張彬

摘要：中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會出臺《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》后，村鎮(zhèn)銀行得到快速發(fā)展，但發(fā)展過程中存在政策扶持不夠、選址分布不均、社會認知度低、業(yè)務單一等若干問題亟待解決。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行 農村金融 服務“三農”

中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會于2007年出臺了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》（以下簡稱《規(guī)定》），村鎮(zhèn)銀行這個名詞開始走入人們視野?！兑?guī)定》中定義村鎮(zhèn)銀行為經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關法律、法規(guī)批準，由境內外金融機構、境內非金融機構企業(yè)法人、境內自然人出資，在農村地區(qū)設立的主要為當?shù)剞r民、農業(yè)和農村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務的銀行業(yè)金融機構。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務“三農”的新型金融機構，在各地逐步設立，據(jù)中國銀監(jiān)會公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，經(jīng)銀監(jiān)部門批準設立的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量超過1400家。村鎮(zhèn)銀行從無到有，已發(fā)展到了一定規(guī)模，對改善農村金融市場、促進農村經(jīng)濟發(fā)展產生了積極作用，但其在發(fā)展過程中仍存在一些值得思考的問題。

一、存在的若干問題

（一）相關政策扶持不夠，未體現(xiàn)優(yōu)惠

村鎮(zhèn)銀行一般設立在欠發(fā)達地區(qū)的縣域村鎮(zhèn)，其服務的主要對象是農業(yè)、農村和農民，對于這樣的新型農村金融機構，相關政策支持略顯不足。一方面是稅收政策支持不夠。根據(jù)財政部、國家稅務總局有關規(guī)定，我國中西部地區(qū)農村信用社（以下簡稱農信社）暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)農信社，按其應納稅額減半征收；對農信社取得的金融保險業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅，但目前許多縣市并未對村鎮(zhèn)銀行執(zhí)行上述優(yōu)惠稅收政策。另一方面是信貸政策支持不到位。當前，村鎮(zhèn)銀行尚未納入民族貿易和民族特需商品（以下簡稱“兩民”）優(yōu)惠利率貸款業(yè)務承辦銀行范圍，由于非指定的承貸金融機構發(fā)放的貸款不能享受貼息，導致在上述業(yè)務開辦地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行貸款對于“兩民”企業(yè)吸引力不夠，業(yè)務拓展難度相對較大。

（二）選址分布不均，偏離設立初衷

銀監(jiān)會印發(fā)的《規(guī)定》第五十九條明確規(guī)定，開設村鎮(zhèn)銀行的農村地區(qū)是指中西部、東北和海南省縣（市）及縣（市）以下地區(qū)，以及其他?。▍^(qū)、市）的國定貧困縣和省定貧困縣及縣以下地區(qū)。但是，據(jù)有關數(shù)據(jù)顯示，近幾年設立的村鎮(zhèn)銀行，絕大部分都設立在各省比較發(fā)達的縣城，在“無限靠近”繁華的城鎮(zhèn)或城區(qū)。據(jù)某村鎮(zhèn)銀行負責人介紹，他們計劃增設的新網(wǎng)點仍會在縣城城區(qū)繁華地段，便于更好地與其他商業(yè)銀行的分支機構爭奪客戶資源，而對于地處偏遠的廣大農村，“根本無暇顧及”。誠然，銀行是企業(yè)，企業(yè)的目標是逐利，村鎮(zhèn)銀行亦不可避免，但這種地域分布不均的情況卻顯然違背了國家設立村鎮(zhèn)銀行的初衷。

（三）對發(fā)起行依賴性強，社會認知度低

發(fā)起行作為控股行（母行）對村鎮(zhèn)銀行初期發(fā)展階段確實具有較強的支撐作用，既降低了村鎮(zhèn)銀行運營成本又有效控制了經(jīng)營風險，但這也造成大部分村鎮(zhèn)銀行不知不覺地過于依賴發(fā)起行，使其從經(jīng)營戰(zhàn)略、營銷目標到業(yè)務系統(tǒng)、人員配備等方面都沿襲了發(fā)起行的模式。部分村鎮(zhèn)銀行完全將自身定位于發(fā)起行的分支機構，在城鎮(zhèn)或城區(qū)圍繞當?shù)佚堫^企業(yè)和優(yōu)質客戶重點營銷，分散了其服務“三農”的精力。同時，村鎮(zhèn)銀行作為新型農村金融機構，成立的時間短，農戶普遍感到非常陌生，較難有認同感，在其心目中遠比不上國有大型商業(yè)銀行、農信社有名氣，有的村民甚至認為“是不是私人開的銀行？會不會突然倒閉？”，加之絕大部分村鎮(zhèn)銀行只有一個營業(yè)網(wǎng)點，能辦理的業(yè)務也較少，在一定程度上更加淡化了對農戶的吸引力。

（四）缺乏基本運營系統(tǒng)，業(yè)務單一

1. 支付結算渠道較單一。一是目前村鎮(zhèn)銀行絕大部分無聯(lián)行行號，只能采取代理方式間接加入人民銀行大、小額支付系統(tǒng)，客戶通過村鎮(zhèn)銀行匯款還要轉借第三方通道，不但匯劃到賬速度較慢，而且容易出現(xiàn)差錯事故。二是村鎮(zhèn)銀行除支票應用較為普遍外，銀行匯票、銀行本票等業(yè)務均未能得到有效應用。原因主要是農村地區(qū)信用環(huán)境欠佳，票據(jù)結算習慣較難培育，此外，村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點分布少，票據(jù)兌付困難，也影響了票據(jù)流通。

2. 卡基支付尚未發(fā)展。銀行卡是金融產品和服務創(chuàng)新的重要載體，也是個人支付領域應用最廣泛的支付工具。近年來，農業(yè)銀行、農信社都加快了銀行卡在農村地區(qū)的發(fā)展和產品創(chuàng)新，極大地滿足了農戶多樣化需求。但是村鎮(zhèn)銀行不屬于銀聯(lián)成員機構，沒有建立獨立的發(fā)卡系統(tǒng)，沒有自己的銀行卡，也未接入銀聯(lián)支付網(wǎng)絡。農戶對于村鎮(zhèn)銀行只能拿著存折辦理業(yè)務而不能辦理銀行卡業(yè)務感到很不方便，同時也心存疑慮，這也導致了村鎮(zhèn)銀行儲蓄存款增長緩慢。

3. 電子銀行建設滯后。近些年各商業(yè)銀行進一步加快了網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務體系的建設，許多銀行電子渠道業(yè)務量已超過柜臺交易，成為客戶交易的主渠道。而目前村鎮(zhèn)銀行只建有數(shù)量不多的傳統(tǒng)物理渠道，由于各方面原因電子服務渠道尚未起步，更談不上為客戶提供包括賬戶管理、代發(fā)工資、網(wǎng)上理財、電子購物、自助繳費等便捷的在線金融服務，與其他商業(yè)銀行比起來有著諸多不便，影響了客戶的忠誠度，造成存款穩(wěn)定性較差。

二、相關建議

做好“三農”工作，離不開農村金融的支持，村鎮(zhèn)銀行作為建設新農村的新興金融力量，其發(fā)展和壯大，除了加強自身管理、控制風險、拓展市場和不斷創(chuàng)新外，還需要得到各級政府和管理部門的支持。

（一）政策上加強扶持

一方面，建議財政和稅收政策參照農信社的優(yōu)惠標準執(zhí)行，通過稅收減免和返還、財政貼息、降低收費等政策，幫助村鎮(zhèn)銀行降低經(jīng)營成本，緩解村鎮(zhèn)銀行成立初期規(guī)模小，資金不夠的壓力，增強村鎮(zhèn)銀行服務“三農”的信心，盡快實現(xiàn)盈利和可持續(xù)發(fā)展。另一方面，人民銀行應盡快在村鎮(zhèn)銀行的金融統(tǒng)計、利率浮動、存款準備金、支付結算、現(xiàn)金管理、反洗錢監(jiān)測、異常情況應急預案等方面作出明確、細致的可行性規(guī)定，適度批給村鎮(zhèn)銀行發(fā)展支農再貸款；同時，應充分考慮村鎮(zhèn)銀行的實際情況和業(yè)務特征，參考農信社相關政策，將村鎮(zhèn)銀行納入“兩民”優(yōu)惠利率貸款承辦機構，最大限度地給予信貸政策支持。

（二）選址多考慮落后地區(qū)

雖然銀監(jiān)會為打破村鎮(zhèn)銀行的地域限制和擴大其影響力，于2010年4月印發(fā)了《關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知》，允許銀行業(yè)金融機構主發(fā)起人以地（市）為單位組建村鎮(zhèn)銀行，允許西部除省會城市外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行，但實際上，從東、中、西部近幾年新設村鎮(zhèn)銀行的布局來看，分布不均的現(xiàn)象并未得到很好的解決。村鎮(zhèn)銀行在選址的時候應“名符其實”，經(jīng)營網(wǎng)點必須貼近農村，經(jīng)營觸角必須深入農村，特別是落后地區(qū)、貧困地區(qū)，要時刻牢記服務“三農”的宗旨，否則就變成了“城鎮(zhèn)銀行”，變成了發(fā)起行的分支機構。

（三）努力提高社會認知度

一方面，各級政府部門、金融管理機構應共同努力，利用電視、廣播、報紙、網(wǎng)絡、廣告牌等媒體介質，廣泛宣傳村鎮(zhèn)銀行的服務宗旨、特點和優(yōu)勢，介紹政府相關扶持政策，突出國家的支持力度，擴大村鎮(zhèn)銀行的社會認知度和影響力。另一方面，村鎮(zhèn)銀行自身也應通過為農戶提供優(yōu)質、方便的服務，贏取廣大農戶的正面口碑，可加強與各村委組織的聯(lián)系，強化村鎮(zhèn)內部的宣傳工作，運用在村鎮(zhèn)廣播站播放廣播，在農機站、種子站、衛(wèi)生站等地發(fā)放宣傳資料等多種多樣富有農村特色的宣傳形式，打造村鎮(zhèn)銀行特有的金融品牌形象，打消農戶心中的疑慮，提高自身公信力。

（四）加強基礎設施投入和產品創(chuàng)新

村鎮(zhèn)銀行應在控制成本和風險的前提下，開發(fā)出與“三農”需求相匹配的金融產品和服務，增加專業(yè)設備并配備技術人員，滿足農村日益多元化金融服務的需求。

1. 支付結算方面，可通過幾種方式來改善。一是借用發(fā)起行的清算平臺和清算系統(tǒng)；二是租用他行的清算平臺和清算系統(tǒng)；三是眾多村鎮(zhèn)銀行進行合作，成立清算總中心，實行結算集中，該模式適應于當全國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展到一定階段且有一個協(xié)調性機構進行管理的成熟階段，優(yōu)勢在于能極大限度地提升村鎮(zhèn)銀行的結算水平和品牌形象。

2. 銀行卡發(fā)卡方面。出于成本考慮，現(xiàn)階段村鎮(zhèn)銀行自身獨建發(fā)卡系統(tǒng)并不經(jīng)濟可行，村鎮(zhèn)銀行可通過簽訂相關協(xié)議探索發(fā)卡外包、聯(lián)合發(fā)卡等形式發(fā)展銀行卡業(yè)務，采取減免發(fā)卡工本費用和交易費用等形式吸引農戶辦卡。人民銀行應積極協(xié)調銀聯(lián)公司，促成銀聯(lián)出臺規(guī)范村鎮(zhèn)銀行接入銀聯(lián)網(wǎng)絡的業(yè)務方案，積極推動村鎮(zhèn)銀行銀行卡業(yè)務規(guī)范發(fā)展。

3. 電子銀行方面。村鎮(zhèn)銀行可借助發(fā)起行的電子渠道與電子平臺，優(yōu)勢互補，積極發(fā)展網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行等電子銀行服務，增強自身競爭力。

參考文獻：

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[4]銀監(jiān)會。關于加快發(fā)展新型農村金融機構有關事宜的通知。2010-04-20。