鄒煒　于明

摘 要：金融支持不足一直是影響我國三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展的重要因素，近年來雖國家層面始終重視支持涉農(nóng)金融的發(fā)展，但成效并不十分明顯。金磚國家，特別是印度在農(nóng)村金融的系統(tǒng)建設(shè)、制度安排和法律保障等方面的先進做法對我國具有重要的借鑒意義，值得進行深入的學(xué)習(xí)研究。

關(guān)鍵詞：印度；金融支持；農(nóng)業(yè)發(fā)展

中圖書分類號：F833.351 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-8937（2012）32-0022-02

近年來，金融如何有效支持三農(nóng)發(fā)展問題一直是困擾有關(guān)部門的一個難題，今年的中央經(jīng)濟工作會議上，這一問題又被擺到了突出位置。在我國還在為這一問題苦苦探索的同時，我們的近鄰——金磚國家中的傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)大國印度，其在金融支持“三農(nóng)”方面取得了舉世矚目的成效。有鑒于此，全面考察印度金融支持三農(nóng)的先進做法，借鑒印度農(nóng)村金融體系發(fā)展的有益經(jīng)驗， 有助于為我國金融支持三農(nóng)發(fā)展指明方向。

1 印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的主要做法

1.1 構(gòu)建結(jié)構(gòu)完善、功能齊備的支農(nóng)金融組織體系

經(jīng)過數(shù)十年的扶持與發(fā)展，印度基本形成了以農(nóng)村合作銀行、商業(yè)銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行和印度農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展銀行等多種金融機構(gòu)為主體的，相對完備的支農(nóng)金融組織體系，為金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展奠定了堅實的組織基礎(chǔ)。

1.1.1 農(nóng)村合作銀行

農(nóng)村合作銀行是印度農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的主要提供者。印度農(nóng)村合作金融機構(gòu)發(fā)展勢頭良好，目前，平均每6個村莊就有一個合作銀行，客戶主要是來自邊遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民。印度農(nóng)村的合作銀行分為兩類：信用合作社和土地銀行。

①信用合作社。印度的信用合作社主要為農(nóng)民提供短、中期貸款服務(wù)，滿足農(nóng)村期限較短的貸款需求。信用合作社是向農(nóng)民提供廉價信貸資源的主要金融機構(gòu)，它大致可劃分為三個層次：一是信貸協(xié)會，它由信貸需求的農(nóng)民根據(jù)一定的章程，按照一定的組織形式發(fā)起成立的基層農(nóng)村信用合作組織，主要滿足社員短、中期貸款需求。二是中心合作銀行，其成員為初級農(nóng)業(yè)信貸協(xié)會，主營業(yè)務(wù)是向初級農(nóng)業(yè)信用社發(fā)放貸款， 以解決其成員資金不足的困難。第三個層級是邦合作銀行，從組織形式上來看，邦內(nèi)的中心合作銀行是其成員單位。它憑借自身的資源優(yōu)勢，把從印度中央銀行獲得的部分貸款和吸收的部分存款運作給中心合作銀行，以滿足中心合作銀行的支農(nóng)資金需求。

②土地開發(fā)銀行。土地開發(fā)銀行主要提供長期貸款，滿足農(nóng)民的長期信貸需求。其資金來源主要是股本和發(fā)行債券。土地開發(fā)銀行包括直接與農(nóng)民有貨幣資金往來的初級土地開發(fā)銀行和向初級土地開發(fā)銀行提供資金的邦中心土地開發(fā)銀行兩個層次。

1.1.2 商業(yè)銀行

與世界上其他國家類似，商業(yè)銀行是印度金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)作的主力軍和中堅力量。它幾乎參與支持了印度農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)、流通到消費的各個環(huán)節(jié)，在三農(nóng)發(fā)作中發(fā)揮著不可或缺的重要作用。

1.1.3 地區(qū)農(nóng)村銀行

地區(qū)農(nóng)村銀行成立于1975年，業(yè)務(wù)服務(wù)的最初對象是農(nóng)村地區(qū)的社會脆弱階層提供貸款，現(xiàn)已擴展到其他借款者。地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行一般由商業(yè)銀行、中央政府和邦政府出資組建，在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展方面享有印度儲備銀行在提現(xiàn)和動用準(zhǔn)備金方面給予的特殊支持政策。它不以盈利為目的，主要向貧困農(nóng)民提供“三農(nóng)”方面的信貸支持，目前已發(fā)展成為印度貧農(nóng)獲得信貸資金來源的主要渠道。

1.1.4 印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展銀行

印度農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行是印度的農(nóng)業(yè)政策性銀行，成立于1982年，主要目標(biāo)是通過有效的信貸扶持及相關(guān)金融服務(wù)，促進涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)的改革與發(fā)展，來保持農(nóng)業(yè)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟的繁榮。其具體的職責(zé)是為在農(nóng)村地區(qū)提供開發(fā)性生產(chǎn)信貸和投資的機構(gòu)提供再融資幫助， 并為商業(yè)銀行的農(nóng)村信貸活動提供資助。同時，為維護支農(nóng)金融機構(gòu)的健康運行，國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行還負(fù)有對農(nóng)村信貸合作機構(gòu)、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行的工作進行監(jiān)督和檢查的職責(zé)。

1.2 適時出臺針對性和個性化強的金融支農(nóng)制度安排

針對在農(nóng)業(yè)發(fā)展不同階段農(nóng)民的金融需求不盡相同的特征，印度政府適時推出了符合不同階段需求的特殊金融支農(nóng)制度安排，個性化的制度安排為印度農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了充分的金融支持。

①牽頭銀行計劃。印度商業(yè)銀行國有化后，農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)狀況有所改善，金融服務(wù)提供商由原來的合作機構(gòu)一家變?yōu)榱硕嗉医鹑跈C構(gòu)，銀行系統(tǒng)對農(nóng)村地區(qū)的信貸供給有所擴張。在相對激烈的業(yè)務(wù)競爭形勢下，只有通過推出系統(tǒng)化的管理方法來合理安排農(nóng)村信貸計劃， 才能夠保證政府支持三農(nóng)發(fā)展，穩(wěn)步減少貧困的目標(biāo)得以實現(xiàn)。于是，印度政府在1969年啟動了“牽頭銀行計劃”（LBS）。為合理引導(dǎo)農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展，該計劃出臺進行了相對周密的制度安排， 規(guī)定每個農(nóng)村地區(qū)都安排一個牽頭銀行負(fù)責(zé)該地區(qū)的信貸計劃的編制、信貸資源的安排與協(xié)調(diào)， 確定各個地區(qū)發(fā)展需要的資金以及如何由銀行共同提供。該計劃的實施對提高農(nóng)村地區(qū)的信貸質(zhì)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)量和農(nóng)民收入起到了重要作用。

②銀行—自助團體聯(lián)系計劃。自助團體是一種人們自愿參加的組織， 它通常由同一村莊的具有相同經(jīng)濟社會背景的10～20個成員組成。自助團體本身、或其它銀行機構(gòu)通過自助團體可以向團體的會員發(fā)放貸款。隨著金融機構(gòu)與自助團體合作關(guān)系的不斷密切，目前自助團體已成為把機構(gòu)貸款引向窮人的重要渠道，為農(nóng)村地區(qū)提供了方便靈活的信貸支持。

③農(nóng)民信用卡計劃。為了讓銀行系統(tǒng)能為農(nóng)民在購買種子、化肥、農(nóng)藥等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素時提供充分方便及時的資金支持，1998～1999年，印度推出了一項新的服務(wù)農(nóng)民的金融措施——農(nóng)民信用卡（Kisan卡）計劃。農(nóng)民信用卡根據(jù)農(nóng)戶全年農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有關(guān)活動所需的資金狀況，如農(nóng)機具的購買維修資金、電費繳納所需的資金等，預(yù)先設(shè)定一個固定的（如1萬盧比）信貸需求上限。農(nóng)民信用卡的方便之處在于，在額度內(nèi)農(nóng)民可根據(jù)生產(chǎn)需要靈活自由的提取現(xiàn)金及時的購買各種生產(chǎn)資料，節(jié)約了貸款審批的時間。而在貸款額度超過1萬盧比的上限時，則需要持卡農(nóng)戶提供相應(yīng)的抵押品來保證借款的安全。目前，印度農(nóng)民信用卡發(fā)行張數(shù)已逾5500萬張，逾五分之一的農(nóng)民擁有信用卡，農(nóng)民信用卡為滿足農(nóng)民日常生產(chǎn)的金融需求提供了極大的便利。

④小額信貸項目。在政府的大力扶持下，印度的小額信貸項目發(fā)展良好， 目前小額貸款的規(guī)模巨大，參與的部門眾多，為解決農(nóng)村地區(qū)融資難問題做出了積極貢獻。

2 印度金融支持三農(nóng)發(fā)展的主要經(jīng)驗

①適時推出金融支農(nóng)特殊制度安排。針對不同發(fā)展階段農(nóng)業(yè)對金融的需求狀況和特征，印度政府適時推出了不同的金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的制度安排。如牽頭銀行計劃、銀行—自助團體聯(lián)系計劃、農(nóng)民信用卡計劃和農(nóng)民收入保險計劃等5個特殊的金融制度安排，就是為了針對性解決農(nóng)村地區(qū)信貸供給協(xié)調(diào)不善、有相同經(jīng)濟背景人群和婦女等弱勢群體信貸供給不足、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短期、農(nóng)民抗風(fēng)險能力差等不同問題，從20世紀(jì)60年代到本世紀(jì)初的40多年時間里不斷創(chuàng)新，漸次推出的特殊的金融支農(nóng)措施，為印度農(nóng)業(yè)發(fā)展提供了金融服務(wù)便利。

②以法律形式明確金融機構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。為了確保金融機構(gòu)的資金流向農(nóng)業(yè)，真正起到扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的作用，印度運用強制手段，構(gòu)建了金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的法規(guī)體系，以法律形式明確了金融機構(gòu)的支農(nóng)責(zé)任。除了《國家農(nóng)業(yè)和農(nóng)村開發(fā)銀行法》等與金融相關(guān)的主要法律有條文明文規(guī)定相關(guān)金融機構(gòu)有支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的具體要求外，印度還要求私人銀行和外資銀行必須增加農(nóng)村網(wǎng)點，國內(nèi)銀行對三農(nóng)、中小微型企業(yè)等領(lǐng)域的信貸規(guī)模不得低于貸款凈額的40%， 外商銀行不得低于32%， 其中對直接用于農(nóng)業(yè)部分不得低于貸款凈額的18%。

③動員和鼓勵多層次的金融主體服務(wù)農(nóng)業(yè)發(fā)展。印度政府鼓勵金融機構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)，支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。目前印度支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融主體呈現(xiàn)出了層次較多，功能各異的特點。第一個層次是國有商業(yè)銀行、合作銀行、地區(qū)農(nóng)業(yè)銀行等機構(gòu)。它們是支農(nóng)的主體，發(fā)揮著服務(wù)農(nóng)村的骨干作用。第二個層次是微型金融機構(gòu)、私人銀行和非政府組織等機構(gòu)。它們主要涉足小額信貸等領(lǐng)域，在金融支農(nóng)中起到了較好的補充作用。

3 印度金融支農(nóng)經(jīng)驗對我國的啟示

①因地制宜地制定個性化的金融支農(nóng)方案。在支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的過程中，政府應(yīng)針對農(nóng)業(yè)發(fā)展的不同階段適時推出針對性和個性化強的，能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展不同時期、不同地域、不同經(jīng)營模式需求的金融支持計劃， 有效支持三農(nóng)經(jīng)濟發(fā)展。印度在金融支持三農(nóng)的實踐中，先后推出的牽頭銀行計劃、銀行—自助團體聯(lián)合計劃、小額信貸項目等支農(nóng)方案，就為印度農(nóng)業(yè)的發(fā)展起到了十分積極的作用。與印度相比，我國幅員更加遼闊、農(nóng)村經(jīng)營形式更加多樣，農(nóng)業(yè)發(fā)展更加具有多樣性和差異性，這就要求金融機構(gòu)大力開展金融創(chuàng)新，不斷豐富金融支農(nóng)的產(chǎn)品和服務(wù)，制定出差異化、個性化的金融支農(nóng)方案，切實發(fā)揮金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的功能。

②以法律的強制力保證金融機構(gòu)支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。為解決農(nóng)村地區(qū)金融機構(gòu)和服務(wù)落后的問題，印度政府充分發(fā)揮了法律的強制力，以法律的形式確保農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面。如通過立法要求金融機構(gòu)增加支農(nóng)網(wǎng)點，以法律的形式明確銀行支農(nóng)貸款規(guī)模不得低于貸款凈額一定的比例等等。目前，我國的金融宏觀管理部分雖然每年都會出臺一些金融支持三農(nóng)發(fā)展的指導(dǎo)性意見，但國家未還將其上升到法律的高度，這也直接影響了這些意見在具體操作中的執(zhí)行效果。應(yīng)借鑒印度經(jīng)驗，將金融機構(gòu)支持三農(nóng)發(fā)展的責(zé)任、義務(wù)、范圍和邊界等內(nèi)容以法律的形式加以明確，以法律的強制力保證金融支持三農(nóng)取得實效。

③構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。要學(xué)習(xí)印度充分調(diào)動各種金融資源，構(gòu)建功能完善、層次齊備的支農(nóng)金融體系的先進做法。繼續(xù)深化我國的農(nóng)村金融改革，鼓勵更多的金融機構(gòu)支持“三農(nóng)”發(fā)展，解決農(nóng)村金融服務(wù)不足問題。以服務(wù)“三農(nóng)”為根本方向，充分發(fā)揮政策性金融、商業(yè)性金融和合作性金融的作用，構(gòu)建多層次、多樣化、適度競爭的農(nóng)村金融服務(wù)體系。

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