應對錦囊

銀行：武裝到牙齒

通過上述典型案例，我們可以看出，在銀行服務渠道尤其是各種電子渠道蓬勃興起的情況下，犯罪分子竊取賬戶資金的手段也是五花八門，盜取客戶資金的一個個環(huán)節(jié)設計精巧、銜接緊密，可謂“足智多謀”。

為了確保網(wǎng)銀安全，我們不得不武裝到牙齒。我們看到，一方面，銀行為拓展自己的業(yè)務，往往對新業(yè)務的優(yōu)點進行廣泛宣傳，而對其存在的潛在風險做淡化處理；另一方面，銀行在為客戶開通網(wǎng)上銀行業(yè)務時，未能較好地提醒客戶采取相關的安全保護措施以避免或降低網(wǎng)銀安全風險。上述原因致使持卡人缺乏必要的金融知識，對相關風險缺乏心理準備，對犯罪分子設下的陷阱和其中的漏洞不能察覺，甚至越陷越深，最終遭受嚴重的財產(chǎn)損失。因此，銀行在提供金融服務時，也需要給予專業(yè)的安全防范知識普及與宣傳。

此外，完善身份驗證機制、完善客戶信息管理、完善密碼復雜度的檢測與提示機制、建立有效的監(jiān)測與報警機制及加強報告意識，都是銀行亟待提升和解決的問題。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，不法分子攻擊范圍廣泛，攻擊手法翻新很快，因此各銀行業(yè)金融機構有必要及時了解風險趨勢并采取防范措施。

客戶：自我升級

環(huán)節(jié)一、密碼設置不當。使用自己的生日或者QQ號碼、MSN賬號、電子郵件ID等作為自己網(wǎng)上銀行的登錄密碼和交易密碼，這些都極易被他人破解。今天的生活，電腦和網(wǎng)絡已經(jīng)普及，科學技術已經(jīng)給我們的生活帶來質的改變。在我們順應科技潮流趨勢的同時，如何設計并記住那么多的用戶名、密碼，是一件需要動點腦筋的事情。犯罪分子尚且不怕周折，我們自身更要對自己的賬戶負起責任。

環(huán)節(jié)二、安全常識不足。如未及時更新個人電腦的防毒、殺毒軟件等，或不重視使用USB-KEY等安全認證方式，或在網(wǎng)吧等公共場合登錄網(wǎng)上銀行，這都是風險極大的。

環(huán)節(jié)三、操作不規(guī)范。一些客戶未能記住銀行的正確網(wǎng)址，不通過手動輸入銀行網(wǎng)址而是隨意相信網(wǎng)上的超鏈接，通過點擊非法超鏈接來登錄網(wǎng)上銀行，從而誤入“釣魚網(wǎng)站”被不法分子利用。

環(huán)節(jié)四、疏于關注安全提示。對來自銀行、公安機關等方面的安全提示沒有引起足夠的重視，隨意相信陌生電話、短信和郵件所傳播的虛假信息，甚至部分受害者因貪圖便宜或輕信虛假中獎信息而誤入虛假網(wǎng)站，導致信息泄漏、資金損失。

網(wǎng)絡：降低隱行風險

根據(jù)國家互聯(lián)網(wǎng)應急中心（CNCERT）于2011年3月9日發(fā)布的“2010年互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡安全態(tài)勢報告”，2010年全年共發(fā)現(xiàn)近500萬個境內主機IP地址感染了木馬和僵尸程序，較2009年大幅增加。該報告同時指出，網(wǎng)絡安全事件的跨境化特點日益突出，2010年在我國實施網(wǎng)站掛馬、網(wǎng)絡釣魚等不法行為所利用的惡意域名半數(shù)以上在境外注冊，跨境網(wǎng)絡安全事件呈現(xiàn)快速增長趨勢。

特別需要指出的是，網(wǎng)絡違法犯罪行為的趨利化特征非常明顯，金融行業(yè)網(wǎng)站、知名購物網(wǎng)站等成為不法分子騙取錢財、竊取隱私的重點目標。和其他地區(qū)相比，信息、商業(yè)活動頻繁、經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)掛馬狀況尤其嚴重，全國掛馬情況最嚴重的三個地區(qū)是北京、廣東和上海。這也是網(wǎng)絡犯罪趨利化特征的另一表現(xiàn)。

此外，公共網(wǎng)絡平臺為犯罪分子傳播犯罪手法，買賣作案工具、公民身份信息、銀行賬號信息等，提供了便利。第三方支付平臺為套現(xiàn)、洗錢等非法交易活動提供了可乘之機。

綜治：合圍打擊網(wǎng)銀犯罪

網(wǎng)上銀行犯罪既涉及法律問題，也涉及網(wǎng)上銀行相關業(yè)務和技術問題。網(wǎng)銀業(yè)務涉及的三個主要實體即銀行、監(jiān)管機構和客戶，在其中起著至關重要的作用。三個實體之間三對關系，即銀行與客戶、監(jiān)管機構與銀行，監(jiān)管機構與客戶，厘清這三對關系，許多問題便迎刃而解。

關系一、銀行與客戶：權利與義務是否對等？

任何網(wǎng)上銀行業(yè)務的開展，都是基于銀行與客戶所簽訂的合同基礎之上的，這就意味著銀行和客戶必須嚴格遵守相關的要求，在享受相應的權利的同時，承擔相應的義務。然而，在銀行和客戶這一對關系中，客戶明顯屬于弱勢的一方。銀行和客戶之間明顯存在信息不對稱的情況，銀行系統(tǒng)存在的一些缺陷，如網(wǎng)上銀行系統(tǒng)設計缺陷，內控不嚴所導致的操作風險，新支付方式可能帶來的漏洞，甚至客戶信息的人為泄露等，客戶又究竟能知曉多少？相關法律法規(guī)自然應當做出相應調整，以盡可能維護和保障客戶的權利。

關系二、監(jiān)管機構與銀行：如何判斷監(jiān)管力度？

作為銀行業(yè)監(jiān)管機關的銀監(jiān)會系統(tǒng)，在維護銀行業(yè)健康、公平發(fā)展過程中，負有嚴格的法律責任。而防范網(wǎng)上銀行的風險，維護客戶的正當權益，本身就是其應有的職責，而且也應當作為評判其監(jiān)管力度是否合適的重要尺度。由于銀行自身系統(tǒng)設計缺陷和采用新技術可能帶來的風險，由于銀行工作人員道德風險可能帶來的客戶資金損失，由于采用不正當競爭而造成的銀行業(yè)之間的混亂秩序等，應當成為銀監(jiān)會系統(tǒng)關注的重點。從這個意義上說，對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管，包括網(wǎng)上銀行的準入、日常監(jiān)管，以及退出等，亟待有一個統(tǒng)一清晰的標準。對網(wǎng)上銀行監(jiān)管的技術手段亟待及時地更新和完善。

關系三、監(jiān)管機構與客戶：如何落實維權責任？

相關法律實際上已經(jīng)明確，維護金融消費者權益應當是監(jiān)管機構的重要職責，這是毫無疑問的。在現(xiàn)實生活中，銀行監(jiān)管機構主要通過糾正銀行業(yè)金融機構的不正當競爭，以維護金融業(yè)的穩(wěn)定與公平；通過防范和化解銀行業(yè)金融機構的信用風險、操作風險、市場風險等各類風險，以維護社會穩(wěn)定，保護金融消費者的權益，包括網(wǎng)上銀行客戶的權益。那么，監(jiān)管機構與客戶之間是否存在什么直接的關聯(lián)呢？現(xiàn)在常見的有兩種情形，一是當客戶與銀行發(fā)生沖突時，有時會直接向銀監(jiān)會（銀監(jiān)局）直接反映情況，以求解決問題。另一種情形則是，我們經(jīng)?？吹矫磕甓加腥舾蓚€時段，在當?shù)劂y監(jiān)機構的統(tǒng)一安排部署下，銀行業(yè)金融機構會組織一些金融知識的宣傳教育活動。不少銀監(jiān)局還在辦公地點設立了公眾教育服務區(qū)，起到了一定的教育效果。問題在于：是否應當借鑒國外的經(jīng)驗，通過相關的立法，真正把對公眾的金融意識教育，包括網(wǎng)上銀行的風險提示等，作為銀行監(jiān)管機構落實維權責任的內在規(guī)定？

立足于這三對關系，在它們之上，法規(guī)體系究竟應當發(fā)揮怎樣的作用，以及目前存在的缺失，在它們之下，網(wǎng)銀業(yè)務的第三方這一基礎層面應當承擔怎樣的責任，都亟待確認。

綜合立體式模型：網(wǎng)上銀行犯罪處置模式的抽象與升華

任何一件網(wǎng)上銀行犯罪的案件，都不是由一個因素造成的，應該更多地從系統(tǒng)工程的角度去分析和解決問題，而不是“頭痛醫(yī)頭、腳痛醫(yī)腳”。網(wǎng)上銀行犯罪應當是

“綜合性”的。只有通過整合多方面

資源，才能收到防范和打擊網(wǎng)上銀行犯罪的較好效果。在分析和研究防范和處置網(wǎng)上銀行犯罪的諸多措施時，如果不清楚內在層次，“胡子眉毛一把抓”，不僅會極大降低實施效果，而且很可能迷失解決問題的正確方向。從這一意義上說，網(wǎng)上銀行犯罪的法律防范和處置模式應該是“立體化”的。

（本文來自上海金融法制研究會2011年度青年課題研究項目。作者：蘇玉梅，廣發(fā)銀行上海分行；陳海強，中國信息安全測評中心；李朝光，IBM[中國]；李連三，中國人民銀行征信中心。）