蔣貴瑩

摘要：隨著改革開放不斷深入，我國資本市場日益擴大，居民生活消費理念的改變，從上個世紀(jì)90年代末開始，我國商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)井噴態(tài)勢，貸款量急劇增加，貸款業(yè)務(wù)種類不斷創(chuàng)新，并很快投入市場運用，這是商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展最好的一個時期?，F(xiàn)今，國外大型銀行紛紛進駐中國開展個人個人信貸業(yè)務(wù)，使得國內(nèi)商業(yè)銀行在外界壓力以及市場發(fā)展的變化下，不得不調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略。個人信貸業(yè)務(wù)有著資本消耗少、利潤回報高等獨特的特性下，越來越受到各大商業(yè)銀行的青睞。在歷經(jīng)97亞洲金融風(fēng)暴、2008年次貸危機下，許多銀行紛紛倒閉，一個重要的原因就是商業(yè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理薄弱，這警示著商業(yè)銀行必須加強個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理。本文從中國建設(shè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀著手，分析其存在的問題，并結(jié)合當(dāng)今國內(nèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境，提出一些切實有效的建議。

關(guān)鍵詞：建設(shè)銀行；風(fēng)險管理；個人信貸；風(fēng)險管理；預(yù)警機制

個人信貸是是商業(yè)銀行最重要的業(yè)務(wù)，由于它資本消耗少、利潤回報高等獨特的特性下，許多金融機構(gòu)開展該項業(yè)務(wù)。個人信貸業(yè)務(wù)有如下特征：一是每一單筆的貸款金額比較少，但是貸款筆數(shù)多，貸款業(yè)務(wù)的流程操作復(fù)雜；二是周期性強，經(jīng)濟繁榮時，信貸業(yè)務(wù)非常興盛，一旦轉(zhuǎn)為蕭條時期，信貸業(yè)務(wù)就很難開展，風(fēng)險也增加；市場競爭激烈，由于信貸業(yè)務(wù)利潤空間比較大，金融機構(gòu)進入該項業(yè)務(wù)的門檻低，以致大中小金融機構(gòu)均開展個人信貸業(yè)務(wù)。

一、建設(shè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的所存在的問題

無可否認(rèn)的是中國建設(shè)銀行的個人信貸業(yè)務(wù)走在各大國有商業(yè)銀行的前列，其市場占有率，發(fā)展前景以及品牌忠誠度，都位居國內(nèi)商業(yè)銀行第一，但是從總體上來看，建設(shè)銀行在個人信貸業(yè)務(wù)中的發(fā)展還是存在不少問題的。首先是個人信貸的規(guī)模低，只占到建設(shè)銀行總貸款額的26%，其次是風(fēng)險管理的防范的矛盾日益嚴(yán)重，已成為制約建設(shè)銀行長遠發(fā)展的一大因素，其中最主要的問題是個人信貸中用戶的信用度與建設(shè)銀行在風(fēng)險的控制能力上比較弱，產(chǎn)生許多壞賬、死賬，給建行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展蒙上了陰影。截止2012年6月，建設(shè)銀行的不良貸款為704.17億元，占到資產(chǎn)總額的1%，雖然有不良貸款率有所減低降低，但是不良貸款總額依然位居四大國行第一，在經(jīng)過多方面的資料收集，分析得出，中國建設(shè)銀行在個人信貸中所存在的這些問題反應(yīng)在如下幾個方面：

貸款前的調(diào)查。許多建設(shè)銀行的客戶經(jīng)理為了達到銷售業(yè)績，往往放松對客戶的貸款前的調(diào)查，其具體表現(xiàn)為：一是貸款用戶所提供的財產(chǎn)信息失真，目前，許多個體戶以及自由職業(yè)者在上建設(shè)銀行提供一些收入證明時，普遍存在信息失真的現(xiàn)象，由于評估這些客戶的資產(chǎn)缺少可行性以及確定性；二是行業(yè)中缺少專業(yè)的個人資產(chǎn)調(diào)查機構(gòu)。由于我國財產(chǎn)不透明制，導(dǎo)致許多財產(chǎn)資料資料難以評估，例如家庭的資產(chǎn)負債情況，家庭稅前的經(jīng)濟效應(yīng)，個人的對外負債情況以及其它的個人資產(chǎn)的詳細數(shù)據(jù)，這些情況都因為我國只有抵押機構(gòu)，而無個人資產(chǎn)評估機構(gòu)，變得非常難。

個人信貸業(yè)務(wù)的手續(xù)繁瑣。每一個進行個人信貸業(yè)務(wù)的客戶都會經(jīng)過無休止的等待與資料的審核，以及貸款金額的減半、抵押范圍的狹小的情形。目前，抵押物僅限于房產(chǎn)，對于大多數(shù)貸款申請者來言，這太局限性了；建行內(nèi)部沒有對抵押物的資費進行統(tǒng)一的規(guī)定管理，造成各地收費混亂；抵押物得登記時間過長，這些嚴(yán)重影響貸款者申請貸款于還貸的積極性。

客戶的信貸檔案缺乏管理。中國建設(shè)銀行是中國四大國有商業(yè)銀行，擁有眾多的用戶，其資料完全可以進行一個系統(tǒng)、統(tǒng)一的整理，在此基礎(chǔ)上建立一個客戶信任度的等級評分。但是建行沒有利用好這些資源，各地各自為戰(zhàn)，許多客戶的檔案資料被舍去，以致在個人信貸業(yè)務(wù)中，建行承擔(dān)著巨大的風(fēng)險。

二、建立健全個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的預(yù)警機制

個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險會一路伴隨經(jīng)濟的成長向前發(fā)展、變異或者進化，它會利用商業(yè)銀行體系所存在的各種露洞，綜合各種因素，引發(fā)商業(yè)銀行的損失，同時個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有不可預(yù)測性、擴散性，它所造成的損失也是多種多樣的，會重創(chuàng)銀行業(yè)的健康發(fā)展、運行。對此，商業(yè)銀行建立健全個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理的預(yù)警機制，對于預(yù)防風(fēng)險將是一個非常重要的作用，我的構(gòu)想如下：

1.注重早期的預(yù)警信號。運用早期的風(fēng)險預(yù)警信號的識別，將能夠及早的發(fā)現(xiàn)與預(yù)測銀行貸款中問題、發(fā)展方向，進行精確性的預(yù)測，可以從以下幾方面進行：放貸機構(gòu)、管理人的財務(wù)見不健全，三項的資金所占有的不理性，其營銷網(wǎng)絡(luò)上的不健全以及企業(yè)的財務(wù)運行、社會聲譽等等。對于這些企業(yè)早期的預(yù)警信號的發(fā)生，是沒有一個統(tǒng)一固定的模式，有時表現(xiàn)單一、有時表現(xiàn)為短期、有時為長期的，對此建行的放貸部門以及管理負責(zé)人應(yīng)當(dāng)敦促具體操辦人進行時時監(jiān)督、觀察，有效、冷靜地分析其預(yù)警信號，這是在風(fēng)險識別體系上是非常重要的。

2.個人信貸的風(fēng)險防范的分析的建立。在貸前中的個人信貸的風(fēng)險防范的措施中，是建設(shè)銀行的風(fēng)險分析的中心。建設(shè)銀行對于風(fēng)險分析的具體措施有財務(wù)上的分析與非財務(wù)上的分析。財務(wù)上的分析，此時的財務(wù)上的分析最重要的一點是要求核實申請貸款客戶的真實、有效以及全面的財務(wù)信息。由于我國在這方面一直做得不太好，有些企業(yè)、個人為應(yīng)付財稅、工辦以及銀行采取三套不同的方法，對此，一方面要求健全我國相關(guān)的法律制度，來規(guī)范這些不合理的現(xiàn)象，促進銀行業(yè)的健康發(fā)展。非財務(wù)上的分析。依據(jù)西方的一套理論觀點，非財務(wù)上的因素主要是通常所說的借款人在行業(yè)風(fēng)險上的因素、經(jīng)營管理上的風(fēng)險因素、自然環(huán)境上的因素以及商業(yè)銀行在信貸管理上的因素。

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