柴瑋

【摘要】新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，車險(xiǎn)投保理賠發(fā)生了很大變化，解決了車輛保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的很多問題，但如何保持車輛保險(xiǎn)的健康發(fā)展還值得我們探討。本文結(jié)合實(shí)踐中的問題，提出了進(jìn)一步完善我國車輛保險(xiǎn)制度的幾點(diǎn)建議。

【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)；車輛保險(xiǎn)；理賠

自2009年10月1日新《保險(xiǎn)法》正式實(shí)施之后，車險(xiǎn)投保理賠發(fā)生了重大變化，終結(jié)了保險(xiǎn)公司“高保低賠”、“按責(zé)賠付，無責(zé)免賠”等有損消費(fèi)者利益的不當(dāng)行為，但在實(shí)踐中仍存在一些問題，有待繼續(xù)完善我國保險(xiǎn)制度。

一、新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后車險(xiǎn)投保理賠中依然存在的問題

一是新《保險(xiǎn)法》第55條明確了定值保險(xiǎn)、不定值保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)的含義以及理賠原則，但是對(duì)不定值保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)如何確定，沒有明確的規(guī)定。盡管我們基于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，可以對(duì)保險(xiǎn)金額的確定是否合理作出一定判斷，但不可否認(rèn)，這種法律規(guī)定的不明確，給保險(xiǎn)公司依自身優(yōu)勢(shì)地位侵害投保人的合法權(quán)益留下了一定的模糊空間。在實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司引入新車購置價(jià)格的概念，混淆足額保險(xiǎn)與不足額保險(xiǎn)的界線，誘導(dǎo)投保人紛紛按新車購置價(jià)格投保車損險(xiǎn)，獲取了大量的不當(dāng)利益。

二是《保險(xiǎn)法》第12條明確規(guī)定，“財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！钡珜?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的應(yīng)當(dāng)如何確認(rèn)，沒有明確的說明。以至于在車損險(xiǎn)的理賠過程中，保險(xiǎn)公司經(jīng)常以汽車某個(gè)具體部件取代作為保險(xiǎn)標(biāo)的的整車，以此來說明在以新車購置價(jià)格投保車損險(xiǎn)的情形下，保險(xiǎn)公司對(duì)車損部分做到了“以舊換新”，是“足額投保、足額理賠”，誤導(dǎo)了投保人的選擇權(quán)。

三是不嚴(yán)格履行保險(xiǎn)合同。隨著新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施和車險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)規(guī)則的嚴(yán)格執(zhí)行，理賠次數(shù)多的車主將不得不面對(duì)轉(zhuǎn)年續(xù)保時(shí)車險(xiǎn)保費(fèi)的上漲。按照《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動(dòng)暫行辦法》，假如車主上一個(gè)年度發(fā)生一次有責(zé)任不涉及死亡的道路交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率不浮動(dòng)。上一個(gè)、上兩個(gè)、上三個(gè)及以上年度未發(fā)生有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率分別下浮10%、20%和30%。但如果上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，則費(fèi)率上浮10%；上一個(gè)年度發(fā)生有責(zé)任道路交通死亡事故，則費(fèi)率上浮30%。這樣看來，車主如果在一年中發(fā)生有責(zé)任道路交通事故超過一次，或者商業(yè)車險(xiǎn)理賠超過兩次，在轉(zhuǎn)年續(xù)保時(shí)，保費(fèi)就要上漲了。而如果車主已經(jīng)連續(xù)兩三年沒有理賠過，一旦發(fā)生理賠，轉(zhuǎn)年保費(fèi)上漲的幅度將會(huì)更大。因此事故后“私了”的做法在日常生活中較為普遍，為當(dāng)事人不履行保險(xiǎn)合同留下了缺口。

二、完善我國車險(xiǎn)制度的對(duì)策建議

（一）完善立法制度，降低道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率。

雖然道德風(fēng)險(xiǎn)不可能被百分之百的降低，但通過加大法律懲戒機(jī)制的設(shè)計(jì)等手段，可以將其控制在一定的范圍內(nèi)。我國應(yīng)該加強(qiáng)法制建設(shè)，通過法律改善信用秩序，懲戒失信行為。法律手段是制度誠信的重要組成部分，因?yàn)橐纬梢粋€(gè)良好的社會(huì)誠信體系，其關(guān)鍵是要建立一套使誠信者得到利益，失信者付出代價(jià)的制約機(jī)制。這樣可以提高機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)人及其他信用主體的違約成本，保證合同雙方的權(quán)利不受侵害，使社會(huì)誠信體系及其發(fā)展真正建立在法制化軌道上。

（二）健全和完善行業(yè)自律，提升保險(xiǎn)公司理賠管控能力。

保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)作為行業(yè)自律組織，應(yīng)在規(guī)范車險(xiǎn)經(jīng)營、加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部交流方面加強(qiáng)力度。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)的逐漸成熟，行業(yè)協(xié)會(huì)可以在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下發(fā)揮更大作用。一是建立行業(yè)統(tǒng)一的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。協(xié)調(diào)各成員單位對(duì)車險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)共享，建立系統(tǒng)預(yù)警體系，防止高風(fēng)險(xiǎn)客戶和不良渠道在產(chǎn)險(xiǎn)公司之間炒作和流動(dòng)，進(jìn)一步杜絕損害行業(yè)利益的行為發(fā)生。二是建立車型風(fēng)險(xiǎn)反饋機(jī)制，行業(yè)協(xié)會(huì)可以根據(jù)車型出險(xiǎn)率和賠付率分布，向各汽車生產(chǎn)商、銷售商反饋車型風(fēng)險(xiǎn)狀況，要求生產(chǎn)商提高車輛安全系數(shù)，降低車型技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于不能改進(jìn)的車型，正向調(diào)節(jié)費(fèi)率，在汽車生產(chǎn)和銷售環(huán)節(jié)形成外部壓力，從源頭上降低車險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三是建立從業(yè)人員職業(yè)行為記錄制度。對(duì)違背職業(yè)道德給公司造成損失和不良影響的從業(yè)人員，在業(yè)內(nèi)進(jìn)行公示，阻止“害群之馬”在行業(yè)內(nèi)部門負(fù)責(zé)人、經(jīng)辦人能互動(dòng)溝通，改變以往僅由監(jiān)督部門發(fā)聲的狀況，各部門主動(dòng)控制和接受監(jiān)督的意愿明顯增強(qiáng)；監(jiān)督部門的整體意識(shí)、全局觀念得到提高，監(jiān)督合力逐步形成，內(nèi)部控制環(huán)境得到有效改善。

（三）嘗試按“車型定價(jià)法”核定費(fèi)率

所謂“高保低賠”的爭(zhēng)議，是在我國保險(xiǎn)知識(shí)普及不夠充分的條件下出現(xiàn)的。現(xiàn)在的焦點(diǎn)問題集中在保險(xiǎn)金額怎么確定。在國外，有按車輛實(shí)際價(jià)格投保的做法，但車輛一旦出現(xiàn)部分損失，保險(xiǎn)公司是用舊的零部件進(jìn)行更換，而不是新的零部件。在我國消費(fèi)者保險(xiǎn)意識(shí)還比較薄弱的情況下，對(duì)二手零部件的界定還不明確，如果保險(xiǎn)公司使用二手零部件，將引發(fā)很多爭(zhēng)議。所以，目前大部分消費(fèi)者真正遇到保險(xiǎn)損失的時(shí)候，保險(xiǎn)公司還是按照新的零部件理賠。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生的時(shí)候，如果車輛是部分損失，保險(xiǎn)公司一般不考慮汽車當(dāng)時(shí)的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)值，為客戶直接更新零部件和修復(fù)，這時(shí)保險(xiǎn)公司理賠做法與承保時(shí)的定值保險(xiǎn)一脈相承，客戶完全可以接受，很少發(fā)生爭(zhēng)議，可是發(fā)生車輛全部損失時(shí)，保險(xiǎn)公司則依據(jù)遵循財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則，根據(jù)車輛出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值賠付，這樣就導(dǎo)致一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)內(nèi)含兩種不同承保方式對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償方式，非常不利于保險(xiǎn)客戶理解和接受，最終極易誘發(fā)爭(zhēng)議和糾紛。

由此可以看出，我國車險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定還有需要改進(jìn)的地方。一輛新車因?yàn)樾阅芡旰茫鲭U(xiǎn)的概率非常??；而一輛舊車由于零件老化，出險(xiǎn)的概率大為增加。所以，新車費(fèi)率應(yīng)該比較低，舊車費(fèi)率應(yīng)該比較高。但是，目前我國的車險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)于新車、舊車是一刀切的。我認(rèn)為這種定價(jià)方式不夠合理，應(yīng)當(dāng)借鑒國外大多數(shù)發(fā)達(dá)國家所采用的車型定價(jià)法確定車損險(xiǎn)費(fèi)率。其具體方法是，車輛車損險(xiǎn)部分保險(xiǎn)費(fèi)的厘定，要綜合考慮機(jī)動(dòng)車本身的風(fēng)險(xiǎn)因素、車輛使用性質(zhì)、保險(xiǎn)保障的類型和駕駛?cè)藛T的風(fēng)險(xiǎn)因素等諸多方面，但這些風(fēng)險(xiǎn)因素最終只是作為系數(shù)用來調(diào)整事先確定的基礎(chǔ)保費(fèi)來計(jì)算最終的保險(xiǎn)費(fèi)，基礎(chǔ)保費(fèi)直接針對(duì)不同品牌、型號(hào)的車輛分別確定。如英國、日本、德國等國家采用的車型定價(jià)的方法，即保險(xiǎn)金額是根據(jù)購買車型價(jià)格、年限、車輛型號(hào)來確定的，忽略新車購置價(jià)和實(shí)際價(jià)值的概念。從消費(fèi)者的角度看，這種定價(jià)方法雖然無法保證每個(gè)被保險(xiǎn)人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個(gè)被保險(xiǎn)人都獲得了符合他的風(fēng)險(xiǎn)水平的平均保障水平，基本做到了相對(duì)公平。從保險(xiǎn)公司的角度看，這種保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了較為細(xì)致的劃分，完全符合保險(xiǎn)的大數(shù)法則，不存在多收保費(fèi)的情況。車型定價(jià)法同時(shí)滿足了保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的利益，做到了權(quán)利與義務(wù)的對(duì)等，完全避免了“高保低賠”的問題。針對(duì)業(yè)內(nèi)熱議的“車型定價(jià)法”，筆者認(rèn)為，盡管從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，車型定價(jià)法已經(jīng)非常成熟，但是在我國短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實(shí)。車型定價(jià)法需要車型、折舊率、價(jià)格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個(gè)汽車工業(yè)和汽車市場(chǎng)發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險(xiǎn)精算中的費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。而在這方面我國國內(nèi)條件尚不成熟，中國的汽車工業(yè)發(fā)展時(shí)間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車型更新很快，達(dá)不到一個(gè)理想的市場(chǎng)環(huán)境，導(dǎo)致汽車工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。考慮到車型定價(jià)法在實(shí)行方面的缺陷，筆者認(rèn)為車險(xiǎn)公司可以從車損險(xiǎn)中把全損情況分離出去單獨(dú)列為一項(xiàng)附加險(xiǎn)，由投保人自主決定是否投保該附加險(xiǎn)。在保險(xiǎn)金額確定方面，投保人在投?；倦U(xiǎn)中的車損險(xiǎn)時(shí)按照新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額，在投保全損附加險(xiǎn)時(shí)按照車輛的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，這樣既保證了發(fā)生車輛部分損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時(shí)被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也避免了高保低賠問題的產(chǎn)生。雖然可以把車損情況分為兩種，部分損失和全部損失，但是如何操作存在技術(shù)難度。例如在費(fèi)率厘定的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)方面，全部損失和部分損失如何界定等，這些問題需要精算部門不斷進(jìn)行調(diào)整。另外，現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)最突出的就是道德風(fēng)險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)劃分方式是否會(huì)引發(fā)道等風(fēng)險(xiǎn)，也是保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)需要進(jìn)一步思考的問題。

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