王雨萌

摘要：中小企業(yè)“融資貴、融資難”的問題一直以來都是社會關(guān)注的熱點話題，而目前我國的金融體制以四大國有商業(yè)銀行為主導(dǎo)，大銀行壟斷現(xiàn)象更加劇了融資難度。中小企業(yè)和銀行之間也存在著相比大型商業(yè)銀行更多的信息不對稱現(xiàn)象，這意味著會有更高的交易成本。本文筆者試圖從村鎮(zhèn)銀行這一新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)立足，將解決中小企業(yè)融資困境與村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展對接，探究村鎮(zhèn)銀行較大型商業(yè)銀行對中小企業(yè)融資的優(yōu)勢，并試圖探索出一條共贏之路，以實現(xiàn)中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行的協(xié)同發(fā)展。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；中小企業(yè)；合作

一、 引言

中小企業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展中發(fā)揮著的重要力量，尤其在發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)和解決就業(yè)問題發(fā)揮著不可替代的作用。然而在經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展的今天，中小企業(yè)受限于規(guī)模較小，資信偏差，在內(nèi)源融資不足的情況下，外源融資獲取也很困難。而村鎮(zhèn)銀行由于自身流動性的原因，無法在短時間滿足大企業(yè)大額的資金需求，故無法與大型商業(yè)銀行抗衡。結(jié)合自身地域、行業(yè)、組織模式等優(yōu)勢，村鎮(zhèn)銀行將目光鎖定中小企業(yè)，并與之保持親近關(guān)系，在向中小企業(yè)提供資金、改善中小企業(yè)融資困境的同時也實現(xiàn)了自身發(fā)展。

隨著村鎮(zhèn)銀行自身獨特優(yōu)勢的凸顯，中小企業(yè)融資難的問題有望得到適當(dāng)緩解。在這一背景下，研究村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)融資支持的優(yōu)勢分析，以及不斷完善中小企業(yè)和村鎮(zhèn)銀行之間的合作對中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重要的現(xiàn)實意義。

二、我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

我國農(nóng)村金融市場長期處于壟斷狀態(tài)，競爭不充分，服務(wù)水平低下，中小企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題一直以來得不到明顯改善。針對這一現(xiàn)狀并借鑒國際經(jīng)驗，2006年12月20日，全國銀監(jiān)會出臺了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策 更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，提出在湖北、四川、吉林等六個?。▍^(qū)）的農(nóng)村地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行試點，全國的村鎮(zhèn)銀行試點工作從此正式啟動。2007年，首家村鎮(zhèn)銀行落地后，各地村鎮(zhèn)銀行迅速發(fā)展。截至2010年6月末，可獲得數(shù)據(jù)的192家村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)規(guī)模為621.54億元，凈利潤總額為2.77億元。2013年《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》中強(qiáng)調(diào)，村鎮(zhèn)銀行要向中小企業(yè)傾斜金融資源，為中小企業(yè)開辟了一條綠色融資通道。截至2015年6月，銀監(jiān)會統(tǒng)計的數(shù)據(jù)顯示，已批準(zhǔn)開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行達(dá)1203家，資產(chǎn)總額達(dá)8485億元，行業(yè)凈利潤總額為59.2億元。

在村鎮(zhèn)銀行總體規(guī)模及實力發(fā)展的同時，其中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)也是日漸完善。經(jīng)歷了這幾年的發(fā)展，根據(jù)銀監(jiān)會數(shù)據(jù)可得，村鎮(zhèn)銀行的中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展較為迅猛：2011 年末，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款余額 631.5 億元，占總貸款余額的 48%；2012 年末，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款余額 841 億元，占總貸款余額的 47%；2013 年末，實現(xiàn)中小企業(yè)貸款余額 1598 億元，占總貸款余額的 50%。不難看出，中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展速度很快，并且使得農(nóng)村地區(qū)的金融覆蓋率得以較大的提升，為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的發(fā)展提供了廣闊的空間。

相關(guān)數(shù)據(jù)和實踐也說明，村鎮(zhèn)銀行的迅猛發(fā)展勢必成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)發(fā)展的重要支持力量。

三、 村鎮(zhèn)銀行向中小企業(yè)提供資金的優(yōu)勢分析

（一）不能靠大型商業(yè)銀行解決中小企業(yè)融資困境

1、從銀行角度而言，大銀行由于歷史性原因，與國有大企業(yè)的固然著存在聯(lián)系，對中小企業(yè)存在規(guī)模所有制方面的歧視。大型國有商業(yè)銀行以“大城市、大行業(yè)、大企業(yè)”為市場定位，尤其是國有獨資商業(yè)銀行普遍實行授權(quán)授信制度，強(qiáng)化總行一級法人制度，上收基層行的授信權(quán)限等，客觀上也阻礙了向中小企業(yè)放款。另外，由于中小企業(yè)具有高風(fēng)險、高頻率、高成本、低需求的特性，導(dǎo)致大中型金融機(jī)構(gòu)難以通過為當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)提供服務(wù)而盈利，因此，大銀行固然會提高中小企業(yè)貸款門檻。

2、從中小企業(yè)自身而言，由于規(guī)模小，存在經(jīng)營不確定的風(fēng)險，可用于抵押的固定資產(chǎn)相對大型企業(yè)較少，以及會計制度透明度差等問題，中小企業(yè)能夠提供給銀行的貸款信息對大部分是“軟信息”，因此大型商業(yè)銀行難以對中小企業(yè)的經(jīng)營狀況和盈利前景做出準(zhǔn)確判斷，信息不對稱的加劇導(dǎo)致中小企業(yè)貸款需求難以得到有效解決。

（二）村鎮(zhèn)銀行向中小企業(yè)提供融資的優(yōu)勢

1、組織模式創(chuàng)新優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行屬于單一制銀行，相對于大銀行而言是真正意義上的“小銀行”。村鎮(zhèn)銀行雖然規(guī)模小，卻是獨立法人，屬于一級法人機(jī)構(gòu)，顯然區(qū)別于商業(yè)銀行的分支機(jī)構(gòu)。這種單一制有利于自由競爭環(huán)境的形成，從而可以更有效地提高中小企業(yè)融資的服務(wù)水平和質(zhì)量。

2、地域“軟信息”優(yōu)勢

村鎮(zhèn)銀行具有顯著的地域性特征，有較強(qiáng)的地緣性優(yōu)勢，其工作人員大多來自周邊的社區(qū)，與當(dāng)?shù)氐钠髽I(yè)、個人有著緊密的聯(lián)系，從而可充分并且低成本掌握地方上的軟信息存量，避免了信息不對稱帶來過高的信息搜集成本。并且對于村鎮(zhèn)銀行的信貸經(jīng)理而言，信息的獲取過程往往與其日常生活聯(lián)系在一起。即信貸經(jīng)理與他人在平常的交流和溝通中便能有效獲得潛在借款人的信用水平及經(jīng)營能力等軟信息。利用村鎮(zhèn)銀行的這一優(yōu)勢，中小企業(yè)在與村鎮(zhèn)銀行合作時，會獲得更加優(yōu)惠的利率、借款以及其他金融產(chǎn)品。

3、產(chǎn)品多樣化優(yōu)勢

在產(chǎn)品方面，村鎮(zhèn)銀行一般采取小額貸款主動營銷策略，針對中小企業(yè)對短期性流動資金的需求，推出中小企業(yè)喜聞樂見的產(chǎn)品，正當(dāng)迎合中小企業(yè)融資的特點，給予中小企業(yè)適當(dāng)?shù)馁Y金支撐。例如江蘇省恩施村鎮(zhèn)銀行根據(jù)當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)經(jīng)營特點，有針對性地推出了最高額可循環(huán)經(jīng)營性貸款、商業(yè)性擔(dān)保公司擔(dān)保貸款、存貨質(zhì)押貸款等信貸產(chǎn)品。

鑒于村鎮(zhèn)銀行較大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢所在，中小企業(yè)融資困境也有望得到緩解，與此同時，村鎮(zhèn)銀行也獲得了長期較為穩(wěn)定的合作伙伴。因此，中小企業(yè)與村鎮(zhèn)銀行建立有效的合作機(jī)制，注定是雙贏之舉。

四、 加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)合作的路徑選擇

鑒于解決中小企業(yè)的融資難題，必然不能操之過急，也絕非一臂之力。加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行與中小企業(yè)的合作，一方面可以為中小企業(yè)提供穩(wěn)定的融資渠道，另一方面也可以促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展，從而達(dá)到共贏局面。

（一） 村鎮(zhèn)銀行要加快自身建設(shè)，提高金融服務(wù)質(zhì)量

1、擴(kuò)展融資渠道，擴(kuò)大資金來源

村鎮(zhèn)銀行應(yīng)積極采取“引進(jìn)來，走出去”的辦法，努力探索各種吸收存款的新方法，從而保證企業(yè)存款、儲蓄存款穩(wěn)定增長，為向中小企業(yè)發(fā)放貸款奠定良好的資金基礎(chǔ)。

2、優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu)，靈活服務(wù)方式

村鎮(zhèn)銀行要實施“客戶為中心，以市場為導(dǎo)向”戰(zhàn)略方針，因地制宜地拓寬貸款業(yè)務(wù)品種，強(qiáng)化市場方面的營銷力度。由于中小企業(yè)貸款質(zhì)量、品種和期限都會對銀行資產(chǎn)流動性產(chǎn)生重要影響，因此銀行要針對中小企業(yè)信貸需求特點，為其定制特殊的貸款方式和還款方式。

在服務(wù)方式上，要堅持“靈活多樣”原則。村鎮(zhèn)銀行可以充分利用業(yè)務(wù)量小、靈活性好的特點，在業(yè)務(wù)經(jīng)營中靈活處理，從而更好地服務(wù)于中小企業(yè)。

3、加強(qiáng)信用風(fēng)險管理

就村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部而言，必須研究并建立一種科學(xué)系統(tǒng)的中小企業(yè)信用評估體系，使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。再次，可以采取集團(tuán)化經(jīng)營，使業(yè)務(wù)多元化，統(tǒng)一管理，從而有效分散風(fēng)險。

（二） 中小企業(yè)應(yīng)提高自身融資能力

中小企業(yè)在獲得村鎮(zhèn)銀行給予的資金支持的同時，也要不斷營銷自己，完善自己，以實現(xiàn)銀企雙方互相促進(jìn)、共同發(fā)展的局面的實現(xiàn)。

1、強(qiáng)化自身的核心競爭力和創(chuàng)新能力

中小企業(yè)要根據(jù)資金、技術(shù)、商品等方面的不同，完善分工方式，確定產(chǎn)品的市場定位，及時調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，不斷提高自己的核心競爭力和創(chuàng)新能力。

2、大力加強(qiáng)信用文化建設(shè)

信用文化建設(shè)在中小企業(yè)融資過程中發(fā)揮著至關(guān)重要的作用。因此必須加強(qiáng)中小企業(yè)信用意識的培養(yǎng)，在企業(yè)內(nèi)期實施思想道德教育，培養(yǎng)企業(yè)家的信用品質(zhì)。要積極引進(jìn)和培養(yǎng)信用評級專業(yè)人才，并建立完善的財務(wù)會計制度，加強(qiáng)財務(wù)管理。中小企業(yè)務(wù)必要做到信守合同，依法納稅，有困難時與銀行協(xié)商解決，從而建立良好的銀企關(guān)系，為企業(yè)融資創(chuàng)造優(yōu)越條件。

（三）實施差異化監(jiān)管制度，改善融資環(huán)境

村鎮(zhèn)銀行可以科學(xué)有效地簡化監(jiān)督手段，從而降低村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管成本。要繼續(xù)實施差異化的資本充足率和存貸比監(jiān)管政策，適度降低對村鎮(zhèn)銀行的資本充足率和存貸比要求；繼續(xù)實施差異化的存款準(zhǔn)備金率政策，適度降低對中小銀行的存款準(zhǔn)備金率要求。在差異化更加自由的條件下，村鎮(zhèn)銀行有條件更加自由地制定自身的貸款政策，滿足當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)的需求，也有利于達(dá)到一個共贏的局面。

五、 研究小結(jié)

綜上所述，村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的典型代表和現(xiàn)代銀行業(yè)的有效補(bǔ)充，服務(wù)于中小企業(yè)的定位優(yōu)勢顯著，對中小企業(yè)的融資定會發(fā)揮積極有效的推動作用，因此中小企業(yè)向村鎮(zhèn)銀行尋求融資支持定會是明智之舉。就資金供給方而言，村鎮(zhèn)銀行擴(kuò)大對中小企業(yè)貸款可以發(fā)揮自身的地緣、信息、組織模式等優(yōu)勢，從而進(jìn)一步擴(kuò)大自己的規(guī)模；就資金需求方而言，中小企業(yè)可以獲得較低的融資成本和多樣化的融資產(chǎn)品，從而獲得穩(wěn)定的資金來源。

然而在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激流中，中小企業(yè)在利用村鎮(zhèn)銀行的特殊優(yōu)勢吸納資金的同時，要不斷完善自身信用、管理、組織、監(jiān)督等機(jī)制建設(shè)，從而實現(xiàn)與村鎮(zhèn)銀行的良好對接。與此同時，政府也要對中小企業(yè)融資提供一定的便利性，對村鎮(zhèn)銀行實行差異化監(jiān)管和鼓勵政策，為中小企業(yè)的發(fā)展提供堅強(qiáng)的后盾。（作者單位：河北工業(yè)大學(xué)）