方堃

諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎獲得者斯蒂格利茨曾說過，21世紀(jì)世界上將有兩件大事，一件是美國高科技的發(fā)展，一件就是中國的城鎮(zhèn)化。而法國社會學(xué)家孟德拉斯也曾在他的《農(nóng)民的終結(jié)》一書中指出：“20億農(nóng)民站在工業(yè)文明的入口處，是這個時代向社會科學(xué)提出的主要命題?！蔽覈鴵碛?億農(nóng)民，大力發(fā)展城鎮(zhèn)化建設(shè)是使這9億農(nóng)民提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力和生產(chǎn)效力、盡快享受到小康生活的必經(jīng)途徑。積極穩(wěn)妥推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)，既是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式、實(shí)現(xiàn)全面小康社會的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當(dāng)前穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長，擴(kuò)大有效需求實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的現(xiàn)實(shí)選擇。

不管從國際經(jīng)驗(yàn)看，還是立足國內(nèi)實(shí)際情況，中國的城鎮(zhèn)化還將保持幾十年的快速發(fā)展，與之相伴，相關(guān)的金融需求將是一個不斷產(chǎn)生、持續(xù)釋放的長期過程。 要滿足新型城鎮(zhèn)化過程中的金融需求，既要按照新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的要求，努力打造開放、多元、協(xié)調(diào)和創(chuàng)新的綜合性城鎮(zhèn)化金融服務(wù)體系，彌補(bǔ)金融資源的不足，又要加快金融創(chuàng)新，創(chuàng)造性地破解城鎮(zhèn)化融資中的制度瓶頸，規(guī)避城鎮(zhèn)化過程中的金融抑制問題。

我國目前城鎮(zhèn)化發(fā)展?fàn)顟B(tài)

改革開放三十多年，我們的城鄉(xiāng)差距和矛盾還很嚴(yán)重，東部與中西部之間還存在區(qū)域差距和發(fā)展的不平衡、不協(xié)調(diào)，這些情況嚴(yán)重抑制了科學(xué)發(fā)展，并影響經(jīng)濟(jì)社會的可持續(xù)性發(fā)展。所以這次提出新型城鎮(zhèn)化道路不僅是實(shí)現(xiàn)“區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展”的重要手段，更是“全面建設(shè)小康社會”的載體，并且還是“實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變”的重點(diǎn)內(nèi)容。由此可見城鎮(zhèn)化在實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會的實(shí)踐中占據(jù)了舉足輕重的地位。

從2001年到2011年，我國城鎮(zhèn)化率以平均每年1.24個百分點(diǎn)的發(fā)展速度，由37.66%提高到51.27%，11年提高13.61個百分點(diǎn)，遠(yuǎn)高于1978～2000年年均提高0.86個百分點(diǎn)的平均水平，更高于改革開放以前年均提高0.28個百分點(diǎn)的平均水平。截至2012年底，我國城鎮(zhèn)化率已經(jīng)突破50%，在東部和大城市周邊地區(qū)初步實(shí)現(xiàn)了城鎮(zhèn)化，也取得了斐然的成績。

伴隨著城鎮(zhèn)化的腳步，也有許多問題是不能回避的，這關(guān)系到城鎮(zhèn)化的質(zhì)量和未來發(fā)展：比如“以賺取土地差價推動舊型城鎮(zhèn)化，最終致使舊型城鎮(zhèn)化無法繼續(xù)開展”、“農(nóng)民在流失土地后換取資金，但很快因?yàn)槭芙逃胶蜎]有就業(yè)方向等原因?qū)⑺觅Y金用于賭博和浪費(fèi)，接下來這些失去了生產(chǎn)資料又沒有謀生手段和就業(yè)能力的農(nóng)民，會成為社會的不安定因素”等歷史教訓(xùn)；還有“日本在城鎮(zhèn)化過程中遭遇的大城市人口劇增、交通擁堵、能源緊缺以及環(huán)境污染等重大問題”等國外的教訓(xùn)；以及目前存在的“把修建高樓大廈放在首位，沒能及時解決城鎮(zhèn)人口素質(zhì)”的問題和如何實(shí)現(xiàn)“人的城鎮(zhèn)化”問題等等。這些問題告訴我們不能把眼光凝聚在“城鎮(zhèn)化率”這個數(shù)值上，新型城鎮(zhèn)化建設(shè)不僅僅是景觀的城鎮(zhèn)化、規(guī)模的城鎮(zhèn)化，更是人的城鎮(zhèn)化、生態(tài)環(huán)境的城鎮(zhèn)化、生活質(zhì)量的城鎮(zhèn)化。

許多號稱已經(jīng)實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的地區(qū)，實(shí)際上只是初步實(shí)現(xiàn)了住房、交通等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，但在軟環(huán)境方面如衛(wèi)生醫(yī)療、生態(tài)環(huán)境、金融、教育、服務(wù)業(yè)等其他配套服務(wù)建設(shè)上仍然滯留于鄉(xiāng)村水平，這些配套建設(shè)的缺失不僅影響到了民生質(zhì)量、容易產(chǎn)生社會矛盾，更阻礙了區(qū)域的經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展。如果區(qū)域建設(shè)最終僅停留在基礎(chǔ)設(shè)施硬件水平的城鎮(zhèn)化而不能實(shí)現(xiàn)區(qū)域全面水平城鎮(zhèn)化，那么這種城鎮(zhèn)化只有“外型”而沒有“靈魂”的空殼，不符合科學(xué)、持續(xù)性發(fā)展要求，也不能指引經(jīng)濟(jì)社會全面整體得到提升和質(zhì)量改善。

實(shí)現(xiàn)形神兼?zhèn)涞摹俺擎?zhèn)化建設(shè)”，不是簡單的形象工程，更主要的是“城鎮(zhèn)化”內(nèi)涵：如公民素質(zhì)、文化教育、生態(tài)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的提升，社會福利保障制度的完善，金融服務(wù)水平的全面發(fā)展，這些才是實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化的標(biāo)志。實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化需要破除過去二元結(jié)構(gòu)的舊體制，通過體制和機(jī)制的改革，并充分考慮到人的因素，最終實(shí)現(xiàn)軟環(huán)境水平的提升，從而拉動消費(fèi)并提高人民生活質(zhì)量。而這些軟環(huán)境水平的提升是系統(tǒng)性工程，其中需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行大量融資來實(shí)現(xiàn)，金融服務(wù)水平的配套和提升、金融創(chuàng)新和金融體系的支撐對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)就顯得尤為重要了。

金融配套建設(shè)的缺失對城鎮(zhèn)化的影響

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)是統(tǒng)領(lǐng)未來中國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的“抓手”，金融行業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的核心，發(fā)揮著大力推動經(jīng)濟(jì)建設(shè)的“引擎”和“先導(dǎo)”作用。從金融助推經(jīng)濟(jì)和城鎮(zhèn)化改革實(shí)現(xiàn)的角度，來調(diào)研和分析我國目前存在的東中西部之間、城鄉(xiāng)之間的金融發(fā)展不平衡；存在著的廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民對更適應(yīng)性金融服務(wù)的渴求與區(qū)域相對落后的金融配套服務(wù)不足的矛盾，是我們在新型城鎮(zhèn)化道路中亟待解決的問題，金融體系的配套改革和創(chuàng)新必將成為撬動城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要杠桿。

未來十年我國城鎮(zhèn)化率可能將以平均每年一個百分點(diǎn)的速度遞增，而城鎮(zhèn)化每增加一個百分點(diǎn)就意味著有超過1000萬的農(nóng)村人口進(jìn)城。粗略計算未來十年可能需要超過40萬億元的投資，單純依靠財政收入，根本無法滿足這樣一項(xiàng)巨大資金投入，還需要金融行業(yè)發(fā)揮作用來解決這一巨大的融資難題。然而城鎮(zhèn)化建設(shè)中金融行業(yè)自身建設(shè)往往成為被忽視的環(huán)節(jié)。目前我國金融體系明顯存在著“東西不平衡、城鄉(xiāng)不平衡”的問題，據(jù)統(tǒng)計，我國目前仍然有2900多個金融機(jī)構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)，即使擁有金融機(jī)構(gòu)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，也往往存在著業(yè)務(wù)品種少、從業(yè)人員素質(zhì)差、金融產(chǎn)品匱乏、機(jī)構(gòu)法人治理不清晰等，讓許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)僅能單一的發(fā)揮“儲蓄所”的作用，這和廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民對更適應(yīng)性金融服務(wù)的渴求不相適應(yīng)。除了網(wǎng)點(diǎn)分布不均勻外，現(xiàn)有的金融體系也存在著不能滿足城鎮(zhèn)化的金融需求的因素，主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

金融體系有待完善。我國是以銀行為主導(dǎo)的金融體系，目前的社會融資結(jié)構(gòu)中，間接金融占了80%以上的比重；金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，約有70%是銀行存款，直接融資比重極低。這種單純依靠間接融資的金融結(jié)構(gòu)無法滿足未來幾十年我國城鎮(zhèn)化發(fā)展的金融需求。目前一些經(jīng)濟(jì)薄弱中西部鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)的金融體系不完善，機(jī)構(gòu)類型單一，分布不均勻，甚至出現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的空白地區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場缺乏競爭機(jī)制，經(jīng)營效率低下。金融機(jī)構(gòu)類型少且功能單一，除了銀行之外幾乎沒有信托、保險、證券等金融機(jī)構(gòu)，即使是銀行也多為信用社和儲蓄所，多數(shù)大型國有銀行在上市前為了經(jīng)營利潤都紛紛撤出鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，有些原以農(nóng)村市場定位的大型銀行也在布局上更加重視城市網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置，忽視鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置。股份制銀行都是率先搶灘發(fā)達(dá)城市。銀行機(jī)構(gòu)尚且如此，保險、證券、信托、租賃在機(jī)構(gòu)設(shè)置上更是嚴(yán)重不均衡，造成鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)在金融體系服務(wù)方面嚴(yán)重欠缺。

金融機(jī)構(gòu)自身相對落后。目前一些落后地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)自身?xiàng)l件較差，機(jī)構(gòu)法人治理不清晰、金融業(yè)務(wù)品種少、從業(yè)人員素質(zhì)低、服務(wù)功能不完善，水平較差。無法為廣大農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民提供滿足其個性化需求的金融服務(wù)。許多農(nóng)村地區(qū)因?yàn)榻鹑诜?wù)功能不完善，而使得農(nóng)民無法從正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)獲得融資，而只能依靠“民間借貸”的方式獲取高成本資金，金融機(jī)構(gòu)的自身管理和風(fēng)險防范意識薄弱，產(chǎn)品研發(fā)能力歸零，電子金融尚未跟上當(dāng)今時代的步伐，在下一步城鎮(zhèn)化道路發(fā)展中是需要下大力量來改善的。

金融發(fā)展相關(guān)政策的扶持力度有待加強(qiáng)?，F(xiàn)有的金融監(jiān)管政策差異化較小，沒有將不同的金融機(jī)構(gòu)分類別管理，在監(jiān)管容忍度上沒有給落后地區(qū)和地方區(qū)域金融以更寬松的扶持政策。筆者在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)有的城鎮(zhèn)化建設(shè)主要以城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施和公共事業(yè)建設(shè)為主，承辦單位一般是地方政府及其相關(guān)部門，而不是市場驅(qū)動。目前存在問題主要是局限在硬件環(huán)境的建設(shè)和投資拉動，沒有針對現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、家庭農(nóng)場、三產(chǎn)服務(wù)業(yè)等金融給與特殊扶持政策，沒有對農(nóng)民個人消費(fèi)及個人創(chuàng)業(yè)融資給與特殊的扶持。在稅收政策上也沒有對地方金融機(jī)構(gòu)給予適當(dāng)?shù)恼邇A斜。

金融隊伍建設(shè)、人才培養(yǎng)和機(jī)制有待完善。目前我國鄉(xiāng)鎮(zhèn)的大部分金融機(jī)構(gòu)都存在機(jī)制不健全、人才匱乏的問題，很多金融人才因?yàn)榇觥h(huán)境較差不愿意前往相對落后地區(qū)就職，而當(dāng)?shù)卣矝]有為吸引金融人才建立起相應(yīng)的獎勵或補(bǔ)貼機(jī)制，從而進(jìn)一步造成了發(fā)達(dá)地區(qū)和落后地區(qū)人才的嚴(yán)重不平衡。同時受到自身歷史沿革和服務(wù)水平所限，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)也無法憑借自身力量培養(yǎng)起一支具備專業(yè)理論知識和實(shí)際操作技能的金融團(tuán)隊，從根本上導(dǎo)致其金融產(chǎn)品和服務(wù)無法滿足新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展要求。

金融產(chǎn)品和服務(wù)的單一、落后。農(nóng)村的金融服務(wù)較為單一，業(yè)務(wù)主要集中在傳統(tǒng)存、貸款業(yè)務(wù)上，新興的中間業(yè)務(wù)、金融投資、產(chǎn)業(yè)基金、債券融資等在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)還未普及甚至難尋蹤跡。金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)營平臺時常因找不到合適的金融產(chǎn)品工具而陷入困難境地。金融服務(wù)質(zhì)量也相對較差，一些農(nóng)村信用社尚未及時轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)賣方市場的營銷觀念，現(xiàn)代營銷意識不強(qiáng)，沒有貫徹以客戶為中心的經(jīng)營理念。一些員工對窗口服務(wù)的重要性認(rèn)識不足，“事難辦、臉難看、話難聽、等客上門”的“官商”、“坐商”作風(fēng)嚴(yán)重。

融資環(huán)境欠佳，影響了金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)經(jīng)濟(jì)的支持。由于一些經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)相對薄弱，且社會信用體系建設(shè)尚處于起步階段，企業(yè)信用信息得不到有效的歸集和準(zhǔn)確評估，直接影響了信貸資金的投入。同時，由于城鎮(zhèn)化建設(shè)投資往往存在著資金投入大、時間長、收效慢、不可預(yù)測等風(fēng)險較多的特點(diǎn)，貸款往往不能產(chǎn)生預(yù)期的經(jīng)濟(jì)效益，致使金融機(jī)構(gòu)不愿意開展這種的融資業(yè)務(wù)?；鶎咏鹑跈C(jī)構(gòu)的信貸品種也主要是針對工商企業(yè)的短期流動性貸款和中長期貸款，缺少對農(nóng)業(yè)扶持開發(fā)貸款和十年以上的長期建設(shè)投資，特別是對小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)建設(shè)信貸投入少，所需資金來源主要是地方政府的財政專項(xiàng)資金，金融機(jī)構(gòu)盡管也對小城鎮(zhèn)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)有一些投入但總量卻非常有限。

城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化未能實(shí)現(xiàn)有效互動。黨的“十八大”報告中明確指出，城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化應(yīng)實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展是實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化的基礎(chǔ)，我們發(fā)展城鎮(zhèn)化就是為了廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民能從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的舊模式中解放出來，實(shí)現(xiàn)新型城鎮(zhèn)化人口特點(diǎn)，使其就業(yè)和投身于農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化工廠化生產(chǎn)建設(shè)中，從田間地頭解放出更多的勞動力為新型城鎮(zhèn)發(fā)展服務(wù)。但由于目前各項(xiàng)“軟件配套”水平較為落后或沒有，城鎮(zhèn)化建設(shè)未來是需要很長一段時間去實(shí)現(xiàn)。這次“十八大”報告提出城鎮(zhèn)化和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要實(shí)現(xiàn)相互協(xié)調(diào)發(fā)展是在頂層設(shè)計上給出了明確方向。

城鎮(zhèn)化建設(shè)中的金融體系配套和創(chuàng)新

與西方的城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展進(jìn)程不同，西方是人口老齡化之前，就完成了城鎮(zhèn)化、工業(yè)化進(jìn)程，而我國城鎮(zhèn)化道路才剛剛開始，就面臨著人口老齡化、社會保障負(fù)擔(dān)加重、工業(yè)化進(jìn)程持續(xù)、環(huán)境惡化等多重社會問題。在這種情況下，資金、財力的支持對我國城鎮(zhèn)化建設(shè)就顯得尤為重要，也就意味著要實(shí)現(xiàn)城鎮(zhèn)化建設(shè)必須同步實(shí)現(xiàn)金融對城鎮(zhèn)化建設(shè)鼎力支持，就是要求實(shí)現(xiàn)金融城鎮(zhèn)化建設(shè)。由于我國中西部地區(qū)特別是西部存在著非常豐富的資源，而這些地區(qū)又是我國城鎮(zhèn)化最慢未來發(fā)展空間最大的地區(qū)。那么在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，就應(yīng)更加關(guān)注中西部地區(qū)的特點(diǎn)，有的放矢地進(jìn)行合理規(guī)劃，重點(diǎn)關(guān)注資源的有效利用，充分發(fā)揮地區(qū)生態(tài)特征，努力將原有的粗放型模式轉(zhuǎn)化成集約型、精細(xì)化的模式，結(jié)合西部資源開發(fā)和對環(huán)境生態(tài)的要求進(jìn)行金融定制扶持和培育。同時在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)過程中，應(yīng)更加注重金融創(chuàng)新。通過調(diào)研和采集全國城鎮(zhèn)化走在前列地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)信息，從多年金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和感悟入手，將金融城鎮(zhèn)化建設(shè)中創(chuàng)新要點(diǎn)歸納如下：

進(jìn)一步完善金融組織體系，提高金融服務(wù)覆蓋面。進(jìn)一步完善新型城鎮(zhèn)的金融組織體系，形成政策性金融、商業(yè)性金融、民營性金融等多種形式并存的金融服務(wù)格局，不斷提高城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面。發(fā)展壯大地方股份制銀行，加快推動村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)和組織發(fā)展。對落后地區(qū)逐步引入大型商業(yè)銀行、股份制銀行、保險公司、證券公司、信托公司等多元化的金融機(jī)構(gòu)，多種金融平臺機(jī)構(gòu)互相合作形成融資通道，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)融資提供更加高效、安全、快捷、多元化的選擇，為城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)主體提供個性化投融資和保險服務(wù)。

建立金融城鎮(zhèn)化建設(shè)的配套扶持政策。特別是在相關(guān)監(jiān)管政策上采取差異化監(jiān)管方式，在城鎮(zhèn)化建設(shè)的初期對于一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為薄弱地區(qū)改制的金融機(jī)構(gòu)從政府和監(jiān)管兩條線給與資產(chǎn)或稅收政策上的扶持和政策傾斜。一是大力扶持民營企業(yè)、民間資本積極投資到落后的金融機(jī)構(gòu)改制工作中。完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，提高城鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)集群度，提高生產(chǎn)力和使用效率，吸引金融資源集聚新型城鎮(zhèn)化建設(shè)。二是大力扶持民營企業(yè)，適當(dāng)給予民營企業(yè)經(jīng)營、人員和稅收等方面的優(yōu)惠政策，并引入金融機(jī)構(gòu)利用多元化金融工具為民營企業(yè)進(jìn)行融資，以推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。三是鼓勵具備專業(yè)業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的成熟金融機(jī)構(gòu)進(jìn)駐區(qū)域，給予稅收優(yōu)惠政策，引導(dǎo)和帶動其為區(qū)域內(nèi)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)性發(fā)展進(jìn)行金融服務(wù)。四是加強(qiáng)政府的跟蹤引導(dǎo)，結(jié)合地域發(fā)展情況組織研究制訂具體實(shí)施方案，由政府牽頭組織行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)交流和推廣座談會。鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，研發(fā)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品，通過完善金融體系，拓展直接融資比例，推動新型城鎮(zhèn)化快速健康發(fā)展。五是加大財政投入，通過完善財政分配體制，提高各級財政在周期長、回報慢的項(xiàng)目建設(shè)中的投入比例，充分發(fā)揮預(yù)算資金的引導(dǎo)作用。再如以貸款貼息、稅收減讓等方式，對信貸風(fēng)險損失給予補(bǔ)償，鼓勵和引導(dǎo)包括外資在內(nèi)的各類資金加大對新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的投入。六是提高行政服務(wù)效能，政府職能部門要在農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)制度和審批等行政許可方面制度突破、簡化程序，降低相關(guān)費(fèi)用，為投資主體提供便利。

適當(dāng)控制政府的干預(yù)力度，擴(kuò)大市場化領(lǐng)域。不要將城鎮(zhèn)化建設(shè)變成“攤大餅”和“簡單化重復(fù)建設(shè)”。健康的城鎮(zhèn)化建設(shè)，不能單純靠政府的擴(kuò)權(quán)推動，而是要靠政府收權(quán)去保護(hù)市場的作用，使城鎮(zhèn)化建設(shè)按循序漸進(jìn)的規(guī)律發(fā)展。城鎮(zhèn)化的根本是市場化，市場和自由才是城鎮(zhèn)化的靈魂，城鎮(zhèn)化背后是一些無形的推手，比如制度、理念，政府應(yīng)給予適當(dāng)引導(dǎo)而不是簡單的全權(quán)干預(yù)。

進(jìn)一步發(fā)揮好地方金融機(jī)構(gòu)的作用。首先要發(fā)展好地方性商業(yè)銀行的作用，并在鄉(xiāng)鎮(zhèn)多建立具備完善功能體制成熟的現(xiàn)代商業(yè)銀行和其他金融平臺機(jī)構(gòu)，鼓勵并推動其引入民間資本，增資擴(kuò)股，進(jìn)行法人治理結(jié)構(gòu)改革，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)，完善公司治理?，F(xiàn)在我國目前還有相當(dāng)一部分信用社沒有改制，金融服務(wù)相對落后，如何引入更多社會民間資本、引入專業(yè)化方案進(jìn)行改制，發(fā)揮其在金融城鎮(zhèn)化過程中對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，是城鎮(zhèn)化道路中的一個重大課題。同時要促進(jìn)地方金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。在個人業(yè)務(wù)上，一方面要促進(jìn)個人金融業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型，從簡單傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)逐漸向如理財、短期小額循環(huán)貸款、個人消費(fèi)貸款等多元化金融業(yè)務(wù)發(fā)展。另一方面是鼓勵農(nóng)民積極創(chuàng)業(yè)，對符合政策的農(nóng)戶小額貸款采用綠色通道，盡量減短審批流程。對于機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上，應(yīng)積極支持具有地區(qū)資源優(yōu)勢和發(fā)展前景的行業(yè)以及處于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)快速調(diào)整、升級中的企業(yè)。同時，在金融城鎮(zhèn)化建設(shè)中，要特別注意實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)通過使用多元化中長期直接融資工具并充分利用資本市場為直接融資實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入充足的資金。

建立專業(yè)金融團(tuán)隊，吸引金融人才，建立創(chuàng)新金融機(jī)制。在金融城鎮(zhèn)化道路上，要注意專業(yè)人才引入，引入對IPO、并購融資、銀團(tuán)融資等直接融資項(xiàng)目具備實(shí)際操作經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)業(yè)務(wù)人才。對于一些邊遠(yuǎn)落后地區(qū)，地方政府應(yīng)適當(dāng)引入激勵和補(bǔ)貼政策吸引人才，并創(chuàng)新機(jī)制留住人才。在這一點(diǎn)上，可以參照深圳前海深港人才特區(qū)當(dāng)前做法：根據(jù)國家批準(zhǔn)的前海產(chǎn)業(yè)準(zhǔn)入目錄及優(yōu)惠目錄，對符合條件的企業(yè)，按15%的稅率征收企業(yè)所得稅；對在前海工作、符合前海規(guī)劃產(chǎn)業(yè)發(fā)展需要的境外高端人才和緊缺人才，暫由政府按照內(nèi)地與境外個人所得稅賦差額給予補(bǔ)貼，補(bǔ)貼部分免征個人所得稅。

大力發(fā)展適合城鎮(zhèn)化建設(shè)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。鼓勵金融服務(wù)創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新，擴(kuò)寬金融產(chǎn)品領(lǐng)域，政府主管部門應(yīng)通過推動服務(wù)網(wǎng)絡(luò)多元化、手段多樣化，使金融服務(wù)觸角延伸到鄉(xiāng)村、社區(qū)，貼近到農(nóng)戶；通過全面實(shí)行信貸過程公開化管理，提高信貸業(yè)務(wù)透明度，提升貸款公平性和可得性；通過建立全面的創(chuàng)新體系，順應(yīng)市場變化和“三農(nóng)”需求，開發(fā)“量體裁衣”式的金融服務(wù)產(chǎn)品，提高客戶需求滿足度。同時加大對城鎮(zhèn)化特色產(chǎn)業(yè)、中小企業(yè)的支持，積極開展中小企業(yè)股權(quán)質(zhì)押貸款、專利知識產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款、應(yīng)收賬款質(zhì)押、倉單質(zhì)押等品種，加大對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、就業(yè)吸納能力強(qiáng)的中小企業(yè)的貸款支持力度。大力發(fā)展陽光化的市政債和資產(chǎn)證券化等直接融資手段。加強(qiáng)對農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的支持，運(yùn)用林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、家庭農(nóng)場流動資金貸款等信貸模式，支持新型城鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大生產(chǎn)，進(jìn)一步提升企業(yè)的品牌效應(yīng)。在農(nóng)村集體土地流轉(zhuǎn)方面也應(yīng)從政策上給予突破，克服農(nóng)村土地不能抵押、流轉(zhuǎn)的困難，賦予農(nóng)村土地新的活力。

大力優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。完善農(nóng)村信貸擔(dān)保機(jī)制；大力培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，規(guī)范抵押、擔(dān)保等中介收費(fèi)；進(jìn)一步完善中小企業(yè)擔(dān)保、農(nóng)業(yè)小額貸款擔(dān)保，政策性農(nóng)業(yè)保險等機(jī)制，提高抵御風(fēng)險能力；在發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)村互助合作保險的同時，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險市場。同時，進(jìn)一步創(chuàng)新金融服務(wù)和融資產(chǎn)品，增加環(huán)境保護(hù)、居民服務(wù)、文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、社會保障等領(lǐng)域的資金投入，努力提升城鎮(zhèn)化的“軟件”水平。加大城鎮(zhèn)集群化發(fā)展的金融支持力度，完善城鎮(zhèn)群的金融體系和結(jié)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)金融資源的城鎮(zhèn)之間共享，加大對城鎮(zhèn)群之間的道路干線、運(yùn)輸管道等金融支持力度，提升城鎮(zhèn)群的集聚作用和輻射能力。針對不同特色城鎮(zhèn)，有側(cè)重點(diǎn)地給予差別化金融支持。加大綠色信貸投入，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，支持生態(tài)化城鎮(zhèn)發(fā)展。

（作者系天津?yàn)I海農(nóng)村商業(yè)銀行副行長）