黃濤

摘 要：郵儲(chǔ)銀行在小額信貸方面發(fā)展的較為迅速，這也就大大的緩解了農(nóng)村對(duì)資金的需求，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是我國(guó)目前農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷史較為短暫，信貸各方面都不夠完善，這也就使得郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展農(nóng)村小額信貸過(guò)程中面臨著各個(gè)方面的風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文以郵儲(chǔ)銀行湖南省分行的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)為切入點(diǎn)，對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，最終提出風(fēng)險(xiǎn)防范的幾點(diǎn)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸 風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸制度從1994年在我國(guó)實(shí)施以來(lái)，其發(fā)展速度快、涉及面廣、效果良好，在很大程度上解決了我國(guó)農(nóng)村群體融資難的問(wèn)題。據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截止到2012年底，湖南省已有的農(nóng)村小額信貸公司有20余家，涉農(nóng)貸款余額達(dá)到了26.4億元，對(duì)我省“三農(nóng)”的扶持力度非常明顯。但是，由于我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展歷程較短，信貸制度不完善等背景下，信貸機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)，也就一定程度的制約了我國(guó)農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，如何有效的防范和規(guī)避農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于農(nóng)村小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展有著至關(guān)重要的影響，郵儲(chǔ)銀行在發(fā)展農(nóng)村小額信貸的過(guò)程中，其風(fēng)險(xiǎn)狀況也成為了各主體關(guān)注的熱點(diǎn)。

一、郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于一些外部因素的不可抗拒力而導(dǎo)致收益不確定的風(fēng)險(xiǎn)，包括自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩大類(lèi)。

1.自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)村小額信貸主要是面對(duì)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要來(lái)源的農(nóng)戶(hù)，其償債的能力是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益為基礎(chǔ)的。而我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一直以來(lái)對(duì)自然條件的依賴(lài)性較大，抗自然風(fēng)險(xiǎn)的能力較差，從而導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效益的不穩(wěn)定，加上我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還處于初級(jí)發(fā)展階段，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)就會(huì)受到極大的影響，順理成章也就使得農(nóng)戶(hù)無(wú)法償還借款或者拖延貸款。

2.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指農(nóng)產(chǎn)品在銷(xiāo)售過(guò)程中因供求關(guān)系、品種及質(zhì)量、價(jià)格等市場(chǎng)因素發(fā)生變化而給生產(chǎn)者造成損失的危險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中產(chǎn)生市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是因?yàn)檗r(nóng)業(yè)市場(chǎng)信息的不對(duì)稱(chēng)、農(nóng)村金融市場(chǎng)的不完善等。郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)行信貸過(guò)程中也會(huì)面臨這一類(lèi)的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)

郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)中的管理風(fēng)險(xiǎn)是指由于郵儲(chǔ)銀行經(jīng)營(yíng)管理的不善等原因所導(dǎo)致的貸款損失風(fēng)險(xiǎn)。產(chǎn)生這種風(fēng)險(xiǎn)的主要原因表現(xiàn)在：第一，貸款前的評(píng)估管理。郵儲(chǔ)銀行在是否對(duì)農(nóng)村被貸款者作出貸款決策之前，需要作出評(píng)估，主要通過(guò)調(diào)查走訪(fǎng)、詢(xún)問(wèn)記錄等方式進(jìn)行，如果此時(shí)在評(píng)估管理方面未能妥善處理，則會(huì)產(chǎn)生一定的貸款風(fēng)險(xiǎn)；第二，貸后監(jiān)督管理。如果郵儲(chǔ)銀行在貸款后不進(jìn)行有效的管理，則也會(huì)使執(zhí)行信貸的人員放松檢查和跟蹤服務(wù)，放任資金的使用情況，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致貸款有收不回來(lái)的可能性；第三，貸款收繳管理。如果在對(duì)貸款進(jìn)行收繳時(shí)，未能順利收回貸款，則信貸員需要對(duì)此進(jìn)行及時(shí)反饋，并對(duì)該戶(hù)進(jìn)行相關(guān)的催繳工作，如果處理不善，則也會(huì)導(dǎo)致貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)是指農(nóng)戶(hù)在獲得貸款后不努力從事生產(chǎn)或任意改變借款用途、惡意逃廢債務(wù)所形成的道德風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸中的信用風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)民信用意識(shí)不強(qiáng)。由于農(nóng)民的綜合素質(zhì)水平普遍較低，如果小額信貸的一些相關(guān)政策宣傳不到位，則可能會(huì)使農(nóng)戶(hù)認(rèn)為，小額信貸具有扶貧貸款的性質(zhì)，有些則到最后不愿意償還，導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行貸款面臨風(fēng)險(xiǎn)；二是違約懲罰力度低。由于目前農(nóng)村地區(qū)的信用體制還不夠完善，信用的約束力不強(qiáng)，導(dǎo)致郵儲(chǔ)銀行對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行貸款時(shí)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)。

二、郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)

（一） 建立層次結(jié)構(gòu)模型

根據(jù)上文對(duì)郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的分類(lèi)，可以得到準(zhǔn)則層的三大主要風(fēng)險(xiǎn)以及影響各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的主要因素（如圖 1 所示），具體層次結(jié)構(gòu)模型如下：

由以上的計(jì)算結(jié)果表明，環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)所占比例最大，信用風(fēng)險(xiǎn)次之，管理風(fēng)險(xiǎn)最小。

三、加強(qiáng)郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范策略

（一）環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的防范

對(duì)于環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)中的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)兩大不可控的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范時(shí)，只能采取分散或者補(bǔ)償?shù)姆绞健?/p>

第一，對(duì)于自然風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)采取科學(xué)技術(shù)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的手段來(lái)進(jìn)行防范。一方面，政府相關(guān)職能部門(mén)充分發(fā)揮自身的職能，比如使農(nóng)戶(hù)預(yù)先了解自然環(huán)境動(dòng)態(tài)，提前做好一些可能發(fā)生的應(yīng)對(duì)防護(hù)措施，特別是對(duì)于一些突發(fā)性的重大自然災(zāi)害，可以充分利用先進(jìn)的農(nóng)業(yè)技術(shù)來(lái)彌補(bǔ)不利環(huán)境所帶來(lái)的損失，來(lái)提高農(nóng)作物的產(chǎn)量和存活率；另一方面，結(jié)合農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，提高農(nóng)民抵御自然風(fēng)險(xiǎn)的能力，從而有效的減少農(nóng)村小額信貸的自然風(fēng)險(xiǎn)。

第二，對(duì)于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)利用金融衍生工具來(lái)提高農(nóng)民的收益，從而降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。郵儲(chǔ)銀行可以充分利用自身的高素質(zhì)信貸人員，掌握并了解市場(chǎng)的動(dòng)態(tài)與走勢(shì)，對(duì)未來(lái)的農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格趨勢(shì)做出合理的判斷，并可以利用股票等套期保值手段來(lái)應(yīng)對(duì)市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，從而防止農(nóng)民收益的降低。

（二）管理風(fēng)險(xiǎn)的防范

對(duì)于如何有效的防范郵儲(chǔ)銀行農(nóng)村小額信貸的管理風(fēng)險(xiǎn)，可以從如下幾個(gè)方面進(jìn)行：

一是造就一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍。銀行信貸人員素質(zhì)的高低在整個(gè)貸款業(yè)務(wù)的流程只能夠起著至關(guān)重要的作用，因此，提高郵儲(chǔ)銀行信貸人員的整體素質(zhì)是防范管理風(fēng)險(xiǎn)的第一步。一方面，通過(guò)加強(qiáng)信貸人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)培訓(xùn)，提升其農(nóng)業(yè)政策知識(shí)、法律知識(shí)、職業(yè)道德等；另一方面，通過(guò)建立完善的績(jī)效考核和激勵(lì)機(jī)制來(lái)最大限度的發(fā)揮信貸人員的積極性，做到愛(ài)崗敬業(yè)，管理層與信貸員之家互相合作。

二是深化“三查”工作。在進(jìn)行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)時(shí)，切實(shí)做到落實(shí)貸款前調(diào)查、貸款中審查、貸款后檢查的“三查”工作，從而嚴(yán)格精致風(fēng)險(xiǎn)，避免因?yàn)椤叭椤惫ぷ鞯牟簧贫鴮?dǎo)致貸款逾期風(fēng)險(xiǎn)等。

（三）信用風(fēng)險(xiǎn)的防范

對(duì)于郵儲(chǔ)銀行進(jìn)行農(nóng)村小額信貸時(shí)的信用風(fēng)險(xiǎn)，可以通過(guò)強(qiáng)化行為主體來(lái)進(jìn)行防范，要求政府與郵儲(chǔ)銀行行為主體做到如下兩點(diǎn)：

首先，通過(guò)信用教育加強(qiáng)農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。對(duì)于按時(shí)還貸者和違約借貸者進(jìn)行有效區(qū)別的信用教育，樹(shù)立誠(chéng)信典范，使其對(duì)其他農(nóng)戶(hù)起到一個(gè)示范作用，并且明文規(guī)定一些切實(shí)可行的懲罰措施，對(duì)于一些機(jī)會(huì)主義的借貸者進(jìn)行打擊，從而強(qiáng)化農(nóng)戶(hù)的信用意識(shí)。

其次，建立科學(xué)有效的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系。農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定對(duì)于郵儲(chǔ)銀行在進(jìn)行農(nóng)村小額信貸時(shí)有著決定農(nóng)村小額信貸質(zhì)量的關(guān)鍵性作用，也是進(jìn)行農(nóng)村小額信貸的作為核心的內(nèi)容之一。目前，郵儲(chǔ)銀行湖南省分行的對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用評(píng)價(jià)體系還不夠健全，各項(xiàng)評(píng)估技術(shù)還較為落后。因此，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)著力制定合理的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，明確評(píng)級(jí)責(zé)任，建立起科學(xué)有效的農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)價(jià)體系，從而防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語(yǔ)綜述所述，通過(guò)以郵儲(chǔ)銀行湖南省分行為研究對(duì)象，識(shí)別出農(nóng)村小額信貸面臨三大主要風(fēng)險(xiǎn)，并運(yùn)用層次分析法對(duì)農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了評(píng)估，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估提出了風(fēng)險(xiǎn)防范措施，這些都將有利于促進(jìn)郵儲(chǔ)銀行湖南省分行農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，并且能夠?yàn)槠渌y行的農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范提供一定的參考價(jià)值。

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