任曉瑩　郭策

摘要：近幾年，由于國家金融政策的支持，城商行、村鎮(zhèn)銀行等地方性商業(yè)銀行迅速涌現(xiàn)。這雖然在一定程度上豐富了金融機構(gòu)多層次的供給體系、緩解了中小企業(yè)融資壓力，但是在全球金融脫媒的背景下，銀行業(yè)的競爭也日趨激烈，再加上地方性銀行成立較晚，規(guī)模較小，金融創(chuàng)新能力不足等使得其在服務(wù)地方經(jīng)濟發(fā)展過程中出現(xiàn)諸多障礙，文章就地方性銀行面臨的一系列困境，以徽商銀行六安分行為例來探尋其發(fā)展的新途徑，從而更好的促進地方性企業(yè)的融資。

關(guān)鍵詞：地方性商業(yè)銀行；發(fā)展困境；發(fā)展道路；徽商銀行

地方性商業(yè)銀行是指在一定行政范圍內(nèi)設(shè)立的、與地方政府職權(quán)相適應(yīng)的商業(yè)銀行，是為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展提供服務(wù)的。改革開放三十多年來，安徽省地方金融體系有了較快的發(fā)展，全省共有城市商業(yè)銀行、城鎮(zhèn)商業(yè)（合作）銀行、農(nóng)村商業(yè)（合作）銀行、村鎮(zhèn)銀行等各類地方性銀行近100家。當(dāng)前，安徽省正處于迎接?xùn)|部產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的大好時機，地方性商業(yè)銀行支持地方經(jīng)濟發(fā)展的效應(yīng)正逐步顯現(xiàn)。本文立足六安，以徽商銀行六安分行五年發(fā)展經(jīng)驗為藍本，旨在探索地方性銀行發(fā)展的道路。

一、地方性商業(yè)銀行對推動地方經(jīng)濟發(fā)展的作用

地方性銀行對地方經(jīng)濟的可持續(xù)性發(fā)展起著巨大的推動作用。主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，地方性銀行的發(fā)展規(guī)模是增強地方政府經(jīng)濟調(diào)控能力的重要體現(xiàn)。就安徽省而言，目前安徽省信貸市場中，國有商業(yè)銀行占據(jù)主導(dǎo)地位，其在信貸投放時，都是從全國范圍和企業(yè)的整體利益考慮的，安徽省政府話語權(quán)較小。要實現(xiàn)地方經(jīng)濟較快發(fā)展，增強省政府對地方金融資源配置和調(diào)控能力，就必須依靠地方性銀行的發(fā)展來打破傳統(tǒng)的金融供給格局。

其次，地方性銀行的發(fā)展有利于打破省內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展不平衡尤其是縣域經(jīng)濟較弱的局面。國有商業(yè)銀行現(xiàn)行的授信管理體制對經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)分支機構(gòu)下放的權(quán)限較小，新增貸款要經(jīng)過省級分行審批，這使經(jīng)濟發(fā)展較緩慢地區(qū)分支行尤其是縣域支行以吸收存款為主，導(dǎo)致區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的馬太效應(yīng)，而地方性銀行則以為地方經(jīng)濟發(fā)展服務(wù)為主要目的。因此，地方性商業(yè)銀行的發(fā)展有利于突破經(jīng)濟較不發(fā)達地區(qū)信貸規(guī)模限制的瓶頸。

再次，地方性銀行可以更好地促進中小企業(yè)發(fā)展。地方上的中小企業(yè)是地方經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱，是大量吸收就業(yè)人口的主力，如果中小企業(yè)生存環(huán)境惡化，會造成大量勞動力失業(yè)，進而會影響地方經(jīng)濟的快速發(fā)展。必須大力推動以中小企業(yè)為服務(wù)對象的地方性銀行的發(fā)展，加快建立能滿足地方中小型企業(yè)的金融服務(wù)體系。

二、 地方性商業(yè)銀行發(fā)展的困境

（一） 品牌形象難以迅速樹立

銀行是經(jīng)營風(fēng)險的特殊企業(yè)，銀行的品牌形象直接關(guān)系到銀行業(yè)務(wù)的開展。地方性銀行雖扎根地方，但相對于工農(nóng)中建四大行和交行等全國性大型商業(yè)銀行來說，其規(guī)模較小，成立較晚，企業(yè)文化相對缺乏，品牌認知度較差，在短期內(nèi)很難贏得客戶尤其是大客戶和優(yōu)質(zhì)客戶的信任，影響業(yè)務(wù)的開展。

（二） 面臨銀行業(yè)激烈的競爭

當(dāng)前我國銀行業(yè)競爭十分激烈，就六安市城區(qū)而言，四大商業(yè)銀行，交通銀行已有較多成熟的網(wǎng)點，郊區(qū)信用聯(lián)社、村鎮(zhèn)銀行實力也不可小覷，城區(qū)銀行業(yè)務(wù)已基本達到飽和狀態(tài)。此外，地方性銀行自身還有諸多不足，如：相比于大型商業(yè)銀行和其他成熟的股份制商業(yè)銀行還存在很大差距，主要體現(xiàn)在金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)較為單一、資金規(guī)模相對較小、網(wǎng)點布局不合理、單個網(wǎng)點業(yè)務(wù)能力有待提高等方面。因此，地方性銀行發(fā)展面臨的競爭壓力巨大。

（三） 缺乏準確的市場定位

地方性商業(yè)銀行一般成立時間較短，金融產(chǎn)品較少，從業(yè)經(jīng)驗相對缺乏，對市場缺少敏銳的洞察力和準確的研判能力，很難迅速找準市場定位，而準確的市場定位是商業(yè)銀行發(fā)展的必要前提，定位不準往往是業(yè)務(wù)發(fā)展面臨桎梏的根源所在。因此，怎樣找準市場定位是地方性銀行面臨的一大難題。

三、 以徽商銀行六安分行為例探尋地方性銀行發(fā)展的新路

（一）提高金融服務(wù)水平，努力提升品牌形象

良好的品牌形象是地方性銀行發(fā)展的第一步。提高金融服務(wù)水平，是徽商銀行六安分行樹立品牌形象的重要手段。

寬敞明亮的空間布局、整齊劃一的紅色標識、非現(xiàn)金區(qū)、咨詢區(qū)、理財金區(qū)、業(yè)務(wù)演示區(qū)等分區(qū)設(shè)置井然有序，這是筆者在徽商銀行六安分行霍邱支行看到的景象。據(jù)霍邱支行負責(zé)人介紹，為了提升優(yōu)化網(wǎng)點布局、改善服務(wù)環(huán)境，支行在市分行的帶領(lǐng)下專門赴異地取經(jīng)，從銀行的硬件設(shè)施、服務(wù)環(huán)境、業(yè)務(wù)流程、崗位配置等方面加強改造，以客戶為中心打造標準化的業(yè)務(wù)流程。同時，該行針對不同網(wǎng)點的特點，在服務(wù)環(huán)境、網(wǎng)點工作崗位和流程梳理、自助機具設(shè)置等方面進行了一系列“再造”，全面提升網(wǎng)點的服務(wù)質(zhì)量和水平。

從“銀行的服務(wù)”到“服務(wù)的銀行”，徽商銀行六安分行的服務(wù)觀念和水平已經(jīng)走在同行業(yè)的前面，六安當(dāng)?shù)乩习傩照谇猩砀惺苤y行服務(wù)水平的提高。該行的種種努力也換來了豐厚的回報，五年的發(fā)展，徽商銀行在六安市的影響力逐步擴大，截至2010年末，六安市分行各項存款余額81.3億元，其中對公存款余額66.8億元，儲蓄存款余額14.53億元，存款占全市存款市場份額近一成；實現(xiàn)利潤總額2.2億元，F(xiàn)TP利潤1.8億元，位居全市前列。創(chuàng)造了六安市銀行業(yè)發(fā)展的神話。

（二）立足縣域經(jīng)濟，實現(xiàn)跨越發(fā)展

當(dāng)前，四大商業(yè)銀行淡出縣域金融市場已成趨勢，四大商業(yè)銀行在各縣網(wǎng)點逐年萎縮，有的在縣域僅是單點行，造成了縣域金融的巨大的供需缺口，急需真正符合縣域經(jīng)濟發(fā)展實際、適應(yīng)縣域融資需求特性的新的金融機構(gòu)進駐?；丈蹄y行六安分行敏銳的觀察到了這一點，在霍山縣政府的積極聯(lián)系下，創(chuàng)造性地采取異地遷址的措施，于2007年在徽商銀行系統(tǒng)內(nèi)率先成立了第一家縣支行——徽商銀行霍山縣支行。憑借地方性商業(yè)銀行在經(jīng)營上靈活性強、決策線路短、審批環(huán)節(jié)少、速度快的優(yōu)勢，霍山縣支行以與四大商業(yè)銀行向大企業(yè)融資集中和農(nóng)村合作金融機構(gòu)向農(nóng)戶小額融資集中相差異的中小額度融資需求為重點，為霍山經(jīng)濟發(fā)展做出了貢獻。安徽一隆羽絨有限公司是霍山羽絨行業(yè)龍頭企業(yè)之一，2008年金融危機爆發(fā)給這家企業(yè)帶來毀滅性打擊，多數(shù)銀行出于風(fēng)險考慮開始對其壓縮信貸規(guī)?；蛘咄Ｖ故谛?，危難之時，徽商銀行霍山支行立即向六安分行報告，分行經(jīng)過研究決定特事特辦，最終霍山支行給予一隆羽絨有限公司1000萬的流動資金貸款，及時幫助企業(yè)化解了經(jīng)營風(fēng)險，目前，企業(yè)已走出困境，發(fā)展勢頭良好?；羯街写罅χh域經(jīng)濟發(fā)展，得到了縣政府領(lǐng)導(dǎo)的高度評價，連續(xù)三年獲得“支持縣域經(jīng)濟發(fā)展先進單位”稱號。

徽商銀行霍山支行在助力縣域經(jīng)濟發(fā)展的同時，自身業(yè)務(wù)也實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。截至2010年末，霍山支行存款余額接近7億元，累計發(fā)放貸款13億余元，僅用短短三年的時間就將存貸款總量發(fā)展到全縣單點支行排名第一的位置，實現(xiàn)了自身跨越發(fā)展和助力縣域經(jīng)濟發(fā)展的“雙贏”。目前徽商銀行六安分行已經(jīng)在全市開設(shè)了三家縣域支行，未開設(shè)支行的縣已經(jīng)通過人大提案等方式向當(dāng)?shù)乇O(jiān)管部門和六安市分行提出了申請，預(yù)計金寨縣支行能實現(xiàn)年內(nèi)開業(yè)，壽縣支行的開設(shè)已在調(diào)研中。

（三） 找準市場定位，服務(wù)中小企業(yè)

準確的市場定位是任何一家商業(yè)銀行成功的首要條件。當(dāng)前階段，就六安市而言，中小企業(yè)融資面臨大型商業(yè)銀行不愿貸、農(nóng)村合作金融機構(gòu)貸不了的尷尬局面，徽商銀行六安分行結(jié)合自身經(jīng)營機制靈活，貸款規(guī)則符合中小企業(yè)的融資需求特性的優(yōu)勢，及時成立了中小企業(yè)經(jīng)營中心，專門負責(zé)中小企業(yè)的貸款營銷，并采取一系列積極有效的措施，大力發(fā)展中小企業(yè)客戶，打造“中小企業(yè)的伙伴銀行”。針對中小企業(yè)融資“短、頻、急”的特點，徽商銀行六安分行積極進行服務(wù)流程的改進和產(chǎn)品創(chuàng)新，實現(xiàn)了小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)調(diào)查和審批的“短、平、快”。同時，市分行在政策允許的范圍內(nèi)給予支行一定的授信審批權(quán)，大大減少了審批流程，提高了工作效率。安徽省舒城三樂童車有限責(zé)任公司就是受惠于徽商銀行六安分行靈活信貸政策的典型案例。三樂童車有限責(zé)任公司成立于2002年，公司注冊資本800萬元，位于安徽省會合肥市以南40公里的舒城縣，占地面積3萬平方米?，F(xiàn)已發(fā)展成為安徽省規(guī)模最大的專業(yè)生產(chǎn)童車、童床及相關(guān)產(chǎn)品的民營股份制企業(yè)，企業(yè)產(chǎn)品出口到南美、中東等地區(qū)，享受國家相關(guān)的出口退稅政策。2007年，隨著該公司銷售市場的不斷擴展和業(yè)務(wù)量的不斷擴大，需要大量流動資金采購原材料和輔料，但由于該公司出口業(yè)務(wù)在貨物運輸、貨款回籠期限較長，貨款積壓較多，企業(yè)面臨生產(chǎn)開工不足、停工待料危險。三樂童車在發(fā)展的危急關(guān)頭，向徽商銀行六安分行提出申請流動資金貸款。為保證三樂童車生產(chǎn)的持續(xù)進行，六安市分行急企業(yè)之所急，在企業(yè)急需資金的時候積極為企業(yè)推薦開展中小出口企業(yè)專項擔(dān)保貸款，以最快速度對該企業(yè)進行了貸前調(diào)查，高效快捷得完成貸款申報審批，以最簡便手續(xù)給予其授信300萬元，這對于三樂童車來說猶如雪中送炭。此后，安徽省舒城三樂童車有限責(zé)任公司與六安市分行合作不斷深入，通過企業(yè)自身努力和外部資金支持，現(xiàn)已逐步發(fā)展壯大，2010年該公司銷售收入近2億元，目前，六安市分行對其授信規(guī)模達到2000萬元。

六安市中小企業(yè)類型多，資金難題也各不相同。為滿足不同企業(yè)的需求，徽商銀行六安分行不僅在優(yōu)化流程上下功夫，還積極開動腦經(jīng)，對目標客戶進行細化，對潛力客戶加大支持力度，結(jié)合客戶實際情況，為客戶出謀劃策，解客戶燃眉之急。六安寶祥飼料科技有限責(zé)任公司成立于2005年7月5日，是集糧食收購、飼料科研開發(fā)、濃縮飼料、配合飼料加工銷售為一體的綜合性公司。公司產(chǎn)品銷路良好，但是面臨較大的流動資金周轉(zhuǎn)問題。該公司向其他銀行申請貸款，都由于其沒有抵押物而被拒之門外。在關(guān)鍵時期，寶祥公司來到徽商銀行六安分行申請貸款，六安分行客戶經(jīng)理認真、耐心地聽取客戶介紹后，感覺企業(yè)自身具備進一步發(fā)展的潛力，認為如能解決擔(dān)保問題，其獲得貸款的可能性很大。經(jīng)六安分行積極牽線搭橋，六安市小企業(yè)投資擔(dān)保有限公司承諾提供擔(dān)保，隨后，六安分行當(dāng)即向其發(fā)放貸款300萬元，寶祥公司得到六安分行的信貸資金后，基本解決了流動資金周轉(zhuǎn)問題，在企業(yè)初期發(fā)展階段站穩(wěn)了腳跟。

準確的市場定位和對中小企業(yè)專業(yè)化的服務(wù)給徽商銀行六安分行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來了不竭動力。六安市的經(jīng)濟環(huán)境在全省來看并不太好，但徽商銀行六安分行各項業(yè)務(wù)發(fā)展水平卻在全省各分行中處于前列，成功的秘訣就在于此。