方芳

如今，“看病貴”已經(jīng)成為人們普遍關(guān)注的焦點，一個家庭一旦有成員發(fā)生了重大疾病，不但全家人的身心都受到傷害，家庭的經(jīng)濟也可能因此而陷入困境。因此，重大疾病險越來越受到消費者的關(guān)注和青睞。那么，怎樣才能買到合適的重大疾病險？怎么買才能真的在疾病發(fā)生的時候派上用場呢？

首先，男性和女性、兒童和成人易患重大疾病差異很大，給不同對象投保時先對號入座。

例如系統(tǒng)性紅斑狼瘡多見于15?40歲女性，其并發(fā)癥狼瘡性腎炎會影響和損害腎功能；類風濕性關(guān)節(jié)炎、惡性葡萄胎是女性的特有疾病，但一般的重疾險不包括此兩種疾病。對此，女性消費者宜考慮專門為女性設計的重疾險。

又如，再生障礙性貧血、細菌性腦脊髓膜炎、川畸病是兒童的高發(fā)疾病，通常只會在兒童疾病重疾險產(chǎn)品中列出；而一般重疾險中常有心肌梗塞、中風等疾病，兒童患病的概率極小。父母在給兒女選購重疾險時，應該選擇轉(zhuǎn)為兒童設計的險種。

其次，參考自己的身體狀況和家族病史。

通常，需要考察保險條款中是否包含了常見的心血管、器官性及老年性三大類疾病。尤其是對自身過往病癥和家族病癥要特別注意，選擇對這些疾病賠付條款相對不嚴格的公司投保。

第三，某些重大疾病與地理環(huán)境、生活習慣密切相關(guān)，在投保時需要加入地域高發(fā)疾病因素。

例如，我國胃癌高發(fā)區(qū)主要分布于西北和沿海一代，沿海地區(qū)以上海、江蘇、浙江、福建沿海和遼東、山東半島集中高發(fā)，總趨勢是北多南少，發(fā)病率自西北向東南漸降。食道癌高發(fā)區(qū)集中在太行山、江蘇北部、福建南部沿海和廣東東部沿海、四川盆地的西北部丘陵地區(qū)、湖北和安徽的大別山區(qū)。肝癌是地理分布規(guī)律性最明顯的一種癌癥，主要分布在遲到至溫暖帶附近，而寒溫帶與寒帶少見。

第四，選擇觀察期較短的重疾產(chǎn)品。

目前市面上的疾病保險基本上都規(guī)定了觀察期，這個是保險公司為了保護自己的利益杜絕不法分子惡意投保所設的一道門檻。

不同的保險公司會因為競爭而設立不同的觀察期限，常見的有一年、180天、90天等。如果在疾病觀察期內(nèi)發(fā)生了重大疾病，保險公司將退還保險金而不會給予理賠，而觀察期的長短會直接影響到在投保的初期是否理賠，所以換句話說，這個觀察期的時間越短，對投保險的人越有利。專家建議選擇90天或者以下的重疾產(chǎn)品進行購買。

第五，選擇在法定25種重疾基礎上理賠標準更低的重大疾病保險。

根據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，已將惡性腫瘤、心臟病等在內(nèi)的25種常見病納入了重大疾病保險的基礎疾病，這25種重疾已經(jīng)基本涵蓋了我國患病率最高的大病。而很多人在選購重疾保險產(chǎn)品的時候喜歡選擇那些36種、48種甚至更多的險種。其實你只要仔細看一下，其中有很多是華而不實的，而且你還要為這些“華而不實” 支付更高的保費代價，或者是真正的25種大病的理賠額降低，這樣一看，并非涵蓋的大病越多越好。

第六，最好主附險組合搭配。

不少保險公司的重疾險主要分為兩種：一種是作為主險進行購買，另一種是作為附加險和主險一同購買。專家表示，只投保了重疾險的客戶一旦患有大病，花費就會很多，雖說購買了重疾險，但理賠畢竟有限。建議在選擇“重大疾病”保險時，最好以長期壽險為基礎，把重疾險附加在上面。此外，也可把住院醫(yī)療保險和住院生活補貼保險同時也附加在上面。這種保險組合搭配，不僅可得到更多的保險保障，性價比也較高。

第七，選擇長期險種更合適。

重疾險產(chǎn)品主要有長期險種（保費是均衡型的，即投保的整個期間每一年所要繳納的保費是一樣的）；短期險種（保險期限多為一年一保，所要繳納的保費隨著年齡的增長而增長）。專家稱，年齡在35歲以下的可按照經(jīng)濟情況選擇短期重疾險。而年齡在40歲以上的，選擇重疾險產(chǎn)品，購買保障期較長的更為劃算。

第八，選擇免責條款較少的產(chǎn)品。

不管是什么保險產(chǎn)品都有免責條款，重疾險當然也不例外。每個保險公司的免責條款都有所不同，有的長篇累牘，動輒幾十條，因此在賠付金額、保費以及觀察期都差不多的情況下，選擇免責條款較少的重疾產(chǎn)品，可以提高日后的理賠率。

第九，選擇現(xiàn)金式理賠方式。

各保險公司對重疾險的理賠給付方式各有不同，有的采用現(xiàn)金給付方式，客戶一旦被確診為重大疾病，保險公司會一次性給付理賠金。

有的保險公司則是在客戶被確診重疾后，先給付80%的理賠金，而剩余20%的理賠金則在客戶死亡后再給付。專家建議，在購買重疾險時一定要看清理賠方式，通?，F(xiàn)金理賠更適于普通人。