程 燕

（濟(jì)源職業(yè)技術(shù)學(xué)院 信息工程系，河南 濟(jì)源 454650）

責(zé)任編輯 胡號(hào)寰 E－mail：huhaohuan2＠126.com

2004年出臺(tái)新的國家助學(xué)貸款政策后，河南省教育廳和國家開發(fā)銀行合作探索，建立了“強(qiáng)化高校管理、激勵(lì)約束并重、各方共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的國家助學(xué)貸款“河南模式”，河南的工作進(jìn)展迅速［1］。經(jīng)過多年發(fā)展，該模式已進(jìn)入一個(gè)良性循環(huán)的軌道，但在實(shí)施過程中也出現(xiàn)了一些問題，特別是貸后管理，［2］值得研究探討。

一、助學(xué)貸款“河南模式”貸后管理的現(xiàn)狀與問題

通過問卷調(diào)查、網(wǎng)上調(diào)查和訪談結(jié)合等形式對(duì)河南10所院校進(jìn)行了貸后管理狀況調(diào)查。

調(diào)查顯示，國家助學(xué)貸款“河南模式”運(yùn)行后，各高校的貸款學(xué)生人數(shù)劇增，金額數(shù)量龐大，助學(xué)貸款政策已確實(shí)得到落實(shí)。但隨之而來的是貸后管理工作量增加，涉及面更廣，要求更高更細(xì)，意想不到的事情也更多，困難很大，高校積極進(jìn)行貸后管理方面的探索和實(shí)踐，結(jié)合自身情況，出臺(tái)貸后管理制度，絕大部分高校已經(jīng)建立健全院系助學(xué)貸款管理工作指標(biāo)評(píng)價(jià)體系，把這一工作納入院系考核，對(duì)該工作進(jìn)行積極探索，對(duì)國家助學(xué)貸款政策進(jìn)行廣泛宣傳，開展勵(lì)志幫扶教育，強(qiáng)化感恩誠信教育，認(rèn)真做好貸款畢業(yè)生離校前的信息確認(rèn)、知識(shí)講座、還款提示等各項(xiàng)貸后管理工作。而這些活動(dòng)開展也確實(shí)效果明顯，學(xué)生深受觸動(dòng)，不少學(xué)生在離校前便通過父母代償、利用自己所獲獎(jiǎng)助學(xué)金、社會(huì)實(shí)踐獲得的收入等方式提前還清了助學(xué)貸款。但也存在一些問題。

第一，缺乏明確的法律保障，致使高校管理難度大。助學(xué)貸款政策在不斷完善，但與之相關(guān)的是并沒有形成具有法律地位的相關(guān)法律，對(duì)政府、高校、銀行、學(xué)生在貸款中的權(quán)利和責(zé)任也沒有做出法律規(guī)定，致使助學(xué)貸款工作制度上沒有實(shí)現(xiàn)法制化，僅僅依靠政策約束是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。尤其在畢業(yè)生的貸后管理上，許多學(xué)校原來是采用在還清本息前，學(xué)校代為保管畢業(yè)證、學(xué)位證的方法，現(xiàn)在此種做法已經(jīng)明確廢止，而學(xué)校對(duì)畢業(yè)生的違約制約更加缺乏力度，學(xué)生畢業(yè)后，高校無法控制和影響他們還款，無法有效制約他們的違約行為，特別是近年來大學(xué)生就業(yè)形勢嚴(yán)峻，就業(yè)分散、工資水平低，雖然河南模式建立了行之有效的貸后檔案管理機(jī)制及畢業(yè)學(xué)生信息確認(rèn)機(jī)制，可學(xué)生流動(dòng)性大，在學(xué)生畢業(yè)后去向的跟蹤監(jiān)督方面還有不足，很難掌握學(xué)生畢業(yè)后的情況，單靠學(xué)校對(duì)他們畢業(yè)后進(jìn)行管理難度較大。

第二，機(jī)構(gòu)和體系建設(shè)尚不完善。雖然已經(jīng)建立了河南省學(xué)生資助管理中心，各高校也分別設(shè)立了相應(yīng)的資助管理部門，人員配備和各項(xiàng)工作體系等也正在逐步完善，但仍存在隊(duì)伍不夠穩(wěn)、基礎(chǔ)不夠牢、配合不夠暢等問題。［3］由于工作和個(gè)人發(fā)展的需要，在部分學(xué)校和銀行存在人員變動(dòng)、輪崗頻繁的現(xiàn)象，使得國家助學(xué)貸款管理工作人員業(yè)務(wù)不熟，缺乏經(jīng)驗(yàn)和思路，貸后管理滯后，不能很好地滿足助學(xué)貸款業(yè)務(wù)開展，致使有些工作開展不順暢、遲滯或間斷。同時(shí)國家助學(xué)貸款管理工作需要相應(yīng)的業(yè)務(wù)知識(shí)與素養(yǎng)，這就需要學(xué)校對(duì)各院系負(fù)責(zé)國家助學(xué)貸款管理工作的輔導(dǎo)員進(jìn)行大量的培訓(xùn)，而一些學(xué)校存在溝通不暢，導(dǎo)致學(xué)校的國家助學(xué)貸款管理工作僅僅由資助中心唱獨(dú)角戲，院系的支持力度不夠，輔導(dǎo)員、班主任的精力、時(shí)間投入不足。

第三，不斷增加的就業(yè)壓力致使學(xué)生還款困難。近些年，高校的畢業(yè)生持續(xù)增多，就業(yè)形勢更加嚴(yán)峻，畢業(yè)生找工作難度加大，使一些大學(xué)生找不到工作或只能在低收入單位中就業(yè)，對(duì)貸款學(xué)生的還貸能力造成了很大影響。畢業(yè)生本身收入就很低，再加上城市生活成本提高，維持自身生活便極其不易，再還貸款無疑更是雪上加霜。雖然學(xué)生具有誠信意識(shí)，但是現(xiàn)實(shí)生活壓力迫使還貸困難。

第四，一些學(xué)生缺乏誠信意識(shí)造成違約嚴(yán)重。高校雖然對(duì)學(xué)生加強(qiáng)了誠信教育，但仍有一些學(xué)生社會(huì)責(zé)任感差，信用素質(zhì)低，對(duì)貸款應(yīng)履行的責(zé)任缺乏理解和認(rèn)識(shí)，致使畢業(yè)后不履行承諾，違約現(xiàn)象嚴(yán)重。而對(duì)這些惡意違約的畢業(yè)生至今也依然缺乏非常有力的懲處，這也造成了違約警示不足。

第五，特殊情況的學(xué)生還款問題未能解決。高校不可避免地會(huì)出現(xiàn)一些特殊情況，學(xué)生喪失勞動(dòng)能力或突然死亡，貸款顯然已成為損失，他們的還貸還息問題至今也仍未獲得良好解決。

二、完善助學(xué)貸款“河南模式”貸后管理建議

第一，健全國家助學(xué)貸款法律體系，完善社會(huì)管理機(jī)制。國家立法機(jī)關(guān)應(yīng)盡快出臺(tái)國家助學(xué)貸款和誠信管理方面的法律法規(guī)，通過立法對(duì)助學(xué)貸款的主體、資金來源、操作辦法、償還方式和期限、違約責(zé)任等問題做出明確規(guī)定。明確政府部門、銀行、學(xué)校和學(xué)生的權(quán)利和責(zé)任，用法律形式規(guī)范國家助學(xué)貸款和懲治失信行為，把對(duì)拖欠者的“道德約束”上升為“法律約束”。健全懲戒機(jī)制，對(duì)惡意違約人的處罰力度要加大，使助學(xué)貸款有法可依，保障助學(xué)貸款依法執(zhí)行，對(duì)一批惡意欠款的畢業(yè)生通過媒體進(jìn)行通報(bào)，通過法律途徑起訴，讓他們受到法律的懲罰，進(jìn)而對(duì)其他違約者起到威懾作用，在法律允許下，綁定和聯(lián)動(dòng)學(xué)生所有賬戶，學(xué)生一旦違約，便從其本人的其他賬戶中扣收資金用以償還助學(xué)貸款，或者凍結(jié)其賬戶，迫使其與學(xué)校取得聯(lián)系。還要積極探索各種管理措施，可引入商業(yè)保險(xiǎn)化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的模式，建立助學(xué)貸款保險(xiǎn)機(jī)制，充分調(diào)動(dòng)各方力量參與防范風(fēng)險(xiǎn)。推進(jìn)社會(huì)信用體系的建設(shè)，建立政府、銀行、高校以及用人單位共同管理機(jī)制，充分發(fā)揮用人單位的作用。

第二，拓寬多種渠道，提高助學(xué)貸款學(xué)生還款能力。高校要以人為本，密切關(guān)注學(xué)生，特別是家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生。對(duì)他們的就業(yè)要優(yōu)先考慮，重點(diǎn)推薦。學(xué)生在校時(shí)，便要優(yōu)先提供勤工儉學(xué)的崗位，加大困難學(xué)生補(bǔ)助，提高獎(jiǎng)助學(xué)金力度，使他們可以減少貸款，提前還清貸款。要幫助這些家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生正確認(rèn)識(shí)自我，合理規(guī)劃職業(yè)生涯，力爭做到先就業(yè)、后擇業(yè)。大學(xué)生自身則要積極主動(dòng)參與社會(huì)實(shí)踐，注重培養(yǎng)自己的職業(yè)技術(shù)資格和職業(yè)技能，增強(qiáng)自身人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，要樹立自信，奮發(fā)自強(qiáng)，增強(qiáng)競爭意識(shí)，不斷提升自我競爭力，使之在嚴(yán)峻的就業(yè)競爭中處于有利地位成功就業(yè)。同時(shí)全社會(huì)都要積極關(guān)注大學(xué)生就業(yè)問題，使其具備還款能力。

第三，加大失信懲罰力度。高校要繼續(xù)強(qiáng)化學(xué)生誠信意識(shí)，建立健全誠信教育長效機(jī)制，引導(dǎo)師生重視和使用信用報(bào)告，使之能發(fā)揮應(yīng)有的威懾性。要通過各種途徑對(duì)學(xué)生的違約加大懲罰力度。高校要主動(dòng)和貸款學(xué)生的工作單位簽訂協(xié)議，委托用人單位對(duì)違約學(xué)生直接扣發(fā)工資。各就業(yè)單位在員工晉級(jí)、提職時(shí)要將違約行為作為限制性條件。各專業(yè)技術(shù)職稱部門在頒發(fā)證書前，要查詢信用信息，對(duì)有違約行為者要暫緩發(fā)證甚至取消任職資格。各商業(yè)銀行要對(duì)個(gè)人賬戶資金加強(qiáng)管理，禁止違約者大額取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬付出。［4］各地、各法院對(duì)信用違約行為的訴訟請(qǐng)求要簡化程序、加大強(qiáng)制執(zhí)行力度。

［1］宋振.國家助學(xué)貸款“河南模式”的探索與思考［J］.鄭州大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2009（3）.

［2］劉筠.國家助學(xué)貸款“河南模式”的發(fā)展現(xiàn)狀、存在問題與對(duì)策分析［J］.財(cái)政研究，2010（3）.

［3］井輝.國家助學(xué)貸款模式探究——“河南模式”的經(jīng)驗(yàn)、問題與對(duì)策［J］.管理學(xué)刊，2010（6）.

［4］馬洪品，劉云，孫文興.國家助學(xué)貸款存在困難和對(duì)策建議［J］.昆明冶金高等專科學(xué)校學(xué)報(bào)，2008（6）.