樸成男

(吉林省延邊銀監(jiān)分局安圖辦事處，吉林安圖133600)

1 金穗惠農(nóng)卡業(yè)務的主要功能

金穗惠農(nóng)卡是中國農(nóng)業(yè)銀行面向農(nóng)戶發(fā)行的綜合性銀行卡產(chǎn)品，具有存取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、消費、理財?shù)冉鹑诠δ?，還可作為農(nóng)戶貸款的發(fā)放載體、財政補貼的通道、社會保險的參保憑證、資金匯兌的安全通路，并向持卡人提供一定的費用減免優(yōu)惠，使用范圍遍及城鄉(xiāng)，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、社會保障、個人理財?shù)榷喾矫鏋槌挚ㄈ颂峁┓奖?、快捷和周到的金融服務?/p>

2 金穗惠農(nóng)卡小額貸款發(fā)放情況

安圖縣農(nóng)業(yè)銀行(以下簡稱該行)2009年起開始辦理金穗惠農(nóng)卡貸款業(yè)務，成為面向“三農(nóng)”，開拓縣域藍海市場的核心產(chǎn)品。符合貸款條件的持卡人可獲得一次性授信額度，在額度內(nèi)可通過網(wǎng)點、自助機具等渠道辦理借款、貸款使用、還款等業(yè)務，實現(xiàn)一次申請，隨借隨還。截至2011年6月末，該行已累計發(fā)放惠農(nóng)卡17 169張，惠農(nóng)卡已經(jīng)覆蓋全縣8個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、168個行政村，877個小組及自然屯，覆蓋面達100%。為惠農(nóng)卡持有戶累計授信3 024戶，授信金額8 727萬元，累計用信2 701戶，用信余額7 452萬元。

3 金穗惠農(nóng)卡小額貸款發(fā)放業(yè)務中存在的問題

3.1 小額貸款零星分散，管理成本較高

該行4個信貸小組共有20人，服務區(qū)域是168個行政村、877個小組及自然屯，每戶最高授信額度為3萬元，大部分農(nóng)戶用信額度較小，絕大多數(shù)未建立財務信息報表，對其資金運用情況的監(jiān)督十分困難。加之鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點撤并，致使貸款管理半徑大，進一步增加了業(yè)務成本。

3.2 “突擊放款”，風險隱患大

一方面，該行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點撤并時間較長，對農(nóng)村市場了解不夠深入，貸前調(diào)查不夠縝密。另一方面，多數(shù)基層農(nóng)行后勤保障能力弱，管理人員少，沒有配備專用車輛，加之小額貸款發(fā)放時間較為集中。金穗惠農(nóng)卡貸款發(fā)放伊始由于沒有一套完整的管理制度，忽視流程化管理，在調(diào)查不實的情況下突擊放款，存在較大的風險隱患。

3.3 獎懲機制不完善，信貸人員的工作積極性受到挫傷

惠農(nóng)卡貸款業(yè)務開展時規(guī)定，每發(fā)放金穗惠農(nóng)卡一張獎勵5元，同時獎勵金穗惠農(nóng)卡貸款利息收入的10%。在利益驅(qū)動下難免出現(xiàn)突擊放款和人情貸款的問題。貸款發(fā)放時實行三級審批，出現(xiàn)風險后執(zhí)行的是扣薪清收，只追究信貸員的責任，第一責任人清收期每月從工資中扣除800元，第二責任人清收期每月從工資中扣除400元，剩余工資達不到當?shù)刈畹蜕畋Ｕ纤?，嚴重挫傷了信貸人員的工作積極性。

3.4 社會信用環(huán)境差，還款能力弱

受貧困縣信用環(huán)境不佳影響，農(nóng)戶還款意識普遍不高，抑制了基層農(nóng)行的發(fā)放貸款熱情，在一定程度上制約了惠農(nóng)卡貸款業(yè)務的良性發(fā)展。

4 促進金穗惠農(nóng)卡小額貸款業(yè)務良性發(fā)展的對策建議

4.1 在辦卡及貸款發(fā)放等環(huán)節(jié)要進行深入調(diào)查分析

辦理金穗惠農(nóng)卡和發(fā)放農(nóng)戶小額貸款應緊緊圍繞“效益、質(zhì)量、安全”三大主題，把風險防控作為此項工作的重中之重。通過深入調(diào)查，如實反映問題，為決策提供第一手材料，把第一還款來源作為風險控制的第一要件，并對借款人的還款意愿和守約能力進行重點分析。

4.2 加強貸后管理，充實服務“三農(nóng)”內(nèi)涵

小額貸款發(fā)放后，對信貸資金的管理將由主動經(jīng)營轉(zhuǎn)變?yōu)楸粍庸芾?。因此，要從貸后管理入手，采取有效措施防范和化解風險。認真分析借款人、擔保人從事行業(yè)、經(jīng)營項目的變化情況，以及國家宏觀政策變化對借款人的影響。對借款人、擔保人重大事項進行關(guān)注。改進服務，強化風險防控，充實服務“三農(nóng)”內(nèi)涵。

4.3 強化責任意識，實行“三包一掛”

應實行“三包一掛”貸款管理模式，對農(nóng)戶小額貸款實施包放、包管、包收，實行終身追究制，以強化客戶經(jīng)理的責任心。

4.4 強化激勵機制，改善辦公條件

農(nóng)戶居住分散，貸款需求小而頻，手續(xù)繁雜，管理難度大，要力保貸款放得出、收得回、有效益，必須建立健全“三農(nóng)”貸款考核激勵。突出收入分配、營銷費用與“三農(nóng)”業(yè)務業(yè)績的責權(quán)利相結(jié)合的聯(lián)動掛鉤機制，以調(diào)動客戶經(jīng)理放貸管貸積極性。同時改善辦公條件，以促進此項業(yè)務在貧困縣域得到有序有效開展。