蔡寧偉

什么是銀行卡

銀行卡主要指由商業(yè)銀行發(fā)行的交易或支付介質(zhì)，即供客戶辦理存取款業(yè)務(wù)的新型服務(wù)工具的總稱(chēng)，一般以卡片的形式呈現(xiàn)?？ㄆ话汩L(zhǎng)85.60毫米、寬53.98毫米、厚約1毫米，通常用塑料制成，所以又稱(chēng)之為“塑料貨幣”。也有比普通卡小43%的迷你卡和形狀不規(guī)則的異形卡，后兩者比較罕見(jiàn)，也是卡友搜集和收藏的對(duì)象。銀行卡因其材質(zhì)、功能、發(fā)卡行等有不同的分類(lèi)，主要有以下幾種。

從銀行卡的材質(zhì)來(lái)看，一般分為磁條卡和芯片卡。顧名思義，磁條卡上加裝了磁性讀寫(xiě)條，用以存儲(chǔ)卡的相關(guān)信息，使用比較方便，但缺點(diǎn)是容易被復(fù)制。特別在現(xiàn)在一些用卡環(huán)境存在安全隱患的地區(qū)，如東南亞的部分地區(qū)，克隆卡、偽冒卡大行其道，給客戶帶來(lái)了很大的不便甚至損失。芯片卡上加裝了金屬芯片，用以存儲(chǔ)卡的相關(guān)信息，有點(diǎn)類(lèi)似上世紀(jì)九十年代的電話I C卡，制作成本相對(duì)較高，更難以復(fù)制。

從銀行卡的使用來(lái)看，主要分為借記卡和貸記卡。用通俗的話講，借記卡主要起著存折的作用，因此俗稱(chēng)儲(chǔ)蓄卡，比存折更加方便的是可以在很多提供用卡交易的環(huán)境中使用，如A T M、移動(dòng)P O S、網(wǎng)上銀行等。借記卡中的現(xiàn)金屬于你個(gè)人，一般不允許透支。信用卡是一種非現(xiàn)金交易付款的方式，是簡(jiǎn)單的信貸服務(wù)。信用卡一般由銀行或信用卡公司依照用戶的信用度與財(cái)力發(fā)給持卡人，信用度取決于持卡人以往的信用評(píng)級(jí)和守信表現(xiàn)。持卡人持信用卡消費(fèi)時(shí)無(wú)須支付現(xiàn)金，待結(jié)賬日時(shí)再行還款允許持卡人一定限度的透支。除部分與金融卡結(jié)合的信用卡外，一般的信用卡與借記卡不同，信用卡不會(huì)由用戶的賬戶直接扣除資金，根據(jù)不同銀行的用卡規(guī)則一般享有25-56天不等的免息期。刷卡消費(fèi)享有免息期到期還款日前還清賬單金額，不會(huì)產(chǎn)生費(fèi)用；取現(xiàn)無(wú)免息還款期，從取現(xiàn)當(dāng)天收取萬(wàn)分之五的日息，銀行還會(huì)收取一定比例的取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)。當(dāng)然，我們?cè)趯?shí)際生活中還會(huì)遇到銀行卡的財(cái)富卡、理財(cái)卡、金卡、銀卡、白金卡以及準(zhǔn)貸記卡等等，都是由這兩類(lèi)卡衍生出來(lái)，萬(wàn)變不離其宗。準(zhǔn)貸記卡是指持卡人先按銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金不足支付時(shí)，可在發(fā)卡行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

從銀行卡的發(fā)卡行來(lái)看，按發(fā)行主體是否在境內(nèi)分為境內(nèi)卡和境外卡，境內(nèi)即大陸各商業(yè)銀行，包括在境內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的外資銀行。此外，銀行卡按發(fā)行對(duì)象不同分為個(gè)人卡和單位卡，我們常見(jiàn)和常用的都是個(gè)人卡，單位卡一般專(zhuān)門(mén)用于對(duì)公賬戶結(jié)算。還有的銀行卡按賬戶幣種不同分為人民幣卡、外幣卡、雙幣種卡和多幣種卡等等。

什么是非銀行卡

非銀行卡主要指非銀行或者非金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的在其制定場(chǎng)所用以支付、積分的憑證，也常常以卡片的形式出現(xiàn)，通常稱(chēng)為會(huì)員卡、購(gòu)物卡、貴賓卡、儲(chǔ)值卡等。大小與銀行卡類(lèi)似，非標(biāo)卡的尺寸一般由發(fā)卡方或客戶自定義。因其不特別強(qiáng)調(diào)聯(lián)網(wǎng)支付的功能，材質(zhì)和工藝更加多元。非銀行卡按其發(fā)卡方、材質(zhì)、工藝、功能等主要有以下幾種類(lèi)型。

從非銀行卡的發(fā)卡方來(lái)看，多為實(shí)行會(huì)員制的服務(wù)和中介機(jī)構(gòu)。按照發(fā)卡主體或?qū)?yīng)用途不同可以分為：公交卡、超市卡、商場(chǎng)卡、酒店卡、服裝卡、美發(fā)卡、網(wǎng)吧卡、校園卡、物業(yè)卡、停車(chē)卡、洗車(chē)卡、理療卡、門(mén)票卡、展會(huì)卡、電話卡、食品卡、員工卡、俱樂(lè)部卡等?？芍^種類(lèi)繁多、領(lǐng)域?qū)挿?，涵蓋了生活的方方面面。

從非銀行卡的材質(zhì)來(lái)看，主要分為以下三種。一是P V C卡，即用P V C材料制作的卡，具有輕質(zhì)、隔熱、保溫、防潮、阻燃、施工簡(jiǎn)便等特點(diǎn)。二是金屬卡，金屬卡的成本較高，屬于技術(shù)手段較高的一種，是由黃銅、精鋼作為金屬材質(zhì)運(yùn)用頂級(jí)技術(shù)拋光、腐蝕、電鍍、填色、滴膠、包裝等等流水作業(yè)程序精制而成的金屬卡片。三是紙卡，制卡成本最低，因其特別環(huán)保，如今正有逐步取代P V C材料卡的勢(shì)頭。

從非銀行卡的制作工藝上看，種類(lèi)繁多，較標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范的銀行卡而言，有很多創(chuàng)新。據(jù)我們了解，按工藝可分為光面卡、啞面卡、磨沙卡、透明卡，卡面可附加燙金/銀、凸碼、條形碼、個(gè)性碼、平碼、磁條、防偽標(biāo)簽、打孔等工藝。其中，一些風(fēng)景名勝采用了發(fā)卡作為門(mén)票的方式，按照次數(shù)或者時(shí)間計(jì)算進(jìn)出景點(diǎn)的條件，有的四季不同，比較具有收藏價(jià)值。

從非銀行卡是否需要支付現(xiàn)金來(lái)看，主要有以下兩類(lèi)。一是儲(chǔ)值卡（V a l u eC a r d），又稱(chēng)預(yù)付卡、消費(fèi)卡、智能卡、購(gòu)物卡、金卡、貴賓卡（V I P C a r d）、超級(jí)會(huì)員卡等，是發(fā)卡單位根據(jù)持卡人要求將其資金轉(zhuǎn)至內(nèi)儲(chǔ)存，交易時(shí)直接從卡內(nèi)扣款的預(yù)付錢(qián)包式借記卡，也稱(chēng)“電子錢(qián)包”或“圈存”，可視為代金券的一種。此類(lèi)卡面值固定，一般不能續(xù)存金額，使用完后就丟棄，具有不記名、不掛失、不計(jì)利息等特點(diǎn)。目前，一般用以支付小額花費(fèi)，通常用在公共服務(wù)、購(gòu)物消費(fèi)方面，如公交卡、電話卡、校園卡、商場(chǎng)購(gòu)物卡等，消費(fèi)者需先向業(yè)者購(gòu)買(mǎi)一定金額之儲(chǔ)值卡，所以消費(fèi)者是先付款后消費(fèi)，與信用卡不同。儲(chǔ)值卡積分卡等，顧名思義就是先付費(fèi)再消費(fèi)的卡片。預(yù)付卡分為記名卡和非記名卡，記名卡可掛失，非記名卡不可掛失。二是純粹的會(huì)員卡，用以作為消費(fèi)和支付的積分，或給予較低的折扣優(yōu)惠，可以參加特定的活動(dòng)等，常用于商場(chǎng)、超市、賣(mài)場(chǎng)、娛樂(lè)、餐飲、服務(wù)等行業(yè)使用。

銀行卡有哪些優(yōu)勢(shì)

在銀行卡中，借記卡的功能較少，從客戶的需求和發(fā)卡實(shí)際來(lái)看，信用卡正逐步成為主流。信用卡相比借記卡來(lái)說(shuō)，最方便的使用方式就是可以在卡里沒(méi)有現(xiàn)金的情況下進(jìn)行普通消費(fèi)，在很多情況下只要按期歸還消費(fèi)的金額即可。歸納起來(lái)，主要有以下九大優(yōu)勢(shì)。

一是不需要存款即可透支消費(fèi)，并可享有20-56天的免息期按時(shí)還款利息分文不收。工商銀行信用卡最長(zhǎng)還款期可達(dá)56天，只要您選擇刷卡時(shí)機(jī)得當(dāng)；又如，大部分銀行取現(xiàn)當(dāng)天就會(huì)收取萬(wàn)分之五的利息，還有2%的手續(xù)費(fèi)，而工商銀行取現(xiàn)免收手續(xù)費(fèi)，只收欠款額而非消費(fèi)總額的利息。二是持卡在銀行的特約商戶消費(fèi)，可享受折扣優(yōu)惠，或者借助第三方平臺(tái)進(jìn)行商務(wù)合作，為持卡人提供優(yōu)惠服務(wù)等。三是積累個(gè)人信用，無(wú)需攜帶大量現(xiàn)金且更加保證安全，在您的信用檔案中增添誠(chéng)信記錄，讓您終身受益。四是通行全國(guó)甚至全球無(wú)障 礙 ， 在 有 銀 聯(lián) 、Ma s t e r、V I S A、A me r i c aE x p r e s s、D i n e r s、J C B等 標(biāo)識(shí)的A T M和P O S機(jī)上均可取款或刷卡消費(fèi)；一般而言，信用卡只適合消費(fèi)刷卡，最好不要取現(xiàn)，取現(xiàn)特別是異地跨行手續(xù)費(fèi)用相對(duì)較高。五是刷卡消費(fèi)、部分信用卡取現(xiàn)有積分，全年多種優(yōu)惠及抽獎(jiǎng)活動(dòng)，讓您用卡時(shí)時(shí)刻刻感到驚喜，如大部分銀行都開(kāi)展了大額刷卡分期付款等活動(dòng)；需要注意的是多數(shù)信用卡網(wǎng)上支付無(wú)積分，但網(wǎng)上購(gòu)物支付很方便、快捷。六是每月免費(fèi)郵寄對(duì)賬單，讓您透明掌握每筆消費(fèi)支出；現(xiàn)在提倡綠色環(huán)保，可取消紙質(zhì)對(duì)賬單更改為電子對(duì)賬單，入網(wǎng)銀、手機(jī)、郵件對(duì)賬等。七是特有的附屬卡功能，適合夫妻共同理財(cái)，或掌握子女的財(cái)務(wù)支出。八是自由選擇的一卡雙幣形式，通行全球，境外消費(fèi)可以境內(nèi)人民幣還款，工商銀行還推出了多幣種信用卡可以選擇多達(dá)十種外幣交易。九是銀行一般開(kāi)通了400電話或9字打頭5位數(shù)短號(hào)24小時(shí)服務(wù)，掛失即時(shí)生效，失卡零風(fēng)險(xiǎn)。

非銀行卡有哪些優(yōu)勢(shì)

非銀行卡的產(chǎn)生和繁榮一定有其必然的成因?？偨Y(jié)下來(lái)，主要有以下三大優(yōu)點(diǎn)。一是使用靈活，持卡人可以把福利卡轉(zhuǎn)贈(zèng)他人，無(wú)論誰(shuí)是持卡人，都可在指定商戶使用。這與必須實(shí)名登記、有限使用的銀行卡有很大不同，除非親朋好友可以在一定限制前提下使用銀行卡，否則可能涉嫌盜刷欺詐，嚴(yán)重的則可能觸犯刑律。二是金額固定，每張儲(chǔ)值卡都有固定的金額，方便客戶自行選擇，甚至可以量身定制。這樣一來(lái)，方便客戶使用時(shí)合理預(yù)算，尤其是家長(zhǎng)給孩子生活費(fèi)，避免現(xiàn)金不安全，銀行卡丟失不放心、小孩花錢(qián)大手大腳等問(wèn)題。三是按需定制，非銀行卡具有一定商品自選模式，有著隨身攜帶、方便饋贈(zèng)、挑選自主、時(shí)尚個(gè)性、私家定制等特點(diǎn)。如單位向不同員工、家長(zhǎng)向不同親屬發(fā)放不同金額的福利或饋贈(zèng)，持卡人可以到對(duì)應(yīng)商戶自主挑選自己所需的物品。

值得一提的是，一些非銀行卡具有超越銀行卡的優(yōu)勢(shì)，甚至無(wú)法被替代，例如校園卡、公交卡、門(mén)票卡等等。它們有其專(zhuān)門(mén)的用途，而且適用范圍正在擴(kuò)大，例如，北京的某些超市也可以使用公交卡，上海的出租車(chē)也可以選擇刷卡，方便了市民的生活和選擇。非銀行卡之所以大行其道，關(guān)鍵在于發(fā)卡機(jī)構(gòu)給予持卡人額外的待遇，這種差異化使得一些持卡人寧愿選擇使用范圍有限的非銀行卡，而放棄使用范圍更廣、功能更豐富的銀行卡。以貴賓卡（V I PC a r d）為例，通常在貴賓卡的應(yīng)用上，發(fā)卡方多采用積分制鼓勵(lì)顧客進(jìn)行二次消費(fèi)，或者對(duì)持有不同級(jí)別V I P卡的顧客提供不同的優(yōu)惠折扣。發(fā)卡商家可以自行根據(jù)客戶消費(fèi)習(xí)慣定制等級(jí)，V I P卡可以有普通V I P卡，優(yōu)惠V I P卡，黃金V I P卡，白金V I P卡、鉑金V I P卡、至尊V I P卡、終身V I P卡等分級(jí)方式，這是一般的銀行卡、信用卡難以企及的。

又如，積分卡是為了引導(dǎo)和影響人們消費(fèi)的便捷積分服務(wù)卡。積分卡服務(wù)是一種商業(yè)服務(wù)模式，客戶每次消費(fèi)都能享有一定的折扣，并按消費(fèi)金額累積一定比例的積分，當(dāng)積分累積到一定數(shù)額時(shí)可兌換指定的禮品，或按照比例兌換購(gòu)物券等。在美國(guó)，甚至有客戶用一定數(shù)量的通用積分卡，換走一輛全新轎車(chē)。隨著社會(huì)的快速發(fā)展，商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，越來(lái)越多的商家選擇積分卡服務(wù)為經(jīng)營(yíng)模式，以此招徠新客戶，留住老客戶。積分卡常見(jiàn)的制作工藝有卡號(hào)、磁條、條形碼、燙金、防偽標(biāo)識(shí)等。其中，卡號(hào)必不可少，可為凸碼或平碼，磁條跟條形碼按客戶需求而定。積分卡面可印刷產(chǎn)品圖案、公司L OG O及使用說(shuō)明，除了積分、兌獎(jiǎng)、返利等傳統(tǒng)功能外，積分卡還是企業(yè)宣傳的優(yōu)良平臺(tái)，有的還是持卡人身份地位的一種象征、是其品位情趣的一種體現(xiàn)。

雙卡P K您選哪種

上述介紹您大致明白了兩種卡的優(yōu)勢(shì)，不過(guò)無(wú)論銀行卡還是非銀行卡都存在一些劣勢(shì)和不足。信用卡的發(fā)明本沒(méi)有“壞處”，只是個(gè)別客戶“不會(huì)用”、“用不好”才導(dǎo)致了信用卡的“壞處”，助長(zhǎng)了“弊端”，放大了“隱患”。就好像雙刃劍，可防身也可傷人，各有千秋、各有利弊。我們嘗試梳理一些兩者的通病和問(wèn)題，供您選擇參考。

首先，討論兩者的“通病”。一是容易盲目消費(fèi)。刷卡不像付現(xiàn)金那樣一張一張把鈔票花出去，刷卡則沒(méi)有“金山銀山”的直接感覺(jué)，出現(xiàn)在客戶面前的只是一個(gè)個(gè)數(shù)字，容易導(dǎo)致盲目消費(fèi)，花錢(qián)如流水。二是容易過(guò)度消費(fèi)。無(wú)論哪種卡都可能面對(duì)分期、延期付款的問(wèn)題：筆記本、數(shù)碼相機(jī)、智能手機(jī)都可以分期，在提前享用自己心儀物品的同時(shí)，您還要考慮，下個(gè)月還款的時(shí)候自己的工資、現(xiàn)金流是不是只是杯水車(chē)薪？能否填補(bǔ)信用卡的“漏洞”？三是可能出現(xiàn)盜刷。銀行卡和非銀行卡基本上默認(rèn)是免密碼刷卡消費(fèi)的，或者密碼設(shè)置簡(jiǎn)單且不注意保護(hù)的客戶很容易在丟失或被盜時(shí)被別人盜刷，造成不必要的麻煩或損失。

其次，以信用卡為代表的銀行卡還有其他的潛在問(wèn)題。一是罰息高。如果您不會(huì)打理信用卡，導(dǎo)致最后還款日到了也不能如期還款，銀行收取一定利息費(fèi)來(lái)避免更大的風(fēng)險(xiǎn)，要怪只能怪自己了。二是需交年費(fèi)。信用卡基本上都有年費(fèi)，但基本上都有免年費(fèi)的政策，比如工商銀行一般一年只要刷5次就可以減免年費(fèi)，甚至白金卡也有減免條件；但是，借記卡特別是儲(chǔ)蓄卡在2006年起就已經(jīng)收到小額資金管理費(fèi)了，一年下來(lái)要交十或二十元錢(qián)。三是影響個(gè)人信用記錄。如您長(zhǎng)期惡意欠款，自然會(huì)影響個(gè)人信用記錄，甚至被銀行打入黑名單，以后要向銀行貸款買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)就非常難了。四是還款麻煩。如果每月要到銀行還款，常常人滿為患，極為不便；其實(shí)，現(xiàn)在只要有一張開(kāi)通網(wǎng)銀的儲(chǔ)蓄卡，與您的信用卡綁定，就可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)足不出戶為你的信用卡免費(fèi)還款。

最后，不少商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)了非銀行卡的優(yōu)勢(shì)，聯(lián)合一些服務(wù)優(yōu)秀、口碑上佳、知名度高的商家聯(lián)合發(fā)卡，于是誕生了聯(lián)名卡。這類(lèi)卡兼顧了銀行卡功能豐富、非銀行卡優(yōu)惠給力的雙重特征。當(dāng)然，非銀行卡除了使用范圍有限、功能相對(duì)單一、難以透支、不能掛失等缺點(diǎn)之外，還存在金融“體外循環(huán)”的隱蔽性和潛在隱患。因此，國(guó)務(wù)院辦公廳2011年5月25日轉(zhuǎn)發(fā)中國(guó)人民銀行等7個(gè)部門(mén)制定的《關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理的意見(jiàn)》?！兑庖?jiàn)》明確規(guī)定：一次性購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元及以上不記名商業(yè)預(yù)付卡（即購(gòu)物卡）的單位或個(gè)人應(yīng)進(jìn)行實(shí)名登記，且記名商業(yè)預(yù)付卡面值不超過(guò)5000元。