蘇寧申請銀行牌照：民辦銀行破冰有望

國內(nèi)第一家真正意義上的民辦銀行或跟“蘇寧”姓。日前，蘇寧方公開承認，正在積極開展成立銀行的申報工作。但跟傳聞不同的是，此前外界關(guān)于“蘇南銀行”系誤讀?！肮ど滩块T確實有‘蘇南銀行’的注冊，但不是蘇寧注冊的，集團還是更傾向于‘蘇寧銀行’這個稱呼。”蘇寧方面相關(guān)負責(zé)人透露。

蘇寧開啟民營銀行申辦工作

提及申請設(shè)立銀行的主要原因，蘇寧方面告訴記者，一方面是因為蘇寧自身布局金融領(lǐng)域的需要；另一方面，今年5月底，銀監(jiān)會推出《關(guān)于鼓勵和引導(dǎo)民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，放寬了民營資本入股銀行業(yè)的比例限制，這從客觀上支持了蘇寧進軍銀行界的想法。

蘇寧云商的相關(guān)負責(zé)人表示，“現(xiàn)在政策鼓勵，支持民營資本設(shè)立民營銀行，我們確實有意籌備建立一家民營銀行，目前準(zhǔn)備工作正在進行中。” 據(jù)蘇寧內(nèi)部人士透露，早在2012年4月24日，蘇寧就已注冊“蘇寧銀行”（“suningbank.com”）的域名。

“在此之前，蘇寧在金融領(lǐng)域的布局早從大約5年前就已展開?！碧K寧方面相關(guān)負責(zé)人透露?！?009年，支付工具易付寶出現(xiàn)，這是蘇寧金融體系構(gòu)建的基礎(chǔ)，而‘易付寶’也在去年7月獲得中國人民銀行頒布的第三方支付資質(zhì)牌照，近期進入基金和保險領(lǐng)域的動作也正在醞釀過程當(dāng)中。而銀行的設(shè)立一旦成功，除了填補空白方面的意義之外，對于蘇寧而言，也意味著金融生態(tài)體系的全面完善?！?/p>

然而，根據(jù)規(guī)定，名稱通過核準(zhǔn)只是開辦銀行的第一步，之后還要面臨工商管理、銀監(jiān)會、央行等部門的一系列批準(zhǔn)程序。

據(jù)媒體透露，今年上半年，蘇寧金融事業(yè)部還專門成立了基金產(chǎn)品專項小組，并已與國內(nèi)十多家知名基金公司進行接觸，準(zhǔn)備合作推出針對個人和商戶的易付寶余額理財?shù)脑鲋捣?wù)。據(jù)悉，蘇寧易付寶已于日前向證監(jiān)會申請基金支付牌照，而此前易付寶已經(jīng)獲得第三方支付資質(zhì)牌照。

申請通過可能性大

那么，這次蘇寧的銀行夢能否成真？對此，行業(yè)觀察人士梁振鵬比較樂觀。他認為，蘇寧銀行獲批的可能性很大?！八赡艹蔀榱闶燮髽I(yè)中的第一家。畢竟現(xiàn)在民營企業(yè)辦銀行是被國家政策所鼓勵的?！?/p>

近期，中國在民間資本進入銀行業(yè)方面確實有政策松動?！耙坏┏晒?，意義重大。蘇寧銀行可能是零售業(yè)首位申請辦銀行的企業(yè)，而對蘇寧來說，是它金融業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略布局的進一步推進，未來至少可以給蘇寧上下游的合作伙伴提供融資支持?！绷赫聩i說。

梁振鵬認為，現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融很熱門，很多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都在涉足金融。預(yù)計，蘇寧銀行只是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進軍銀行業(yè)的一個開端。

“蘇寧和阿里巴巴在模式上很類似，所以，阿里巴巴也很有可能來銀行業(yè)‘插一腳’?！彼A(yù)計。事實上，阿里巴巴近年在金融業(yè)務(wù)方面作了很多嘗試，包括第三方支付平臺、成立小額貸款公司等。

據(jù)相關(guān)專家分析，相比阿里，蘇寧云商更有可能獲得民營銀行牌照。蘇寧云商以傳統(tǒng)零售企業(yè)起家，早年就已經(jīng)開展供應(yīng)鏈類金融業(yè)務(wù)，與傳統(tǒng)金融機構(gòu)的天然聯(lián)系更為密切，在政策方面更容易突破。一旦成立商業(yè)銀行，蘇寧供應(yīng)商將是其最具黏性的用戶。蘇寧云商有線下門店資源又有互聯(lián)網(wǎng)基因和大數(shù)據(jù)積累，其B2C（商家對顧客）平臺模式打造出的線上線下結(jié)合為核心的產(chǎn)業(yè)鏈，極有利于實現(xiàn)其對供應(yīng)商的掌控。

也有學(xué)者認為：民營資本進入銀行是有政策風(fēng)險和資金風(fēng)險的。雖然前景不錯，但是在中國，過去的銀行一直被央企和國企壟斷，業(yè)務(wù)門檻高、政策管制嚴格、資金需求量又大，所以無論是蘇寧還是其他企業(yè)，投資仍須謹慎。

多方響應(yīng) 民營銀行籌建者多

實際上，除了蘇寧之外，還有多家強勢企業(yè)都在籌劃拔得民辦銀行“頭籌”。8月9日，北京中關(guān)村管委會對外發(fā)布了支持互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的工作重點，其中就包括支持中關(guān)村企業(yè)發(fā)起設(shè)立中關(guān)村銀行。目前，這家由中關(guān)村園區(qū)內(nèi)企業(yè)發(fā)起設(shè)立的中關(guān)村銀行正在緊鑼密鼓的籌備中。該銀行業(yè)務(wù)初定關(guān)注兩個領(lǐng)域：一是科技金融，為園區(qū)內(nèi)20000多家高新企業(yè)提供融資服務(wù)、財富管理服務(wù)；二是互聯(lián)網(wǎng)銀行，通過大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來運營銀行。

除了北京以外的其他地區(qū)，溫州、上海、泉州三地金改政策的地區(qū)，都有可能獲得民營銀行的試點資格，不過民資最為活躍的溫州今年傾向于從農(nóng)村合作金融機構(gòu)改制中尋求突破，讓一些來自企業(yè)的民資進入到銀行業(yè)。據(jù)溫州中小企業(yè)發(fā)展促進會會長周德文判斷：“溫州今年可能會有1-2個純粹的民營銀行誕生，哪怕是小銀行。不過，江浙地區(qū)的民營銀行很可能定位為社區(qū)銀行，重點是服務(wù)當(dāng)?shù)氐男∥⑵髽I(yè)。”

監(jiān)管部門的態(tài)度與擔(dān)憂

在這個問題上，監(jiān)管方態(tài)度是鼓勵與開通的。今年七月國務(wù)院發(fā)布“金融十條”，提出了嘗試由民間資本發(fā)起設(shè)立自擔(dān)風(fēng)險的民營銀行、金融租賃公司和消費金融公司等金融機構(gòu)；2013年上半年全國銀行業(yè)監(jiān)督管理工作會議也提出下半年要試辦自擔(dān)風(fēng)險的民營金融機構(gòu)。

但民營資本辦銀行的風(fēng)險是讓人擔(dān)憂的：不懂銀行的經(jīng)營管理；利益輸送搞關(guān)聯(lián)交易；卷款外逃；股權(quán)結(jié)構(gòu)、流動性風(fēng)險管理、信用風(fēng)險管理同樣讓相關(guān)部門擔(dān)憂。

“一旦發(fā)了第一家電商系銀行牌照，就等于整體破冰，其他類似公司都會跟上”。所以第一塊牌照沒那么快下來，相關(guān)部門的所有擔(dān)憂都要找到可行的對策才行。

有金融行業(yè)人士指出，蘇寧要想真正拿到銀行牌照絕不容易，即使開閘放行民營銀行，監(jiān)管層肯定也是審慎為先，而且目前多路民資已經(jīng)望風(fēng)而動。另外根據(jù)蘇寧的表述，其設(shè)想更傾向于設(shè)立一家類似于平安銀行，自身處于控股地位的銀行，而不僅僅是參股持股。對這樣一家完全沒有金融行業(yè)經(jīng)驗的家電零售企業(yè)而言，資金門檻、風(fēng)險承受及管控能力都將是挑戰(zhàn)，控股的困難顯而易見。

“銀行的數(shù)量不怕多”

當(dāng)蘇寧正在申辦蘇寧銀行的消息傳出，國務(wù)院發(fā)展研究中心研究員吳慶表示：中國的銀行業(yè)就應(yīng)該更加開放，銀行的數(shù)量不怕多。

不過，民營銀行也遭到了不少業(yè)界的質(zhì)疑，主要是質(zhì)疑這些民營資本大多沒有經(jīng)驗，風(fēng)險防范或許成為大問題。在吳慶看來，民間資本想要進入銀行業(yè)的確得先熟悉銀行業(yè)規(guī)則，“但規(guī)則和經(jīng)驗都是可以學(xué)習(xí)的”。

中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇表示，對于民營資本辦銀行的風(fēng)險，各界主要有三個方面的擔(dān)心：第一，擔(dān)心民營企業(yè)家或民營資本不懂銀行；第二，擔(dān)心民營銀行出現(xiàn)利益輸送，搞關(guān)聯(lián)交易；第三，擔(dān)心民營資本沒辦好銀行卷錢外逃，給社會帶來嚴重影響。第三點正是監(jiān)管層面臨的挑戰(zhàn)。

中國小額信貸聯(lián)盟秘書長白澄宇則提醒想進入銀行業(yè)的資本們：“開銀行必須要有做百年老店的打算，如果短期投機，則最好選擇參股的形式?！?/p>

民資進入銀行業(yè)的先行探索

1996年，民生銀行成立。在民生銀行的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，共有59家發(fā)起人單位，注冊資本金13.8億元，其中，85%來自非國有企業(yè)，占據(jù)主體地位，但銀行性質(zhì)最終是被核準(zhǔn)為股份制商業(yè)銀行。2000年底，中國民生銀行在上海證券交易所掛牌上市。2004年底，中國民生銀行通過銀行間債券市場成功發(fā)行了58億元人民幣次級債券，成為中國第一家在全國銀行間債券市場成功私募發(fā)行次級債券的商業(yè)銀行。2005年，民生銀行成為國內(nèi)首家完成股權(quán)分置改革的商業(yè)銀行，為中國資本市場股權(quán)分置改革提供了成功范例。民生銀行截止至2013年中期，香港中央結(jié)算(代理人)有限公司所持有的境外可流通股占總股本20.24%；安邦財產(chǎn)保險股份有限公司-傳統(tǒng)產(chǎn)品所持有的流通A股占總股本4.89%。原民生銀行最大股東新希望投資有限公司，現(xiàn)持股4.7%。原任交通銀行董事的董文標(biāo)為現(xiàn)任中國民生銀行董事長。

2004年，浙商銀行組建。共有股東15家。其中，13家是民營企業(yè)，民營資本占比85.71%。與此同時，民營資本開始進入城市商業(yè)銀行。然而，第一大股東為國有企業(yè)，銀行董事長和行長的任免權(quán)由國資方即政府主導(dǎo)。

2006年，銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并將其作為鼓勵民資進入的主要領(lǐng)域。

上述銀行只是民營資本參股的銀行，還不是真正民營控股并掌舵的民辦銀行，但也是一種可貴的先行探索。人們期待：在新中國浩瀚的商海中，盡快出現(xiàn)第一家真正由民營企業(yè)控股、銀行董事長和行長任免權(quán)、經(jīng)營決策權(quán)皆由民營資本掌控的真正意義上的民辦銀行！