林璇

摘要：金融業(yè)是現(xiàn)代化經(jīng)濟的中心，銀行系統(tǒng)又是金融業(yè)的中心，風險活動總是時時與銀行業(yè)的經(jīng)營活動相連，銀行業(yè)的運營活動中總是存在許多風險活動，如市場風險、運作風險、信用風險和流動性風險等。我國銀行業(yè)起步較晚，與西方發(fā)達國家相比，我國的資本市場有待進一步發(fā)展，資金的運作有賴于間接融資，銀行系統(tǒng)在我國經(jīng)濟發(fā)展中起著舉足輕重的作用。本文依據(jù)發(fā)達國家對風險管理的研究成果，根據(jù)我國銀行業(yè)的實際情況，研究了經(jīng)濟危機條件下我國商業(yè)銀行的風險管理情況，對銀行業(yè)的現(xiàn)實工作具有非常重要的指導作用。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟危機； 銀行； 風險控制一、經(jīng)濟危機的出現(xiàn)與銀行風險的理論

（一） 經(jīng)濟危機的產(chǎn)生

經(jīng)濟危機的出現(xiàn)主要是因為金融大量的風險積累產(chǎn)生的后果，這些風險主要指的是因為金融元素、實體經(jīng)濟、外界干擾因素和這些元素之間的相互作用，引起金融系統(tǒng)的各項功能受到嚴重沖擊，以致于不能正常運行，在實際生活中，實體經(jīng)濟受到嚴重影響。很多專家學者經(jīng)過研究認為，發(fā)生經(jīng)濟危機的主要原因有四個因素：一是因為美元的無限量發(fā)行，出現(xiàn)世界性的美元流動性過剩；二是由于美國居民崇尚消費，不主張儲蓄的原因；三是由于美國政府制訂的經(jīng)濟政策不合理；四是由于金融產(chǎn)品大量的涌現(xiàn)，但是有關(guān)管理措施跟不上，管理方法不到位。

（ 二） 銀行風險概括研究

銀行風險指的是各種由于人的主觀因素或客觀原因造成的經(jīng)濟方面的許多矛盾進一步發(fā)展，從而影響了經(jīng)濟系統(tǒng)的正常運行，造成一定的經(jīng)濟損失。銀行需要面對的風險主要有系統(tǒng)風險和非系統(tǒng)風險兩種，系統(tǒng)風險主要是指產(chǎn)生全局影響的風險，破壞全部經(jīng)濟系統(tǒng)的正常運行，使經(jīng)濟受到嚴重損失的風險；非系統(tǒng)風險不是全面的，而是一些投資機構(gòu)由于自身管理方面出現(xiàn)問題，政策決策錯誤，債務(wù)人沒有按期歸還款項等個人因素引起的，從而使得個別金融機關(guān)遭受經(jīng)濟損失的風險。

二、經(jīng)濟危機下銀行面對的眾多風險

當前全球經(jīng)濟宏觀環(huán)境下，由于發(fā)達國家的貨幣政策較為松懈，西方國家實行貨幣互換工具和定期資金招標工具等，從而在很大程度上促進了市場的流動性，但現(xiàn)在的經(jīng)濟形勢是依然存在供給過剩的現(xiàn)狀，大量的貨幣充斥市場但沒有引起2009年通貨膨脹。這種情況并不能一直延續(xù)，隨著全球經(jīng)濟的逐漸恢復(fù)，人們對于將來的經(jīng)濟情況都有一個好的預(yù)感，許多良好的金融信息在短時間內(nèi)會使人產(chǎn)生錯誤的認識，依然存在的供大于求的矛盾會再次出現(xiàn)，很可能會很快發(fā)展為通貨膨脹。

三、經(jīng)濟危機背景下銀行風險控制的措施

（ 一） 加強銀行內(nèi)部評級制建設(shè)

國際銀行協(xié)議同意各個銀行系統(tǒng)運用內(nèi)部評級法，由于風險活動的影響，發(fā)達國家都重視提高自身的風險控制能力，保證資金的正常運轉(zhuǎn)，使自己在同行之中更具競爭力，內(nèi)部評級系統(tǒng)不但能夠增強銀行辨別風險的能力，從而可以監(jiān)督整個貸款活動的過程，降低貸款風險，保證貸款的安全性。

（ 二） 重視房貸的控制

美國出現(xiàn)次貸危機是因為美國銀行把大量貸款發(fā)放給信用品質(zhì)較低的人群，但隨著時間的發(fā)展，貸款利率上揚，但房價下降，導致這些人的貸款不能按時償還，還款壓力增大，從而引發(fā)次貸危機，出現(xiàn)壞帳。我國當前的金融環(huán)境，個人征信系統(tǒng)剛剛起步，各項制度有待進一步完善和發(fā)展，也隱含著上述危機。最近幾年，為了提高經(jīng)濟收益，占領(lǐng)投資市場，各個商業(yè)銀行出臺許多措施鼓勵住房貸款行為，如果我國房地產(chǎn)行業(yè)價格繼續(xù)走高，這種風險就不會顯現(xiàn)出來，一旦我國的房地產(chǎn)市場價格出現(xiàn)變化，房價下調(diào)，這種風險就會隨之顯現(xiàn)。

（ 三） 有效管理金融衍生品

在經(jīng)濟危機環(huán)境下，美國金融衍生品的大量涌現(xiàn)，使得次貸危機再也無法翻身，從而大大加劇了金融危機的危害程度，美國自身加大了住房抵押貸款產(chǎn)生的影響范圍，把自己的信用風險逐步擴展到世界范圍內(nèi)，把債務(wù)風險的范圍增大到商品流通市場和股票市場，所以要對金融衍生品加強管理，保證金融市場的正常運行，第一，金融管理機關(guān)要全面防范金融衍生品的出現(xiàn)，對各種風險行為時時監(jiān)控，制訂實用的風險管理制度和監(jiān)督系統(tǒng)，從而使金融系統(tǒng)穩(wěn)定和諧地發(fā)展；第二，關(guān)于金融衍生品，要制訂有針對性的風險管理制度，對可能出現(xiàn)金融衍生品的機構(gòu)要明確管理要求，實行嚴格的內(nèi)部管理控制，規(guī)范其經(jīng)營行為，有效控制風險行為的產(chǎn)生。

（ 四） 吸取國際金融管理經(jīng)驗，制訂科學合理的金融法律體系

根據(jù)世界經(jīng)濟發(fā)展形勢，我國也應(yīng)依據(jù)實際情況，制訂相關(guān)的金融法律，保證我國商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，在制訂過程中，一定要吸收發(fā)達國家關(guān)于金融管理的經(jīng)驗和成果，對金融業(yè)未來的發(fā)展方向作出準確的估測，從而制訂更加科學合理的法律制度，在法律范圍內(nèi)保證金融管理和風險控制的有效進行，先要修改與經(jīng)濟發(fā)展形勢不符的法律條文，比如重新修改《銀行法》和《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，去掉有關(guān)制約銀行發(fā)展的條款；修改《貸款通則》中一些條文，使得其中的條款更加嚴謹合理，更加適合當前經(jīng)濟發(fā)展情況；另外，也要對一些有關(guān)現(xiàn)金、儲蓄的規(guī)定進行修改。

四、結(jié)語

此次出現(xiàn)的全球性金融危機極大沖擊了世界范圍內(nèi)的銀行系統(tǒng)，從而使得各國銀行系統(tǒng)遭受了不同程度的損失，引發(fā)了發(fā)達國家對于風險控制的關(guān)注，我國銀行系統(tǒng)目前還沒有過多地進入國際市場，我國經(jīng)濟管理系統(tǒng)對銀行系統(tǒng)的有效監(jiān)管，再由于國外投資較少，所以這次世界范圍內(nèi)的經(jīng)濟危機并沒有對我國的銀行系統(tǒng)造成太大的影響，但隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，我國銀行業(yè)將會加快進入國際市場的腳步，我國銀行將會進入全球金融市場，尤其是金融衍生品市場，我國銀行業(yè)融入國際市場的程度將會逐步加深，本次經(jīng)濟危機對金融業(yè)造成的影響將給我國銀行系統(tǒng)提供豐富的經(jīng)驗和預(yù)警作用，所以，我國也應(yīng)加快研究銀行風險控制行為，提高自身風險控制能力。（作者單位：浙江江山農(nóng)村合作銀行）

參考文獻：

[1]夏志瓊. 巴塞爾協(xié)議Ⅲ邁出銀行監(jiān)管新一步[J]. 改革與開放，2010（ 21） .

[2]王光宇. 金融危機后新資本協(xié)議改進及對銀行業(yè)的啟示[J]. 銀行家，2009（ 12） .

[3]張春子. 適應(yīng)巴塞爾新資本監(jiān)管規(guī)則，加快國內(nèi)商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型[J]. 銀行家，2010（ 10） .