楊坤　陳芳

摘 要：隨著我國金融業(yè)開放政策的不斷深化，必將加快外資銀行進(jìn)入我國銀行市場的節(jié)奏，并逐步改變我國國內(nèi)銀行業(yè)格局，從而對我國銀行業(yè)產(chǎn)生重大影響。本文對外資銀行進(jìn)入給我國銀行業(yè)產(chǎn)生的積極影響以及對國內(nèi)銀行產(chǎn)生的壓力進(jìn)行了全面分析，提出提升我國銀行業(yè)自身競爭力、加強(qiáng)對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管、加強(qiáng)中外資銀行的合作與競爭等應(yīng)對策略，為完善我國銀行體系，促進(jìn)我國銀行業(yè)與國際接軌，進(jìn)一步提升我國銀行業(yè)的綜合實(shí)力提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：外資銀行；銀行業(yè)；效率影響；對策

中圖分類號：[F833/837] 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-3520（2013）-12-0241-02

一、外資銀行進(jìn)入對我國銀行業(yè)的影響

（一）外資銀行進(jìn)入對我國銀行業(yè)產(chǎn)生的積極影響

1、良好的示范效應(yīng)。近年來，我國銀行業(yè)無論是在整體規(guī)模上還是資金實(shí)力上都有較大的發(fā)展。但相對于外資銀行，我國銀行業(yè)在金融產(chǎn)品創(chuàng)新、經(jīng)營管理、技術(shù)水平等方面仍存在不足。外資銀行的進(jìn)入為我國銀行業(yè)注入了新的活力，無疑對我國銀行業(yè)起到了良好的示范作用，有利于提升我國銀行業(yè)水平。

外資銀行都十分注重對市場的現(xiàn)狀、潛力及前景進(jìn)行分析研究，并確定重點(diǎn)服務(wù)階層，然后推出相應(yīng)的金融產(chǎn)品。根據(jù)顧客的不同需求，提供全方位多功能的金融產(chǎn)品，產(chǎn)品服務(wù)領(lǐng)域涉及到社會(huì)的各個(gè)方面。國外金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)入，把不斷創(chuàng)新的金融新產(chǎn)品帶入我國，尤其是把主導(dǎo)現(xiàn)代國際金融市場新潮流的金融衍生工具和產(chǎn)品帶入我國。其次，外資金融機(jī)構(gòu)豐富的管理與經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)產(chǎn)生較大的示范效應(yīng)，中資銀行抓住這一有利的時(shí)機(jī)，在合作過程中不斷提高自身管理與業(yè)務(wù)能力，這也將助于我國銀行業(yè)的內(nèi)部改革，學(xué)習(xí)國際先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)一步提高競爭力。再次，目前進(jìn)入中國的外資銀行基本上是國際知名的金融機(jī)構(gòu)，普遍在技術(shù)手段方面處于世界領(lǐng)先地位。它們的進(jìn)入帶來了先進(jìn)的技術(shù)，這在一定程度上提高了國內(nèi)銀行的技術(shù)水平，高技術(shù)含量的產(chǎn)品也會(huì)帶來更好的經(jīng)濟(jì)效益。我們可以充分利用這時(shí)機(jī)學(xué)習(xí)其先進(jìn)的技術(shù)，加快產(chǎn)品和服務(wù)的不斷創(chuàng)新。

2、我國銀行業(yè)競爭力增強(qiáng)。長期以來，國內(nèi)市場被少數(shù)幾家大銀行壟斷，導(dǎo)致銀行業(yè)服務(wù)水平和經(jīng)營效率的低下，經(jīng)營管理等方面都比較滯后，銀行之間的競爭十分微弱。隨著我國金融開放的不斷深入，一些具有現(xiàn)代的公司治理結(jié)構(gòu)、先進(jìn)的經(jīng)營管理理念和管理方式、雄厚的資金實(shí)力和較高的贏利水平的外資銀行不斷進(jìn)入，增加了市場經(jīng)營主體的數(shù)量，客觀上對中資銀行形成了外在壓力，迫使中資銀行加快內(nèi)部改革，提高運(yùn)營效率，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，將外在的壓力轉(zhuǎn)化為內(nèi)在的動(dòng)力。

3、推進(jìn)我國銀行業(yè)國際化進(jìn)程?，F(xiàn)代銀行業(yè)國際業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，占其業(yè)務(wù)總量的比重越來越大。外資銀行的進(jìn)入帶來的競爭局面，促使我國銀行業(yè)不得不從各方面提升自己，在提高自身核心競爭力的同時(shí)，大膽進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極拓展國際業(yè)務(wù)。我國銀行在跨國經(jīng)營方面開展的業(yè)務(wù)主要有：①組織和參與國際貸款，為國內(nèi)建設(shè)項(xiàng)目籌措相當(dāng)規(guī)模的資金，同時(shí)學(xué)習(xí)更多更新的金融服務(wù)方式，建立與國際同業(yè)間的協(xié)作關(guān)系；②開展國際貿(mào)易的服務(wù)業(yè)務(wù)，為進(jìn)出口辦理國際結(jié)算業(yè)務(wù)，開辦國際托收，跟單信用證、保函、國際保理、福費(fèi)廷業(yè)務(wù)，為進(jìn)出口商提供金融信息咨詢業(yè)務(wù)，利用利率和匯率進(jìn)行套匯、套利、互換、套期、掉期交易業(yè)務(wù)；③積極參與國際貨幣市場，提供跨國公司日常經(jīng)營活動(dòng)所需的短期資金貸款，提供跨國公司大中型項(xiàng)目投資和收購兼并所需的中長期資金貸款，代理發(fā)行和買賣跨國公司的各種有價(jià)證券，提供跨國公司所需的各種金融信息咨詢；④同時(shí)開辦為上述籌資活動(dòng)分散風(fēng)險(xiǎn)、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的各種配套金融業(yè)務(wù)。因此，外資銀行的進(jìn)入及我國金融市場的進(jìn)一步開放會(huì)加速我國銀行的國際化水平，提升我國的國際金融地位。

（二）外資銀行進(jìn)入給我國銀行業(yè)帶來的競爭壓力

1、搶占大量業(yè)務(wù)和市場。外資銀行信譽(yù)卓越、服務(wù)質(zhì)量上乘，且大多是混業(yè)經(jīng)營，可以為客戶提供更為全面的商業(yè)銀行服務(wù)，能夠滿足客戶多元化的業(yè)務(wù)要求。外資銀行會(huì)利用這些優(yōu)勢，與中資銀行展開激烈的優(yōu)質(zhì)客戶資源爭奪戰(zhàn)，擠占中資銀行的市場份額。外資銀行憑借其操作規(guī)范、管理先進(jìn)以及與跨國公司的長期合作關(guān)系，不僅與中資銀行搶奪風(fēng)險(xiǎn)小成本低、利潤高的國際結(jié)算等中間業(yè)務(wù)，而且還向批發(fā)業(yè)務(wù)和零售業(yè)務(wù)進(jìn)軍。相反，中資銀行經(jīng)營管理水平低、以存貸款為主要業(yè)務(wù)、金融服務(wù)技術(shù)不成熟，因而還不是外資銀行的強(qiáng)有力的競爭對手。因此，外資銀行的進(jìn)入必定削弱中資銀行的市場份額及盈利能力，會(huì)對我國的銀行業(yè)務(wù)造成一定的沖擊，搶奪更多的市場。

2、增加國內(nèi)銀行的經(jīng)營成本。外資銀行利用其先天的金融優(yōu)勢，搶奪我國國內(nèi)市場。而我國銀行業(yè)發(fā)展時(shí)間較短，技術(shù)及金融產(chǎn)品層次低下，為應(yīng)對來自實(shí)力雄厚、裝備精良、聲譽(yù)卓著的外資銀行的挑戰(zhàn)，我國銀行必須在經(jīng)營管理、技術(shù)改造、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面加大資金和人力的投入。改造是一個(gè)很系統(tǒng)的調(diào)整，涉及面不僅多且廣，這勢必造成短期經(jīng)營成本的增加，大規(guī)模的銀行改造也肯定對經(jīng)濟(jì)和社會(huì)造成沖擊。

3、人才競爭加劇。金融銀行業(yè)屬于人才密集型行業(yè)，隨著外資銀行產(chǎn)品線的不斷延伸和機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)的迅速擴(kuò)張，對人才的需求量也在成倍增長，人才的爭奪將日趨白熱化。為了在競爭中取得先發(fā)優(yōu)勢，外資銀行會(huì)設(shè)法吸引中資銀行體系中的優(yōu)秀員工和業(yè)務(wù)骨干，利用高薪、出國培訓(xùn)及優(yōu)越的工作環(huán)境來吸引國內(nèi)商業(yè)銀行高素質(zhì)人才加盟，使本就稀缺的國內(nèi)商業(yè)銀行優(yōu)秀金融人才流失，削弱國內(nèi)商業(yè)銀行競爭力。外資銀行從中資銀行競爭人才將不再僅僅局限于中高層管理人員，各層面的人員都將涉及。特別是對零售業(yè)務(wù)和公司業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、資金交易業(yè)務(wù)和私人銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的專業(yè)人才的爭奪將更為激烈。

4、金融市場管理難度加大。外資銀行大規(guī)模進(jìn)入后，我國銀行業(yè)將呈現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展趨勢，這對我國的監(jiān)管體制及水平提出了挑戰(zhàn)。首先，外資銀行在經(jīng)營過程中。不同程度地存在運(yùn)營資金不到位、少繳或漏繳存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)移利潤逃避稅收等違法違規(guī)行為。而我國金融監(jiān)管水平還比較低下，監(jiān)管力還不夠強(qiáng)，這將在一定程度上加大金融體系面臨的風(fēng)險(xiǎn)。其次，外資銀行進(jìn)入將帶來許多我們并不熟悉的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和金融工具，這使得銀行體系的不穩(wěn)定性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步增加，對這一體系的監(jiān)管變得更加困難，監(jiān)管成本將大幅增加。由于當(dāng)?shù)卣畬ν赓Y銀行的影響較小，加大了監(jiān)管難度。外資銀行與國外的廣泛聯(lián)系會(huì)使我國經(jīng)濟(jì)易受外部沖擊，尤其是當(dāng)外資銀行母國所在國發(fā)生經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩時(shí)，就有可能通過外資銀行這個(gè)途徑傳播到我國。這就會(huì)對我國金融市場的穩(wěn)定性造成一定的影響，增大我國金融危機(jī)的可能性。

三、我國銀行業(yè)應(yīng)對外資銀行進(jìn)入的對策

（一）提升我國銀行業(yè)自身競爭力。銀行業(yè)市場競爭格局的轉(zhuǎn)變在于中外資銀行之間相對優(yōu)勢和劣勢的相互轉(zhuǎn)換，應(yīng)充分發(fā)揮我國銀行業(yè)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)多、覆蓋面廣的優(yōu)勢，明確自己的定位與目標(biāo)，結(jié)合實(shí)際情況，不斷提高自身的競爭力，才能在競爭中立于不敗之地。

目前，中資銀行在硬件方面進(jìn)行了相當(dāng)大的投入，但是在數(shù)據(jù)信息技術(shù)方面還存在不足之處，因此，中資銀行還需將市場需求和信息技術(shù)結(jié)合起來，學(xué)習(xí)外資銀行的技術(shù)手段，利用金融資源有效提高技術(shù)創(chuàng)新步伐。

在產(chǎn)品業(yè)務(wù)方面，大力發(fā)展新興業(yè)務(wù)。外資銀行進(jìn)入降低了國內(nèi)銀行的非利息收入，而中資銀行由于業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的不合理，產(chǎn)品種類稀少，提供給企業(yè)的選擇空間也相對較小，隨著經(jīng)濟(jì)金融的全球化發(fā)展，傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)無法滿足現(xiàn)代客戶的需求。因此，中資銀行應(yīng)注重零售業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時(shí)大力發(fā)展個(gè)人中間業(yè)務(wù)、個(gè)人理財(cái)?shù)刃屡d業(yè)務(wù)。同時(shí)，更要注重對中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，如保函業(yè)務(wù)、備用信用證業(yè)務(wù)、貸款承諾業(yè)務(wù)等。

（二）加強(qiáng)對外資金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管。經(jīng)過多年的發(fā)展和完善，我國的外資監(jiān)管形成了以非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查和綜合監(jiān)管為主的監(jiān)管方式，完善了以市場準(zhǔn)入、運(yùn)營監(jiān)管和市場退出為主的監(jiān)管內(nèi)容，并逐步建立了以風(fēng)險(xiǎn)為本的持續(xù)性審慎監(jiān)管框架。但隨著國際金融服務(wù)業(yè)的迅猛發(fā)展和我國金融業(yè)的進(jìn)一步對外開放，外資銀行在華經(jīng)營條件不斷放寬，業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭迅猛，外資銀行監(jiān)管工作也面臨著新的壓力和挑戰(zhàn)。我們要進(jìn)一步加強(qiáng)以下工作：第一、進(jìn)一步加強(qiáng)市場準(zhǔn)入、合規(guī)性監(jiān)管。我國應(yīng)在嚴(yán)格遵守銀行業(yè)開放承諾的前提下，充分考慮外資銀行進(jìn)入的影響特別是消極影響，根據(jù)我國金融監(jiān)管的實(shí)際能力，制定既嚴(yán)格又較為靈活的市場準(zhǔn)入條件。實(shí)現(xiàn)市場準(zhǔn)入監(jiān)管與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的緊密結(jié)合，即在審核市場準(zhǔn)入條件時(shí)注意對審慎條件的審查，并保持與負(fù)責(zé)現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)測人員的溝通。對于外資銀行的進(jìn)入制定統(tǒng)一的準(zhǔn)入門檻，對于違反國家銀行法規(guī)進(jìn)行經(jīng)營活動(dòng)的外資銀行機(jī)構(gòu)，要切實(shí)按照法律規(guī)定予以打擊，以確保國家銀行秩序和銀行安全。第二、轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，注重國際協(xié)調(diào)。對外資銀行的監(jiān)管需要國際化、開放式的監(jiān)管理念，要與國際接軌。目前，雖然許多國家針對外資銀行設(shè)立了許多的監(jiān)管法規(guī)，但是缺少東道國和母國金融監(jiān)管當(dāng)局之間協(xié)調(diào)，所以應(yīng)和母國監(jiān)管當(dāng)局相互配合事先發(fā)現(xiàn)違規(guī)現(xiàn)象，在監(jiān)管方面必須加強(qiáng)國際協(xié)調(diào)。雙方的共同合作協(xié)調(diào)將有助于各自銀行業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)雙贏。第三、完善外資銀行監(jiān)管體系。目前我國針對外資銀行的法律法規(guī)只有《外資金融機(jī)構(gòu)管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則，缺少法律的權(quán)威性，因此應(yīng)該盡快建立一部規(guī)范外資銀行經(jīng)營行為的法律，使對外資銀行的監(jiān)管有法可依。同時(shí)，要盡快完善對外資銀行機(jī)構(gòu)的監(jiān)管體系，健全內(nèi)部監(jiān)控系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)評估制度和信息披露制度，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段電子化，提高監(jiān)管效率。

（三）構(gòu)建良好的公司治理機(jī)制

中資銀行長期以來受行政干預(yù)較多、機(jī)制較為僵化，在運(yùn)行環(huán)境和機(jī)制上還留有很多計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的痕跡。而外資銀行的管理方式靈活，主要采用市場化的、以利潤為導(dǎo)向的管理方式，建立了健全的財(cái)務(wù)指標(biāo)體系和風(fēng)險(xiǎn)管理體系。因此，只有建立良好的公司治理機(jī)制，才能更好地進(jìn)行銀行內(nèi)部改革，提高中資銀行的競爭力。中資銀行的股權(quán)改革和上市是實(shí)現(xiàn)良好公司治理的基礎(chǔ)，而且是可以為進(jìn)一步強(qiáng)化公司治理機(jī)制提供動(dòng)力和監(jiān)督機(jī)制。從這個(gè)意義上來說，中資銀行的股份制改革可以為從根本上解決體制問題、實(shí)現(xiàn)完全市場化運(yùn)作和為解決體制內(nèi)生金融風(fēng)險(xiǎn)問題創(chuàng)造條件；產(chǎn)權(quán)制度改革，引入戰(zhàn)略投資者，重建控制權(quán)結(jié)構(gòu)等等舉措都是為建立完善有效的公司治理機(jī)制構(gòu)而采取的重要舉措。

中資銀行應(yīng)不斷完善公司治理機(jī)制，第一，完善公司治理。建立以股份制為主要形式、以效益最大化為主要目標(biāo)、以透明化管理、內(nèi)部管理和內(nèi)外部監(jiān)督為主要保障的歸屬清晰、權(quán)責(zé)明確、保護(hù)嚴(yán)格、流轉(zhuǎn)順暢的現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度。其次是創(chuàng)新公司治理制度。除了董事會(huì)要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督外，還要通過資本約束、外部監(jiān)管和市場紀(jì)律防范銀行風(fēng)險(xiǎn)，重組銀行風(fēng)險(xiǎn)管理組織架構(gòu)。第二，強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制。盡快充實(shí)銀行資本金，構(gòu)建以信用風(fēng)險(xiǎn)管理為重點(diǎn)，多類型風(fēng)險(xiǎn)評估為前提，資本充足率管理為核心的風(fēng)險(xiǎn)管理新體系。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)處理技術(shù)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)掌控的制度建設(shè)，重塑風(fēng)險(xiǎn)管理的流程。第三，推動(dòng)金融高科技發(fā)展，提升技術(shù)競爭力是完善公司治理、培育核心競爭力的主要依托。首先要建立高效、快捷、順暢的信息技術(shù)平臺，另外要強(qiáng)化技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新。以技術(shù)創(chuàng)新、促管理、促發(fā)展，將成為國有商業(yè)銀行全面進(jìn)行現(xiàn)代化、集約化的發(fā)展戰(zhàn)略。

（四）加強(qiáng)中外資銀行的合作與競爭

我國金融服務(wù)業(yè)的不斷開放給我國銀行界帶來了根本性的變革，這將驅(qū)動(dòng)更為激烈的競爭以及更廣闊的合作。競爭和合作，已成為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)存在的基礎(chǔ)和發(fā)展的催化劑，也是一切商業(yè)行為的生命力所在。中資銀行和外資銀行為了實(shí)現(xiàn)利益最大化，不可避免地要在競爭的基礎(chǔ)上尋求合作。中資銀行和外資銀行都具有各自獨(dú)特的競爭優(yōu)勢。中資銀行的具體優(yōu)勢，在于其對本地市場的深刻認(rèn)識、架構(gòu)完善的關(guān)系網(wǎng)絡(luò)、廣泛的客戶基礎(chǔ)以及遍布各地的分支機(jī)構(gòu)，使得中資銀行具備了國內(nèi)市場的分銷能力。中資銀行也在人民幣資金來源方面占據(jù)絕對優(yōu)勢。這些優(yōu)勢確保了中資銀行在可預(yù)見的將來仍將保持國內(nèi)市場的領(lǐng)導(dǎo)地位，尤其是在傳統(tǒng)的銀行產(chǎn)品和服務(wù)方面。外資銀行的優(yōu)勢，在于其可提供境外分銷能力的全球網(wǎng)絡(luò)，先進(jìn)的技術(shù)，以及訓(xùn)練有素和經(jīng)驗(yàn)豐富的從業(yè)人員。這些優(yōu)勢使外資銀行能夠運(yùn)用高效率的管理技術(shù)，創(chuàng)造復(fù)雜多樣的金融產(chǎn)品，并且在全球范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)。中外資銀行可以通過合作競爭，共同提高金融服務(wù)水平，改善金融資源的配置效率，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，共同把中國金融市場的蛋糕做大，實(shí)現(xiàn)雙贏的良好局面。

結(jié)論：在經(jīng)濟(jì)全球化的進(jìn)程中，機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存。在我國銀行業(yè)未來的發(fā)展中，需要學(xué)習(xí)外資銀行的金融創(chuàng)新手段，掌握其先進(jìn)的技術(shù)，進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)的創(chuàng)新能力，積極參與國際化的金融業(yè)競爭，全面提升我國銀行業(yè)的國際地位。

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