以理解，認(rèn)為這僅僅是民間正常借貸。他們大多不知道集資詐騙罪和非法吸收公眾存款罪名的存在，認(rèn)為只要正常出具借據(jù)，并按時(shí)償還，即使無(wú)法按時(shí)償還，也僅是民事責(zé)任問(wèn)題。

（四）群眾投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)差，防范意識(shí)淡薄

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們手中有了一定的閑置資金，銀行低利率與持續(xù)增長(zhǎng)的高物價(jià)相比，影響到了廣大人民群眾傳統(tǒng)的投資理念，在其他投資渠道較少的情況下，出現(xiàn)了投資渠道不能滿(mǎn)足人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的投資需求的尷尬局面。犯罪嫌疑人正是抓住人們這種急切、疏于防范、盲目跟風(fēng)的心理，以高息回報(bào)、低風(fēng)險(xiǎn)為誘餌，吸收了大量資金。

從我們受理的集資詐騙、非法吸收公眾存款案件中了解到，參與到這類(lèi)企業(yè)非法融資的投資群眾，基本上都是中老年人，其中離退休老同志占大多數(shù)。這些投資人相信報(bào)紙、電視等新聞媒體的宣傳，認(rèn)為這些新聞媒體對(duì)企業(yè)的宣傳是真實(shí)可靠的，特別容易受到這些企業(yè)的所謂高息回報(bào)的誘惑，盲目投資跟風(fēng)，防范意識(shí)淡薄，使犯罪嫌疑人能夠源源不斷吸收到公眾存款。

四、司法機(jī)關(guān)處理集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪應(yīng)注意的問(wèn)題

解決集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪所引發(fā)的社會(huì)問(wèn)題，司法機(jī)關(guān)應(yīng)做到以下幾點(diǎn)：

（一）偵查機(jī)關(guān)要加強(qiáng)相關(guān)信息的收集，掌握偵查工作主動(dòng)權(quán)

在近年來(lái)處理的非法吸收公眾存款犯罪案件中，“高利貸公司”之所以能吸引大量群眾前來(lái)投資，很大程度上依賴(lài)于宣傳，如果說(shuō)后期的宣傳主要依賴(lài)業(yè)務(wù)員和投資群眾的宣傳，那么前期的宣傳主要通過(guò)各大報(bào)紙、廣播等媒體開(kāi)展。偵查機(jī)關(guān)應(yīng)牢固樹(shù)立執(zhí)法為民的思想，主動(dòng)出擊，對(duì)報(bào)紙、廣播廣告中涉嫌集資詐騙或者非法吸收公眾存款的公司、個(gè)人列為重點(diǎn)對(duì)象，進(jìn)行明察暗訪(fǎng)，一旦發(fā)現(xiàn)有實(shí)施該類(lèi)犯罪的行為立即進(jìn)行查處，將該類(lèi)涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪消滅在萌芽狀態(tài)。

（二）嚴(yán)厲打擊、從快從重處理此類(lèi)犯罪

公安機(jī)關(guān)要積極配合人民銀行和工商部門(mén)強(qiáng)化對(duì)秘密地下錢(qián)莊、民間高利借貸活動(dòng)的取締和打擊。對(duì)已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的此類(lèi)涉眾型經(jīng)濟(jì)犯罪應(yīng)從快查處、從快批捕、從快起訴、從重判處。必要時(shí)可開(kāi)展打擊集資詐騙、非法吸收公眾存款犯罪專(zhuān)向行動(dòng)，一來(lái)可以打擊還未被發(fā)現(xiàn)的此類(lèi)犯罪，二來(lái)可以以此警告計(jì)劃實(shí)施此類(lèi)犯罪還未著手實(shí)施的人，三來(lái)可以使廣大人民群眾認(rèn)識(shí)到集資詐騙、非法吸收公眾存款罪的非法性和危害性，自覺(jué)抵制“高利貸”。

（三）強(qiáng)化對(duì)高危人群的管控，預(yù)防“高利貸”犯罪的再次發(fā)生

公安機(jī)關(guān)要將有“高利貸犯罪”前科者、放高利貸者及曾從事過(guò)非法吸收公眾存款活動(dòng)但未構(gòu)成犯罪者列為高危人群進(jìn)行管理，落實(shí)各項(xiàng)管控措施。在金融部門(mén)的配合下，密切關(guān)注這類(lèi)人群接觸的人和事等情況，嚴(yán)密監(jiān)控這類(lèi)人群從事的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，嚴(yán)防此類(lèi)犯罪活動(dòng)的再次發(fā)生。

（四）大力加強(qiáng)宣傳教育，提高全社會(huì)抵制高利借貸的自覺(jué)性

通過(guò)報(bào)刊、電視等新聞媒體，大力宣傳集資詐騙、非法吸收公眾存款案件的社會(huì)危害，運(yùn)用現(xiàn)實(shí)生活中的真實(shí)案例，揭露此類(lèi)犯罪的各種手段和表現(xiàn)形式。以案說(shuō)法、以案警人，教育群眾遠(yuǎn)離非法集資和自覺(jué)抵制非法集資的誘惑，增強(qiáng)群眾的法律、政策意識(shí)和識(shí)別能力，提高群眾自我保護(hù)意識(shí)，避免造成財(cái)產(chǎn)損失。

（五）注重法律效果和社會(huì)效果的統(tǒng)一

此類(lèi)案件是涉眾型犯罪，被害人數(shù)多、損失大。司法機(jī)關(guān)在依法打擊的同時(shí)，一要注重做好追贓挽損等工作，最大限度地減少被害人損失，降低各種社會(huì)不安定因素。二要妥善處理案件辦理過(guò)程中人們反映的各種問(wèn)題，以防止群體性上訪(fǎng)等事件的發(fā)生。三要加強(qiáng)釋法說(shuō)理工作，防止越級(jí)訪(fǎng)和群體性事件的發(fā)生。四要及時(shí)將案件中有可能出現(xiàn)的重大情況向地方黨委、政府報(bào)告，為黨委、政府當(dāng)好參謀，以最大程度防止此類(lèi)案件可能引發(fā)的社會(huì)矛盾。

［1］高明暄．新編中國(guó)刑法學(xué)［M］．北京：中國(guó)人民大學(xué)出版社，1998．

［2］張明楷．刑法學(xué)：第三版［M］．北京：法律出版社，2007．

［3］孫國(guó)祥，魏昌東．經(jīng)濟(jì)刑法研究［M］．北京：法律出版社，2005．