王曄

摘要：隨著新農村建設的不斷深化和新型城鎮(zhèn)化建設進程的逐步加快，農村經濟日趨活躍且動力強勁。在此過程中，人們不斷增長的金融需求也給銀行業(yè)帶來了機遇和挑戰(zhàn)。建設銀行在順應國家戰(zhàn)略需求的同時，為實現(xiàn)業(yè)績增長也在不斷創(chuàng)新鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融模式。本文以建設銀行為例，重點總結建行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的經營策略并對建行網點經營策略進行評價，最后對建行發(fā)展農村金融提出一些建議。

關鍵詞：建設銀行；農村金融；鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點；經營策略

國家對于“三農”問題中金融問題的關注，新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略及“寬帶中國”戰(zhàn)略的提出，都預示著我國農村金融將進入另一個高速增長的階段。雖然面臨很好的機遇期，但是整個銀行業(yè)對于農村金融的發(fā)展并沒有形成統(tǒng)一的認識或成熟的發(fā)展模式，大多數(shù)銀行關于農村金融發(fā)展的思維模式還停滯不前，認為進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點的設立只會增加成本和風險，而無法實現(xiàn)高收益。這就說明，我們對于建行農村金融問題和建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的經營策略問題的討論是非常有必要的，這可以幫助我們修正以往的思維，同時豐富我們在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點經營策略上的知識。

一、建設銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點經營策略總結

（一）宏觀層面

從宏觀層次來看，首先建設銀行在戰(zhàn)略層面上非常重視發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點，對于農村金融重要機遇期的認識也是比較充分的，這些體現(xiàn)在《中國建設銀行2011-2015發(fā)展規(guī)劃》中，這種整體的戰(zhàn)略意識在某種程度上為其發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點和農村金融奠定了強有力的基礎；其次，在宏觀戰(zhàn)略指導下經過初步探索，建行形成了“采用整體規(guī)劃與重點推進相結合的辦法，積極探索建立服務‘三農、合理回報和可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式”的操作步驟，使得建行在發(fā)展農村金融、增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點及其經營過程中有了核心的指導原則，這也初步形成了對其農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點發(fā)展的簡單評判標準；最后，建行大力進行網點布局的調整與改革，注重效率和社會責任的兼顧，這在某種程度上為建行提供了現(xiàn)實可行的操作路徑。

（二）微觀操作層面

從宏觀戰(zhàn)略、指導原則再到操作路徑，這些都反過來印證著建行在具體發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點布局方面具體實施的情況。

1.網點轉型，為發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點提供技術支持。建行的網點轉型也是其發(fā)展“國際一流，國內領先”戰(zhàn)略中的重要的一項。建行的網點轉型的主要目的是將網點傳統(tǒng)的功能性導向轉變成營銷導向，為客戶提供更加標準化和高效的服務，從而提升網點的銷售能力，同時提升顧客的滿意度。在這個過程中，建行主要對重復布局的網點進行精簡及人員精簡；同時推進綜合柜員制的發(fā)展，使柜臺服務更加豐富，提供集約化的服務平臺，提高工作效率。這些措施提高了企業(yè)的整體運行效率，增強了企業(yè)的盈利能力，同時也節(jié)省了運營成本，為建行發(fā)展農村金融和擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點范圍提供了堅實的物質基礎。

2.因地制宜，積極探索鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的經營模式。對于建行而言，發(fā)展農村金融和擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點是一個較新的命題。當前，很多銀行也面臨著同樣的問題。所以在這個過程中，建行的策略完全符合其戰(zhàn)略要求中的指導原則。面對這樣的新事物，最好的辦法就是整體規(guī)劃和重點推進，并且結合鄉(xiāng)鎮(zhèn)不同的特點對網點在用途導向上進行修正。例如，建行蘇州分行根據蘇州鄉(xiāng)鎮(zhèn)經濟中“一鎮(zhèn)一品”和地方互助商會的特點，為小型的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供了帶有互助特色的一攬子金融整體解決方案，樹立了良好的口碑。像蘇州分行這樣的例子是值得大力推廣的，但是推廣的意思并不是大規(guī)模地去復制這樣的發(fā)展模式，而是在已有先進模式的基礎上進行更深入的開發(fā)和整合，真正做到網點高效，且能迎合當?shù)刂饕慕鹑谛枨蟆?/p>

3.信息技術的使用，降低成本，擴大服務覆蓋面。隨著信息技術的高速發(fā)展，鄉(xiāng)鎮(zhèn)的網絡普及率也不斷提高，而且國家提出了“寬帶中國”的重要戰(zhàn)略，可以預見，未來廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和偏遠地區(qū)在信息技術基礎設施上的投入會非常大，這也就意味著在廣大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)會有更多網絡用戶和智能移動終端設備的持有者。通過開發(fā)簡單、易使用、高效的網絡銀行和手機銀行，以及相應的高效的支付手段，將會為農村金融的發(fā)展注入更強的活力。建行持續(xù)加大在農村及城郊地區(qū)自助銀行等投放力度，有效推進了銀行卡的聯(lián)網通用。截至2012年年底，建行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點安裝ATM/CRS等自助設備共計1.62萬臺，投放POS機7.53萬臺，有效改善了農村地區(qū)用卡環(huán)境；累計發(fā)放各類農民工銀行卡277.38萬張，完成了農民工銀行卡特色服務的技術系統(tǒng)改造，農民工銀行卡使用更加方便、快捷、實惠。這樣一方面擴大了建行服務的覆蓋面，降低了發(fā)展成熟網點的費用，同時降低了在探索發(fā)展模式過程中的風險。

二、建設銀行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點經營策略的評價

（一）發(fā)展戰(zhàn)略體現(xiàn)了較強的風險意識

“采用整體規(guī)劃與重點推進相結合的辦法，積極探索建立服務‘三農、合理回報和可持續(xù)發(fā)展的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展模式”，這樣的指導原則體現(xiàn)了建設銀行在面對發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點過程中復雜的心理。其中，對于“合理回報和可持續(xù)發(fā)展”的強調表明了建行對農村金融發(fā)展的慣性思維依然存在，對農村金融的意識依然不夠，其主要的關注點依然是城市，但是這也從另一個方面反映出建行的風險意識有了進一步提升，總體而言這樣的戰(zhàn)略是適合當前發(fā)展形勢的。

（二）微觀路徑可行

從前文我們對于建行在微觀層面所展示的實際操作路徑可以看出，調整網點模式進一步為提高鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的經營效率提供基礎，同時在這個過程中積累的先進管理經驗也可以為發(fā)展農村金融提供很好的幫助；因地制宜，使得鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點能夠以更加貼近顧客需求的方式為顧客提供服務，這樣也增強了建行對于農村金融的創(chuàng)新能力，提升了農村金融的收入回報；電子銀行等信息手段的引入，大大節(jié)約了顧客和銀行自身在交易過程中的交易成本，擴大了銀行服務的覆蓋度，也為互聯(lián)網金融的展開奠定了良好的基礎。

（三）政策色彩濃厚

從其發(fā)展戰(zhàn)略可以看出，建行發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的很大一部分動因來自于國家“三農”政策的支持，其自身并沒有表現(xiàn)出強烈的主觀意愿去積極發(fā)展農村金融和擴大鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點。這從一些數(shù)據就可以看出，截至2012年年末，建行在縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)服務“三農”的營業(yè)網點3884個，其中，2012年在鄉(xiāng)鎮(zhèn)新設營業(yè)網點78個。先不說這些所謂的“縣域及鄉(xiāng)鎮(zhèn)”概念是否清晰，但從2012年僅新增78個網點的數(shù)據來看，很難說建行對于農村金融進行了很大的投入。更多的時候，發(fā)展農村金融和擴大真正的鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點都只是簡單地配合國家政策而已。這個問題在國有銀行中普遍存在。

（四）市場機遇不夠成熟

農村經濟的活躍度在不斷提升，但是和城市經濟相比，農村經濟無論是經濟總量和經濟需求都是相對較小的。這樣的市場現(xiàn)狀使得大多數(shù)大中型商業(yè)銀行把關注點投向城市經濟體，大力擴張城市網點，甚至不惜重復建設。隨著新型城鎮(zhèn)化的到來，可以設想到，銀行對于這些城鎮(zhèn)的爭奪將會更加劇烈，但是這其中的關鍵問題是，能夠進行城鎮(zhèn)化的地區(qū)大多數(shù)是城市中心經濟體的附屬區(qū)域，這也就意味著在這些地方發(fā)展網點或多或少會是重復設置，而對于真正意義上需要金融服務的鄉(xiāng)鎮(zhèn)依然無法提供適當?shù)姆?。這個問題是當前發(fā)展農村金融的一個盲區(qū)。

三、關于建行發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的建議

目前農村金融主要面臨以下問題：農村金融服務網點的結構布局極不均衡；鄉(xiāng)鎮(zhèn)電子設備的配置明顯不足；金融服務手段及結算方式單一，金融新產品嚴重缺失；農村企業(yè)融資問題嚴重制約著農村實體經濟的快速發(fā)展。面對這樣的現(xiàn)狀，本文對建行應該如何發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點提出一些建議。

（一）加強農村金融產品創(chuàng)新及網點體制模式創(chuàng)新

面對農村金融這樣的新事物，一定要鼓勵因地制宜、不斷創(chuàng)新的發(fā)展模式，通過對網點所在區(qū)域經濟的特點來設置一些特色金融服務，從而使網點有持續(xù)經營的動力；同時也要積極研究鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點經營中的通用模式，做到可以進行簡單的復制。

大力進行鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的體制機制創(chuàng)新。鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的體制模式可以采用靈活的原則，如采用合作社的模式、優(yōu)良鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)合作的模式等。這些不但提高了鄉(xiāng)鎮(zhèn)個體對于金融事務的參與度，同時也為它們增加收益、分散風險提供了路徑；借鑒發(fā)達國家或同行的先進經驗，如借鑒合作社模式，農村信用合作社有它自身的優(yōu)勢。

（二）加強風險管理意識

農村經濟總量雖小，但是對于金融資源的需求量卻不一定小，這就意味著農村金融也面臨風險。這個過程中除了銀行自身的營運風險還有來自于農村金融產品的風險。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對于城市金融及企業(yè)級金融積累的風險管理經驗很多，但是對于農村金融這樣的新事物并不掌握太多的風險管理經驗。所以在發(fā)展農村金融的同時，一定要注意對于風險管理經驗的學習和積累，使農村金融的風險能夠得到合理的處置。

（三）建設新型績效評價體系

發(fā)展農村金融很大程度上是對于國家戰(zhàn)略的支持，但是在某種程度上也體現(xiàn)了銀行在改善農村金融現(xiàn)狀中的社會責任意識的強弱。這就同時提出一個新的問題，如果是為了更好地履行社會責任，應該如何去評價這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的績效呢？對于新型績效評價體系的探索也是需要提上議事日程的，這種體系應該在關注網點經營效率的同時更多地考慮網點的社會價值。

四、結論

通過對建行在鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點經營策略的總結和評價可以看出，大型商業(yè)銀行是缺乏內在動力去主動開發(fā)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點和發(fā)展農村金融的，這一方面是由于以往的慣性思維，另一方面也來自于市場發(fā)展的客觀現(xiàn)實?？傮w而言，建行對于發(fā)展農村金融和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網點的戰(zhàn)略是符合當前發(fā)展需要的，而且在微觀操作層面也取得了一些較好的效果。

參考文獻：

[1]張夢芳.淺論建設銀行機構網點的調整與改革[J].武漢金融，1997（10）.

[2]姜山.有關建設銀行金融創(chuàng)新的分析和探討[J].金融天地，2012（23）.

[3]張彥龍，王映田，陳燕.關于農村金融服務創(chuàng)新發(fā)展的分析與探討[J].河北省社會主義學院學報，2013（07）.

（作者單位：建設銀行泰州分行）