敖海波

農(nóng)村信用社目前在我國(guó)的每所城市都有著很好的發(fā)展，為當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。雖然農(nóng)村信用社已經(jīng)取得了很大的成就，但是其中仍然存在著不足，如果想取得更好的發(fā)展，就要在業(yè)務(wù)方面，進(jìn)行改革，大膽創(chuàng)新。接下來(lái)就簡(jiǎn)單的闡述一下農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新，為農(nóng)村信用社的創(chuàng)新提供重要的參考依據(jù)。

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

工作人員觀念落后。農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)這么長(zhǎng)時(shí)間的發(fā)展，暴露最嚴(yán)重的問(wèn)題就是工作人員觀念的落后，在發(fā)展的過(guò)程中，結(jié)算的問(wèn)題已經(jīng)成為了農(nóng)村信用社發(fā)展的阻礙之一。因?yàn)檗r(nóng)村信用社與國(guó)有銀行的結(jié)算速率相比，遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后。農(nóng)村信用社結(jié)算方式是一縣級(jí)信用社作為一個(gè)單位，然后統(tǒng)一進(jìn)行核算。這樣就導(dǎo)致在一個(gè)縣級(jí)的農(nóng)村信用社成為單獨(dú)的法人實(shí)體。而國(guó)有銀行的全國(guó)為一級(jí)法人，銀行資金進(jìn)行統(tǒng)一挑撥及管理有著很大的差別。所以農(nóng)村信用社在結(jié)算時(shí)不能生搬硬套國(guó)有銀行的結(jié)算方式。

管理存在缺陷。目前農(nóng)村信用社采取的體制是市級(jí)辦事處的管理縣級(jí)聯(lián)社。縣級(jí)聯(lián)社與省級(jí)聯(lián)社兩者在業(yè)務(wù)的定位以及管理職務(wù)的方面存在著清晰的分工，層次比較清晰?？h級(jí)聯(lián)社目前是產(chǎn)權(quán)制度不斷進(jìn)行改革以及法人的治理結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化的局面，這種局面包含了很大的創(chuàng)新能力與經(jīng)營(yíng)活力，但是因?yàn)檗r(nóng)村信用社的能力以及規(guī)模的種種限制，導(dǎo)致農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)創(chuàng)新的動(dòng)力顯得不足。

缺乏激勵(lì)措施。最貼近農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的金融支柱就是農(nóng)村信用社，但是隨著農(nóng)村的飛速發(fā)展，農(nóng)村信用社卻沒(méi)有推出與之對(duì)應(yīng)的特色品牌，這就導(dǎo)致農(nóng)村信用社的特色不足。這其中的主要原因有兩點(diǎn)：近幾年來(lái)農(nóng)村信用社新增的網(wǎng)點(diǎn)較多，因此導(dǎo)致網(wǎng)點(diǎn)人才的更新速度相對(duì)較慢；農(nóng)村信用社長(zhǎng)期缺乏一套合理的激勵(lì)制度，導(dǎo)致所有員工的工作效率低下，無(wú)法將工作人員的積極性調(diào)動(dòng)起來(lái)。

因此農(nóng)村信用社在農(nóng)村快速發(fā)展的同時(shí)，沒(méi)有推出與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的特色品牌。

農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)創(chuàng)新的策略

農(nóng)村信用社如果想在以后的發(fā)展中，更好的發(fā)展，就要大膽的創(chuàng)新，增加新的活力。主要?jiǎng)?chuàng)新策略有三點(diǎn)。

積極探索業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，培養(yǎng)增長(zhǎng)潛力。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，主要有以下幾點(diǎn)：目前我國(guó)城鎮(zhèn)的居民有著較為便利的條件，因此存款相對(duì)比較容易，但是在貸款這一方面就顯得有點(diǎn)吃緊，對(duì)于這種情況，農(nóng)村信用社應(yīng)該采取大力開(kāi)發(fā)城鎮(zhèn)居民在貸款方面的業(yè)務(wù)，與公正、保險(xiǎn)、律師、汽車(chē)、房地產(chǎn)等多家聯(lián)合辦公，實(shí)行一條龍服務(wù)，這一舉措不僅讓城鎮(zhèn)居民貸款相對(duì)較容易，而且極大的提高了工作效率，另一方面采取小額放款業(yè)務(wù)，對(duì)公務(wù)員等擁有穩(wěn)定收入來(lái)源的人群放款。

小額農(nóng)貸的主要對(duì)象是農(nóng)民，其主要目的是為了讓農(nóng)戶貸款更方便，解決農(nóng)戶擔(dān)保難、抵押等問(wèn)題。目前農(nóng)村信用社在小額農(nóng)貸當(dāng)面有著嚴(yán)格的限額限制，但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，所以農(nóng)戶的小額農(nóng)貸五大滿足需求。因此但是隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)水平的提高，應(yīng)當(dāng)適應(yīng)快速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，將小額農(nóng)貸的限額擴(kuò)大，而且對(duì)于管理與發(fā)放所出現(xiàn)的各種問(wèn)題，應(yīng)積極的消除對(duì)農(nóng)村小額農(nóng)貸的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)，將小額農(nóng)貸當(dāng)作一項(xiàng)長(zhǎng)期工作進(jìn)行。

積極尋找創(chuàng)新制度，提高發(fā)展動(dòng)力。農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)的創(chuàng)新問(wèn)題要從根本上去解決，創(chuàng)新最根本的問(wèn)題就是“制度”。因此農(nóng)村信用社業(yè)只有將經(jīng)營(yíng)的機(jī)制做出創(chuàng)新，才能從根本上解決業(yè)務(wù)創(chuàng)新問(wèn)題，增加發(fā)展活力，提高發(fā)展動(dòng)力。主要有兩種創(chuàng)新：參照國(guó)有銀行的“自負(fù)盈虧、統(tǒng)一核算、分級(jí)管理、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的經(jīng)營(yíng)模式，制定合理的經(jīng)營(yíng)機(jī)制；大膽實(shí)施激勵(lì)制度，落實(shí)到實(shí)際中去，提高工作效率，提高工作人員的激情。

因此只有制定適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的經(jīng)營(yíng)體制，確立服務(wù)客戶的觀念，正確找準(zhǔn)自己的位置，將市場(chǎng)作為農(nóng)村信用社業(yè)的導(dǎo)向，積極的開(kāi)拓市場(chǎng)，建立真正的適應(yīng)市場(chǎng)需求，時(shí)代發(fā)展的經(jīng)營(yíng)體制，才能有更好的發(fā)展。

積極推進(jìn)農(nóng)村信用社創(chuàng)新制度的改革。沒(méi)有規(guī)矩，不成方圓。因此農(nóng)村信用社不僅需要?jiǎng)?chuàng)新制度，而且還需要適合自己長(zhǎng)足發(fā)展的創(chuàng)新制度，只有這樣，才能更長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展。

財(cái)務(wù)制度要?jiǎng)?chuàng)新。通過(guò)財(cái)務(wù)制度的創(chuàng)新，主要是為了提高經(jīng)營(yíng)、管理的水平，不僅要積極尋找新渠道來(lái)增加收入，還需將成本進(jìn)行合理的管理與規(guī)劃，合理的規(guī)定支出限額。提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益。

人事管理制度要?jiǎng)?chuàng)新。通過(guò)人事管理制度的創(chuàng)新，來(lái)培養(yǎng)眾多工作人員的主人公意識(shí)，培養(yǎng)出高素質(zhì)的工作隊(duì)伍。而且每個(gè)管轄地區(qū)的管理人，負(fù)責(zé)當(dāng)?shù)氐娜拷鹑跇I(yè)務(wù)，整體提高農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益。而且還要大膽實(shí)施將員工的酬薪與績(jī)效掛鉤的制度，將企業(yè)文化建設(shè)和經(jīng)營(yíng)指標(biāo)考核放在第一位。全面提高人事管理的約束力。

信貸管理制度要?jiǎng)?chuàng)新。其目的是為了加大哪些不良貸款的清收力度，提高農(nóng)村信用社的經(jīng)濟(jì)效益，防止出現(xiàn)虧損。而且還要將鄉(xiāng)與村進(jìn)行結(jié)合，建立農(nóng)村信貸的網(wǎng)絡(luò)，然后通過(guò)鄉(xiāng)村聯(lián)動(dòng)清收以及主體置換兩種方法，將不良貸款全部收回。

當(dāng)前，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，高科技的推廣運(yùn)用，使農(nóng)村信用社的發(fā)展面臨著很?chē)?yán)峻的挑戰(zhàn)。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的金融體系，有著很大的市場(chǎng)，但是卻面臨著金融競(jìng)爭(zhēng)日漸激烈的局勢(shì)，如果想在競(jìng)爭(zhēng)中飛速發(fā)展，只有將農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)進(jìn)行合理的創(chuàng)新，提高發(fā)展活力，只有這樣，才能在經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)暴中立于不敗之地，有更好的發(fā)展。