那孜木·麥熱吾甫

【摘 要】商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)是防范信用風(fēng)險(xiǎn)的一種非常有效的方式。眾所周知，我國(guó)現(xiàn)階段的企業(yè)主要以中小型企業(yè)為主。中小型企業(yè)為了以最快的速度發(fā)展自身，那么需要更多的資金來(lái)支持。因此，國(guó)家為了支持與鼓勵(lì)中小型企業(yè)的發(fā)展，已經(jīng)放寬了中小型企業(yè)貸款融資的政策。商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)已經(jīng)成為中小型企業(yè)進(jìn)行融資的主要工具。對(duì)此本文主要針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用當(dāng)中存在的問(wèn)題以及解決對(duì)策進(jìn)行了分析探討。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；征信數(shù)據(jù)；中小型企業(yè)；問(wèn)題；解決對(duì)策；分析探討

0.前言

我國(guó)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用發(fā)揮了非常重要的作用。因此，國(guó)家也針對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用方面制定了相應(yīng)的政策，對(duì)規(guī)范商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用起到了很好的作用。但是，我國(guó)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)在應(yīng)用過(guò)程中仍然還存在著一些問(wèn)題，需要合理的對(duì)策去進(jìn)行解決。

1.我國(guó)商業(yè)銀行征信書庫(kù)應(yīng)用問(wèn)題

雖然我國(guó)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用對(duì)社會(huì)的發(fā)展起到了非常重要的推動(dòng)作用，但是我們還必須清楚的認(rèn)識(shí)到商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)在應(yīng)用的過(guò)程當(dāng)中還存在著一些問(wèn)題。這些問(wèn)題的存在在一定程度上也影響了商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

1.1數(shù)據(jù)種類少

前幾年，中央政府有關(guān)部門雖然已經(jīng)建立了全國(guó)統(tǒng)一的征信平臺(tái)，但是由于隱私權(quán)的內(nèi)容與范圍沒(méi)有在我國(guó)有關(guān)法律法規(guī)當(dāng)中進(jìn)行詳細(xì)的規(guī)定，使得各個(gè)部門之間為了自身的利益，給信息采集帶來(lái)了極大的困難。一些對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)有用的信息收集程度嚴(yán)重的不足。上述信息如果不能很好的得到收集，那么就不能清楚的了解到貸款人到底有沒(méi)有償還貸款的能力，同時(shí)這些信息在商業(yè)銀行向貸款人發(fā)放貸款過(guò)程當(dāng)中起著非常重要的作用。如果中小型企業(yè)通過(guò)抵押企業(yè)某些商品來(lái)向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款，那么商業(yè)銀行在向這些中小型企業(yè)發(fā)放貸款之前必須對(duì)抵押商品的相關(guān)信息了解清楚，這將有利于商業(yè)銀行及時(shí)了解清楚中小型企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況。但是，目前上述有關(guān)信息由于收集還非常的困難，因此這對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用帶來(lái)了極大的困難。

1.2數(shù)據(jù)質(zhì)量的層次不齊

由于我國(guó)至今仍然沒(méi)有相關(guān)的法律法規(guī)對(duì)征集信息的提供進(jìn)行保護(hù)，因此商業(yè)銀行在對(duì)貸款人的一些相關(guān)信息進(jìn)行采集的過(guò)程當(dāng)中，就不能通過(guò)這些信息有效的去約束貸款人。與此同時(shí)，征集信息在完整性以及真實(shí)性方面都不能得到可靠而有效的保證。商業(yè)銀行所征集的信息出現(xiàn)錯(cuò)誤，如果貸款人不能及時(shí)的通知商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行將會(huì)對(duì)征集信息存在的錯(cuò)誤一無(wú)所知。因此，商業(yè)銀行征集信息的真實(shí)性以及完整性對(duì)征信數(shù)據(jù)的應(yīng)用也有著非常重要的影響。要想保證商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用的順利，那么商業(yè)銀行在征集貸款人基本信息的過(guò)程當(dāng)中就必須想方設(shè)法提高信息的真實(shí)性與完整性。

1.3征集的客戶信息沒(méi)能得到及時(shí)的更新

貸款人在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程當(dāng)中必須將一些相關(guān)的基本信息進(jìn)行登記，信息登記完成之后，商業(yè)銀行要將這些信息及時(shí)的存儲(chǔ)起來(lái)。如果貸款人的向商業(yè)銀行所登記的基本信息出現(xiàn)變更，那么貸款人必須將變更之后的信息及時(shí)的通知商業(yè)銀行信息收集部門，以此來(lái)使得客戶的信息能夠得到及時(shí)的更新。但是，現(xiàn)階段一些客戶信息在變更之后不能夠及時(shí)的通知商業(yè)銀行，使得商業(yè)銀行不能夠?qū)蛻舻幕拘畔⑦M(jìn)行及時(shí)的更新。因此，征集客戶的信息不能夠得到及時(shí)的更新同樣也是商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)不能夠得到有效使用的一個(gè)影響因素。

1.4中小型企業(yè)征信數(shù)據(jù)的征集過(guò)程還不合理

近些年來(lái)，國(guó)家為了發(fā)展中小型企業(yè)以及中小型也為了能夠盡快的使得自身能夠獲得較大的發(fā)展，國(guó)家已經(jīng)制定了許多優(yōu)惠政策來(lái)方便中小企業(yè)向商業(yè)銀行進(jìn)行貸款，以此來(lái)解決中小型企業(yè)面對(duì)融資難的問(wèn)題。雖然國(guó)家出臺(tái)了相關(guān)的優(yōu)惠政策，但是中小型企業(yè)在向商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款的過(guò)程當(dāng)中所提供的一些抵押品的價(jià)值不夠，使得中小型企業(yè)不能夠很好的贏得商業(yè)銀行的信任。上述情況出現(xiàn)的主要原因有以下幾個(gè)方面：第一，中小型企業(yè)雖然在國(guó)家發(fā)展當(dāng)中起著非常大的作用，但是經(jīng)營(yíng)規(guī)模非常的小并且企業(yè)中的管理水平還比較低，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的抵抗能力比較差；第二，由于中小型企業(yè)不能都得到商業(yè)銀行的信任，商業(yè)銀行在向中小型企業(yè)發(fā)放貸款的過(guò)程當(dāng)中只能先讓中小型企業(yè)抵押一些有價(jià)值的商品。但是中小型企業(yè)沒(méi)有充分的商品來(lái)進(jìn)行抵押，使得在商業(yè)銀行當(dāng)中失去了信任感。

2.商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用問(wèn)題的解決對(duì)策

通過(guò)上述對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用過(guò)程當(dāng)中存在問(wèn)題的分析與介紹，使得我們對(duì)商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用中存在的問(wèn)題有了更加深入的認(rèn)識(shí)與了解。為了更好的解決商業(yè)銀行征信數(shù)據(jù)應(yīng)用過(guò)程中存在的問(wèn)題，我們必須在認(rèn)識(shí)存在問(wèn)題的基礎(chǔ)之上具有針對(duì)性的提出相應(yīng)的解決對(duì)策。

2.1擴(kuò)展征信數(shù)據(jù)的來(lái)源，提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量

為了使得征信數(shù)據(jù)能夠滿足商業(yè)銀行管理方面的需要，那么唯一的有效途徑就是對(duì)征信數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道進(jìn)行擴(kuò)展并且有效的提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量。征信數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道在進(jìn)行擴(kuò)展之前必須對(duì)上述存在的問(wèn)題及時(shí)的解決，以此來(lái)實(shí)現(xiàn)各個(gè)部門之間信息的共享。商業(yè)銀行為了擴(kuò)展征信數(shù)據(jù)的來(lái)源渠道以及提高征信數(shù)據(jù)的質(zhì)量，那么商業(yè)銀行在對(duì)貸款客戶進(jìn)行基本信息征集的過(guò)程當(dāng)中，要及時(shí)的了解清楚客戶的一些相關(guān)信息。如果客戶不能夠及時(shí)的將商業(yè)銀行所需要的信息及時(shí)的提供給商業(yè)銀行，那么商業(yè)銀行則禁止向客戶發(fā)放貸款。

2.2注重企業(yè)征信數(shù)據(jù)的時(shí)效性以及完整性

國(guó)家相關(guān)政策規(guī)定企業(yè)征信數(shù)據(jù)實(shí)行三日之內(nèi)必須將登記的信息進(jìn)行展示。但是，現(xiàn)階段我國(guó)大部分商業(yè)銀行是先將客戶的一些基本信息進(jìn)行收集之后，經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的核查，確認(rèn)沒(méi)有問(wèn)題之后，才將信息報(bào)送給信息處理部門。這就使得商業(yè)銀行在企業(yè)征信數(shù)據(jù)方面表現(xiàn)出來(lái)了時(shí)效性差并且征信數(shù)據(jù)也不夠完整。為了提高企業(yè)征信數(shù)據(jù)的時(shí)效性以及完整性，商業(yè)銀行可以采取以下三個(gè)方面的措施：第一，將征信數(shù)據(jù)系統(tǒng)與稅務(wù)機(jī)關(guān)的信息采集系統(tǒng)進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)，這樣可以使得征信系統(tǒng)能夠及時(shí)的獲得企業(yè)的一些基本信息以及納稅的相關(guān)信息，以此來(lái)最大限度的保證企業(yè)信息具有較高的時(shí)效性。第二，將機(jī)構(gòu)征信代碼制度逐漸的運(yùn)用到征信系統(tǒng)當(dāng)中，這樣可以在很大程度上增強(qiáng)征信數(shù)據(jù)的完整性。第三，基本信息網(wǎng)上錄入平臺(tái)也必須進(jìn)行及時(shí)的建設(shè)。信息網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)在建設(shè)完成之后能夠?qū)⒖蛻舻囊恍┬畔⒓皶r(shí)的錄入互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中，以此來(lái)提高征信數(shù)據(jù)的時(shí)效性以及完整性。

2.3注重征信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)朝著開放性的方向建設(shè)

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行對(duì)客戶的信息征集的過(guò)程當(dāng)中，大部分在完成信息征集之后都對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格的保密。隨著社會(huì)的不斷向前進(jìn)步，商業(yè)銀行對(duì)征信數(shù)據(jù)的需求量將不斷的增加。因此，為了最大限度的滿足征信數(shù)據(jù)的需求量，我們必須對(duì)征信數(shù)據(jù)的結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，建議朝著開放性的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)進(jìn)行建設(shè)。征信數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)朝著開放性的方向發(fā)展也能夠及時(shí)的解決征信數(shù)據(jù)在使用過(guò)程當(dāng)中存在的問(wèn)題。

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