李長(zhǎng)海

緣起

郝堂“典型”

黃啟軍和李俊芳，兩位再普通不過(guò)的信陽(yáng)市郝堂村人。

近年來(lái)，他們卻頻頻出現(xiàn)在媒體報(bào)道和公益組織宣傳中。這是因?yàn)椋贻p人黃啟軍、長(zhǎng)者李俊芳的故事，作為“典型素材”一般會(huì)被介紹給來(lái)到村里的記者們。

黃啟軍承包姨父的小料加工廠(chǎng)時(shí)，急需四萬(wàn)多元錢(qián)的進(jìn)料費(fèi)，但手上存款只有兩萬(wàn)。他找自己的母親和其他三位社員擔(dān)保，從互助社貸了兩萬(wàn)元，半年下來(lái)就賺了三萬(wàn)元，不到年底就還本付息。

62歲的村民李俊芳，四個(gè)孩子除了老大在家種地，其余都已外出打工。三年多來(lái)，老倆口已從互助社領(lǐng)了三次“紅包”，從最開(kāi)始的300元，到最近一次的800元每人，養(yǎng)老錢(qián)慢慢積攢起來(lái)了。

做生意的年輕人和步入暮年的老年人需要幫助時(shí)，都選擇了村里的“夕陽(yáng)紅”養(yǎng)老資金互助社，不是當(dāng)?shù)劂y行，也非養(yǎng)老院和新農(nóng)村醫(yī)保。

黃啟軍不是沒(méi)有想到找銀行，但對(duì)方說(shuō)沒(méi)有抵押物，貸不了。地理位置上，這些鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行離村民們?nèi)绱酥?。但到用錢(qián)時(shí)，人們會(huì)感受到彼此的疏遠(yuǎn)。這是我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展困局的一個(gè)縮影。

農(nóng)村養(yǎng)老難題也凸顯出來(lái)。以郝堂村為例，胡靜告訴本刊記者，兩千余人的村子里，老人有十分之一多。在郝堂村做了35年村主任的胡靜見(jiàn)過(guò)太多晚景凄涼的老人，“很多老人生病了，兒女不給錢(qián)，還有因此上吊死的”。

如何借助金融的力量，化解農(nóng)村養(yǎng)老難題？商業(yè)銀行有沒(méi)有這方面的打算不得而知，但至少步伐沒(méi)有邁開(kāi)，僅憑政府財(cái)政支撐或公益慈善捐贈(zèng)，恐又非長(zhǎng)久之計(jì)。

創(chuàng)作

郝堂村人正些許感受到異于過(guò)往的“熱鬧”。最近的三年多時(shí)間，這個(gè)戶(hù)籍人口僅兩千多的村子里，時(shí)不時(shí)地，會(huì)有外出打工的年輕人回鄉(xiāng)做生意了。原來(lái)想做的事情，沒(méi)錢(qián)，做不了。現(xiàn)在，可以從社里貸款了，籌集啟動(dòng)資金不再那么艱難。

“夕陽(yáng)紅”養(yǎng)老資金互助社，由村里老人，政府和本村部分成功人士等入股，但開(kāi)始幾年，只有老人參與分紅。把養(yǎng)老的錢(qián)投進(jìn)來(lái)組成民間資本，以低息放貸給村里需要資金的人，用于村民開(kāi)展生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和消費(fèi)合作，所得利息給老人分紅。

郝堂村村長(zhǎng)胡靜告訴本刊記者，截至2013年3月底，互助社入股資金已達(dá)450萬(wàn)元，每位年長(zhǎng)者過(guò)年時(shí)拿到的分紅已近千元。在人均GDP不到5000元的信陽(yáng)，這是一筆不小的數(shù)目。

“三農(nóng)”學(xué)者李昌平發(fā)起的互助社，得到當(dāng)?shù)卣?、村委?huì)和村民的支持，2009年10月成立至今，開(kāi)展已三年有余。李昌平等試圖集聚起農(nóng)村社區(qū)的內(nèi)部力量，以金融助力養(yǎng)老，兼顧農(nóng)民融資需求，進(jìn)行著養(yǎng)老資金互助的創(chuàng)新實(shí)踐。

共識(shí)

凡組織者，須有章法。

互助社成立之初，有村民認(rèn)為，網(wǎng)上下載一個(gè)章程就行了。但倡議者李昌平說(shuō)：“那不是你們的，對(duì)你們不管用，你們要想做這個(gè)事情，就必須花時(shí)間一起來(lái)制定章程?！?/p>

多年以來(lái)，李昌平不斷轉(zhuǎn)換角色。十年前，任職湖北省監(jiān)利縣棋盤(pán)鄉(xiāng)的他被稱(chēng)為“中國(guó)最著名的鄉(xiāng)黨委書(shū)記”?！稗r(nóng)民真苦，農(nóng)村真窮，農(nóng)業(yè)真危險(xiǎn)”，他給總理的信開(kāi)頭這樣寫(xiě)道。

有過(guò)農(nóng)村基層治理經(jīng)驗(yàn)的他深知，共識(shí)在當(dāng)下社會(huì)最為缺乏。

于是，李昌平、平橋區(qū)科技局時(shí)任局長(zhǎng)禹明善以及他們的助手以協(xié)作者的身份，與村民一起在“吵架”的氛圍里花費(fèi)了兩個(gè)白天和兩個(gè)大半夜，從章程的名稱(chēng)開(kāi)始，討論互助社建立的意義、社員、社員權(quán)利、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)控制、業(yè)務(wù)流程以及各種規(guī)章制度。

根據(jù)章程，這是一個(gè)村民自發(fā)組織，按照“民辦、民管、民受益”原則，實(shí)行自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧、民主管理、利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、權(quán)利平等、入社自愿、退社自由的資金互助社。

最后掛滿(mǎn)整個(gè)墻壁的章程，描繪出了資金互助社的樣貌：互助社由發(fā)起人社員、社會(huì)社員、老年人社員、存貸款社員四類(lèi)社員組成，其資金來(lái)自村民敬老資金、政府敬老資金、社區(qū)敬老資金、財(cái)政小額信貸貼息。

章程明確，互助社主要業(yè)務(wù)是依法開(kāi)展以資金互助為核心的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)互助合作，為社員提供資金、產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)、技術(shù)、購(gòu)銷(xiāo)、信息、咨詢(xún)、養(yǎng)老等服務(wù)；最大限度地促進(jìn)本村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，增加社員收入，不斷增進(jìn)老年人福利。

籌資與借貸

形成共識(shí)的同時(shí)，可行性路徑不可或缺。

從設(shè)想，對(duì)接到落實(shí)，設(shè)計(jì)者李昌平、村主任胡靜、科技局禹明善是核心參與者。

卸去鄉(xiāng)官之后，李昌平從事著與農(nóng)村有關(guān)的學(xué)問(wèn)，農(nóng)民互助養(yǎng)老模式一直為他所推崇。結(jié)合閱歷和經(jīng)驗(yàn)，李的設(shè)想是，以養(yǎng)老為突破口成立養(yǎng)老資金互助社起步的成功率較高。

作為河南省唯一的“農(nóng)村改革發(fā)展綜合試驗(yàn)區(qū)”，在農(nóng)村金融改革方面，禹明善所在地政府給予了充分的重視與支持。當(dāng)?shù)剡B續(xù)出臺(tái)一系列關(guān)于農(nóng)村金融創(chuàng)新的文件，并為農(nóng)民辦齊了土地承包、宅基地、房產(chǎn)、林權(quán)和養(yǎng)殖水面等五權(quán)證以用作互助社貸款抵押。

廣為媒體述及的是，在選擇示范村時(shí)，做村主任多年的胡靜表現(xiàn)出極大的興趣，即便李昌平告訴她必須首先籌集到十萬(wàn)以上的不參與分紅的資金作為鋪底金。

就這樣，郝堂村“資金互助促發(fā)展，利息收入敬老人”的試驗(yàn)按部就班地開(kāi)始了。胡靜逐一打電話(huà)給在外的精英們，其中七人愿意各出資兩萬(wàn)做鋪底金。

在籌得14萬(wàn)鋪底金后，平橋區(qū)科技局配資15萬(wàn)，李昌平所在的河北大學(xué)中國(guó)鄉(xiāng)村建設(shè)研究中心自愿出資5萬(wàn)，郝堂村支兩委決定注資2萬(wàn)擴(kuò)充鋪底資金。村里十余位年滿(mǎn)60歲的男人或55歲的女人存2000元到社里，成為正式社員。

按約定，這些款項(xiàng)只能貸給本村社員，用于小額而零散的借貸需求，幾萬(wàn)塊錢(qián)的居多。不過(guò)，前提是貸款的年輕人需要取得老人的擔(dān)保。一位股東老人可以擔(dān)保5000元信貸額度。

起初，章程對(duì)于貸款獲取利息的規(guī)定是，三個(gè)月以上定存，月息較信用社上浮1個(gè)點(diǎn)，貸款1年月息1分，3-6個(gè)月的月息1分半，1-2個(gè)月的月息2分。據(jù)介紹，利率水平會(huì)適時(shí)進(jìn)行調(diào)整。

胡靜對(duì)本刊記者說(shuō)，社里貸款利息低于鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行。關(guān)鍵的是辦起來(lái)很快，“十分鐘就行了，不用吃飯、走關(guān)系什么的”?；I集來(lái)的這些資金用途是：貸款生息。利息收入用于三部分：養(yǎng)老金分紅、管理費(fèi)和積累。其中，40%左右用于入社老人分紅。

產(chǎn)權(quán)與還貸

據(jù)熟悉互助社事務(wù)的當(dāng)?shù)卣块T(mén)負(fù)責(zé)人介紹，互助社成立至今，并無(wú)貸款者拖欠不還的現(xiàn)象。

一方面，年輕人選擇從互助社貸款，往往出于用錢(qián)急需，如結(jié)婚、買(mǎi)豬仔買(mǎi)種子做生意等。胡靜說(shuō)，村里是熟人社會(huì)，大家知根知底，低頭不見(jiàn)抬頭見(jiàn)，而且互助社的錢(qián)“畢竟是老人養(yǎng)老的錢(qián)，不還心里不安啊”。

另一方面，經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的問(wèn)題已經(jīng)得到解決，還款并非僅憑熟人關(guān)系。這得益于前述五項(xiàng)權(quán)證，在向互助社申請(qǐng)貸款時(shí)，可用于抵押和流轉(zhuǎn)。胡靜說(shuō)，社里每隔三個(gè)月結(jié)算一次利息，無(wú)一起呆賬、死賬。

為此，郝堂村注冊(cè)成立集體所有制企業(yè)綠源公司。貸款的同時(shí)，貸款者上述經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)至公司，公司亦可在村內(nèi)進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，向農(nóng)民征集集體用地。現(xiàn)在作為郝堂村小學(xué)的一畝七分地，即是綠源公司以17萬(wàn)元的價(jià)格從農(nóng)戶(hù)手中流轉(zhuǎn)所得。

上述負(fù)責(zé)人告訴本刊記者，第一年，互助社成立僅三月，就給17位入股的老人每人派了300元紅利。第二年至今，又有三次，分別達(dá)到530元、720元、800元。他說(shuō)，到目前為止，互助社已吸收了210位左右的老年人社員，占全村老年人的90%以上。