“經營環(huán)境與經營模式的歷史性變革正成為現(xiàn)實，在這個歷史的轉折點上，傳統(tǒng)經營方式難以為繼。”馬蔚華在給招行的離別信中這樣寫道。

宏觀經濟增速放緩，利率市場化布局提速，金融脫媒深化，同業(yè)競爭加劇，銀行監(jiān)管力度加大。對于現(xiàn)在的銀行而言，除了內部發(fā)展隱憂，更要直面互聯(lián)網一輪又一輪的沖擊波，想要“躺著掙錢”已不可能。

“轉型”成為銀行掌舵者們近年來常掛在嘴邊的字眼。但必須承認的是，傳統(tǒng)“利差”模式讓銀行產生惰性，龐然大物想要整裝上陣并不容易?；ヂ?lián)網金融的崛起，對于銀行，或許更像是催其奮進的一條“鯰魚”。

外行攪局互聯(lián)網金融

互聯(lián)網金融技術的興起給“外行人”與銀行爭“飯碗”創(chuàng)造了機會。

“金融是為外行人服務的，不是自娛自樂，金融業(yè)需要攪局者，更需要那些外行人進來進行變革?！卑⒗锇桶蛣?chuàng)始人馬云日前在外灘國際金融峰會上吐槽。

“外行人”攪局已數(shù)年。2008年，金融巨頭驚魂未定，馬云放豪言，“銀行不改變，我們改變銀行”。2009年阿里金融推出小貸業(yè)務。

“攪局者”不止一個。蘇寧電器出資3億元成立重慶蘇寧小額貸款有限公司；京東商城2012年底發(fā)布“供應鏈金融服務系統(tǒng)”，為企業(yè)提供小額貸款及保理服務。

在京東商城首席執(zhí)行官劉強東看來，“通過交易記錄的大數(shù)據(jù)分析和供應鏈管理，解決中小企業(yè)信息不對稱和信用缺失的問題，做銀行做不了的小微貸款業(yè)務?！?/p>

馬云認為這個“局”很大，“那些80%沒有被服務的、該被服務好的潛在的企業(yè)，如何把它們服務好，中國巨大的潛力就會發(fā)掘出來。我們必須用新思想、新技術服務這80%的企業(yè)，這可能是中國未來金融行業(yè)發(fā)展巨大前景所在?！?/p>

小微貸平臺利用各自銷售平臺，有效規(guī)避信用風險，開展“銀行做不了的小微貸款業(yè)務”。業(yè)界驚呼，在經營理念上，這些平臺摒棄了“二八定律”。

其實，馬云強調的80%客戶還是“二八定律”中的20%客戶，“阿里金融現(xiàn)在只能對自己平臺上的商戶和注冊用戶放貸，但不敢對其他人貸”，沒有完善的數(shù)據(jù)庫作支撐，上述小微貸平臺的信用系統(tǒng)只限于“自掃門前雪”。

上市銀行重金布局

不管怎樣，“攪局者”來了、正發(fā)力、有成績。數(shù)據(jù)顯示，截至今年第一季度，阿里金融累計服務小微企超過25萬家；第一季度完成貸款筆數(shù)超過100萬筆，環(huán)比增長51%，筆均貸約1.1萬元。

逆水行舟，不進則退。2013年第一季度財報顯示，16家上市銀行中，有4家銀行凈利潤同比增速跌到個位數(shù)，僅2家銀行優(yōu)于去年。銀監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2012年商業(yè)銀行凈利潤同比增加19%，而2011年則為36%。無論是否真正形成威脅，“攪局者”對于銀行業(yè)來說，像是一條進入銀行倉庫的“鯰魚”，倒逼銀行業(yè)做新功課——建設互聯(lián)網金融。

統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2012年末，工行電子銀行客戶3.15億戶，年交易額332.6萬億元，每受理10筆業(yè)務，就有7筆以上是通過以互聯(lián)網為主的電子渠道完成的；中行提出了“智慧銀行”建設理念。截至2012年末，中行電子銀行交易金額達到91萬億元，比2011年增長32.9%；建行則打出了“善融商務”的電子銀行的口號。據(jù)建行公布的信息，截至2012年末，善融商務擁有超過百萬會員，入駐商戶數(shù)目過萬；農行則專攻電子商務銷售支付平臺。截至2012年末，農行特約商戶總數(shù)達5850戶，全年電子商務交易金額為6548.91億元。

根據(jù)四大行2013年度固定資產投資預算安排統(tǒng)計，預計耗資250億元投入科技領域。其中，建設銀行出手最闊綽，計劃在電子渠道、IT設備和科技項目投入82.3億元。相對于四大國有銀行集體發(fā)力電子銀行業(yè)務的同時，股份制商業(yè)銀行招行則瞄準手機移動支付平臺的應用。

角逐小微企信貸戰(zhàn)場

互聯(lián)網金融目前最大的潛在客戶群還是小微企。

“外行人”平臺現(xiàn)成、風控系統(tǒng)漸成，但盤子偏??；銀行業(yè)奮進搭建自身網絡，但從線下到線上的變化涉及到銀行觀念的改變，也涉及銀行業(yè)務流程的再造，對于銀行來說是大挑戰(zhàn)。雙方陣勢已拉開，但各有短板，是決一死戰(zhàn)還是建立統(tǒng)一戰(zhàn)線？從近日業(yè)界動態(tài)看，不少銀行選擇與成熟的電商平臺合作。

近日，招商銀行牽手國內最大的外貿電子商務網站——敦煌網推出了“敦煌網生意一卡通”聯(lián)名卡。招行將根據(jù)該網站注冊商戶的交易和信用記錄，為其提供包括融資、結算、理財、生活等小微金融服務。

無獨有偶，中信銀行亦與銀聯(lián)商務總公司簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同推出全新線上POS貸產品。這款產品無抵押、全程在線、快速放款、隨借隨還，在最大程度上滿足了輕資產中小商戶小額、多頻、快速到款的要求。

據(jù)記者了解，網絡貸款是利用客戶在網上積累的信用數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，分析客戶的信用狀況，為小微企業(yè)提供短期小額信用貸款。網絡貸款將為銀行、第三方電子商務平臺、中小企業(yè)帶來“三方共贏”。中信銀行上海分行相關負責人向《國際金融報》記者介紹，在線POS貸產品是以銀聯(lián)商務掌握的客戶POS流水等數(shù)據(jù)信息為基礎，依托中信銀行網絡信貸系統(tǒng)，向中小商戶在線發(fā)放的用于生產經營的信用貸款。

移動金融先行跑馬

隨著越來越多的客戶采用移動設備，金融機構已開始把應用程序的功能作為其長期戰(zhàn)略的重要部分。除了網絡金融，移動銀行服務亦成為銀行競爭新平臺。

與網絡金融推行初期類似，移動銀行業(yè)務要取得進一步快速發(fā)展，并不是一件容易的事。它涉及到多方參與者，包括電信公司、服務供應商、銀行、信用卡公司、以及第三方支付處理供應商。要運行一個順暢的移動銀行系統(tǒng)需要這些參與者以嶄新的模式相互協(xié)作。

“支付將成為手機的基本功能”，浦發(fā)銀行電子銀行部副總經理薛建華日前對媒體表示，移動金融仍處于培育階段，鏈條很長，涉及政府、商家、銀聯(lián)、運營商等環(huán)節(jié)，非銀行獨力能左右，這些都制約移動金融的發(fā)展。

浦發(fā)銀行是移動金融的先行者。就在半個月前，浦發(fā)銀行推出國內首張有自主知識產權、基于SIM卡的手機支付銀行卡，搶先布局手機支付領域的遠程與近場兩個板塊。

兩年前中移動入股，浦發(fā)銀行為此設立了一級部門移動金融部。在浦發(fā)銀行最新架構調整中，移動金融部被分拆入零售業(yè)務部和電子銀行部兩個部門。原移動金融部大部分員工劃歸電子銀行部，少數(shù)被調往零售業(yè)務管理部（移動金融部）繼續(xù)對接中移動。盡管拆分一度被解讀為是中移動和浦發(fā)銀行合作步入瓶頸期的象征，但相關方面表示這僅是浦發(fā)大背景下的調整，意在提升效率。

新帥朱玉辰確定未來重點發(fā)展的五大戰(zhàn)略：投行業(yè)務、資金市場和金融同業(yè)業(yè)務、中小和小微企業(yè)業(yè)務、財富管理、移動金融。對于浦發(fā)銀行來說，移動金融是一種戰(zhàn)略。跑馬圈地，搶占先發(fā)優(yōu)勢。

改革成果在一季報已有顯現(xiàn)。浦發(fā)銀行一季度中間業(yè)務凈收入同比增58.7%，整體非息收入占營業(yè)收入比重也上升至15.5%（上年末12%）。在新的競爭平臺上，先行探索者更容易有發(fā)言權。（來源：國際金融報）